【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 商戶提供知情、知心的服務(wù)，要按照“風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)化”、“營(yíng)銷人才本土化”的模 式，組合、優(yōu)化配置村鎮(zhèn)銀行人力資源。其三，要重視科技支撐。可采取依托主發(fā)起行的科技力量、或主發(fā)起行科技入股、或派送人員去主發(fā)起行跟班培訓(xùn)等方式，解決村鎮(zhèn)銀行科技人才和技術(shù)支撐問(wèn)題。 激勵(lì)與約束是村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的動(dòng)力。村鎮(zhèn)銀行要建立健全勞動(dòng)用工機(jī)制，實(shí)行全員合同制、高管及中層人員任期聘用制、一般員工持證上崗制。在工資制度上實(shí)行有績(jī)效考核分配機(jī)制；在內(nèi)部約束上，實(shí)行問(wèn)責(zé)機(jī)制。從而充分調(diào)動(dòng)全員積極性、主觀能動(dòng)性，做好農(nóng)村金融工作。 五、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策問(wèn)題的建議 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行剛處于起步期，總體來(lái)講，因難多、優(yōu)勢(shì)不優(yōu)。要把我國(guó)的村鎮(zhèn)服銀行辦好，需要國(guó)家、地方政策扶持，以便村鎮(zhèn)銀行渡過(guò)難關(guān)，走上健康發(fā)展的軌道。建議有關(guān)方面適度放寬或調(diào)整發(fā)展政策問(wèn)題。 （一）在信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。對(duì)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?？刂茟?yīng)從松控制。主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展問(wèn)題、資本金保本增值問(wèn)題。建議對(duì)開(kāi)業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)?？刂疲词箍刂苿t是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。 （二）在銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺(tái)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實(shí)行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但其業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)程度等方面與其他商業(yè)銀行不一樣。因些，建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低些，以便村鎮(zhèn)銀行順利渡過(guò)適應(yīng)期。 （三）在國(guó)家財(cái)稅政策方面。目前，國(guó)家財(cái)政部出臺(tái)了《中央財(cái)政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，對(duì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定向補(bǔ)貼。這一舉措，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)農(nóng)村三類金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)政策的落實(shí)。筆者建議對(duì)開(kāi)辦前三年的“三類”金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼政策和條件適當(dāng)再放寬些。同時(shí)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收政策，應(yīng)基本同農(nóng)信社一樣。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但同農(nóng)信社比，同是服務(wù)“三農(nóng)”，且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢(shì)群體，由全體股東承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，有點(diǎn)力不從心；同時(shí)，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)，建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)后一定時(shí)期內(nèi)采取稅收保護(hù)政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個(gè)自身積累期，以便增強(qiáng)支農(nóng)的實(shí)力、生存能力和未來(lái)潛在的納稅能力。 （四）在地方政府政策扶持方面。一是建議政府在地方財(cái)力有可能的情況下，給予村鎮(zhèn)銀行一些財(cái)力與物力（土地征用等）的支持，把村鎮(zhèn)銀行當(dāng)著支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“社區(qū)銀行”，而不是主發(fā)起行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的銀行。二是在財(cái)政存款方面盡可能的給予支持?？梢园垂蓶|出資額的倍數(shù)或比例確定存政性存款的存放額度，也可以按信貸資金投放額度的一定比例確定財(cái)政性資金存放額度，解決村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。三是在宣傳導(dǎo)向、客戶推介、信用環(huán)境、法制環(huán)境、不良貸款處置上為村鎮(zhèn)銀行提供良好的環(huán)境和支撐。 第三篇：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考 金立華 我國(guó)新型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)—村鎮(zhèn)銀行，如何研究和解決發(fā)展中的‘現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略、機(jī)制、政策39。