【文章內容簡介】 應，控股公司整體盈利能力可觀；其次，通過村鎮(zhèn)銀行控股公司的專業(yè)化經營和管理，適當引進國外先進的微型金融技術，可以提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平；同時，在村鎮(zhèn)銀行控股公司模式下，村鎮(zhèn)銀行成為母銀行的“孫公司”，與直接發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行相比，即便個別村鎮(zhèn)銀行經營不善，對母銀行的品牌傷害也較小。 借鑒國內外的成功經驗諾貝爾獎獲得者穆罕默德尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴峻的外部條件下頑強的生存了下來，并發(fā)展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機構是可以在農村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在經營上主要有以下幾個特點：貸款對象的準確定位，主要是農村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級組織結構，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運行的基礎，獨特的小組擔保機制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進行試驗的，一些農村地區(qū)，民間金融機構存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現象。在“熟人圈”內，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結果是可預期的，而且違約的后果是非常嚴重的，這樣能很好地控制放貸風險。這種現象可稱之為“信用島”現象，因此農村地區(qū)信息不對稱問題其實是可以解決的，可以將將社區(qū)農民分成若干小組，由小組成員對其他人的借款承擔連帶責任，有時還有小組成員對某人的借款進行審議，對于及時還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠，從而形成了有效的監(jiān)督和激勵機制。在借款小組的基礎上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉(xiāng)村中心，由于他們對自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風險。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時三年探索出的“農村金融合作代理組織”制度就是對這一方法的實踐。因此，在大量、分散的“信用島”存在的情況下，如果村鎮(zhèn)銀行合理利用“農村族間”信息相對對稱這一特點，可以減低貸款違約概率。五、結語村鎮(zhèn)銀行主體明確，產權清晰，貸款審批機制靈活，為農村經濟和農戶提供了有效的金融產品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現有銀行業(yè)金融機構無法延伸的地區(qū)，更為農村提供了必需的基本金融服務。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮(zhèn)銀行完全解決農村地區(qū)的“金融抑制”是不現實的，同時農村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時也要兼顧其他農村金融組織形式的發(fā)展，如：農村資金互助社、NGO小額信貸組織等。參考文獻：[1]劉雅祺,張非,王清漪：《微型金融的發(fā)展現狀及我國特色模式》[J].農村金融研究,2008(10).[2]阮勇.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及改善建議》[J].農村經濟,2009(1).[3]王亮,雷立鈞.《村鎮(zhèn)銀行建立對我國農村金融影響分析》[J].金融論壇,2009(11).[4]姚海明.《中國農村金融改革與發(fā)展探索》[J].現代經濟探討, 2009(10).[5]祝曉路.《我國農村金融體制存在缺陷及改革》[J].經濟問題,2009(7).[6]柳松,劉春桃.《村鎮(zhèn)銀行研究文獻綜述》[J].重慶工商大學學報,2009(12).[7]丁忠民.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與緩解農村金融困境研究》[J].農業(yè)經濟問題，2009（7）.第三篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現狀、問題及對策研究1淺談我國村鎮(zhèn)銀行實踐效應及發(fā)展障礙摘要：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當地農戶或企業(yè)提供服務的銀行機構。區(qū)別于銀行的分支機構，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構。目前農村只有兩種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，農村的金融市場還處于壟斷狀態(tài)，沒有競爭，服務水平就無法提高，農民的貸款需求也無法得到滿足。改革的出路，就是引進新的金融機構。建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決我國現有農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務缺位等“金融抑制”問題，更好的建設農村金融生態(tài)環(huán)境。但作為新生事物，研究發(fā)現村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，本文從村鎮(zhèn)銀行存在的問題入手，提出現階段促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列措施，希望能在商業(yè)性金融如何發(fā)揮政策性支農作用這一本質問題上提出一些有益的建議。一、引言中國經濟最大的問題是城鄉(xiāng)經濟結構二元化，在金融領域，則突出地表現為城鄉(xiāng)金融的二元化，農村地區(qū)金融服務的匱乏對經濟發(fā)展起到一種抑制作用，但農村金融發(fā)展是世界性的難題，20世紀80年代以來，世界金融理論界形成了“農業(yè)信貸補貼論”、“農村金融市場論”和“不完全競爭市場論”等多種理論流派。前者實質是一種政府主導的思想，中者是市場驅動理論，后者則是對前二者的折衷。