【正文】 否則，行業(yè)的混亂和信用信息的濫用會(huì)葬送這一行業(yè)的發(fā)展。因?yàn)樾袠I(yè)內(nèi)的信息供求雙方都比較集中，信息共享資源較充分，建立數(shù)據(jù)庫相對(duì)容易，運(yùn)行成本也比較低，也便于與民營征信機(jī)構(gòu)合作，共 享行業(yè)信息資源。因?yàn)?，從我國具體國情看，我國的居民流動(dòng)性雖然有所增強(qiáng)，但大部分人的信貸活動(dòng)仍大體集中于一個(gè)地方或城市。 但是，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)指出的是，建立公共信貸登記機(jī)構(gòu)的目的，是為政府的金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會(huì)提供商業(yè)化的信用信息服務(wù)。而公共信貸登記系統(tǒng)的主要作用和目的，就是為監(jiān)管部門提供準(zhǔn)確及時(shí)的信貸數(shù)據(jù)，為完善金融監(jiān)管，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。第三，市場(chǎng)化的運(yùn)作方式和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，會(huì)促使民營征信機(jī)構(gòu)不斷開發(fā)創(chuàng)新信用產(chǎn)品，并為社會(huì)提供個(gè)性化的服務(wù)和多樣化的增值服務(wù)。因?yàn)?，第一，我國已有了民營征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的基礎(chǔ)。我國已于 90 年代末期進(jìn)入了 “ 買方市場(chǎng) ” 。一些大型跨國征信公司通過購并活動(dòng)不斷發(fā)展壯大，開拓新的市場(chǎng)。與此同時(shí)，民營的征信機(jī)構(gòu)也在發(fā)展。 可見，在這些國家，民營征信機(jī)構(gòu)和公共征信機(jī)構(gòu)并存，都在發(fā)揮作用 ，只是作用的目的、程度和服務(wù)范圍不同。特別是一些大的銀行機(jī)構(gòu)，并不愿意將自己較多的客戶信用信息資源提供給民營征信機(jī)構(gòu)，從而讓其它金融機(jī)構(gòu)共享。因?yàn)?，一方面，這些國家的相關(guān)法律體系尚不健全，對(duì)信用市場(chǎng)的規(guī)范還沒有全面步入法制化的軌道；另一方面，這些國家的金融監(jiān)管體系比較薄弱，存在著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和隱患，如果對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款狀況監(jiān)控不力，遇有風(fēng)吹草動(dòng)，就可能 釀成金融危機(jī)。因?yàn)楣舱餍艡C(jī)構(gòu)的信用信息基本上不向社會(huì)公開，不存在披露隱私的問題。這些國家實(shí)行的是高水平隱私保護(hù)制度，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在相關(guān)法律文件中規(guī)定，必須經(jīng)過借款人的明確認(rèn)可，方可征集和使用借款人的信用信息。但這并不表明這些國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢和信用規(guī)模小， 而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差異。而在此期間，征信服務(wù)對(duì)于消費(fèi)信貸的增長和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了催化劑的作用。特別是 70 年代后信用卡等公司的迅速崛起，為征信市場(chǎng)提供了大量的社會(huì)需求，促進(jìn)了征信行業(yè)謀求業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大和跨區(qū)域的拓展。到 60 年代，美國全國已有2200 多個(gè)民營消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)是收集、整理、加工、儲(chǔ)存、評(píng)估和銷售消費(fèi)者信用報(bào)告。通過對(duì)美國的考察和對(duì)世行的訪問，我們感到如下一些因素在征信模式的選擇中不同程度地起著作用。因此，實(shí)際上公共信用登記機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)只是向金融機(jī)構(gòu)提供，而不向社會(huì)其他需求方提供，即該機(jī)構(gòu)主要不是提供社會(huì)化的信用信息服務(wù)。公共信用信息系統(tǒng)包括正面信息，也包括負(fù)面信息。 。在世行專家調(diào)查的 56 個(gè)國家中，有 30 個(gè)國家設(shè)有這類機(jī)構(gòu)。39。這表明，美國民營信用調(diào)查機(jī)構(gòu)是面向全社會(huì)提供信用信息服務(wù)。多數(shù)銀行不向信用調(diào)查機(jī)構(gòu)報(bào)告它們的企業(yè)信貸數(shù)據(jù)（主要是出于競(jìng)爭(zhēng)和保護(hù)商業(yè)秘密的目的）。據(jù)美國消費(fèi)者信用協(xié)會(huì)（ cdia）提供的資料，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)由原來的 2024 余家減少到目前的 400 家左右，由此帶來了征信市場(chǎng)集中程度的顯著提高。通過討論、座談和參考他們的研究結(jié)論，再結(jié)合對(duì)美國的實(shí)地考察，使我 們對(duì)建立社會(huì)信用體系的模式問題有了初步的了解，得到了一些有益的啟示，并引發(fā)了我們的深入思考。brastreet）；與美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（ ftc）等政府信用監(jiān)管部門和美國消費(fèi)者信用協(xié)會(huì)（ cdia）等行業(yè)管理組織分別就信用行業(yè)管理的法律架構(gòu)、政府監(jiān)管方式，以及行業(yè)自 律等問題進(jìn)行了座談；并與相關(guān)的銀行、工商企業(yè)就信用產(chǎn)品的市場(chǎng)需求問題進(jìn)行了多角度的探討。