【文章內(nèi)容簡介】 放款專柜人員對貸款發(fā)放及支付條件的復(fù)核，要嚴格按照各環(huán)節(jié)審查內(nèi)容進行，對經(jīng)復(fù)核不符合或未達到放款條件的，不得辦理支付。第三十三條 個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付, 對借款人事先能夠確定交易對象且金額超過三十萬元或貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營超過五十萬元的必須采取委托支付。第三十四條 采用貸款人受托支付的，各行社應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。各行社應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。受托支付完成后，應(yīng)詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十五條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬 元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十六條 采用借款人自主支付的，各行社應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。第七章 貸后管理第三十七條 個人貸款支付后，各行社應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析；對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。對借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。第三十八條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。對經(jīng)營性的個人貸款每季至少進行一次檢查；對個人消費性貸款每半年進行一次檢查，并要求客戶經(jīng)理做好貸后檢查記錄；對逾期貸款必須進行上門催收。并應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。各行社內(nèi)部稽核審計等部門應(yīng)為貸款檢查職能部門，由其對工作質(zhì)量進行抽查和評價，監(jiān)測貸款資金用途。第三十九條 嚴格個人信貸資產(chǎn)風險分類管理。各行社要按照 《農(nóng)村信用社貸款五級分類實施細則》等相關(guān)規(guī)定及時進行信貸資產(chǎn)風險分類，真實、動態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風險。第四十條 各行社應(yīng)當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。第四十一條 經(jīng)各行社同意，個人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。第四十二條各行社應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，應(yīng)采取相應(yīng)措施進行清收。第八章 責任追究第四十三條 對于違反該辦法規(guī)定，不按規(guī)定發(fā)放個人貸款的，依照《農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責任追究辦法》追究相關(guān)責任人責任。第九章 附 則第四十四條 本辦法由農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責制定、解釋和修改。第四十五條 本辦法自下發(fā)之日起施行。第三篇：陜西省農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法陜西省農(nóng)村信用社貸款管理暫行辦法第一章 總 則第一條 為了規(guī)范全省農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社（以下簡稱信用社）的貸款行為，加強信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解風險，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》和《農(nóng)村合作金融機構(gòu)風險評價和預(yù)警指標體系（試行）》等有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，本著“分級授權(quán)、落實責任、強化管理、控制大額、防范風險”的指導(dǎo)思想，結(jié)合我省信用社實際，特制訂本辦法。第二條 本辦法適用于全省農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社發(fā)放的各類貸款。第三條 信用社發(fā)放貸款應(yīng)當符合國家有關(guān)法律、行政法規(guī)和中國人民銀行及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的相關(guān)規(guī)章制度；應(yīng)當遵循安全性、流動性、效益性的原則。第四條 信用社發(fā)放貸款的借、貸雙方應(yīng)當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。第二章 貸款范圍、對象和比例第五條 信用社應(yīng)本著“立足社區(qū)，面向三農(nóng)”的市場定位，為入股社員服務(wù)，為“三農(nóng)”服務(wù)，為本社區(qū)服務(wù)。其貸款范圍主要是在本轄區(qū)內(nèi)，除社團貸款外不得發(fā)放跨區(qū)及異地貸款。第六條 信用社貸款對象主要是本轄區(qū)內(nèi)的入股社員、農(nóng)戶、個體工商戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織、涉農(nóng)企業(yè)和其他中小企業(yè)。