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正文內(nèi)容

獨(dú)家原創(chuàng)-電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的思考(編輯修改稿)

2024-10-01 00:20 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 特網(wǎng)和電子銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)更是給銀行提供了一個(gè)前所未有的超越現(xiàn)存國界的業(yè)務(wù)機(jī)遇,為全球金融業(yè)務(wù)拓展和競爭提供了發(fā)展的平臺。隨著科技的進(jìn)步、社會的發(fā)展以及人民科學(xué)文化素質(zhì)的提高,銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必將向電子化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的方向發(fā)展,電子銀行業(yè)務(wù)必將成為銀行業(yè)務(wù)競爭和拓展的焦點(diǎn)。做好電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制工作是銀行業(yè)的長足發(fā)展和業(yè)務(wù)拓展的基本保證。 (二)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制對金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展有重要意義 (1)做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作有利于金融產(chǎn)品的換代升級。 目前,我國各大銀行以電子銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),開發(fā)了方面許多各具特色的服務(wù)功能,大大的促進(jìn)了金融產(chǎn)品的換代升級,極大的方便了人民的生活。例如:招商銀行推出了代理繳費(fèi)和通信功能業(yè)務(wù);光大銀行、交通銀行推了話費(fèi)、上網(wǎng)費(fèi)、房租費(fèi)等的代收代付功能;興業(yè)銀行“在線興業(yè)”升級版增加了網(wǎng)上自助申請貸款服務(wù),可一次性完成股票、基金、外匯和國債等多種投資;工商銀行推出的個(gè)人網(wǎng)上銀行“金融@家”,可為客戶提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上匯市等12類、60多項(xiàng)功能的業(yè)務(wù)等。但是,我們應(yīng)該看到,這些金融產(chǎn)品的換代升級是以電子銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的,對電子銀行系統(tǒng)的依賴性很高。因此,做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作對金融新產(chǎn)品的換代升級的就至關(guān)重要了。 (2)做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作對做好金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作有重要意義。 當(dāng)前,由美國次貸危機(jī)引發(fā)的世界范圍金融危機(jī)正由房地產(chǎn)信貸市場向資本市場蔓延,由美國向歐洲、甚至亞洲的新興市場蔓延,由虛擬經(jīng)濟(jì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延,由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向電子銀行業(yè)務(wù)蔓延。在國內(nèi)又要面對利差收窄和金融脫媒等多重壓力。在這種形勢下,做好我國電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作,特別是外匯和資金安全的風(fēng)險(xiǎn)控制工作,是提高我國電子銀行業(yè)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力和綜合競爭能力,確保外匯資金安全的重要手段。 (3)做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作有利于擴(kuò)大融資渠道,充分發(fā)揮銀行業(yè)在融資中的作用,對我國處在社會轉(zhuǎn)型期吸納和引進(jìn)外資的重要意義。 電子銀行業(yè)務(wù)及因特網(wǎng)的出現(xiàn)給銀行提供了一個(gè)前所未有的超越現(xiàn)存國界的機(jī)遇,越來越多的國際銀行開始關(guān)注和瞄準(zhǔn)電子銀行業(yè)務(wù),并試圖涉險(xiǎn)進(jìn)入和占領(lǐng)電子商務(wù)的新領(lǐng)域,給我國提供了一個(gè)前所未有的融資平臺。電子銀行以其方便、快捷的特點(diǎn),在融資渠道中迅速占據(jù)了重要地位,填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的不足,深得國內(nèi)外廣大投資者的喜愛。我國正處社會轉(zhuǎn)型期,加之處在由美國次貸危機(jī)引發(fā)的世界范圍金融危機(jī)的大背景下,對建設(shè)資金的需求加劇,傳統(tǒng)的融資渠道和平臺已不能滿足我國的需要,電子銀行的融資作用凸顯,做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作對進(jìn)一步促進(jìn)和擴(kuò)大融資起著重要作用。 三、建立防控機(jī)制,做好電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作。 電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制工作,意義重大,任重道遠(yuǎn)。面對目前嚴(yán)峻的形勢,在我國建立一套政府、銀行、人民群眾整體聯(lián)系的完整的防控機(jī)制是做好防控工作的關(guān)鍵,通過整聯(lián)動,打防并舉,在形成全國上下齊抓共管的氛圍,才能促使我國電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防控工作長足發(fā)展。然而,建立一套整體的防控機(jī)制并非易事,政府、銀行和廣大市民共同行動起來,既要做到各司其職,做好本職工作,又要善于整體互動,形成合力。 (一)政府是建立防控機(jī)制的主要策劃者。 政府及金融主管部門要擺正自己的位置,立足實(shí)際,站在全局的高度,以健全社會義法律體系為抓手,推進(jìn)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制法律的制定工作;以加強(qiáng)內(nèi)部管理與外部監(jiān)督為抓手,做好對電子銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)督工作,避免風(fēng)險(xiǎn);以加強(qiáng)對市民安全知識和安全意識教育為抓手,提高廣大客戶的安全知識水平和安全意識;以打擊金融犯罪為抓手,對危害電子銀行資金安全的行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊,確保電子銀行業(yè)務(wù)的順利開展。 目前,由于電子銀行業(yè)務(wù)屬于新型業(yè)務(wù),相關(guān)的法律法規(guī)條文非常缺乏,電子銀行的發(fā)展缺少可以依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)。而對于電子銀行來說,在有關(guān)交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面,與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜,更加難以進(jìn)行界定。相應(yīng)法律法規(guī)空白的存在,很容易產(chǎn)生擦邊球現(xiàn)象,并且一旦產(chǎn)生糾紛很難解決。因此加強(qiáng)法制建設(shè),勢在必行。一是要加緊制定《電子銀行交易法》,對電子銀行的交易規(guī)則、交易合同、交易雙方的權(quán)利與義務(wù)作出明確的界定,對應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任作明確規(guī)定。二是要進(jìn)一步完善社會主義法律體系,填補(bǔ)法律法規(guī)空白,杜絕產(chǎn)生擦邊球現(xiàn)象。 隨著銀行信息化的推進(jìn),電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作方式和管理方式也隨之發(fā)生了改變,監(jiān)管規(guī)章相應(yīng)地需要根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新情況加以調(diào)整和修改。結(jié)合我國現(xiàn)有金融法律制度,借鑒境外有關(guān)機(jī)構(gòu)對電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),制定適合國情的規(guī)范措施是很有必要的,也是強(qiáng)化監(jiān)管的要求。早在2005年4月,為了保證電子商務(wù)的安全性,我國就正式施行了《電子簽名法》。2005年11月,銀監(jiān)會審議并原則通過了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《電子銀行安全評估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資格認(rèn)定工作規(guī)程》等三部條例,前兩部法規(guī)已正式實(shí)行,在加強(qiáng)對電子銀行的外部監(jiān)督與管理上起到了重要的作用。作為政府,一是要加大對以上條例的執(zhí)行力度,加強(qiáng)管理,二是要堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn),不斷根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展探索新的管理辦法。三是時(shí)要提高對高科技犯罪的偵破能力,加大對電子銀行盜竊案件的查處力度,從嚴(yán)從重打擊犯罪分子。
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