【正文】 介服務行業(yè)有較快發(fā)展，為社會提供全面、真實、準確的消費者和企業(yè)的信用報告，增強信用市場的信息對稱程度。第 第 20 頁 共 24 頁 二，隨著經濟發(fā)展和信用規(guī)模的擴大，以及對征信服務作用認識的深化，社會上對企業(yè)和消費者信用報告的需求量會不斷增加。而且我們認為，現階段，我國建立旨在加強和完善金融監(jiān)管 體系的公共信貸登記系統(tǒng)非常必要。金融機構查詢用戶已達 6 萬多個，日查詢累計 270萬次。 啟示四：我國的征信業(yè)務宜先從地方和行業(yè)做起 從美國的經驗看，征信業(yè)（特別是消費者信用調查業(yè)務）首先是從地方上發(fā)展起來的。這種做法不能簡單地理解為是重復建設，而是適應了我國國情和經濟發(fā)展階段的要求。這實際上是一個博弈的過程。 。如果這些信息被不合理地濫用，就會嚴重損害企業(yè)和消費者的權益。目前，上海已經開通了個人信用聯合征信系統(tǒng)，主要征集的是上海居民的信用信息。因為，一方面，公共信貸登記系統(tǒng)可以運用央行的行政權力強制性要求金融機構為其提供信息，而其它民營征信機構不可能具 備這種條件，因而勢必造成嚴重的不公平競爭，不僅不利于新的民營征信企業(yè)的進入，對現有的民營征信機構的發(fā)展也會產生強大的擠壓作用；另一方面，從信息內容、服務對象等方面看，公共信貸登記系統(tǒng)又不大可能全面覆蓋我國的征信服務市場，不大可能滿足社會各方面對信用信息的需求。 4 年來先后實現了城市和省域區(qū)內的聯網登記、查詢，并正在進行全國聯網的準備工作。因此，有關的法律框架和管理制度，應當盡可能為民營征信機構的發(fā)展創(chuàng)造有利條件，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境。即使是一些原行政機構下屬的征信機構，在業(yè)務運作上也基本采取了市場化的方式。由于信用信息不對稱，對企業(yè)和消費者的信用狀況無法有效把握，為防止貸款風險，銀行等金融機構設置了較高的信貸門檻，企業(yè)信貸擔保機構也不敢貿然擔保，在一定程度上制約了信用規(guī)模的擴大。如穆迪公司通過與中國大公資信評級公司、惠譽公司通過與中國 誠信證券評估公司的合資合作進入了中國資信評級和資產管理咨詢市場。其二是民營征信行業(yè)的市場細分化趨勢更加明顯。這一方面與這些國家對信用信息公開化的控制程度直接相關，同時，也與社會需求的分流 第 17 頁 共 24 頁 有關。而法國等國家則只有公共信用調 查機構而沒有民營征信機構。印度近年來也在籌備由中央銀行牽頭建立公共信用調查機構，強化金融系統(tǒng)的監(jiān)管，防范或減少金融危機的發(fā)生。根據美國的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保證了信用信息的全面性和完整性，才能創(chuàng)新出更多的信息產品和增值服務為社會所用。 ” 這一文件也被稱為 “ 數據保護指南 ” ，這一文件的生效使歐洲一些國家的相關立法變得更為嚴格。根據世界銀行對不同國家 第 13 頁 共 24 頁 的調查結果，選擇不同的征信行業(yè)發(fā)展模式在一定程度上取決于其法律制度和征信理念。特別是在英國等工業(yè)化較早的國家，私人征信業(yè)發(fā)育更早。截止到 1998 年，消費者所有的抵押貸款總額達到 萬 億美元（包括第一和第二抵押權以及房屋產權貸款），另外，非抵押消費貸款（信用卡、汽車貸款及其它個人分期付款）的總額也達到 萬億美元。這就導致了地方消費者征信機構數量的增加。隨著發(fā)展，出現了第三方專門收集消費者信用狀況并加工生產成信用報告出售給需求者的民營征信機構。