第七條 信用社不得向不能獨立承擔民事責任行為的自然人和未經(jīng)工商行政管理機關(guān)（事業(yè)單位登記管理機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶發(fā)放貸款；不得向國家明令禁止或限制的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款。第八條 信用社發(fā)放貸款額度界定以信用社風險評價和預(yù)警指標為依據(jù)，按資本充足率高低確定額度。（一）資本充足率在8%（含8%）以上的，對同一借款人的貸款余額不得超過資本總額的30%；（二）資本充足率在8%以下、4%（含4%）以上的，對同一借款人的貸款余額不得超過資本總額20%；（三）資本充足率在4%以下的，對同一借款人的貸款余額不得超過資本總額的10%。第九條 對最大十戶貸款余額不得超過資本總額的150%。第十條 信用社貸款總額原則上不超過存款總額的80%（剔除使用人民銀行支農(nóng)再貸款發(fā)放的貸款部分）。第十一條 信用社當年新增貸款中用于發(fā)放支農(nóng)貸款的比2 例實行分類指導(dǎo)。（一）農(nóng)業(yè)縣(區(qū))信用社原則上不低于60%；（二）城郊結(jié)合部信用社原則上不低于40%；（三）城（市）區(qū)信用社原則上不低于15%。第十二條 信用社對在其他信用社已有貸款的同一借款人或關(guān)聯(lián)企業(yè)授信，要嚴格審查、審核，實施統(tǒng)一授信管理，防止多頭貸款。第三章 貸款種類、期限和利率第十三條 信用社貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款是指期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。中期貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年），5年以下（含5年）的貸款。長期貸款是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。第十四條 信用社貸款按服務(wù)對象的不同可分為農(nóng)戶貸款、個體工商戶貸款、企業(yè)貸款和其它貸款。農(nóng)戶小額貸款和個體工商戶貸款的具體管理分別按照《陜西省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款及創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）管理暫行辦法》和《陜西省農(nóng)村信用社個體工商戶“信用共同體”小額貸款管理暫行辦法》執(zhí)行。第十五條 信用社貸款按保證方式可分為質(zhì)押擔保貸款、抵押擔保貸款和保證擔保貸款。第十六條 貸款期限由借、貸雙方根據(jù)貸款用途、資金狀況、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期等協(xié)商后合理確定。第十七條 借款人申請貸款展期，應(yīng)當在貸款到期日前20天內(nèi)提出書面申請，經(jīng)信用社和擔保人同意，可以展期。信用社辦理貸款展期須審查貸款所需的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，并堅持審慎管理原則、合理確定貸款展期期限。短期貸款展期累計不超過原定期限；中期貸款展期累計不超過原定期限的一半，長期貸款展期累計不超過三年。第十八條 借款人提前歸還貸款應(yīng)在貸款合同中約定，并按合同約定執(zhí)行；事先未約定的，應(yīng)征得貸款人同意。第十九條 信用社貸款利率和結(jié)息辦法按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第四章 貸款調(diào)查和審查第二十條 借款人條件。根據(jù)《貸款通則》及《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的有關(guān)要求和風險提示，借款人應(yīng)當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記（向事業(yè)單位登記管理機關(guān)辦理了登記或備案）的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具4 有完全民事行為能力的自然人。借款人申請貸款，應(yīng)當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當符合以下要求：（一）第一還款來源充足，有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認可的償還計劃；（二）除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；（三）已開立基本賬戶、結(jié)算帳戶或一般存款賬戶；（四）除國務(wù)院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過凈資產(chǎn)總額的50%；（五）借款人的資產(chǎn)負債率要符合貸款信用社的要求，一般應(yīng)低于60%；（六）申請中、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。第二十一條 借款人向信用社申請貸款時，根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中的相關(guān)要求，應(yīng)當提交以下資料：（一）借款申請書；（二）借款人及擔保人的基本情況；（三）自然人必須提供有效身份證明、有關(guān)資信情況證明；（四）法人、其它經(jīng)濟組織必須提供前三和前一月的財務(wù)報告（不足三年的，提供自成立以來的報表），其中報告必須經(jīng)具有法律效力的有關(guān)部門或會計（審計）事務(wù)所審計；（五）借款和擔保企（事）業(yè)法人代碼證（副本及影印件）、工商營業(yè)執(zhí)照（副本及影印件）和年檢證明、法人代表身份證及其必要的個人信息（歷史背景、信用狀況、道德品質(zhì)、授信動機、管理水平等）；（六）借款和擔保企業(yè)（其它經(jīng)濟組織）經(jīng)稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明材料復(fù)印件；（七）借款人和擔保人雙方的驗資報告、公司章程及貸款卡（證）；（八）抵押物（質(zhì)押）清單、有處分權(quán)人同意抵押（質(zhì)押）的證明或保證人同意保證的有關(guān)證明文件、有法律效力的抵押物（質(zhì)押物）評估報告；（九）借款和擔保企業(yè)董事會成員和主要負責人、財務(wù)負責人名單和簽字樣本等；（十）若為有限責任公司、股份有限公司、合資合作或承包經(jīng)營性質(zhì)的企業(yè)或組織，要提供董事會或發(fā)包人同意申請貸款（授信）和提供擔保的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；（十一）借款和擔保企業(yè)現(xiàn)金流量預(yù)測及營運計劃；（十二）股東大會關(guān)于利潤分配的決議；（十三）借款（授信）由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；（十四）信用社認為需要提供的其他有關(guān)資料。