【文章內(nèi)容簡介】 ，其唯一的選擇就是進行嚴(yán)格的信用審查。個人的所有財務(wù)信息都分散在申請人所在單位、銀行、證券公司、保險公司、工商部門、稅務(wù)部門等等。由于這些單位分別歸屬于不同的部門，相互之間并沒有信息的交流，因此，如貸款銀行想深入的了解申請人的信用狀況，只有向各個單位分別了解，這就不可避免地對信用良好的資金需求者也進行了不必要的資信審查，造成資源的浪費和低效使用。銀行、消費者、消費產(chǎn)品提供者之間存在比較嚴(yán)重的信息缺失問題。銀行在發(fā)放消費貸款時不得不嚴(yán)加防范，對上海交通大學(xué)本科畢業(yè)論文淺議我國個人消費信貸存在的問題及解決對策每一筆貸款都要求抵押擔(dān)保、評估、保險，致使貸款申辦程序手續(xù)繁雜，從而銀行信息獲得的高成本被轉(zhuǎn)嫁到消費信貸者身上，使消費信貸價格偏高，制約消費信貸的發(fā)展。當(dāng)務(wù)之急看，我國經(jīng)濟發(fā)展的最大“瓶頸”是過剩經(jīng)濟條件下的有效需求不足。現(xiàn)階段，在擴大外需潛力不大的情況下，應(yīng)首先研究解決國內(nèi)市場問題。針對我國經(jīng)濟運行的實際情況，應(yīng)適當(dāng)理順有關(guān)消費政策：應(yīng)將鼓勵個人投資政策適度讓位于鼓勵個人消費政策，應(yīng)將鼓勵遠期消費政策適度讓步于鼓勵即期消費政策。長期處于短缺經(jīng)濟狀態(tài)的居民消費心理及其為防止過度消費和通貨膨脹而制定的抑制性政策，加重了居民消費保守的心理定勢。受傳統(tǒng)消費慣性的深刻影響，對信貸消費的認(rèn)知程度較低。經(jīng)過金融機構(gòu)采取多種形式對擴大消費的宣傳，我國的消費信貸缺乏有力的輿論引導(dǎo)喚不起人們利用金融產(chǎn)品的意識。如果在今后人們的消費信貸意識未有明顯轉(zhuǎn)變，消費信貸依然是無源之水，無本之木。我國個人消費信貸缺乏獨立性、專業(yè)性的消費信貸經(jīng)營機構(gòu)，嚴(yán)重影響了消費信貸的管理、審批、營銷工作的高質(zhì)量運行。如個人貸款事務(wù)中心、個人貸款營銷中心及個人貸款研究中心、汽車按揭貸款中心等，為消費者提供貸款咨詢，受理、審查、審批發(fā)放的一站服務(wù)。信貸管理制度應(yīng)朝靈活、高效的方向改進，在不違背人行有關(guān)規(guī)定的前提下，貸前、貸中、貸后的各個環(huán)節(jié)上要保持一定范圍的靈活性。個人信用透明度不高，抵押資產(chǎn)變現(xiàn)能力差，風(fēng)險暴露滯后等狀況，商行必須堅持“發(fā)展與防范風(fēng)險并重”的原則，進一步加大個人信貸業(yè)務(wù)的管理力度，切實做到認(rèn)識到位、制度到位、管理到位、檢查到位。因此風(fēng)險防范體系的建立上海交通大學(xué)本科畢業(yè)論文淺議我國個人消費信貸存在的問題及解決對策刻不容緩。 銀行管理制度的不健全如個人消費信貸擔(dān)保制度、個人消費信貸的商業(yè)銀行保險制度、信息交換制度、社會信用評估制度落后，銀行對借款人的資產(chǎn)負(fù)債表、社會活動表現(xiàn)甚至違法前科均無正常程序與渠道了解，僅憑個人身份證明、收入證明等資料對借款人進行調(diào)查和審查極不全面，都增大消費信貸的風(fēng)險。而且消費者在申請消費信貸時很難選擇有效擔(dān)保形式。如：消費者選擇抵押方式手續(xù)極為復(fù)雜，既要辦理抵押登記、價值評估、公證等，還要承擔(dān)不菲的一筆費用，無疑增加了消費者的負(fù)擔(dān)。 國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高消費信貸方面經(jīng)驗的缺乏，現(xiàn)階段尚未形成一套完餐的管理消費信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度。從事消費信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點少，操作手段相對落后，主要仍用手工辦理，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對，更危險的是一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風(fēng)險增大。三、我國商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險因素、法國、英國等都制訂有專門的法律。就目前我國法制狀況而言，個人信用方面的規(guī)定較少，我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律。急需制訂規(guī)范、統(tǒng)一的消費信貸法律法規(guī)，對消費信用的評估、消費信息的披露做出具體規(guī)定。目前各商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)以及居民個人申請消費貸款基本上仍沿用《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《合同法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。但是這些法律、法規(guī)一般都是為生產(chǎn)信貸而立，針對消費信貸的法律、一法規(guī)還很少。由于缺少法律規(guī)范，使個人消費信貸在實際操作中，無章可循、無法可依，隨意性很大，增大了消費上海交通大學(xué)本科畢業(yè)論文淺議我國個人消費信貸存在的問題及解決對策信貸風(fēng)險。