【文章內(nèi)容簡介】 究， xx（ 2） . 福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院金融系 第二篇：農(nóng)村信用社對縣域經(jīng)濟(jì)的支持輪農(nóng)村信用社對縣域經(jīng)濟(jì)的金融支持 縣域經(jīng)濟(jì)是指在縣域范圍內(nèi)以城鎮(zhèn)為中心，以農(nóng)村為基地，各種成分有機(jī)構(gòu)成的一種區(qū)域經(jīng)濟(jì)，它處于宏觀經(jīng)濟(jì)與微觀經(jīng)濟(jì)的結(jié)合部，是工業(yè)和農(nóng)業(yè)，城市和鄉(xiāng)村的橋梁和紐帶，是國民經(jīng)濟(jì)的主要組成部分，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中肩負(fù)著歷史重任，同時(shí)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會主義新農(nóng)村的建 第 10 頁 共 22 頁 設(shè)也需要巨大的資金投入和全方位的金融服務(wù)。前些年由于金融體制改革等多種因素的影響，部分商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略撤并縣及縣以下分支機(jī)構(gòu)，縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)逐步減少。國有商業(yè)銀行集約化管理后，貸款權(quán)上收，對基層信貸資金投入減少，弱化了 商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持，相反農(nóng)村信用社經(jīng)過近幾年的改革與發(fā)展壯大，在縣域金融服務(wù)中的作用日益明顯，真正成為了農(nóng)村金融的主力軍。 一、農(nóng)村信用社在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用 。農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村，以服務(wù) “ 三農(nóng) ” 為宗旨，其網(wǎng)點(diǎn)遍布各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及人口相對集中的行政村，為提供便捷的農(nóng)村金融服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。以山西靈石農(nóng)村商業(yè)銀行（前身為XX 縣區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）為例，山西靈石農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)轄19 個(gè)一級支行， 1 個(gè)營業(yè)部， 10 個(gè)二級支行共 30 個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，100％的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有農(nóng)商行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為 農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供便捷的金融服務(wù)。 農(nóng)村信用社經(jīng)過體制改革，不斷的發(fā)展壯大，信息網(wǎng)絡(luò)不斷完善，信息化程度越來越高，從一定程度上拓寬了信貸資金的來源，存款余額穩(wěn)步增長，存款市場占有份額越來越大，為支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定了資金基礎(chǔ)。以山西靈石農(nóng)村商業(yè)銀行為例，隨著綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線、商行改制和全省銀聯(lián)借記卡 —— 信合通 第 11 頁 共 22 頁 卡的發(fā)行，山西靈石農(nóng)村商業(yè)銀行在電子信息化和內(nèi)部管理上都上了一個(gè)新臺階，開辦了代發(fā)工資、代理保險(xiǎn)、代收電話費(fèi)等代辦業(yè)務(wù)，并先后開通了大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、 農(nóng)民工銀行卡特色業(yè)務(wù)，為縣域經(jīng)濟(jì)提供更為廣泛的金融服務(wù)，拓寬了信貸資金來源，至 2024 年 12 月底，各項(xiàng)存款余額 億元，比年初增加 ，在全縣 6家金融機(jī)構(gòu)存款市場占有量的 35％，占存款增量的 51％，存款余額在全縣金融機(jī)構(gòu)中排列第一。 ，支農(nóng)力度強(qiáng) 農(nóng)村信用社資金來源于農(nóng)村，服務(wù)于 “ 三農(nóng) ” ，近年來由于商業(yè)銀行的撤并及貸款權(quán)的上收削弱了商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持，而農(nóng)商行抓住時(shí)機(jī)，尋找優(yōu)質(zhì)客戶，加大貸款營銷，貸款投放規(guī)模不斷擴(kuò)大，為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的信貸支持。