其中“不完全競爭市場論”認為發(fā)展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，貸款方對借款人的情況無法充分掌握，完全依靠市場機制無法培育出社會所需的金融市場，這一理論更適合我國國情，是我們發(fā)展農村金融的理論基礎，有學者研究表明，要以農村金融需求為導向，從整體角度調整農村金融組織的區(qū)域布局，構建需求型為導向的農村金融組織結構體系，發(fā)展農村中小型金融機構和社會公共投資機構，實現金融組織的多元化是促進農村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。村鎮(zhèn)銀行的成立正是實現農村金融組織多元化的一種有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的成立對于農村金融的改革將會起到一定的推動作用，但由于農村市場存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷，村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進農村金融深化還需要實踐證明，但作為農村金融組織多元化的一種進步是需要我們呵護和鼓勵的，二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展基本現狀2006年l2月20日，為解決部分農村地區(qū)“金融真空”和農村金融服務不足等問題，銀監(jiān)會出臺《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》[1](以下簡稱《意見》)，調整和放寬了農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入門檻。2007年1月22日，銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進入農村金融市場以及合法地位提供了法律依據，通過設立村鎮(zhèn)銀行改革農村金融市場的思路，被稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農村金融市場帶來了競爭，有效增加了農村的金融供給，對農村金融發(fā)展具有里程碑的意義。我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號開始試點，全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮(zhèn)銀行成立。2012年，新型農村金融機構數量持續(xù)增加，資產負債規(guī)模穩(wěn)步增長，支農力度不斷加大，在彌補農村金融服務不足、支持“三農”經濟發(fā)展等方面發(fā)揮了日益顯著的積極作用，逐漸成為支持“三農”和小微企業(yè)發(fā)展的生力軍。截止2012年末，全國共組建新型農村金融機構939家（開業(yè)863家，籌建76家）已開業(yè)的機構中，村鎮(zhèn)銀行800家，%，農村資金互助社49家，%；貸款公司14家，%，村鎮(zhèn)銀行占比較大，規(guī)模顯著。村鎮(zhèn)銀行擴張速度較快，距離銀監(jiān)會《新型農村金融機構2009年2011年工作安排》設立1027家村鎮(zhèn)銀行的目標已不遠。三、我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展動態(tài)分析 服務三農，永遠是村鎮(zhèn)銀行市場定位。農村金融機構事關“三農”發(fā)展全局，村鎮(zhèn)銀行作為“三農”金融服務的主力軍，必須落實好金融服務尸體經濟要求，加大對當地“三農”發(fā)展的金融支持。根據《暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”本質上屬于“銀行業(yè)金融機構”，因此它與其他銀行類機構從本質上是沒有區(qū)別的，其是獨立的企業(yè)法人；以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。但“村鎮(zhèn)”一詞同時也刻畫了其設立區(qū)域、服務對象，即“在農村地區(qū)設立，主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務”，由于農戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農業(yè)弱質性隱含的還貸風險和非生產性借貸等，而且農業(yè)具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機構都不愿意與農民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會嚴格執(zhí)行有關政策和法規(guī)，以服務“三農”為己任開展金融服務工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅使下很難實現“從一而終”的經營理念，它們會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。針對此問題，銀監(jiān)在2012年2月9日監(jiān)管工作會議上指出：今后一個時期，農村金融機構監(jiān)管改革服務工作必須以“三農”科學發(fā)展為主題，全面提升農村金融服務質量和水平。具體工作中要強化“三農市場”定位，貫穿各項工作始終，努力做到“四個牢固堅持 ”堅決不把農村金融機構辦成農村資金的抽水機。一是，牢固堅持在審慎性原則下強化“三農”市場定位。狠抓風險化解，醋精面向“三農”喬征業(yè)務結構。狠抓內部控制建設，打掃審慎經營和規(guī)范發(fā)展的基礎，不斷提高涉農業(yè)務風險管控水平。二是牢固堅持在結構性改革中強化“三農”市場定位。堅持股份制改革方向，支持綜合采取市場化和地方政府支持等手段處置歷史包袱，全面實施支持優(yōu)先服務三農的股東承諾制，著力打造定位“三農”的產權基礎。三是牢固牢固堅持特色化轉型中強化“三農”市場定位。大力推進抵押擔保創(chuàng)新，在現行法律框架內探索擴大農村抵押擔保物范圍，督促規(guī)范業(yè)務收費，確實保障金融消費者權益，有效降低農村借款人財務負擔。知道推行陽光信貸，實現農夫貸款標準化、流程化，并逐步推廣至農村小微企業(yè)領域。四是牢固堅持在共享式法杖中強化“三農”市場定位。著力加大對“三農”法杖薄弱環(huán)節(jié)和重點領域的支持力度，有限支持小規(guī)模農業(yè)生產、優(yōu)先支持糧食生產發(fā)展、有限支持農業(yè)結構調整、有限支持擴大農村消費，在強農惠農中持續(xù)發(fā)展壯大，實現農村金融與農村經濟的共生共榮。近年來，銀監(jiān)會著力加強和改進農村金融服務，強化監(jiān)管、深化改革、優(yōu)化服務，推動農村中小金融機構資產規(guī)模穩(wěn)步擴大，整體風險大幅降低，經營效益明顯改善，服務能力顯著增強，為農業(yè)增產、農民增收和農村經濟發(fā)展做出了巨大貢獻。特別是2011年面對復雜嚴峻的經濟金融形勢，村鎮(zhèn)銀行堅持優(yōu)化服務，堅持推動科學發(fā)展，繼續(xù)保持良好發(fā)展勢頭，取得了來之不易的工作成績。 