【正文】 料，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)由原來(lái)的 2024 余家減少到目前的 400 家左右，由此帶來(lái)了征信市場(chǎng)集中程度的顯著提高。民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信息來(lái)源廣泛。多數(shù)銀行不向信用調(diào)查機(jī)構(gòu)報(bào)告它們的企業(yè)信貸數(shù)據(jù)（主要是出于競(jìng)爭(zhēng)和保護(hù)商業(yè)秘密的目的）。特別是在對(duì)納稅人的基本信息數(shù)據(jù)、稅收狀況信息、企業(yè)地址、所有者名稱、業(yè)務(wù)范圍和損益表以及破產(chǎn)記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等方面，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)更多、更全面。這表明，美國(guó)民營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)是面向全社會(huì)提供信用信息服務(wù)。而企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，一般提供 12 個(gè)月內(nèi)的企業(yè)信用數(shù)據(jù)信息。39。s）和菲奇（ fitch）等公司專門(mén)從事證券信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)為防范資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)；三大消費(fèi)者信用局則主要對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的信用信息進(jìn)行收集、加工、評(píng)分并銷售信用報(bào)告。在世行專家調(diào)查的 56 個(gè)國(guó)家中，有 30 個(gè)國(guó)家設(shè)有這類機(jī)構(gòu)。建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的主要目的是為中央銀行的監(jiān)管職能服務(wù)，為央行提供發(fā)放信貸的信息，包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人借款人發(fā)放的貸款、 貸款評(píng)級(jí)和貸款附屬擔(dān)保品的價(jià)值信息等，而不是為社會(huì)提供個(gè)人或企業(yè)的信用報(bào)告。 。許多國(guó)家規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)向公共調(diào)查機(jī)構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)中的最低貸款數(shù)額（各國(guó)規(guī)定不盡相同），低于這個(gè)數(shù)額則不需提供，這就排除了相當(dāng)一部分信用信息數(shù)據(jù)。公共信用信息系統(tǒng)包括正面信息，也包括負(fù)面信息。 。因此，實(shí)際上公共信用登記機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)只是向金融機(jī)構(gòu)提供，而不向社會(huì)其他需求方提供，即該機(jī)構(gòu)主要不是提供社會(huì)化的信用信息服務(wù)。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)強(qiáng)制性地來(lái)自于銀行等金融機(jī)構(gòu)，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)的來(lái)源更全面，除銀行數(shù)據(jù)之外，還包括來(lái)自商業(yè)、貿(mào)易等方面的信用信息。通過(guò)對(duì)美國(guó)的考察和對(duì)世行的訪問(wèn)，我們感到如下一些因素在征信模式的選擇中不同程度地起著作用。在美國(guó)，大約在 19 世紀(jì)末 20世紀(jì)初產(chǎn)生了對(duì)信用信息的大量需求。到 60 年代，美國(guó)全國(guó)已有2200 多個(gè)民營(yíng)消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)是收集、整理、加工、儲(chǔ)存、評(píng)估和銷售消費(fèi)者信用報(bào)告。從征信手段看，在相當(dāng)?shù)臅r(shí)期內(nèi)，美國(guó)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是靠手工調(diào)查來(lái)收集、加工信用信息和生產(chǎn)信用報(bào)告。特別是 70 年代后信用卡等公司的迅速崛起，為征信市場(chǎng)提供了大量的社會(huì)需求，促進(jìn)了征信行業(yè)謀求業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大和跨區(qū)域的拓展。同時(shí)，美國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展，還得益于戰(zhàn)后美國(guó)政府的公共政策長(zhǎng)期致力于鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)向城鄉(xiāng)居民提供貸款和其他方式的信用支持與服務(wù)。而在此期間，征信服務(wù)對(duì)于消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了催化劑的作用。實(shí)際上，美國(guó)最初的民營(yíng)征信活動(dòng)經(jīng) 驗(yàn)更多地是借鑒于英國(guó)等國(guó)家的征信業(yè)務(wù)實(shí)踐。但這并不表明這些國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢和信用規(guī)模小， 而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差異。根據(jù)一些信用專家的觀點(diǎn)，在法律制度上，實(shí)行以拿破侖法典為基礎(chǔ)的國(guó)家更傾向于選擇公共信 用調(diào)查模式（如法國(guó)、意大利等）。這些國(guó)家實(shí)行的是高水平隱私保護(hù)制度，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在相關(guān)法律文件中規(guī)定，必須經(jīng)過(guò)借款人的明確認(rèn)可，方可征集和使用借款人的信用信息。例如法國(guó)的法律規(guī)定，不僅每次征集信用信息時(shí)必須征得借款人的書(shū)面同意，而且每次發(fā)布信用報(bào)告時(shí)必須再次得到本人書(shū)面認(rèn)可。