等問(wèn)題，使村鎮(zhèn)銀行又好又快發(fā)展，更好地履行社會(huì)職能，為我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)增添活力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)。這個(gè)課題一直是村鎮(zhèn)銀行組委會(huì)年會(huì)及各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、專家、業(yè)內(nèi)人土關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，也是一個(gè)難點(diǎn)問(wèn)題。因此，筆者帶著這個(gè)課題，根據(jù)多年來(lái)從事農(nóng)村金融工作的實(shí)踐和探研情況，談幾點(diǎn)粗淺的看法或體會(huì)。 一、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀問(wèn)題 探研村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問(wèn)題，首先要研究、認(rèn)知村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，尤其要剖析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中存在的問(wèn)題。自2006年以來(lái)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了試點(diǎn)期向全面發(fā)展期兩個(gè)發(fā)展階段。從目前已組建的村鎮(zhèn)銀行情況看，總體營(yíng)運(yùn)情況逐步向良好方向發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，必然推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，改進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，引入農(nóng)村金融市場(chǎng)新的競(jìng)爭(zhēng)主體，形成了新的競(jìng)爭(zhēng)格局，注入了農(nóng)村金融市場(chǎng)新的活力，有效地促進(jìn)了區(qū)域性經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)各界對(duì)村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展前景看好，認(rèn)知度逐步提升。但是，我們還應(yīng)當(dāng)看到發(fā)展中存在的問(wèn)題和困難，主要表現(xiàn)在；一是受規(guī)模制約。按照‘小額、分散39。的原則，提供金融服務(wù)，其成本高，人力不足；放大額貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，有限的資本金，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱；由于受規(guī)模小的影響，利率定價(jià)難以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋，利率定高了，農(nóng)民利率負(fù)擔(dān)重，利率定價(jià)低了，有限的規(guī)模，不能實(shí)現(xiàn)較好的收益，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)難以維持的現(xiàn)象，失去了競(jìng)爭(zhēng)的活力和支農(nóng)的實(shí)力。二是受信貸資金供給和市場(chǎng)拓展制約。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行的注入，農(nóng)信社從‘溫飽39。中覺(jué)醒，利用經(jīng)營(yíng)多年的‘人多、人熟、地熟、情況熟39。優(yōu)勢(shì)和人脈資源，采取授信等方式，搶占資金市場(chǎng)、鎖定優(yōu)質(zhì)客戶資源等方式，占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)‘制高點(diǎn)39。而村鎮(zhèn)銀行‘人少、經(jīng)驗(yàn)少、客戶關(guān)系少、優(yōu)質(zhì)客戶資源少39。，這對(duì)組織資金帶來(lái)了一定的難度，出現(xiàn)了資金供給與需求不匹配，主要通過(guò)主辦行存放資金方式供給信貸資金，其資金成本高，貸款收益低，信貸資金風(fēng)險(xiǎn)程度與客戶群體的優(yōu)劣程度成正相關(guān)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)并存。三是受風(fēng)險(xiǎn)管控、品種創(chuàng)新制約。村鎮(zhèn)銀行由于受人力資源的影響，在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、控制方面，顯得人力資源不足，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都由主發(fā)起行派駐風(fēng)險(xiǎn)管理人員提供智力支撐，但是，由于受‘不同的信用環(huán)境、不同的管理模式、不同的員工素質(zhì)、不同的管理能力39。等因素的制約，需要一個(gè)磨合期、引導(dǎo)期、適應(yīng)期，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范和業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)一定的影響。加之，村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品的適應(yīng)性、齊全性、認(rèn)同度與農(nóng)信社相比，均有一定的差距。四是受結(jié)算和科技支撐等問(wèn)題制約。新開(kāi)辦的村鎮(zhèn)銀行受結(jié)算不通、信用卡業(yè)務(wù)滯后、科技力量薄弱、人力資源不足等因素的影響，業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢。五是受市場(chǎng)定位不明、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略不清因素制約。在發(fā)展的進(jìn)程中，不能快速進(jìn)入自身的‘跑道39。上述問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)在研究和制訂發(fā)展戰(zhàn)略中引起關(guān)注和改進(jìn)。 二、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展環(huán)境問(wèn)題 探研村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，還須研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的內(nèi)外部環(huán)境。