【文章內(nèi)容簡介】 貸后管理模式。由于商業(yè)銀行長期以來從事以企業(yè)客戶為對象的批發(fā)性信貸業(yè)務，缺乏個人信用貸款這類零售信貸業(yè)務的管理經(jīng)驗和人員的培訓準備，而且業(yè)務的迅速發(fā)展，管理跟不上，人員素質(zhì)不能滿足業(yè)務發(fā)展需要。個人消費信貸業(yè)務除需要經(jīng)辦人員具有相當?shù)臉I(yè)務知識外。但目前各商業(yè)銀行相關(guān)人員較為缺乏，導致業(yè)務創(chuàng)新能力不強、內(nèi)部管理與風險控制未能完全到位。個人消費信貸最大的風險是信用風險。首先，我國信用體系的不健全，尚未建立個人信用制度。特別是個人信用體系的缺失，個人信用信息不完善，增加了商業(yè)銀行大規(guī)模發(fā)展個人消費貸款業(yè)務的顧慮，使消費信貸的發(fā)展面臨制度性約束。其次，缺乏科學權(quán)威的個人資信評估標準和評價體系，缺乏一個統(tǒng)一的，完備的個人資信系統(tǒng)，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。銀行在發(fā)放消費貸款時不得不嚴加防范，對每一筆貸款都要求抵押擔保、評估、保險，致使貸款申辦程序手續(xù)繁雜，不僅給借款人帶來諸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。上海交通大學本科畢業(yè)論文淺議我國個人消費信貸存在的問題及解決對策參考文獻[1][J].財經(jīng)科學，2011(6)：21一23 [2]葉永剛、[，2010(20)：35一37 [3][J].江蘇經(jīng)濟探討，2009(4)：20一23 [4][J].財經(jīng)理論與實踐，2009(6)：6一8 [5]，2010(l)：39一41 [6]，2011(2)：122一124 [7]何愛武，[J].新金融，2009(5)[8]沈健美，[J].廣西農(nóng)村金融研究，2007(1)：21一23 [9][J]〕.財經(jīng)界，2009(7)：25一27 [10]，2011(7)：37一38 [11]，2011(3)：21一24 [12]，2012(3)：67一68 [13][美](17版)[J]北京：人民郵電出版社，2008：第四篇：我國商業(yè)銀行服務收費存在問題及解決對策我國商業(yè)銀行服務和收費 存在問題及解決對策近年來，隨著銀行金融業(yè)務不斷創(chuàng)新發(fā)展，我國商業(yè)銀行服務項目愈來愈多，收費價格也在日益增長。銀行作為一種特殊行業(yè)，不斷擴大服務功能，收取費用是一種正常的經(jīng)營行為，但與此同時，銀行暴利、服務亂收費等問題也層出不窮。規(guī)范商業(yè)銀行服務收費行為對于維護人民群眾的切身利益，促進經(jīng)濟的發(fā)展十分必要。本文就開展商業(yè)銀行服務檢查和對商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題，探究其產(chǎn)生的原因，提出解決問題的對策和建議。一、商業(yè)銀行服務和收費存在的問題將應由銀行承擔的房屋抵押登記費轉(zhuǎn)嫁給客戶。將應由銀行承擔的房屋抵押登記費轉(zhuǎn)嫁給客戶在各商業(yè)銀行中比較普遍，開展房屋抵押貸款業(yè)務的銀行幾乎都將房屋抵押登記費轉(zhuǎn)嫁給客戶承擔。根據(jù)國家發(fā)改委、財政部發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范房屋登記費計費方式和收費標準等有關(guān)問題的通知》，在抵押權(quán)登記過程中，購房者與貸款銀行簽訂的抵押合同中，抵押登記費只能向登記為房屋權(quán)利人的一方收取。而權(quán)利人通常為銀行，因此，房地產(chǎn)抵押登記費由銀行支付。商業(yè)銀行在開展房屋抵押貸款業(yè)務中，采取由房地產(chǎn)開發(fā)商或銀行客戶經(jīng)理向貸款客戶（抵押人）代收的方式，將這一費用轉(zhuǎn)嫁由貸款客戶（抵押人）承擔。部分銀行在《房屋抵押借款合同》中明確載明房屋抵押登記費由貸款客戶（抵押人）承擔。商業(yè)銀行的這一做法顯然違反了國家發(fā)改委、財政部關(guān)于房屋抵押登記費管理的規(guī)定。把自身應履行的職責變?yōu)橛袃敺眨杖≠M用。2013年8月，中國銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》明確指出“銀行業(yè)金融機構(gòu)應依法承擔貸款業(yè)務及其他服務中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營成本以費用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶”。