【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 18 頁(yè) 觀背景所決定的，也是農(nóng)村金融改革的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。堅(jiān)持以市場(chǎng)化改革為基本方向，致力于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立、健全，是中國(guó) 30 多年來(lái)改革開(kāi)放的基本路徑。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷完善的今天，農(nóng)村金融的改革唯有堅(jiān)持市場(chǎng)化方向深化改革，才能實(shí)現(xiàn)建設(shè)現(xiàn)代金融制度的目標(biāo)。另外，回顧中國(guó)農(nóng)村金融 30 多年來(lái)的改革發(fā)展歷程，就是順應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)要求逐步由計(jì)劃向市場(chǎng)轉(zhuǎn)軌的 30 多年。農(nóng)村信貸資金從國(guó)家計(jì)劃供應(yīng)到按市場(chǎng)原則優(yōu)化配置是其重要成就之一，而農(nóng)村金融改革發(fā)展必須堅(jiān)持市場(chǎng)化主導(dǎo)方向則是 30 多年農(nóng)村金融改革發(fā)展的基本經(jīng)驗(yàn)（蔣定之， 2024）。其次，實(shí)施農(nóng)村金融市場(chǎng)化改革是由中國(guó)農(nóng)村金融的實(shí)際情況所決定的。而就農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)情況而言，農(nóng)村金融現(xiàn)處困境并非是已進(jìn)行的市場(chǎng)化改革之過(guò)，而恰恰是因?yàn)槭袌?chǎng)化改革不徹底、不全面，使得市場(chǎng)機(jī)制作用的環(huán)境缺失，進(jìn)而導(dǎo)致 “ 市場(chǎng)機(jī)制抑制 ” 狀況的出現(xiàn)。農(nóng)村金融改革絕非僅限 于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化改革，而應(yīng)是全方位的、系統(tǒng)性的。其中，農(nóng)村金融市場(chǎng)化環(huán)境的培育是一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。解決農(nóng)村金融現(xiàn)存問(wèn)題，擺脫現(xiàn)處困境，亟需進(jìn)一步深化改革，完善相關(guān)制度，重點(diǎn)培育市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用的環(huán)境。 二、農(nóng)村金融市場(chǎng)化環(huán)境的缺失及其影響 （一）農(nóng)村金融市場(chǎng)化環(huán)境的缺失 作為一種經(jīng)濟(jì)形式，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)被認(rèn)為是目前最為成功的經(jīng)濟(jì) 第 9 頁(yè) 共 18 頁(yè) 模式，而市場(chǎng)機(jī)制被認(rèn)為是迄今為止最為有效的資源配置方式。因此，農(nóng)村金融進(jìn)行市場(chǎng)化改革無(wú)疑是正確的。但是，農(nóng)村金融的市場(chǎng)化改革不應(yīng)限于金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化改革，還應(yīng) 包括金融環(huán)境的市場(chǎng)化改革。其原因在于， “ 市場(chǎng)化的主體，只有在市場(chǎng)化的環(huán)境下，才能得到生存與發(fā)展 ” 。但從農(nóng)村的實(shí)際情況來(lái)看，恰恰缺失這種市場(chǎng)化的金融環(huán)境，這主要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面。 1.“ 安全性 ” 金融環(huán)境缺失。 “ 確保安全 ” 是金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的首要原則。中國(guó)現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》第四條明確規(guī)定， “ 商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則 ” 。然而，目前農(nóng)村恰恰缺失相應(yīng)的 “ 安全性 ” 經(jīng)營(yíng)環(huán)境，這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。一是農(nóng)村信用基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)村征信體制殘缺，導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，轉(zhuǎn)借、冒名貸款、嚴(yán)重拖欠銀行本 息、懸空和逃廢金融債務(wù)仍時(shí)有發(fā)生。二是農(nóng)地、農(nóng)房抵押受限，造成農(nóng)民缺乏獲得金融資源的有效擔(dān)保物?，F(xiàn)行法律對(duì)農(nóng)地（使用權(quán)）抵押進(jìn)行了極大的限制。一方面，在范圍上僅限于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)用地、 “ 四荒 ” 土地以及林地等特殊類(lèi)型農(nóng)地，對(duì)于具有 “ 普適性 ” 意義的農(nóng)用地（即實(shí)行家庭承包經(jīng)營(yíng)的農(nóng)村土地）、宅基地則嚴(yán)禁抵押；另一方面，在條件上加以嚴(yán)格限制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)用地（使用權(quán)）僅能 “ 附隨 ” 廠房等建筑同時(shí)抵押， “ 四荒 ” 土地（使用權(quán)）的抵押必須是經(jīng)招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得且須經(jīng)發(fā)包方同意方可抵押。此外，根據(jù) “ 房地一體 ” 的流轉(zhuǎn)規(guī)則，宅基 地抵押受 第 10 頁(yè) 共 18 頁(yè) 限造成農(nóng)房也無(wú)法用于抵押融資。三是農(nóng)村擔(dān)保體系尚未健全，擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)規(guī)模偏小、擔(dān)保能力有限，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其信任度不足、接受度較低。 2.“ 營(yíng)利性 ” 金融環(huán)境薄弱。 “ 自負(fù)盈虧 ” 是農(nóng)村金融市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)改革后對(duì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的基本要求，金融企業(yè)為實(shí)現(xiàn)生存與發(fā)展， “ 營(yíng)利 ” 自然成為其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的首選目標(biāo)。然而，當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的 “ 營(yíng)利性 ” 基礎(chǔ)還很薄弱。一方面，農(nóng)村金融市場(chǎng)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放成本高企。農(nóng)村金融市場(chǎng)目前存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于貸款申請(qǐng)人信息的了解非常有限，信 息收集難度大且成本高。此外，由于農(nóng)村貸款的單筆數(shù)額相對(duì)較小，由此造成發(fā)放貸款的平均成本很高。另一方面，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初級(jí)性，決定了農(nóng)村金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)回報(bào)較低。就農(nóng)業(yè)而言，由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)目前還居于主導(dǎo)地位， “ 靠天吃飯 ” 在許多地區(qū)還是一個(gè)普遍現(xiàn)象；加之我國(guó)又是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，且農(nóng)村市場(chǎng)還不健全、農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高，由此造成農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性特點(diǎn)突出，農(nóng)業(yè)比較效益較低。就農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)而言，其發(fā)展還處于初級(jí)階段，科技含量有限、產(chǎn)品附加值不高。由此決定，金融機(jī)構(gòu)投資于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)回報(bào)要較低， 出于對(duì)更高利潤(rùn)的追求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更樂(lè)于將資金投向城市工商業(yè)而非農(nóng)業(yè)及農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。以農(nóng)業(yè)銀行為例，自 1995 年開(kāi)始市場(chǎng)化改革以來(lái)，特 第 11 頁(yè) 共 18 頁(yè) 別是在 1997 年亞洲金融危機(jī)后，出于對(duì)利潤(rùn)的追逐和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)開(kāi)始由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，提出了 “ 向城市進(jìn)軍 ” 的口號(hào)，資金、業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)開(kāi)始大幅向城市轉(zhuǎn)移。至2024 年，農(nóng)業(yè)銀行投放于農(nóng)村（農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)）的商業(yè)性貸款占全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村商業(yè)性貸款總額的比例已下降到 21%左右，而這一比例在 1997 年還高達(dá) 80%（官兵， 2024）。另外，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅在 1995— 1999 年間，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行縣級(jí)以下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)撤并了 30%（嚴(yán)瑞珍、劉淑貞， 2024）。 （二）農(nóng)村金融市場(chǎng)化環(huán)境缺失的影響