【文章內(nèi)容簡介】 相關專業(yè)的高等教育。 第二，根據(jù)德國 2023年施行的 《 保險中介指導方針 》規(guī)定，代理人必須購買 職業(yè)責任保險 ，但對于銷售誤導這類故意行為是不予賠償?shù)摹? 第三，對保險市場 營銷行為 的規(guī)范。法律規(guī)定，代理人上門推銷保險必須先預約。 《 德國保險業(yè)監(jiān)督管理法 》第 81條規(guī)定，保險代理人在推銷過程中，不得向投保人或被保險人承諾傭金返還或者其他附加利益。 《 德國保險合同法 》 第 60條還規(guī)定保險代理人應當告知客戶被代理人是誰，是否僅為某一特定的保險人代理 （ 2）對于保險經(jīng)紀人的監(jiān)管措施 ? 保險經(jīng)紀人需要具備比保險代理人更高的專業(yè)知識，自身投入一定成本。 ? 《 德國保險合同法 》 第 60條規(guī)定，在從事保險經(jīng)紀活動過程中，保險經(jīng)紀人為客戶提供的建議必須從 專業(yè)角度 出發(fā)，對市場上不同保險人的產(chǎn)品數(shù)據(jù)進行比較，考慮哪一份保險更適合委托人的現(xiàn)實需求。因自身過錯造成委托人損失的，保險經(jīng)紀人應當承擔 民事法律責任 。為了維護保險消費者的利益，保險經(jīng)紀人也必須投保 職業(yè)責任保險 。 （ 3）保險中介人的指導義務 《 德國保險合同法 》 第 61條規(guī)定，向客戶提供評估保險服務存在困難的，保險中介人必須向客戶詢問其意愿和需要，權衡咨詢所需投入的時間、精力和保單持有人繳付的保費之間的關系，并向客戶提供合理建議以及相應理由?？紤]到所推薦保險合同的復雜性，保險中介人應當將該指導記錄在案。第 62條規(guī)定，對于提供給客戶的信息，在表達形式上必須清楚易懂。 3. 投保人的撤回權和知情權 ? 《 德國保險合同法 》 第 8條規(guī)定，投保人 14天 之內(nèi)可以撤回合同表示。撤回 不需要理由 。撤回期限從保險人的書面合同文件 到達 之時開始計算。這適用于所有的投保人，也適用于作出合同表示的經(jīng)營者。 ? 與保險人說明義務的加重相對應，投保人與保險合同同有關的 信息知情權 的范圍顯著擴大，有助于防范銷售誤導的發(fā)生。投保人在保險合同訂立之前有權獲取與合同有關的一切重要文件和信息， 《 德國保險合同法 》 第 7條第二款規(guī)定，德國聯(lián)邦法院有權獨立于聯(lián)邦參議員根據(jù)法律規(guī)定決定保險人需要向投保人告知的具體信息。 （四）英國的經(jīng)驗 在英國非壽險市場，保險經(jīng)紀人起著主導作用。 1977年，英國通過 《 保險經(jīng)紀人法 》 設立 專門的保險經(jīng)紀人管理機構 ，英國保險經(jīng)紀人協(xié)會（ BIBA）和英國保險經(jīng)紀人注冊理事會（ IBRC）。保險經(jīng)紀人需要向 IBRC申請注冊，取得注冊資格的個人和法人才能以保險經(jīng)紀人或再保險經(jīng)紀人的身份從事經(jīng)紀活動。管理機構負責對保險經(jīng)紀人的信譽、宣傳及服務進行監(jiān)督，防止銷售誤導行為的發(fā)生。 保險經(jīng)紀公司需要交納 金融服務補償稅 和 金融申訴服務稅 ，用以支持英國 “ 金融服務補償計劃 ” 和 “ 金融申訴專員服務計劃 ” 。客戶認為自己被銷售誤導時，可向金融申訴專員提起申訴，該服務免費。 （ IFA）在英國壽險市場得到較好的發(fā)展 英國自 1988年開始對保險業(yè)實行分級化管理，從保險顧問中劃分非隸屬于保險公司的 IFA。與保險經(jīng)紀人相同，IFA也是以客戶需求為中心，為客戶做出精確合理的理財建議，但與保險經(jīng)紀人和保險代理人不同， IFA向客戶銷售的不是保險產(chǎn)品，而是理財服務。 為了避免銷售誤導行為的產(chǎn)生，首先，英國金融管理局要求 IFA必須具備有效的 內(nèi)部投訴處理程序 ，處理投資顧問的不當行為和道德風險行為；其次，實行 分級的資質(zhì)管理 ，不斷提高 IFA的專業(yè)水平，確保投保人獲得專業(yè)的建議；最后，設置 保證金制度 ，以保證 IFA的獨立性。 