部分商業(yè)銀行利用其優(yōu)勢地位，將一些理應由其自身承擔的經(jīng)營成本轉(zhuǎn)嫁給客戶，混淆了銀行本身職責和服務的界限，將其自身的職責作為服務內(nèi)容向客戶收費。如相關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)定銀行應對貸款資金是否按貸款合同約定的用途使用進行監(jiān)管，但有的商業(yè)銀行在履行這一工作職責時，通過與借款人簽訂《資金監(jiān)管/托管協(xié)議》的形式，由借款人將貸款資金“委托”給銀行監(jiān)管，商業(yè)銀行則按貸款金額的一定比例收取資金監(jiān)管/托管費。利用貸款之機強制服務，或以與貸款捆綁方式變相強制服務并收費。部分商業(yè)銀行利用貸款優(yōu)勢地位，在貸款過程中借機附加收取不合理費用或強制客戶接受與其真實需要不符的服務而收取費用。商業(yè)銀行在企業(yè)、個人貸款過程中強制收取貸款承諾費、財務顧問費、融資顧問費等，將實際交納或同意交納這些費用作為發(fā)放貸款的前置條件。在外圍調(diào)查中，貸款單位反映，各銀行雖然收取了財務顧問費等費用，也與貸款單位簽訂了所謂格式化合同，但并沒有專門為客戶提供財務顧問服務的團隊或者專門機構(gòu)。貸款單位其實并不需要銀行提供合同上所簽訂的服務內(nèi)容，均反映不交財務顧問費，就貸不了款。收費后不服務或少服務，表現(xiàn)為銀行向客戶提供的服務缺乏個性化或無實質(zhì)性內(nèi)容。商業(yè)銀行向貸款企業(yè)收取財務顧問費或融資顧問費、咨詢費，其收費標準多為協(xié)議收?。ǜ袷胶贤?，只收費不服務或少服務問題突出。有的銀行向企業(yè)（客戶）收取高額的顧問或咨詢類服務費，但是提供服務僅限于印送紙質(zhì)的金融資訊類資料，或通過電子郵件定期向客戶群發(fā)電子版的金融資訊類資料。這些金融資訊類資料主要是總行編撰的電子雜志或宏觀經(jīng)濟分析資料，商業(yè)銀行沒有針對企業(yè)（客戶）提供個性化服務；有的銀行雖然有限的提供財務分析報告，但其內(nèi)容多為從企業(yè)（客戶）的財務報告中摘抄，幾乎沒有針對客戶的生產(chǎn)或經(jīng)營現(xiàn)狀以及客戶資金運行情況提供原創(chuàng)性的財務分析報告。對明令禁止的收費項目繼續(xù)收費。2011年10月12日國務院第175次常務會議明確禁止商業(yè)銀行對小型微型企業(yè)收取承諾費、資金管理費，但部分商業(yè)銀行有令不行、有禁不止，繼續(xù)向小型微型企業(yè)違規(guī)收取相關(guān)費用，增加了小微企業(yè)的融資成本。此外，部分商業(yè)銀行在2011年7月1日后繼續(xù)收取明令取消的人民幣個人賬戶密碼掛失費、存折工本費，簽約工資賬戶年費等。自立項目、提高標準收費。按照《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》第十二條規(guī)定：“實行市場調(diào)節(jié)價的商業(yè)銀行服務價格，應當由商業(yè)銀行總行制定和調(diào)整。分支機構(gòu)不得自行制定和調(diào)整服務價格。”部分商業(yè)銀行的分行、支行擅自設(shè)立收費項目、改變計費方式或提高收費標準。二、我國商業(yè)銀行服務和收費存在問題的原因（一）商業(yè)銀行與貸款客戶之間的地位不對等在金融市場上，企業(yè)貸款有求于銀行，導致銀行跟企業(yè)之間關(guān)系不對稱。盡管金融市場竟爭的態(tài)式初步形成，但是商業(yè)銀行在資本市場中處于優(yōu)勢地位的現(xiàn)狀短期內(nèi)不會改變。一方面我國企業(yè)融資渠道相對比較狹窄，民間資金進入資本市場的方式仍然在觀望，商業(yè)銀行之間缺乏充分競爭；另一方面我國經(jīng)濟程現(xiàn)的特點，使企業(yè)增加投資的動力仍然強勁，另外點多面廣的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)使社會對資本的需求不減，這使得中國龐大的貨幣量仍然顯得供不應求，資本市場仍然是賣方市場，融資難在短期內(nèi)不會改變。一些商業(yè)銀行利用自身的強勢市場地位，強制或變相地強制通過不規(guī)范的經(jīng)營方式向借款人收費，表現(xiàn)為銀行收費名目繁多，推高了企業(yè)融資成本。