保險(xiǎn)與金融工程的比較研究(編輯修改稿)
2024-09-28 16:32 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 我們以壽險(xiǎn)業(yè)為例，考慮它的社會定位以及它處理風(fēng)險(xiǎn)的方式。壽險(xiǎn)是為了滿足個體規(guī)避失去勞動力或死亡時(shí)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)而出現(xiàn)的一種保險(xiǎn)形式。而風(fēng)險(xiǎn)有兩種：生存與死亡。簡單的講，生存的風(fēng)險(xiǎn)就是指個體本身的生存（養(yǎng)老）問題；死亡的風(fēng)險(xiǎn)是指如果個體作為一個家庭的主要勞動者，他的死亡或者喪失勞動力，對家庭生活的影響是災(zāi)難性的。下面，我們詳細(xì)地說明保險(xiǎn)業(yè)是如何規(guī)避這兩種風(fēng)險(xiǎn)。 對于個人而言，他需要在具備勞動能力期間，進(jìn)行一定的積累以備將來喪失勞動能力時(shí)維持生活。但是，他面臨一個風(fēng)險(xiǎn)，即他并不知道自己能生存多少年，如果積蓄太少并且他的身體一直十分健康，那么，他的積蓄就不夠維持他的生活；反之，如果積蓄相對于他的年齡而言太多的話，他雖然不必為老年的生活發(fā)愁，但是，對大多數(shù)人而言，這往往意味著青年時(shí)期生活質(zhì)量的下降。總之，如果完全依靠個體，沒有人會知道多少積蓄是適當(dāng)?shù)?。生存年金保險(xiǎn)是一種有效的解決方法，可以將這個不確定性的風(fēng)險(xiǎn)用一個確定性的支出來解決。投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際收入，對未來生活的預(yù)期，以躉繳或者分期交費(fèi)的方式，購買一定數(shù)量的生存年金。這樣，就可以確保自己在失去勞動能力時(shí)，還會有固定的生活來源。這就是將不確定性的風(fēng)險(xiǎn)用確定性來代替。 在保險(xiǎn)中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)，以及健康險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)都是以確定性的小的損失，即所繳的保費(fèi)來代替潛在的可能出現(xiàn)的巨大的損失。我們還是以壽險(xiǎn)為例來看一下這個問題。前面我們已經(jīng)提到，對于一個家庭，主要勞動者的死亡會對家庭的經(jīng)濟(jì)帶來災(zāi)難性的后果，如何規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)呢。死亡保險(xiǎn)就可以解決這個問題。例如，一個家庭可以為其主要勞動者購買死亡保險(xiǎn)，這樣，如果在保險(xiǎn)期間發(fā)生意外，家庭則可以獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)賠付，從而解決他們的生存問題；而如果一切正常，繳納的保費(fèi)不會為這個家庭帶來任何收益。保險(xiǎn)通過這種方式，使得人們可以將不確定性的損失（大的，且發(fā)生的可能性較?。┯么_定性的損失（小的）來代替。
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