通過(guò)優(yōu)勢(shì)分析、劣勢(shì)分析、機(jī)會(huì)分析、威脅分析等方法，研究其內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境，因勢(shì)利導(dǎo)地研究制訂村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。 優(yōu)勢(shì)分析——村鎮(zhèn)銀行具有良好的服務(wù)區(qū)域、先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活等內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)。首行，從良好的服務(wù)區(qū)域優(yōu)勢(shì)看，村鎮(zhèn)銀行‘貼近社區(qū)，貼近‘三農(nóng)’39。，其服務(wù)區(qū)域廣、服務(wù)對(duì)象廣，有潛在的發(fā)展空間。從先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念看，村鎮(zhèn)銀行為‘社區(qū)服務(wù)39。、為‘三農(nóng)服務(wù)39。、‘服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值39。、‘實(shí)現(xiàn)雙贏39。等經(jīng)營(yíng)理念，已成為村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行的共識(shí)，這個(gè)理念的形成并付諸于實(shí)施，將會(huì)產(chǎn)生一定的自身效益和社會(huì)效益。從經(jīng)營(yíng)機(jī)制看，建立了產(chǎn)權(quán)明晰的公司治理結(jié)構(gòu)，比其他股份制商業(yè)銀行更典型；同時(shí)一般由主發(fā)起行給予風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品與科技、人員培訓(xùn)等方面的專業(yè)支撐；建立了適合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)的組織架構(gòu)，建立了信貸、財(cái)務(wù)決策機(jī)制，其業(yè)務(wù)流程充分體現(xiàn)‘短、頻、快39。、‘扁平化39。的優(yōu)勢(shì)；建立了靈活的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，有利于業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制；建立了員工用工機(jī)制、績(jī)效考核機(jī)制、干部任用競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，有利于充分調(diào)動(dòng)員工愛(ài)崗敬業(yè)的熱情，體現(xiàn)了‘以人為本39。、‘員工第一39。的人文精神等等，與其他商業(yè)銀行比，具有一定的優(yōu)勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)發(fā)揮好了，將會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展起著積極的作用。 劣勢(shì)分析——一是缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，尤其是新上崗的客戶經(jīng)理層面的員工；二是生存空間狹小，主要是農(nóng)村信用社具有比較優(yōu)勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行難以與之競(jìng)爭(zhēng)。三是服務(wù)空白和競(jìng)爭(zhēng)不充分，主要是村鎮(zhèn)銀行員工少、網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算不通等因素所致；四是核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不強(qiáng)，主要表現(xiàn)在信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、貸款規(guī)模、科技支撐、客戶資源、品牌效應(yīng)等方面與農(nóng)信社比，不占優(yōu)勢(shì)。 機(jī)會(huì)分析——從外部環(huán)境看。農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需矛盾，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇；市場(chǎng)放開(kāi)為村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)提供機(jī)遇；農(nóng)村金融改革全面推開(kāi)，發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化；深化金融體制改革、政策扶持逐步到位；國(guó)家加大了對(duì)‘三農(nóng)39。的支持力度，比如減免農(nóng)業(yè)稅收，對(duì)糧食實(shí)行直補(bǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入狀況逐步趨好，這又為村鎮(zhèn)銀行提供了發(fā)展的一個(gè)很好機(jī)遇。 威脅分析——主要表現(xiàn)在。同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，村鎮(zhèn)銀行處于弱勢(shì)；客戶服務(wù)需求更高，經(jīng)營(yíng)成本高，村鎮(zhèn)銀行受到的威肋重；在法制建設(shè)、征信體系、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，存在不利因素等。 三、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問(wèn)題 （一）關(guān)于村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位問(wèn)題。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位應(yīng)當(dāng)是‘社區(qū)人民的銀行39。其市場(chǎng)定位的指導(dǎo)方針與目標(biāo)是：‘面向三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)，誠(chéng)信共享，實(shí)現(xiàn)雙贏39。其基本內(nèi)涵是：‘面向三農(nóng)39。