（二）中間業(yè)務任務指標考核壓力大銀行業(yè)傳統(tǒng)的收入是存貸款的利差。發(fā)達市場經(jīng)濟國家銀行業(yè)的收入已經(jīng)由以存貸款利差為主，逐步轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務收入為主。近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，對商業(yè)銀行來說僅依靠傳統(tǒng)存貸利差收入已經(jīng)難以保持長期競爭力。為增加非利差收入，完善服務功能、提高服務水平，各商業(yè)銀行都大力發(fā)展中間業(yè)務，對中間業(yè)務增速的要求也日漸提高。一些商業(yè)銀行總行制定相關(guān)的業(yè)務考核政策，對基層行下達中間業(yè)務考核指標。部分商業(yè)銀行把中間業(yè)務與員工工資、獎金甚至評先、晉級等績效掛鉤，形成了環(huán)環(huán)相扣的利益鏈條。但因銀行開展報中間業(yè)務品種單一、結(jié)構(gòu)不合理等原因的限制，使銀行業(yè)務收入渠道狹窄，很難達到總行下達的中間業(yè)務指標考核要求，為完成考核任務，各分支行想方設(shè)法增加中間業(yè)務收入。他們一方面在存貸款利差收入的結(jié)構(gòu)上做文章，將部分利息收入轉(zhuǎn)為中間業(yè)務收入的一部分（息轉(zhuǎn)費），以期完成中間業(yè)務收入的考核任務；另一方面借發(fā)放貸款之機變相強制客戶簽訂咨詢顧問類服務協(xié)議，并收取咨詢顧問類服務費。有的分行甚至下發(fā)文件強化這種與貸款捆綁收費的方式。從對商業(yè)銀行服務價格執(zhí)行情況的檢查來看，咨詢顧問類服務收費是銀行中間業(yè)務收入的重要組成部分。咨詢顧問類業(yè)務指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運行的記錄和分析，形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務經(jīng)營管理或發(fā)展的需要的服務活動。由此可見，中間業(yè)務是一項需要銀行依托人力資本和技術(shù)含量來為客戶提供金融服務的業(yè)務。從我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來看，能適應這些中間業(yè)務需要的高端人材仍比較缺乏，部分銀行的咨詢顧問類服務對客戶的需求來說，沒用實質(zhì)性的幫助，咨詢顧問類服務的水平不高，對客戶來說這些服務質(zhì)價不相符。我國商業(yè)銀行在開展咨詢顧問類業(yè)務方面要走的路仍然很長。（三）商業(yè)銀行在金融服務中依法合規(guī)收費的意識不強 據(jù)調(diào)查，部分商業(yè)銀行基層行的領(lǐng)導和工作人員認為，根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定，貸款利息可以在基準利率基礎(chǔ)上上浮4倍，目前商業(yè)銀行執(zhí)行的利率只是在基準利率基礎(chǔ)上上浮10%20%，銀行加收一些企業(yè)財務顧問費、個人理財顧問費或咨詢費，只是將部分利息轉(zhuǎn)化為收費而已，并沒有增加群眾和企業(yè)的負擔”。但是，調(diào)查中多數(shù)群眾和企業(yè)都認為這些收費不合理，不該收，客戶對商業(yè)銀行不交費就不給貸款的行為感到無奈。此外，有的商業(yè)銀行缺乏公平、透明、收費服務自愿的意識，銀行網(wǎng)點收費信息標示不充分，服務信息不透明，沒有切實保障消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)，也是造成銀行亂收費的原因。（四）政府有關(guān)部門監(jiān)管能力不強，監(jiān)管缺位。根據(jù)《價格法》，各級政府價格主管部門是商業(yè)銀行服務價格的監(jiān)管主體。隨著政府對商業(yè)銀行服務價格的進一步放開，除人民幣基本結(jié)算類業(yè)務仍實行政府定價或政府指導價外，銀行金融機構(gòu)的服務價格和收費均實行市場調(diào)節(jié)價。在價格放開的同時，價格主管部門對商業(yè)銀行價格行為的監(jiān)管弱化了。表現(xiàn)在實行市場調(diào)節(jié)價的情況下，價格主管部門查處銀行金融機構(gòu)價格違法行為的難度加大，價格行政執(zhí)法能力不夠強。（簡稱：銀監(jiān)會）是銀行金融業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)。銀監(jiān)會在對銀行金