存貸比高位運行，警防流動性風險的發(fā)生由于村鎮(zhèn)銀行是新開業(yè)的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認知度比較低，所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力很低，加之農村資金外流嚴重和本來就不富裕的農民，進一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來源，而且村鎮(zhèn)銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對農民存款的吸引力，村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務“三農”的規(guī)模擴張；與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻頗具優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行是縣域內獨立的法人機構，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，至多只需三天左右。如果擔保抵押措施到位（如村鎮(zhèn)銀行認可的客戶提供保證擔保），客戶當天申請，當天就可貸款。這對縣域內資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業(yè)、個體工商戶具有較強的吸引力。這一問題導致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運行，銀監(jiān)會統(tǒng)計數據顯示，截至2009年末，已開業(yè)的172家新型農村金融機構（其中148家為村鎮(zhèn)銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監(jiān)管高限。但事實上，村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75%。以吉林誠信村鎮(zhèn)銀行為例，該行2007年3月1日獲準開業(yè)后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，%，而且存款多數來源于縣域企業(yè)[3]。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力很強，另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限。按照監(jiān)管層的要求，銀行類金融機構存貸比不得突破75%的紅線。但出于對“三農”的支持，監(jiān)管層對村鎮(zhèn)銀行有所放寬，要求其5年內逐步達標。持續(xù)的存貸比高位運行，村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動性風險，一些村鎮(zhèn)銀行遠離母行（特別是城商行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機構和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小，要防范存款異動風險，一旦出現流動性危機，將對其聲譽帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。 控股模式單一，導致各方利益主體動力不足《暫行規(guī)定》對產權結構的安排是：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構，且持股不低于20%”，但大銀行在發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行時，一般都要求持股50%以上，要處于絕對控股股東地位。大中型銀行對設立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網點效益高；另一方面，村鎮(zhèn)銀行如果經營不善，出現問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害。此外，民營資本認為現有的產權結構安排下，民營資本股東的話語權太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對于鼓勵民間資本參與農村金融改革也不利。截止到2009年末，我國已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經過幾年的發(fā)展已經達到了銀監(jiān)會規(guī)定的最大貸款量，業(yè)務擴張能力受到限制，因此轉型愿望比較強烈，但是銀監(jiān)會發(fā)布的《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》里面明確規(guī)定：“小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須有銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人。”這一規(guī)定意味著小額貸款公司要把自己的控制權轉讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。當然銀監(jiān)會堅持村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機構，主要基于三方面的考慮：一是縣域及農村信用體系的現狀。現階段我國征信體系建設尚不完善，特別是在縣城以下廣大農村，征信體系建設尚處于起步階段，二是保護存款人利益的需要，三是確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。本文認為村鎮(zhèn)銀行能不能采用一種更加靈活的控股權結構將是能否在短時間內大量增加村鎮(zhèn)銀行的關鍵措施。 村鎮(zhèn)銀行結算系統(tǒng)孤立，成為網絡時代的“信息孤島”部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容易出現差錯事故。由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數開設了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費昂貴，加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網點，取款不方便，外出務工的農民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務上競爭不過農行、郵儲銀行、農信社。很多農村地區(qū)是典型的“打工經濟”，外出務工收入是當地經濟的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務缺失，匯路不