例如我國現(xiàn)有的擔(dān)保法規(guī)只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，而沒有針對消費信貸的相關(guān)規(guī)定，消費者在申請消費信貸時很難選擇有效擔(dān)保形式。目前商業(yè)銀行對個人消費貸款貸前調(diào)查的流程雖然也有詳細(xì)、具體的規(guī)定，但實際操作中存在注重形式、忽視調(diào)查手段和效果的問題，也缺乏對貸前調(diào)查結(jié)果進行有效監(jiān)督檢查的手段。貸后管理上，商業(yè)銀行對個人消費貸款業(yè)務(wù)的貸后管理要求逐筆貸款定期檢查、報告、反饋，未能根據(jù)個人消費貸款業(yè)務(wù)特點，設(shè)計個人消費貸款業(yè)務(wù)有效的貸后管理模式。由于商業(yè)銀行長期以來從事以企業(yè)客戶為對象的批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，缺乏個人信用貸款這類零售信貸業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗和人員的培訓(xùn)準(zhǔn)備，而且業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，管理跟不上，人員素質(zhì)不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要。個人消費信貸業(yè)務(wù)除需要經(jīng)辦人員具有相當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)知識外。但目前各商業(yè)銀行相關(guān)人員較為缺乏，導(dǎo)致業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強、內(nèi)部管理與風(fēng)險控制未能完全到位。個人消費信貸最大的風(fēng)險是信用風(fēng)險。首先，我國信用體系的不健全，尚未建立個人信用制度。特別是個人信用體系的缺失，個人信用信息不完善，增加了商業(yè)銀行大規(guī)模發(fā)展個人消費貸款業(yè)務(wù)的顧慮，使消費信貸的發(fā)展面臨制度性約束。其次，缺乏科學(xué)權(quán)威的個人資信評估標(biāo)準(zhǔn)和評價體系，缺乏一個統(tǒng)一的，完備的個人資信系統(tǒng)，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。銀行在發(fā)放消費貸款時不得不嚴(yán)加防范，對每一筆貸款都要求抵押擔(dān)保、評估、保險，致使貸款申辦程序手續(xù)繁雜，不僅給借款人帶來諸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。上海交通大學(xué)本科畢業(yè)論文淺議我國個人消費信貸存在的問題及解決對策參考文獻[1][J].財經(jīng)科學(xué)，2011(6)：21一23 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存在問題及解決對策近年來，隨著銀行金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展，我國商業(yè)銀行服務(wù)項目愈來愈多，收費價格也在日益增長。銀行作為一種特殊行業(yè)，不斷擴大服務(wù)功能，收取費用是一種正常的經(jīng)營行為，但與此同時，銀行暴利、服務(wù)亂收費等問題也層出不窮。規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)收費行為對于維護人民群眾的切身利益，促進經(jīng)濟的發(fā)展十分必要。本文就開展商業(yè)銀行服務(wù)檢查和對商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題，探究其產(chǎn)生的原因，提出解決問題的對策和建議。一、商業(yè)銀行服務(wù)和收費存在的問題將應(yīng)由銀行承擔(dān)的房屋抵押登記費轉(zhuǎn)嫁給客戶。將應(yīng)由銀行承擔(dān)的房屋抵押登記費轉(zhuǎn)嫁給客戶在各商業(yè)銀行中比較普遍，開展房屋抵押貸款業(yè)務(wù)的銀行幾乎都將房屋抵押登記費轉(zhuǎn)嫁給客戶承擔(dān)。根據(jù)國家發(fā)改委、財政部發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范房屋登記費計費方式和收費標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)問題的通知》，在抵押權(quán)登記過程中，購房者與貸款銀行簽訂的抵押合同中，抵押登記費只能向登記為房屋權(quán)利人的一方收取。而權(quán)利人通常為銀行，因此，房地產(chǎn)抵押登記費由銀行支付。商業(yè)銀行在開展房屋抵押貸款業(yè)務(wù)中，采取由房地產(chǎn)開發(fā)商或銀行客戶經(jīng)理向貸款客戶（抵押人）代收的方式，將這一費用轉(zhuǎn)嫁由貸款客戶（抵押人）承擔(dān)。部分銀行在《房屋抵押借款合同》中明確載明房屋抵押登記費由貸款客戶（抵押人）承擔(dān)。商業(yè)銀行的這一做法顯然違反了國家發(fā)改委、財政部關(guān)于房屋抵押登記費管理的規(guī)定。