是指村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)和信貸投向的重點(diǎn)向社區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織傾斜；向社區(qū)個(gè)體工商戶、私營(yíng)業(yè)主、中小企業(yè)傾斜。‘服務(wù)城鄉(xiāng)39。是指村鎮(zhèn)銀行應(yīng)立足縣城社區(qū)（指在縣城設(shè)立的），逐步向農(nóng)村社區(qū)輻射，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng)優(yōu)服務(wù)方式，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供‘小、特、優(yōu)39。的金融服務(wù)，打出、做精、做優(yōu)村鎮(zhèn)銀行的特色‘品牌39。，提高村鎮(zhèn)銀行生存能力，核心競(jìng)爭(zhēng)能力?！\(chéng)信共享39。是指村鎮(zhèn)銀行應(yīng)努力拓展與村鎮(zhèn)銀行誠(chéng)信合作的優(yōu)良客戶、忠誠(chéng)客戶、潛在客戶群體；村鎮(zhèn)銀行的員工應(yīng)為這類客戶群體提供誠(chéng)信服務(wù)，逐步提高客戶市場(chǎng)份額?！畬?shí)現(xiàn)雙贏39。是指村鎮(zhèn)銀行立足‘面向三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)39。的市場(chǎng)定位，通過(guò)‘誠(chéng)信共享39。的‘經(jīng)營(yíng)理念、價(jià)值觀念、競(jìng)爭(zhēng)信念39。的支撐和村鎮(zhèn)銀行員工團(tuán)隊(duì)的共同奮斗，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和本行自身效益的‘雙贏39。，真正把村鎮(zhèn)銀行辦成當(dāng)?shù)亍鐓^(qū)人民自已的銀行39。，成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的又一支金融生力軍，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)‘三農(nóng)39。這塊肥沃的土地上基業(yè)長(zhǎng)青的愿景目標(biāo)。 （二）關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問(wèn)題。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行發(fā)展‘現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略（定位）、機(jī)制、政策39。五因素分析的基礎(chǔ)上，因勢(shì)利導(dǎo)，揚(yáng)長(zhǎng)避短、趨利避害，探研和制訂本行的發(fā)展戰(zhàn)略。重點(diǎn)應(yīng)實(shí)施‘客戶（市場(chǎng)）、服務(wù)、專業(yè)（特色）、品牌、團(tuán)隊(duì)39。五大戰(zhàn)略。 客戶戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行由于在服務(wù)對(duì)象、服務(wù)區(qū)域、風(fēng)險(xiǎn)控制原則（額小、分散）、單戶貸款額度控制等方面，受銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》政策因素的制約，決定了村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村客戶市場(chǎng)、農(nóng)村金融市場(chǎng)定位。在客戶市場(chǎng)上應(yīng)優(yōu)選社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、私營(yíng)業(yè)主、農(nóng)村專業(yè)戶、中小企業(yè)的客戶群體。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過(guò)社區(qū)內(nèi)的客戶市場(chǎng)細(xì)分，篩選目標(biāo)客戶，列入村鎮(zhèn)銀行重點(diǎn)金融服務(wù)對(duì)象，通過(guò)實(shí)地訪談、陽(yáng)光評(píng)審等方式鎖定目標(biāo)客戶，建立目標(biāo)客戶信息臺(tái)賬，落實(shí)‘五定39。責(zé)任制，即：‘定服務(wù)對(duì)象、定服務(wù)方案、定服務(wù)責(zé)任人、定服務(wù)目標(biāo)39。，把為客戶服務(wù)工作做細(xì)、做精、做實(shí)、做優(yōu)，培植村鎮(zhèn)銀行的忠誠(chéng)的客戶群體，這是村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)基業(yè)長(zhǎng)青愿景目標(biāo)的‘法寶39。 服務(wù)戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行要以‘服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值39。為經(jīng)營(yíng)理念，把優(yōu)質(zhì)服務(wù)落實(shí)到每一個(gè)業(yè)務(wù)品種、每一個(gè)業(yè)務(wù)流程、每一個(gè)業(yè)務(wù)崗位，積極做優(yōu)‘首問(wèn)負(fù)責(zé)制39。、‘限時(shí)服務(wù)制39。；應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)方式，為信貸客戶提供‘一站式39。全流程信貸服務(wù)；應(yīng)創(chuàng)新授信方式，根據(jù)不同的客戶群體、不同的經(jīng)營(yíng)模式、不同的經(jīng)營(yíng)季節(jié)、不同的貸款用途，不同的客戶需求，確定不同的授信額度、授信方法、擔(dān)保方式、利率定價(jià)。以靈活的授信方式、授信額度、擔(dān)保方式、貸款定價(jià)機(jī)制，羸得客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度、滿意度、忠誠(chéng)度、信用度。這是村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)基業(yè)長(zhǎng)青愿景目標(biāo)的‘金點(diǎn)子39。 專業(yè)戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行應(yīng)確立人為熟知但又很難做到的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，即：‘人無(wú)我有、人少我多、人多我優(yōu)、人弱我強(qiáng)39。要實(shí)施這一戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行要認(rèn)真調(diào)研農(nóng)村金融市場(chǎng)，根據(jù)