公共信用登記系統(tǒng)是由金融監(jiān)管機構設立，更多地體現了監(jiān)管者的意志和需要；民營征信機構是由私人和法人組成，采取商業(yè)化、市場化的運作方式；公共信用登記系統(tǒng)主要是為金融監(jiān)管部門的信用監(jiān)管服務，而不考慮社會的商業(yè)化信用信息需求；民營征信機構是為社會更廣泛的信用需求服務，服務范圍更寬、更廣、更全面。許多國家公共信用調查機構只發(fā)布當前的信用數據信息，而不提供借款人借貸信息的歷史記錄。這種強制性的征信方式，使公共登記系統(tǒng)幾乎能夠覆蓋 一國的全部金融機構，但是它們并不收集所有的貸款資料，而只是在一個規(guī)定的起點上收集信息數據。通過參考世行對歐洲以及其他國家和地區(qū) 的公共信用調查機構的調查報告，公共信用信息調查機構具有如下特點： ：公共信用信息調查機構主要由各 第 6 頁 共 24 頁 國的中央銀行或銀行監(jiān)管機構開設，并由央行負責運行管理。39。 在美國，從事消費者征信的機構，均提供消費者的歷史信用數據，美國相關法律規(guī)定，一般的消費者信用數據可保留 7 年，破產信息可保留 10 年。不僅征集消費 者的負面信用信息，而且征集正面信息。 。其具體表現是，不僅具備了較為完善的信用法律 體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場經濟的發(fā)展相伴隨，形成了獨立、客觀、公正的，按照現代企業(yè)制度方式建立，并依據市場化原則運作的征信服務主體。 第 1 頁 共 24 頁 建立社會信用體系的模式比較 2024 年 6 月，我們代表團一行赴美國對其社會信用體系的基本模式、發(fā)展現狀、特點以及在經濟發(fā)展中的作用進行了考察。 一、公共征信系統(tǒng)與民營征信系統(tǒng)：兩種不同的征信模式 （一）美國社會信用體系是以民營征信服務為特征的市場化模式 考察中我們看到，美國已經形成了比較成熟的社會信用體系，是以市場化運作方式為主體的具有鮮明特點的征信國家。在企業(yè)征信服務方面，鄧白氏公司則幾乎占據了美國絕大多數的市場份額。民營征信機構的信息較為全面。但需要強調的是，美國的信用中介服務完全是依市場化原則運作，即信用調查機構提供的信用報告是商品，因此有價值和價格，按照商品交易的原則出售給需求者（除特殊規(guī)定的條件下可免費提供），這是美國民營征信行 業(yè)得以不斷發(fā)展的制度基礎。poor39。 1992 年 10 月，歐共體中央銀行行長會議將公共信用信息登記系統(tǒng)定義為： “ 為向商業(yè)銀行、中央銀行和其他金融監(jiān)管部門提供關于公司、個人乃至整個金融系統(tǒng)的負債情況而設計的一套信息系統(tǒng) ” 。按法規(guī)的嚴格規(guī)定，這些金融機構必須定期將所擁有的信用信息數據報告給公共信用登記系統(tǒng)，而不是像民營征信公司那樣，根據與金融機構間的合同約定提供數據信息。對企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務范圍和損益表以及破產記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等信息基本不收集。 概括起來，公共信用登記系統(tǒng)模式與民營信 用調查機構的模式有著較大的區(qū)別。我們從美國 cdia 了解到，最早的消費者信用信息共享產生于 19 世紀中葉的歐 洲，是從倫敦的裁縫行業(yè)開始的，由行業(yè)內相互之間對消費者守信情況的互通，發(fā)展為在固定時間內進行信用信息交流，防止消費者違約和不守信用的現象增加。由于當時的經濟發(fā)展狀況和交通條件使人們的流動性受到限制，以 及對銀行設立分支機