【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 有到期日）兩個(gè)特點(diǎn)。7．單一銀行制的主要缺陷是（采用電子技術(shù)的成本高，不易取得規(guī)模效益，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的制約）。8．按財(cái)務(wù)報(bào)表所反映的經(jīng)濟(jì)內(nèi)容分類，銀行的（資產(chǎn)負(fù)債表，信貸資金平衡表，現(xiàn)金流量表）等報(bào)表屬于財(cái)務(wù)狀況表。9．銀行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的方法通常有（趨利避害的資產(chǎn)選擇方法，揚(yáng)長(zhǎng)避短的債務(wù)互換方法，以理服人的貸款拒絕方法）。10．衡量商業(yè)銀行資產(chǎn)流動(dòng)性的標(biāo)準(zhǔn)有（變現(xiàn)成本，變現(xiàn)速度）。11．商業(yè)銀行的各種收入中，（辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算收取的費(fèi)用，對(duì)外保證業(yè)務(wù)收入，代客買賣證券的傭金）屬于手續(xù)費(fèi)收入。12．商業(yè)銀行在中央銀行存款分為（法定準(zhǔn)備金，超額準(zhǔn)備金）。計(jì)算題，在中央銀行存款1400萬(wàn)元，存放同業(yè)7700萬(wàn)元，應(yīng)收賬款為750萬(wàn)元，貼現(xiàn)340萬(wàn)元，短期貸款12000萬(wàn)元，短期投資6500萬(wàn)元，總資產(chǎn)為30000萬(wàn)元。請(qǐng)計(jì)算出W銀行該年的短期可銷售證券與總資產(chǎn)的比率、現(xiàn)金與總資產(chǎn)比率。短期可銷售證券與總資產(chǎn)比率=6500/30000100%=% 現(xiàn)金與總資產(chǎn)比率=現(xiàn)金/總資產(chǎn)*100%=200/30000*100%=% %，%。，資本總額 11000萬(wàn)元，資產(chǎn)總額為140000萬(wàn)元。那么，這一時(shí)期該銀行的資產(chǎn)收益率和資本收益率是多少？資產(chǎn)收益率=凈利潤(rùn)/總資產(chǎn)100%=2500/140000100%=%資本收益率=凈利潤(rùn)/總資本100%=2500/11000100%=% %，%。，同業(yè)存款為6 300萬(wàn)元，政府證券為4 000萬(wàn)元，同業(yè)拆出1 000萬(wàn)元，同業(yè)拆入1 200萬(wàn)元，總資產(chǎn)為30 000萬(wàn)元。請(qǐng)計(jì)算出該銀行的流動(dòng)證券比率、無(wú)險(xiǎn)資產(chǎn)比率、同業(yè)拆借凈值率和流動(dòng)資產(chǎn)比率。流動(dòng)證券比率=政府證券/總資產(chǎn)100%=4000/30000100%=%無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率=（現(xiàn)金+同業(yè)存款+政府債券）/總資產(chǎn)100%=（300+6300+4000）/30000100%=%同業(yè)拆借凈值率=（同業(yè)拆出同業(yè)拆入）/總資產(chǎn)100% =（10001200）/30000100%=%流動(dòng)資產(chǎn)比率=（現(xiàn)金+同業(yè)存款＋政府證券+同行拆借凈值）/總資產(chǎn)100% =（300+6300+4000+10001200）/30000100%=%，公開儲(chǔ)備為8000萬(wàn)元，資產(chǎn)重估價(jià)值為500萬(wàn)元，法定準(zhǔn)備金為9800萬(wàn)元，混合資本工具16000萬(wàn)元，長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù)為40000萬(wàn)元，加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)總資本為1250000萬(wàn)元。該銀行的資本結(jié)構(gòu)和資本充足率是否達(dá)到《巴塞爾協(xié)議》的規(guī)定？ 解答:核心資本比率=(50000+8000)1250000180。100%=%附屬資本比率=(500+9800+16000+40000)1250000180。100%=%資本充足率=(58000+66300)1250000180。100%=%雖然，A銀行的核心資本比率和資本充足率符合《巴塞爾協(xié)議規(guī)定》的不得低于4%和不得低于8%的要求，但其附屬資本比率不符合《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的不得超過4%的要求。因此，A銀行應(yīng)減少附屬資本，將附屬資本占加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)總資產(chǎn)的比率控制在4%以下。，表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)為1900億元，表外風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)為700億元，D銀行的資本充足率是多少？