把自身應(yīng)履行的職責(zé)變?yōu)橛袃敺?wù)，收取費用。2013年8月，中國銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》明確指出“銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)依法承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營成本以費用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶”。部分商業(yè)銀行利用其優(yōu)勢地位，將一些理應(yīng)由其自身承擔(dān)的經(jīng)營成本轉(zhuǎn)嫁給客戶，混淆了銀行本身職責(zé)和服務(wù)的界限，將其自身的職責(zé)作為服務(wù)內(nèi)容向客戶收費。如相關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)定銀行應(yīng)對貸款資金是否按貸款合同約定的用途使用進行監(jiān)管，但有的商業(yè)銀行在履行這一工作職責(zé)時，通過與借款人簽訂《資金監(jiān)管/托管協(xié)議》的形式，由借款人將貸款資金“委托”給銀行監(jiān)管，商業(yè)銀行則按貸款金額的一定比例收取資金監(jiān)管/托管費。利用貸款之機強制服務(wù)，或以與貸款捆綁方式變相強制服務(wù)并收費。部分商業(yè)銀行利用貸款優(yōu)勢地位，在貸款過程中借機附加收取不合理費用或強制客戶接受與其真實需要不符的服務(wù)而收取費用。商業(yè)銀行在企業(yè)、個人貸款過程中強制收取貸款承諾費、財務(wù)顧問費、融資顧問費等，將實際交納或同意交納這些費用作為發(fā)放貸款的前置條件。在外圍調(diào)查中，貸款單位反映，各銀行雖然收取了財務(wù)顧問費等費用，也與貸款單位簽訂了所謂格式化合同，但并沒有專門為客戶提供財務(wù)顧問服務(wù)的團隊或者專門機構(gòu)。貸款單位其實并不需要銀行提供合同上所簽訂的服務(wù)內(nèi)容，均反映不交財務(wù)顧問費，就貸不了款。收費后不服務(wù)或少服務(wù)，表現(xiàn)為銀行向客戶提供的服務(wù)缺乏個性化或無實質(zhì)性內(nèi)容。商業(yè)銀行向貸款企業(yè)收取財務(wù)顧問費或融資顧問費、咨詢費，其收費標(biāo)準(zhǔn)多為協(xié)議收取（格式合同），只收費不服務(wù)或少服務(wù)問題突出。有的銀行向企業(yè)（客戶）收取高額的顧問或咨詢類服務(wù)費，但是提供服務(wù)僅限于印送紙質(zhì)的金融資訊類資料，或通過電子郵件定期向客戶群發(fā)電子版的金融資訊類資料。這些金融資訊類資料主要是總行編撰的電子雜志或宏觀經(jīng)濟分析資料，商業(yè)銀行沒有針對企業(yè)（客戶）提供個性化服務(wù)；有的銀行雖然有限的提供財務(wù)分析報告，但其內(nèi)容多為從企業(yè)（客戶）的財務(wù)報告中摘抄，幾乎沒有針對客戶的生產(chǎn)或經(jīng)營現(xiàn)狀以及客戶資金運行情況提供原創(chuàng)性的財務(wù)分析報告。對明令禁止的收費項目繼續(xù)收費。2011年10月12日國務(wù)院第175次常務(wù)會議明確禁止商業(yè)銀行對小型微型企業(yè)收取承諾費、資金管理費，但部分商業(yè)銀行有令不行、有禁不止，繼續(xù)向小型微型企業(yè)違規(guī)收取相關(guān)費用，增加了小微企業(yè)的融資成本。此外，部分商業(yè)銀行在2011年7月1日后繼續(xù)收取明令取消的人民幣個人賬戶密碼掛失費、存折工本費，簽約工資賬戶年費等。自立項目、提高標(biāo)準(zhǔn)收費。按照《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》第十二條規(guī)定：“實行市場調(diào)節(jié)價的商業(yè)銀行服務(wù)價格，應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行制定和調(diào)整。分支機構(gòu)不得自行制定和調(diào)整服務(wù)價格。”部分商業(yè)銀行的分行、支行擅自設(shè)立收費項目、改變計費方式或提高收費標(biāo)準(zhǔn)。二、我國商業(yè)銀行服務(wù)和收費存在問題的原因（一）商業(yè)銀行與貸款客戶之間的地位不對等在金融市場上，企業(yè)貸款有求于銀行，導(dǎo)致銀行跟企業(yè)之間關(guān)系不對稱。盡管金融市場竟?fàn)幍膽B(tài)式初步形成，但是商業(yè)銀行在資本市場中處于優(yōu)勢地位的現(xiàn)狀短期內(nèi)不會改變。一方面我國企業(yè)融資渠道相對比較狹窄，民間資金進入資本市場的方式仍然在觀望，商業(yè)銀行之間缺乏充分競爭；另一方面我國經(jīng)濟程現(xiàn)的特點，使企業(yè)增加投資的動力仍然強勁，另外點多面廣的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)使社會對資本的需求不減，這使得中國龐大的貨幣量仍然顯得供不應(yīng)求，資本市場仍然是賣方市場，融資難在短期內(nèi)不會改變。一些商業(yè)銀行利用自身的強勢市場地位，強制或變相地強制通過不規(guī)范的經(jīng)營方式向借款人收費，表現(xiàn)為銀行收費名目繁多，推高了企業(yè)融資成本。（二）中間業(yè)務(wù)任務(wù)指標(biāo)考核壓力大銀行業(yè)傳