英國對保險銷售誤導行為的懲治措施是非常嚴厲的： （ 1）將所有的保險廣告均納入規(guī)制范圍，不實廣告被定性為 犯罪 。 （ 2）將通過欺詐誘導他人與保險公司締結(jié)合同的行為定性為 犯罪 。 （ 3）對上述行為 處以刑罰 。英國 《 保險公司法 》（ 1982）第 81條規(guī)定：存在上述情形的，應被判處 2年以下有期徒刑或罰金，或并處。其中，罰金為不超過 1000英鎊。 （五）我國臺灣地區(qū)的經(jīng)驗 我國臺灣地區(qū)是亞洲金融保險市場較為成熟發(fā)達的地區(qū)之一，目前臺灣壽險保費收入主要來源于壽險公司、銀行渠道、傳統(tǒng)保險經(jīng)紀人、保險代理人，其中，銀行渠道所占份額最大，不過投資型保險和傳統(tǒng)商品個人健康保險與傷害保險仍以壽險公司為主要渠道。因此，臺灣地區(qū)在防范銷售誤導方面，主要是加強對壽險公司保險業(yè)務員和經(jīng)紀人、代理人的管理。 ? 1992年臺灣地區(qū)制定了 《 保險業(yè)務員管理規(guī)則 》 ，最近一次修訂是 2023年 9月，該規(guī)則對規(guī)范保險業(yè)務員的行為發(fā)揮了重要的作用。 ? （ 1） 強化保險業(yè)務員的任職資格條件 ，規(guī)定臺灣保險業(yè)務員首先必須經(jīng)注冊取得從業(yè)證。業(yè)務員在招攬保險時，應出示登錄證，并告知授權范圍。 ? （ 2） 強化保險業(yè)務員教育 ，保險業(yè)務員應自登錄后每年參加所屬公司按照業(yè)務員銷售保險種類所訂立的教育訓練，有各有關公會訂立教育訓練要點。若業(yè)務員不參加教育訓練者將被撤銷登錄，參加教育訓練成績不合格，如果一年內(nèi)再行補訓成績?nèi)圆缓细裾叩囊矊⒈怀蜂N登錄。 ? （ 3） 保險公司對其委托的業(yè)務員營銷行為承擔連帶責任 。保險監(jiān)管機構有權要求保險公司就其業(yè)務員的違法行為作出口頭或書面解釋 ? （ 4） 加強對保險業(yè)務員展業(yè)行為的管理 ，規(guī)定保險業(yè)務員從事招攬行為時，應表明身份，其宣傳的內(nèi)容必須與主管部門審查過的保單條款、費率及要保書上的內(nèi)容一致。 ? （ 5） 明確規(guī)定處罰保險從業(yè)人員違法行為的程序和責任 、保險經(jīng)紀人的管理 ? 為了加強對保險代理人、保險經(jīng)紀人的管理， 2023年臺灣行政院金管會分別對 《 保險代理人管理規(guī)則 》 和《 保險經(jīng)紀人管理規(guī)則 》 進行了修正。 ? （ 1）要求保險代理人、保險經(jīng)紀人 繳存保證金 ，或投保專業(yè)責任保險 才能向主管機構申請核發(fā)執(zhí)業(yè)證書。 ? （ 2）保險代理人和保險經(jīng)紀人在執(zhí)業(yè)業(yè)務時，應盡善良管理人之注意，保險代理人應確保已向要保人就所代理銷售的保險商品、保險經(jīng)紀人應確保向被保險人就洽定的保險商品的 主要內(nèi)容 與 重要權利義務 ，盡到專業(yè)說明及充分揭露相關資訊。 ? （ 3）保險代理公司業(yè)務員從事保險招攬的 宣傳和廣告內(nèi)容 ，需要經(jīng)過所屬公司核準。保險代理人和保險經(jīng)紀人不得以夸大事實、引人錯誤之宣傳、廣告或其他不當方法執(zhí)行業(yè)務。 ? （ 4）對 銀行渠道 的特殊要求。 2023年臺灣行政院金管會新修訂的 《 銀行、保險公司、保險代理人或保險經(jīng)紀人辦理銀行業(yè)務應注意事項 》 要求，銀行辦理保險業(yè)務時，應將相關資訊及風險于合同訂立前充分告知客戶，其行員如有不實招攬，或未善盡風險告知的義務，由銀行逾期簽約的保代、保經(jīng)或保險公司依法負賠償責任。 為了保障消費者權益，規(guī)制銷售誤導行為，2023年臺灣行政院金管會制定了 《 保險業(yè)招攬廣告自律規(guī)范 》 對保險廣告的內(nèi)容做了規(guī)定，要求保險廣告不得對過去的業(yè)績做夸大不實的宣傳，也不得有虛偽、欺騙或其他不實的內(nèi)容。