解答:180/（1900+700）100%=%%簡(jiǎn)答題？: 貸款政策是指銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)，管理和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針、措施和程序的總稱。其基本內(nèi)容包括：（1）貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略；（2）貸款審批的分級(jí)授權(quán)；（3）貸款的期限和品種結(jié)構(gòu)；（4）貸款發(fā)放的規(guī)?？刂疲唬?）關(guān)系人貸款政策；（6）信貸集中風(fēng)險(xiǎn)管理；（7）貸款定價(jià)；（8）貸款的擔(dān)保政策；（9）貸款檔案的管理政策；（10）貸款的審批和管理程序；（11）貸款的日常管理和催收政策；（12）對(duì)所有貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)；（13）對(duì)不良貸款的處理等。？對(duì)銀行的清償力分析主要是觀察銀行的資信能力和銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。主要指標(biāo)有：（1）備付金比率=備付金184。各項(xiàng)存款180。100% 這個(gè)比例越大，說(shuō)明銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性越強(qiáng)，應(yīng)付流動(dòng)性需求的能力越強(qiáng)，清償力越強(qiáng)。反之，則越低。（2）短期可銷售證券與總資產(chǎn)的比率=短期可銷售證券184。總資產(chǎn)180。100%短期證券是銀行的二級(jí)準(zhǔn)備金，此比率越高，銀行的清償力越強(qiáng)。（3）流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)184。流動(dòng)負(fù)債180。100%流動(dòng)比率越大，抵償能力越強(qiáng)。但該比率過大也不好。（4）預(yù)計(jì)中的資金流入流出比率=預(yù)計(jì)中的資金流入184。預(yù)計(jì)中的資金流出180。100%該比率反映的是銀行預(yù)計(jì)中的資金流入量占流出量的比例。？:風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別一般可以采用以下方法：財(cái)務(wù)報(bào)表分析法。幾種主要的財(cái)務(wù)報(bào)表分析法是：（1）比較分析。即用本期報(bào)表與前期報(bào)表或同時(shí)期其他可比銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表，就各個(gè)科目的絕對(duì)數(shù)、絕對(duì)數(shù)的增減變動(dòng)、百分比增減變動(dòng)、比率增減等各方面作詳細(xì)比較，以確定風(fēng)險(xiǎn)因素。（2）趨勢(shì)分析。選擇某一時(shí)期為基期，計(jì)算以后每一期中各科目對(duì)基期對(duì)應(yīng)科目的趨勢(shì)百分比，進(jìn)而判斷銀行未來(lái)業(yè)務(wù)開展，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、盈利能力等方面的發(fā)展趨勢(shì)，并分析影響這些趨勢(shì)發(fā)展的各種不確定因素。（3）共同比分析。是指分析財(cái)務(wù)報(bào)表中個(gè)別科目占總資產(chǎn)、總負(fù)債或毛利的百分比，繼而判斷是否有異?，F(xiàn)象，并尋求原因。（4）比率分析。是指計(jì)算財(cái)務(wù)報(bào)表中某些科目的數(shù)值比率，繼而識(shí)別影響銀行營(yíng)運(yùn)資金、資金運(yùn)用率、獲利能力等的因素。（5）特定分析。是指通過編制財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表，考察資金流動(dòng)的充足性與通暢性，分析銀行經(jīng)營(yíng)成本、業(yè)務(wù)量和利潤(rùn)的關(guān)系，并探索其變動(dòng)原因。風(fēng)險(xiǎn)樹搜尋法。它可以將銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)分解成許多細(xì)小的風(fēng)險(xiǎn)，也可將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因一層一層地分解，排除無(wú)關(guān)因素，從而準(zhǔn)確地找到真正對(duì)銀行產(chǎn)生影響的風(fēng)險(xiǎn)及原因。專家意見。這種識(shí)別銀行風(fēng)險(xiǎn)的方法是銀行確定調(diào)查內(nèi)容，聘請(qǐng)專家根據(jù)調(diào)查表所列問題提出意見，然后匯集整理專家們的意見，再將不同意見反饋給每位專家，再次提出意見，多次反復(fù)，最后取得趨于一致的結(jié)果。？銀行負(fù)債是商業(yè)銀行主要的資金來(lái)源，它是銀行最基本、最主要的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行負(fù)債的作用主要是：（1）銀行負(fù)債是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的先決條件。