靈石農(nóng)商行立足實(shí)際、積極行動，狠抓目標(biāo)任務(wù)的落實(shí)，不斷加大放貸力度，全力推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，至 2024 年 12 月底各項(xiàng)貸款余額 億元，比年初增 加 億元，各項(xiàng)貸款余額占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款的 69％，其中農(nóng)業(yè)貸款余額 億元，農(nóng)業(yè)貸款余額占貸款總額的％，占全縣農(nóng)業(yè)貸款余額的 92％， 2024 年累放貸款 31 億元，其中累放農(nóng)業(yè)貸款 27 億元，占累放貸款的 87％，為以煤炭資源、核桃、旅游等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)為主的 XX 縣區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出積極貢獻(xiàn)。 第 12 頁 共 22 頁 二、制約農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因 素 隨著農(nóng)村信用社體制改革的推進(jìn)，農(nóng)村信用社具備了一定的資金實(shí)力，努力支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并做出了一定貢獻(xiàn)，但是由于農(nóng)村信用社多年積累的歷史問題較多、歷史包袱沉資金實(shí)力與貸款需求相對短缺、農(nóng)村信用環(huán)境相對較差，以及經(jīng)營管理缺乏靈活性等因素制約了農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 不良貸款比例偏高，歷史包袱沉重 目前農(nóng)村信用社不良貸款比例高于國有商業(yè)銀行的水平。農(nóng)村信用社以支持 “ 三農(nóng) ” 和 “ 中小企業(yè) ” 為主，從事農(nóng)業(yè)方面的條件非常差，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展落后，屬于弱勢產(chǎn)業(yè)。由于其受環(huán)境和科技水 平的影響很大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力很低。在沒有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制情況下，信用社每年投放給農(nóng)村的貸款，很大程度上是受到自然環(huán)境和農(nóng)副產(chǎn)品市場價(jià)格制約束，不良貸款比例相對較高，歷史包袱沉重。 縣域資金外流導(dǎo)致農(nóng)村信用社資金相對緊張 國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場給農(nóng)村信用社的經(jīng)營創(chuàng)造了良好的條件，但由于國有商業(yè)銀行貸款權(quán)上收，縣域商業(yè)銀行成了上級行的吸儲器，再加上郵政儲蓄吸取存款，導(dǎo)致縣域資金大量外流，縣域資金不能為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，縣域經(jīng)濟(jì)的資金供求矛盾更加突出，形成農(nóng)村信用社 “ 一農(nóng) ” 支 “ 三 農(nóng) ”的局面，在這種情況下，民間金融趨向活躍，利率偏高，阻礙了 第 13 頁 共 22 頁 縣域經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。 農(nóng)村信用環(huán)境差 由于農(nóng)村信用社集體貸款數(shù)額較大，而有部分是政府干預(yù)貸款，借款人集體逃廢信用社債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，此外信用社對長期拖欠貸款本息、多次摧收未果的貸款戶諸法律，通過一審二審，官司勝了還要申請執(zhí)行，而真正能得到執(zhí)行的卻少之又少，常常是贏了官司不贏錢。以上情況導(dǎo)致很多信用社很多客戶紛紛效仿，從而導(dǎo)致農(nóng)村信用環(huán)境惡化，信用社債權(quán)得不到申張。 管理缺乏靈活性 隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào) 整，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)從傳統(tǒng)種植業(yè)向高附加值、發(fā)展?jié)摿Υ蟮男滦娃r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有周期長、見效慢的特點(diǎn)，而目前農(nóng)村信用社所投放的貸款原則上不超過一年，這與新型農(nóng)業(yè)需求期限相去甚遠(yuǎn)，難以完全適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。 三、促進(jìn)農(nóng)村信用社對縣域經(jīng)濟(jì)支持的建議 加大政策支持，解除歷史包袱 近年來，國家通過央行票據(jù)置換、減免稅收等優(yōu)惠條件，對農(nóng)村信用社發(fā)展提供了一系列的政策支持。但由于農(nóng)村信用社歷史遺留問題多，形成原因復(fù)雜，現(xiàn)在完全靠擴(kuò)大存貸款利差增加信用社盈利來 消化尚需時(shí)日，很難在極短的時(shí)間內(nèi)完成，還需要國家采取以資金支持、保值貼息、