特別對人身保險業(yè)投資型保險商品的廣告做了規(guī)定，要求廣告應有揭示投資風險警示語，不得使人誤信能保證本金安全或保證獲利。 （六）小結(jié) 規(guī)制銷售誤導，以下國際經(jīng)驗可資借鑒： ? ，大力發(fā)展保險經(jīng)紀人渠道，引導壽險營銷員向理財顧問轉(zhuǎn)型。 ? ，規(guī)定上述人員必須在監(jiān)管部門預存保證金，或購買責任保險產(chǎn)品，以備將來賠償其誤導行為而損害保險消費者權益。 ? 。 ? 。強化保險公司的明確說明義務，增加保險公司對保險消費者購買保險產(chǎn)品前的指導義務和信息義務。 ? ，強化過程性保護。從合同訂立程序、合同內(nèi)容、保險條款措辭、保險合同構成等方面，防范銷售誤導。 三、國外關于規(guī)制保險理賠難的經(jīng)驗 出險后獲得賠付是消費者權益的落腳點。解決理賠過程中的不誠信和違法違規(guī)問題，成為保險業(yè)發(fā)達國家及地區(qū)的努力重點。 （一）美國規(guī)制理賠難的經(jīng)驗 （二）我國臺灣地區(qū)規(guī)制理賠難的經(jīng)驗 （一）美國規(guī)制理賠難的經(jīng)驗 美國懲罰性賠償最初適用于侵權法領域，尤其適用于保險合同的保險人不善意地處理保險給付，目前該制度已被廣泛適用于消費者保護法律當中。懲罰性賠償制度具有懲罰、補償和預防三種功能，不僅能對損害保險消費者利益的行為進行懲罰，補償保險消費者因此造成的損失，最主要的作用是違法成本過高有助于威懾保險公司的不法行為。 保險人下列行為可能被判令承擔懲罰性賠償責任 ： ? （ 1）在對保險標的物定損完畢后未能在合理期內(nèi)做出賠付或拒賠保險金的決定； ? （ 2）在對全部信息進行合理分析之前就拒絕被保險人的賠付請求； ? （ 3）在案件非常清楚的情形下，未能本著誠實信用的精神公平地解決與被保險人之間的爭議； ? （ 4）企圖按照未經(jīng)被保險人同意修改的合同條款來解決雙方當事人之間的爭議； ? （ 5）在沒有正當理由的情況下故意拖延調(diào)查或賠付； ? （ 6）保險人惡意威脅或拒絕按照保險合同的約定向被保險人賠付保險金時。 轟動全球的巨額懲罰性賠償案例 ? 通用汽車 ? 1999年，美國通用汽車公司被加州一家法院裁定，向 2名婦女和 4個孩子賠償 49億美元。理由是通用公司明知油箱存在問題，但為了利潤卻不進行修改。這是目前最高的產(chǎn)品責任賠償金額。 ? 煙草公司 ? 1999年，美國一名男子的妻子去世，死前有 36年吸煙史。男子向法院起訴煙草公司。 4年之后，美國聯(lián)邦陪審團作出判決，要求煙草公司支付 1900多萬美元賠償金，其中 402萬美元實際損失， 1500萬美元為罰金。 ? 默克公司 “ 萬絡 ” 藥品 ? “ 萬絡 ” 藥品事件，最后法院認定默克公司生產(chǎn)的消炎鎮(zhèn)痛藥 “ 萬絡 ” 導致原告丈夫死亡，醫(yī)療損害賠償金高達 億美元。 ? 麥當勞咖啡燙人 ? 79歲的老太太到麥當勞里面去吃飯，不小心被咖啡燙到了自己的腿，診斷為三度燙傷。老太太起訴要求賠償，法院判決麥當勞賠償 270萬美元。法官解釋說不是因為老太太需要這么多賠償，而是懲罰性賠償，面對麥當勞這樣一個跨國大公司，如果不賠償這么多錢，對他沒有懲罰的意義。 2.“合理期待 ” 原則 ? 合理期待原則是一種優(yōu)先保護保險消費者權益的司法原則，作為美國保險合同解釋原則之一，由法院在處理保險合同爭議或糾紛時適用。 ? 在合理期待原則下，如果保險人對保險合同的“ 專業(yè)理解 ”與被保險人對保險合同的“ 合理期待 ”產(chǎn)生差距時。應滿足合理期待，作出有利于投保人或被保險人的解釋。 ? 合理期待原則主要是對保險人締約說明義務不足或缺失的救濟，可有效解決由此而產(chǎn)生的理賠難問題。 ?案例 1：重大疾病保險中，“冠狀動脈搭橋術 ” vs. “冠狀動脈支架置入術”。 ?案例 2：房屋火災保險，獨居 合理期待原則在以下三種情況 不適用 ：