負(fù)債是銀行開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的前提，負(fù)債規(guī)模和結(jié)構(gòu)決定著資產(chǎn)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，負(fù)債業(yè)務(wù)也是銀行開展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。（2）銀行負(fù)債是銀行保持流動(dòng)性的手段，也是決定銀行盈利水平的基礎(chǔ)。銀行惟有通過負(fù)債才能保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，銀行要想獲取社會(huì)平均利潤(rùn)，必須盡量擴(kuò)大負(fù)債規(guī)模，使資產(chǎn)總額幾倍于自有資本。（3）銀行負(fù)債是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)將社會(huì)閑置資金集中起來(lái)，在社會(huì)資金存量不變的情況下，擴(kuò)大社會(huì)生產(chǎn)資金總量。（4）銀行負(fù)債是構(gòu)成社會(huì)流通中主要的貨幣量。在現(xiàn)代信用貨幣制度下，銀行存款構(gòu)成流通中貨幣的主體。（5）銀行負(fù)債是銀行同社會(huì)各界聯(lián)系的主要渠道。社會(huì)所有經(jīng)濟(jì)單位的貨幣支付和閑置資金的存放，都離不開銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。銀行以負(fù)債業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，向社會(huì)提供各種金融服務(wù)。？影響銀行貸款利率的主要因素有：（1）借貸資本的供求。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資金的供求狀況是決定利率的內(nèi)在力量。（2）中央銀行利率。在一般情況下，商業(yè)銀行的放款利率都以中央銀行的再貼現(xiàn)利率為基準(zhǔn)利率。（3）銀行吸收資金的成本。《巴塞爾協(xié)議》的規(guī)定，如何測(cè)定商業(yè)銀行的資本充足率？解答:根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行資本充足率的測(cè)定和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，測(cè)定銀行資本充足率的方法如下：1．首先測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。（1）表內(nèi)資產(chǎn)的測(cè)定：《巴塞爾協(xié)定》將銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的資產(chǎn)分為五類，以其資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的大小程度分別給定0%．10%．20%．50%和100%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的計(jì)算公式為：表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)=229。表內(nèi)資產(chǎn)180。風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重（2）表外風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的測(cè)定：《巴塞爾協(xié)議》建議采用“信用轉(zhuǎn)換系數(shù)”將表外業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換為表內(nèi)業(yè)務(wù)額，然后再根據(jù)表內(nèi)同等性質(zhì)的項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)。表外風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的計(jì)算公式為：表外風(fēng)險(xiǎn)=資表外資180。信產(chǎn)用轉(zhuǎn)換180。系表數(shù)內(nèi)業(yè)務(wù)相對(duì)性的質(zhì)風(fēng)資險(xiǎn)產(chǎn)權(quán)229。產(chǎn)（3）然后，風(fēng)險(xiǎn)資=表產(chǎn)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)+表資外產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。資2．按照《巴塞爾協(xié)議》對(duì)商業(yè)銀行資本構(gòu)成的限定與資本充足率的標(biāo)準(zhǔn)，衡量銀行資本是否充足。（1）核心資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率不得低于4%。（2）資本充足率，即：總資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)總資產(chǎn)的比率不得低于8%。？