【文章內(nèi)容簡介】 的增加，拉動經(jīng)濟增長，這就促進了信貸消費規(guī)模不斷擴大，導致了信貸機構(gòu)對信用 報告需求量的大幅增加。二是電子通訊和信息技術(shù)的進步，導致自動化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技術(shù)產(chǎn)生的規(guī)模效應大幅度降低了征信行業(yè)的生產(chǎn)成本，使其效率和準確性大大提高，并為信用產(chǎn)品提供了新的傳送渠道；三是美國于 1971 年頒布的《公平信用報告法》（ fcra）使征信行業(yè)在法律的嚴格規(guī)范下步入了規(guī)范化、法制化的軌道，在有效解決信用信息收集與保護消費者權(quán)益和隱私的關(guān)系方面邁出了關(guān)鍵的一步，大大促進了征信行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。與此同時，自 50 年代開始的高速公路建設(shè)，促進了美國城鄉(xiāng)居民汽車消費的超常增長，使人們的 經(jīng)濟活動半徑迅速擴大，客觀上要求信用規(guī)模和信用活動范圍隨之擴大。特別是 70 年代后信用卡等公司的迅速崛起，為征信市場提供了大量的社會需求，促進了征信行業(yè)謀求業(yè)務量的擴大和跨區(qū)域的拓展。這些原因綜 第 11 頁 共 24 頁 合作用導致了美國 80 年代后征信行業(yè)跨區(qū)域兼并和重組的趨勢日益明顯，其結(jié)果是征信機構(gòu)數(shù)量的減少和市場集中程度的提高，進而促進了征信機構(gòu)核心業(yè)務的發(fā)展和數(shù)據(jù)處理的集中化趨勢，使信用信息更全面更準 確。 龐大的消費信貸規(guī)模是美國征信行業(yè)發(fā)展的客觀基礎(chǔ)。截止到 1998 年，消費者所有的抵押貸款總額達到 萬 億美元（包括第一和第二抵押權(quán)以及房屋產(chǎn)權(quán)貸款），另外，非抵押消費貸款（信用卡、汽車貸款及其它個人分期付款）的總額也達到 萬億美元。同時，美國征信行業(yè)的發(fā)展，還得益于戰(zhàn)后美國政府的公共政策長期致力于鼓勵金融機構(gòu)和其他商業(yè)機構(gòu)向城鄉(xiāng)居民提供貸款和其他方式的信用支持與服務。這種政策的直接結(jié)果是美國利用信貸消費的人口比例大幅度增加。 1956 年有大約 55％的家庭申請了某種形式的消費信貸，到 1998 年，消費信貸已為74％的家庭所利 用。這種消費信用的快速發(fā)展在提高國民的投資能力和改善其生活品質(zhì)的同時，也 更快地促進了美國市場交易規(guī)模的擴大，迅速增加著市場需求，進而帶動了經(jīng)濟的快速增長。而在此期間，征信服務對于消費信貸的增長和經(jīng)濟的發(fā)展起到了催化劑的作用。信用報告大大地降低了提供信用的時間和成本，降低了信用提供者的風險，使更多的家庭和個人獲得了貸款。 第 12 頁 共 24 頁 歐洲是工業(yè)革命的發(fā)源地，隨著技術(shù)進步、市場交易規(guī)模的擴大和信用活動的增加，產(chǎn)生了對信用信息服務的社會需求，私人征信機構(gòu)先于美國而產(chǎn)生，并在經(jīng)濟活動實踐中發(fā)揮了重要作用。特別是在英國等工業(yè)化較早的國家，私人征信業(yè)發(fā)育更早。實際上，美國最初的民營征信活動經(jīng) 驗更多地是借鑒于英國等國家的征信業(yè)務實踐。在 20 世紀，英國等國家的私人征信活動發(fā)展也很快，并且通過兼并和重組形成了一些大型跨國征信公司，如 experian 就是一家總部設(shè)在倫敦的大型民營消費者征信公司，其業(yè)務已發(fā)展至世界許多國家，在美國也成為三大消費者征信公司之一。這表明，無論是在美國或是在歐洲，經(jīng)濟發(fā)展和信用規(guī)模的擴大是民間征信業(yè)產(chǎn)生發(fā)展的客觀基礎(chǔ)。 另一些歐洲國家，如法國、德國、意大利、葡萄牙等建立了公共信用調(diào)查機構(gòu)，而民營征信業(yè)相對不是很活躍。但這并不表明這些國家的經(jīng)濟發(fā)展速度慢和信用規(guī)模小， 而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差異。 （二）法律制度與征信理念的差異影響了不同征信發(fā)展模式的選擇 曾有人提出，促使一些國家成立并利用公共信用調(diào)查機構(gòu)的原因，是由于該國民營征信機構(gòu)缺乏所致。但實際上許多國家（如巴西、智利、阿根廷和歐洲部分國家）是在已經(jīng)建有民營征信機構(gòu)的前提下成立了公共信用調(diào)查機構(gòu)。根據(jù)世界銀行對不同國家 第 13 頁 共 24 頁 的調(diào)查結(jié)果，選擇不同的征信行業(yè)發(fā)展模式在一定程度上取決于其法律制度和征信理念。根據(jù)一些信用專家的觀點，在法律制度上，實行以拿破侖法典為基礎(chǔ)的國家更傾向于選擇公共信 用調(diào)查模式（如法國、意大利等）。因為在這種法律制度下，對債權(quán)人的權(quán)利保護相對少一些，相應地限制了民營征信機構(gòu)的發(fā)展，而建立公共調(diào)查機構(gòu)的可能性更大，其目的是補償或部分補償政府對債權(quán)人利益保護的不力，從而防止信用活動中的風險。 選擇建立公共信用調(diào)查機構(gòu)，還基于對信用信息共享機制的認識和征信的理念。從歷史上看，影響歐洲一些國家和地區(qū)民營征信業(yè)發(fā)展的一個重要原因是對借款人隱私保護的認識。這些國家實行的是高水平隱私保護制度，主要體現(xiàn)在兩個方面：一是在相關(guān)法律文件中規(guī)定，必須經(jīng)過借款人的明確認可，方可征集和使用借款人的信用信息。這一原則還被寫入了于 1998 年 10 月生效的歐洲議會 95/46 號文件中。文件規(guī)定： “ 在個人數(shù)據(jù)處理和保證個人信息自由流動方面必須保護個人利益。 ” 這一文件也被稱為 “ 數(shù)據(jù)保護指南 ” ，這一文件的生效使歐洲一些國家的相關(guān)立法變得更為嚴格。例如法國的法律規(guī)定，不僅每次征集信用信息時必須征得借款人的書面同意，而且每次發(fā)布信用報告時必須再次得到本人書面認可。在這種狀況下，民營征信機構(gòu)很難有發(fā)展空間。二是這些國家明確禁止征信活動中披露借款人的白色（正面）信息，認為這屬于個人隱私，而只允許征集和披露黑色 第 14 頁 共 24 頁 （ 負面）信息。這種基于對消費者隱私保護的理念和極嚴格的信息保護制度，制約了民營征信行業(yè)的發(fā)展，使其只能在狹窄的范圍內(nèi)運作，也在客觀上促成了公共信用調(diào)查系統(tǒng)的建立。因為公共征信機構(gòu)的信用信息基本上不向社會公開，不存在披露隱私的問題。而以美國為代表的以民營征信服務為主體的市場化模式的國家，在征信理念上不同于歐洲國家。例如，一方面，美國除特殊的情況外，一般不需要經(jīng)過消費者本人的認可，只要是在法律允許的范圍內(nèi)，就可收集、加工、存儲消費者信用信息，并銷售相關(guān)報告；另一方面，在消費者信用報告中，不僅包括負面信息，也包括正 面信息。根據(jù)美國的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保證了信用信息的全面性和完整性，才能創(chuàng)新出更多的信息產(chǎn)品和增值服務為社會所用。這種征信理念所帶來的相關(guān)法律規(guī)定和制度設(shè)計，大大促進了美國民營征信行業(yè)的迅速發(fā)展，并擴大了社會信用規(guī)模，改善了居民的生活品質(zhì)，拉動了市場需求，帶動了經(jīng)濟增長。 （三）強化金融監(jiān)管是建立公共征信系統(tǒng)的決定性原因 強化對金融系統(tǒng)的監(jiān)管和確保金融運行的穩(wěn)定性是一些國家建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的決定性原因。例如在法國，是將公共信用調(diào)查機構(gòu)數(shù)據(jù)庫與其它資料（如資產(chǎn)負債表 和司法事件等）結(jié)合并利用它來評定公司信用級別，這些評定是貨幣政策的關(guān)鍵參數(shù)；通過對公共調(diào)查機構(gòu)的數(shù)據(jù)分析，還可以減少銀行在評定