因?yàn)楣舱餍艡C(jī)構(gòu)的信用信息基本上不向社會(huì)公開(kāi)，不存在披露隱私的問(wèn)題。這種征信理念所帶來(lái)的相關(guān)法律規(guī)定和制度設(shè)計(jì)，大大促進(jìn)了美國(guó)民營(yíng)征信行業(yè)的迅速發(fā)展，并擴(kuò)大了社會(huì)信用規(guī)模，改善了居民的生活品質(zhì)，拉動(dòng)了市場(chǎng)需求，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。因?yàn)椋环矫?，這些國(guó)家的相關(guān)法律體系尚不健全，對(duì)信用市場(chǎng)的規(guī)范還沒(méi)有全面步入法制化的軌道；另一方面，這些國(guó)家的金融監(jiān)管體系比較薄弱，存在著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和隱患，如果對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款狀況監(jiān)控不力，遇有風(fēng)吹草動(dòng)，就可能 釀成金融危機(jī)。 （四）金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)程度影響著征信模式的選擇 從對(duì)美國(guó)的考察來(lái)看，選擇民營(yíng)或公共征信模式，還取決于一國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)程度。特別是一些大的銀行機(jī)構(gòu)，并不愿意將自己較多的客戶信用信息資源提供給民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，從而讓其它金融機(jī)構(gòu)共享。然而，根據(jù)世界銀行的調(diào)查數(shù)據(jù)，更多的國(guó)家則既有民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，也建有公共征信機(jī)構(gòu)，二者在各自的范圍內(nèi)發(fā)揮著作用。 可見(jiàn)，在這些國(guó)家，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)和公共征信機(jī)構(gòu)并存，都在發(fā)揮作用 ，只是作用的目的、程度和服務(wù)范圍不同。因?yàn)?，金融機(jī)構(gòu)是信用報(bào)告的主要需求者之一，而建立公共征信系統(tǒng)的國(guó)家，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用信息的部分需求則可通過(guò)公共征信機(jī)構(gòu)得到滿足。與此同時(shí)，民營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)也在發(fā)展。例如，鄧白氏集團(tuán)公司具有 160 余年的歷史，在 90 年代是其規(guī)模最大的時(shí)期。一些大型跨國(guó)征信公司通過(guò)購(gòu)并活動(dòng)不斷發(fā)展壯大，開(kāi)拓新的市場(chǎng)。 transunion 也在謀求與中國(guó)內(nèi)地和香港等地征信公司在信用評(píng)分等方面的技術(shù)合作。我國(guó)已于 90 年代末期進(jìn)入了 “ 買(mǎi)方市場(chǎng) ” 。目前我國(guó)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)已處于明顯的升級(jí)階段，對(duì)價(jià)值較高的住房、汽車(chē)、通訊設(shè)備和教育、休閑旅游等消費(fèi)需求不斷增加。因?yàn)椋谝?，我?guó)已有了民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的基礎(chǔ)?？梢哉f(shuō)，我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的市場(chǎng)化 運(yùn)作模式已經(jīng)基本形成。第三，市場(chǎng)化的運(yùn)作方式和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，會(huì)促使民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不斷開(kāi)發(fā)創(chuàng)新信用產(chǎn)品，并為社會(huì)提供個(gè)性化的服務(wù)和多樣化的增值服務(wù)。 啟示三：建立公共信貸登記系統(tǒng)很有必要，但其目的應(yīng)當(dāng)是為加強(qiáng)和完善金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會(huì)提供商業(yè)化的信用信息服務(wù) 以民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為主和選擇市場(chǎng)化的征信模式并不排斥在我國(guó)建立公共信貸登記機(jī)構(gòu)。而公共信貸登記系統(tǒng)的主要作用和目的，就是為監(jiān)管部門(mén)提供準(zhǔn)確及時(shí)的信貸數(shù)據(jù)，為完善金融監(jiān)管，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。到2024 年 6 月末，已錄入了 420 多萬(wàn)個(gè)借款人的基本信息、信貸及相關(guān)信息。 但是，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)指出的是，建立公共信貸登記機(jī)構(gòu)的目的，是為政府的金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會(huì)提供商業(yè)化的信用信息服務(wù)。因此，我們建議民營(yíng)機(jī)構(gòu)和公共信貸登記系統(tǒng)還是各自發(fā)揮作用，完善自身的應(yīng)有功能。因?yàn)?，從我?guó)具體國(guó)情看，我國(guó)的居民流動(dòng)性雖然有所增強(qiáng)，但大部分人的信貸活動(dòng)仍大體集中于一個(gè)地方或城市。還有一些城市也在籌備之中。因?yàn)樾袠I(yè)內(nèi)的信息供求雙方都比較集中，信息共享資源較充分，建立數(shù)據(jù)庫(kù)相對(duì)容易，運(yùn)行成本也比較低，也便于與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)合作，共 享行業(yè)信息資源。而相關(guān)法律的實(shí) 第 24 頁(yè) 共 24 頁(yè) 施，既有效地保護(hù)了借款人的合法權(quán)益，嚴(yán)格規(guī)范了信用報(bào)告的使用范圍，并給了借款人監(jiān) 督、更正自身信用信息的權(quán)利，又給征信業(yè)一個(gè)合理的發(fā)展空間，不因單純地過(guò)份強(qiáng)調(diào)保護(hù)隱私而阻礙征信行業(yè)的發(fā)展。否則，行業(yè)的混亂和信用信息的濫用會(huì)葬送這一行