第二十二條 受理借款人申請后，信用社授信人員根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中的相關(guān)要求和風險提示，應(yīng)當對借款人的信用狀況，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人員的綜合素質(zhì)等情況進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風險度。第二十三條 信用社授信人員貸款審查應(yīng)重點審核以下內(nèi)容：（一）借款人提供的各類信息是否真實、有效；（二）評估借款人的還款能力。主要通過借款人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量以及歷史還款紀錄等因素；（三）評估借款人的信用等級。主要通過借款人的人員素質(zhì)、勞動能力、經(jīng)濟實力、資金情況、履約記錄、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素；（四）擔保的質(zhì)量和法律效力。信用社在發(fā)放擔保貸款時，應(yīng)對保證人的擔保資格、擔保能力，抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬和價值的真實性以及實現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)的可行性進行嚴格的審查。同時，必須按照《擔保法》的規(guī)定，由信用社和擔保人簽訂擔保合同，辦理擔保手續(xù)，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需交付的，應(yīng)依法交付；（五）信用社發(fā)放企業(yè)貸款時，必須嚴格審查其是否在信用社開設(shè)有基本結(jié)算賬戶以及歷史資金往來情況，掌握并預(yù)測企業(yè)的現(xiàn)金流量；（六）信用社需發(fā)放項目貸款時，必須對項目立項的合法、合規(guī)性和項目可行性進行嚴格審查，并要對項目貸款的可行性和風險預(yù)測進行評估論證；（七）信用社向相關(guān)聯(lián)的多個企業(yè)之一發(fā)放貸款時，應(yīng)統(tǒng)一評估與借款人相關(guān)聯(lián)的所有企業(yè)的資產(chǎn)負債、財務(wù)狀況、對外擔保以及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保情況，集中控制風險。第五章 貸款審批第二十四條 根據(jù)分類指導(dǎo)、分級授權(quán)，建立“權(quán)、責、利”相結(jié)合的運行機制，以“自主經(jīng)營、自擔風險、自我約束、自求發(fā)展”為指導(dǎo)方針，信用社貸款均由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行自主審批。第二十五條 信用社企業(yè)貸款審批程序?qū)嵭小皩徺J分離”制?？h（市、區(qū)）信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行對企業(yè)貸款材料，首先由業(yè)務(wù)主管部門進行審查，業(yè)務(wù)部門經(jīng)審查符合發(fā)放條件，提出書面審查結(jié)論后，轉(zhuǎn)交風險部門審核，風險部門經(jīng)審核沒有問題的，簽署審核結(jié)論，并退回業(yè)務(wù)部門按第二十六條、第二十七條規(guī)定表決，最后決定是否貸款。業(yè)務(wù)部門經(jīng)審查不符合條件的貸款，要把材料及時退回企業(yè)，需補充完善的，應(yīng)及時補充完善；風險部門經(jīng)審核認為不該發(fā)放的貸款，應(yīng)及時簽署意見把材料退回業(yè)務(wù)部門處理，認為需要補充完善的，應(yīng)及時反饋業(yè)務(wù)部門補充完善。第二十六條 縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行應(yīng)成立審貸委員會，人員由聯(lián)社主任（行長）、主管業(yè)務(wù)副主任（副行長）、信貸、財務(wù)、風險、監(jiān)察、稽核等部門負責人組成，主任由聯(lián)社主任（行長）擔任。第二十七條 審貸委員會主任組織召開貸款評審會，參會人員必須要超過審貸委員會組成人員的三分之二。對報批的貸款在聽取情況介紹后，審貸委員會各成員應(yīng)充分發(fā)表意見,明確表態(tài)，并實行記名投票方式表決，當會決定是否貸款，同意票數(shù)超過應(yīng)參會成員的三分之二即為通過?？h（市、區(qū)）信用聯(lián)社理事長，農(nóng)村合作銀行董事長對審貸委員會通過的貸款有一票否決權(quán)。第二十八條 縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行轄內(nèi)農(nóng)村信用社或分支機構(gòu)只直接辦理農(nóng)戶小額貸款和個體工商戶貸款等小額貸款業(yè)務(wù)，對其授權(quán)的具體標準由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行在“分類指導(dǎo)、分級授權(quán)”運行機制的基礎(chǔ)上，依據(jù)該農(nóng)村信用社或分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)量大小、負責人和授信工作人員的管理能力高低、社區(qū)內(nèi)服務(wù)對象的不