解答:商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)證券包銷業(yè)務(wù)的意義或原因主要是：（1）獲得包銷收入。銀行可獲取承購(gòu)價(jià)和發(fā)行價(jià)的差額收入。（2）從證券買賣中獲取利潤(rùn)。（3）可按成批的較低價(jià)格獲取自己所需的證券資產(chǎn)，充實(shí)、調(diào)整自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。（4）可以擴(kuò)展銀行的其他業(yè)務(wù)。如證券代理業(yè)務(wù)、代客買賣有價(jià)證券業(yè)務(wù)、證券承銷業(yè)務(wù)以及咨詢業(yè)務(wù)等。論述題練論述商業(yè)銀行負(fù)債定價(jià)的主要依據(jù)和主要策略。一般而言，商業(yè)銀行負(fù)債定價(jià)的依據(jù)主要有：利率因素。利息是商業(yè)銀行一種最重要是負(fù)債成本，因此銀行進(jìn)行負(fù)債定價(jià)決策時(shí)，考慮的是與銀行負(fù)債產(chǎn)品價(jià)格密切相關(guān)的利率，主要有法定利率和銀行同業(yè)拆借利率。匯率因素。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展的趨勢(shì)，匯率成為銀行負(fù)債定價(jià)時(shí)必須考慮的因素之一，尤其當(dāng)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)融通資金時(shí)，匯率更是一個(gè)重要的因素。其他因素。有關(guān)的法規(guī)約束、服務(wù)成本或服務(wù)費(fèi)用開支、金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度等。總之，商業(yè)銀行在進(jìn)行負(fù)債定價(jià)時(shí)必須綜合考慮上述各種因素，才能合理地制定負(fù)債價(jià)格。銀行負(fù)債定價(jià)的策略主要有：以成本為基礎(chǔ)的定價(jià)策略。其中包括：（1）成本加成法。指以金融產(chǎn)品的單位總成本再加上一定比率的給存款人的利益來(lái)確定存款價(jià)格的方法。此方法適用于銀行對(duì)客戶有吸引力的負(fù)債產(chǎn)品。其公式：?jiǎn)挝划a(chǎn)品的價(jià)格 = 單位產(chǎn)品的總成本 + 給存款人的利益（2）目標(biāo)收益定價(jià)法。指金融機(jī)構(gòu)按照預(yù)期可以賺到的利潤(rùn)大小來(lái)確定產(chǎn)品價(jià)格的一種方法。它是銀行根據(jù)總成本及預(yù)計(jì)銷量制定一個(gè)目標(biāo)利潤(rùn)額作為定價(jià)基礎(chǔ)，即：?jiǎn)挝划a(chǎn)品的價(jià)格 = 產(chǎn)品總成本+目標(biāo)利潤(rùn)/預(yù)計(jì)銷售量單位存款利息= 單位存款價(jià)格單位存款帶來(lái)的目標(biāo)利潤(rùn)以需求為基礎(chǔ)的定價(jià)策略。其中主要有：（1）脫脂定價(jià)策略。又稱高價(jià)策略，往往在新產(chǎn)品推出的初期使用。此時(shí)，商業(yè)銀行可以趁競(jìng)爭(zhēng)者還未做出反應(yīng)之時(shí)，利用較高的價(jià)格盡可能多地獲取更多的資金來(lái)源。（2）滲透定價(jià)法。與脫脂定價(jià)策略相反，滲透定價(jià)法對(duì)首創(chuàng)新產(chǎn)品制定出一個(gè)較低的價(jià)格，以達(dá)到吸引客戶、擠出競(jìng)爭(zhēng)者的目的，從而贏得較大的市場(chǎng)份額。該方法適用于價(jià)格敏感和可薄利多銷的產(chǎn)品。（3）隨行就市法。指銀行跟隨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者的定價(jià)，較少考慮本息的成本和收入目標(biāo)，以達(dá)到保護(hù)現(xiàn)存市場(chǎng)份額的目標(biāo)。影響企業(yè)未來(lái)還款能力的主要因素有哪些？商業(yè)銀行如何進(jìn)行企業(yè)的信用分析？ 影響企業(yè)未來(lái)還款能力的因素主要有：財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用支持以及非財(cái)務(wù)因素。這是因?yàn)樨?cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用支持以及非財(cái)務(wù)因素是影響企業(yè)未來(lái)還款能力的主要因素。企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流量構(gòu)成企業(yè)的第一還款來(lái)源，而信用支持為第二還款來(lái)源，非財(cái)務(wù)因素雖不構(gòu)成直接的還款來(lái)源，但會(huì)影響企業(yè)的還款能力。因此，銀行對(duì)企業(yè)的貸款信用分析主要從企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量狀況和擔(dān)保狀況三個(gè)方面進(jìn)行。（一）對(duì)借款企業(yè)的財(cái)務(wù)分析審查借款人的損益表。