美國的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由私人和法人投資組成。在美國，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的 信用信息除了來自銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)外，還來自信貸協(xié)會(huì)和其它各類協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等。 ：美國消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的獲取和使用要受國家 “ 公平信用報(bào)告法 ” 及其它相關(guān)法律的約束，只有在法律規(guī)定的原則和范圍內(nèi)，才能使用相關(guān)的消費(fèi)者信用信息。 。雖然在個(gè)人信用局的業(yè)務(wù)中，也會(huì)涉及到企業(yè)信用信息（如 experian 和transunion 公司都提供一部分企業(yè)信用報(bào)告），但是規(guī)模很小，不是其核心業(yè)務(wù)。這就決定了該機(jī)構(gòu)不可能采取市場(chǎng)化的運(yùn)作模式。而民營征信機(jī)構(gòu)的 第 7 頁 共 24 頁 特點(diǎn)則是可以提供每單筆貸款的詳細(xì)資料。許多國家對(duì)公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用有較嚴(yán)格的限制。公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用更多地是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部為防范風(fēng) 險(xiǎn)的信息互通，而民營征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告則是商品，強(qiáng)調(diào)為需求者提供商業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)。在這一時(shí)期，南北戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束，美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快，銀行信用和民間信用規(guī)模不斷擴(kuò)大，特別是在一些大城市，社會(huì)的信用需求和消費(fèi)者借貸活動(dòng)的增加促進(jìn)了金融信貸和其它信用方式的發(fā)展，進(jìn)而產(chǎn)生了金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者和企業(yè)信 用調(diào)查、資信評(píng)級(jí)的市場(chǎng)需求，民營信用機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)便應(yīng)運(yùn)而生。 20 世紀(jì) 60 年代后，有三大因素促進(jìn)了美國民營征信業(yè)的發(fā)展：一是二戰(zhàn)后美國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展客觀上要求市場(chǎng)交易規(guī)模的擴(kuò)大和市場(chǎng)需求的增加，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，這就促進(jìn)了信貸消費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致了信貸機(jī)構(gòu)對(duì)信用 報(bào)告需求量的大幅增加。這種政策的直接結(jié)果是美國利用信貸消費(fèi)的人口比例大幅度增加。在 20 世紀(jì)，英國等國家的私人征信活動(dòng)發(fā)展也很快，并且通過兼并和重組形成了一些大型跨國征信公司，如 experian 就是一家總部設(shè)在倫敦的大型民營消費(fèi)者征信公司，其業(yè)務(wù)已發(fā)展至世界許多國家，在美國也成為三大消費(fèi)者征信公司之一。因?yàn)樵谶@種法律制度下，對(duì)債權(quán)人的權(quán)利保護(hù)相對(duì)少一些，相應(yīng)地限制了民營征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而建立公共調(diào)查機(jī)構(gòu)的可能性更大，其目的是補(bǔ)償或部分補(bǔ)償政府對(duì)債權(quán)人利益保護(hù)的不力，從而防止信用活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)。在這種狀況下，民營征信機(jī)構(gòu)很難有發(fā)展空間。 （三）強(qiáng)化金融監(jiān)管是建立公共征信系統(tǒng)的決定性原因 強(qiáng)化對(duì)金融系統(tǒng)的監(jiān)管和確保金融運(yùn)行的穩(wěn)定性是一些國家建立公共信用調(diào)查系統(tǒng)的決定性原因。美國的民營征信業(yè)的發(fā)展和市場(chǎng)化信息共享模式的形成，在一定程度上源于 20 世紀(jì)初對(duì)銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的傳統(tǒng)規(guī)制限制了銀行在不同州 之間的競(jìng)爭(zhēng)程度，也限制了對(duì)不同地方貸款人信用信息的全面了解。二者不是相互取代，而是互相補(bǔ)充（見下表）。 進(jìn)入 20世紀(jì) 90年代以后，國際征信行業(yè)出現(xiàn)了一些新趨勢(shì)：其一是公共征信機(jī)構(gòu)和民營征信機(jī)構(gòu)都有所增加 。當(dāng)時(shí)穆迪公司、丹尼雷公司（黃頁廣告公司）和尼爾森調(diào)查公司等都?xì)w屬于鄧白氏公司。征信業(yè)務(wù)全球化的趨勢(shì)日益明顯。因此，我國已具備了大模式發(fā)展信用消費(fèi)的客觀條件，這就要求信用中