財(cái)務(wù)分析主要從借款人的損益表和資產(chǎn)負(fù)債表兩個(gè)方面進(jìn)行。對(duì)借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析和審查之前，可能需要對(duì)損益表的結(jié)構(gòu)進(jìn)行必要的調(diào)整。對(duì)損益表調(diào)整之后，就可以開始計(jì)算和進(jìn)行百分比的分析了，主要的分析指標(biāo)有：毛利潤(rùn)率、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率、凈利潤(rùn)率、股利發(fā)放率、直接成本和費(fèi)用比率等。審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債表。主要的分析指標(biāo)有：營(yíng)運(yùn)效率、杠桿比率和流動(dòng)比率。（二）對(duì)借款企業(yè)現(xiàn)金流量的分析銀行需要確定借款企業(yè)的現(xiàn)金流量和流向，分析引起現(xiàn)金流入流出的原因?，F(xiàn)金流量分析的內(nèi)容包括：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量、投資活動(dòng)的現(xiàn)金流量和融資活動(dòng)的現(xiàn)金流量。（三）對(duì)借款企業(yè)的擔(dān)保分析主要包括：對(duì)抵押和質(zhì)押狀況的分析。其中包括銀行對(duì)抵押物的占有和控制情況、抵押物的流動(dòng)性、抵押物的價(jià)值評(píng)估、抵押物的變現(xiàn)價(jià)值和抵押率的分析。對(duì)保證狀況的分析。需要考察保證人的以下問題：保證人的資格、保證人的財(cái)務(wù)實(shí)力、保證人的保證意愿、保證人與借款人之間的關(guān)系以及保證的法律責(zé)任等。論述商業(yè)銀行貸款的一般程序及其內(nèi)容。解答:商業(yè)銀行發(fā)放貸款的一般流程是：。銀行接受一項(xiàng)貸款申請(qǐng)，就將決定貸款的數(shù)額、期限、還款安排、價(jià)格以及其他貸款條件。貸款的決策程序主要包括：（1）綜合分析。主要根據(jù)獲取的所有信息資料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，評(píng)價(jià)借款人的資信狀況。如果借款人資信水平達(dá)不到要求將拒絕貸款；（2）確定貸款結(jié)構(gòu)。如果借款人申請(qǐng)符合貸款要求，銀行就要考慮設(shè)計(jì)發(fā)放何種期限和條件的貸款，以保護(hù)銀行的利益和滿足客戶需要。（3）提出貸款方案，與客戶談判。當(dāng)貸款結(jié)構(gòu)確定后，需與借款人就貸款的具體條件共同進(jìn)行談判。如果貸款方案能夠滿足雙方的需要，則可順利達(dá)成貸款協(xié)議?？蛻舻馁J款申請(qǐng)被批準(zhǔn)后，雙方開始擬定貸款協(xié)議。當(dāng)貸款文件齊備、合格后，借款雙方及保證人在貸款協(xié)議上簽字，貸款正式生效，借款人可以提取款項(xiàng)。貸款在發(fā)放后，要對(duì)貸款的使用進(jìn)行監(jiān)督、催收和處理有問題貸款。這包括（1）跟蹤監(jiān)督。（2）建立對(duì)貸款的催收制度。（3）對(duì)有問題貸款進(jìn)行處理等。貸款的檢查。貸款的檢查必須與發(fā)放貸款的信貸人員分離，由專人負(fù)責(zé)。檢查的內(nèi)容包括：貸款是否符合政策；貸款的合法性；借款人的財(cái)務(wù)狀況及清償能力；歸還的可靠性與具體安排；抵押品的可靠性；各項(xiàng)文件是否齊全等。第三篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)*商業(yè)銀行：（1）性質(zhì):以追求利潤(rùn)為目標(biāo)，以金融資產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象，綜合性、多功能的金融企業(yè)（2）作用：①信用中介：最基本、最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能：，，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)②支付中介：③信用創(chuàng)造：在信用中介和支付中介職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生，商業(yè)銀行獨(dú)有的貨幣創(chuàng)造功能④金融服務(wù)：如信托、租賃、咨詢、經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)等（3）外部組織形式：商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的存在形式：（1）單一銀行制：①又稱單元銀行制或獨(dú)家銀行制，銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，不設(shè)或限設(shè)分支機(jī)構(gòu)。②優(yōu)：，，利于中央銀行監(jiān)管控制③缺：，籌資不易，成本高，不易取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。（2）分行制：①法律允許除了總行以外，在本市及國(guó)內(nèi)外各