【文章內(nèi)容簡介】 為承兌銀行， 承兌銀行需承擔(dān)第一性的無條件付款責(zé)任。： 票面金額的萬分之五； 2。承兌匯票承諾費：按（承兌金額－保證金） 費率收費，承兌匯票期限在三個月內(nèi)（含）費率 2%；期限在三個月以上，費率 %。續(xù)費 %。%。 %。貼現(xiàn)貼現(xiàn)銀行到期可憑票直接向承兌銀行收取票款， 風(fēng)險首先由作為主債務(wù)人的承兌銀行承擔(dān)，貼現(xiàn)銀行風(fēng)險較小。貼現(xiàn)利息： 即按票面金額乘以貼現(xiàn)利率得出貼現(xiàn)利息，扣除貼現(xiàn)利息后將余額付給收款人。貼現(xiàn)利率由貼現(xiàn)銀行根據(jù)市場利率向客戶自行報價。貼現(xiàn)加權(quán)平均利率%。存在問題 承兌匯票 Ⅱ加快推進表外業(yè)務(wù)精細化管理加快推進表外業(yè)務(wù)精細化管理21216。建議：n適度控制承兌匯票業(yè)務(wù)增長252。保持與貼現(xiàn)規(guī)?；酒ヅ?，由我行承兌的匯票原則上應(yīng)在我行貼現(xiàn)。n控制承兌匯票承諾費費率下浮。存在問題 承兌匯票 Ⅲ加快推進表外業(yè)務(wù)精細化管理加快推進表外業(yè)務(wù)精細化管理22。216。半年報披露數(shù)據(jù)顯示， 6月末我行承諾業(yè)務(wù)總規(guī)模與工行基本相當(dāng)，但高資本占用的一年期以上承諾遠多于工行。一年以上承諾高一年以上承諾高于工行于工行 2,017億億元。元。一年以上承諾高于工一年以上承諾高于工行行 1,907億元。億元。存在問題 貸款承諾 I加快推進表外業(yè)務(wù)精細化管理加快推進表外業(yè)務(wù)精細化管理216。銀監(jiān)會關(guān)于承諾業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定n承諾：是指銀行同客戶簽訂的一種具有法律約束力的合約，向客戶做出在未來約定的有效期內(nèi)，按商定的條款為該客戶提供約定數(shù)額授信的承諾。n一年以內(nèi)的承諾：是指承諾合約中原始期限在一年以內(nèi)（含一年）的承諾。n承諾的原始期限：指由承諾簽發(fā)之日起到下列較早一個日期之間的時間間隔：（ 1）合約約定銀行有權(quán)無條件撤消該承諾之日，或（ 2）合約約定銀行對授信承諾進行審核以決定是否繼續(xù)提供未使用授信承諾之日。存在問題 貸款承諾 Ⅱ23加快推進表外業(yè)務(wù)精細化管理加快推進表外業(yè)務(wù)精細化管理n 授信審批上工行采取 “ 寬授信，嚴支用 ” ，而我行 “ 嚴授信，寬支用 ” ，是導(dǎo)致我行一年以內(nèi)承諾占比低的重要原因之一。252。工行 “ 嚴支用 ” ，表現(xiàn)在合同項下所有支用事項均受授信有效期（一般為 1年）限制。 支用事項超過授信有效期的，需比照新貸款重新申報授信審批和支用審批。為此，其合同引入了 “ 承諾期 ” 的概念，承諾期內(nèi)必須完成提款，否則后續(xù)提款自動失效。252。我行 “ 寬支用 ” ，表現(xiàn)在合同項下僅首筆支用事項受授信有效期（一般為 1—2 年）限制。 只要合同項下首筆支用（首筆支用金額可小于合同金額）在授信有效期內(nèi)完成提款，合同項下后續(xù)支用事項都不再受授信有效期限制。216。信貸審批體制差異導(dǎo)致我行與工行承諾定義不同，是一年以上承諾明顯高于工行的主要原因。存在問題 貸款承諾 Ⅲ24加快推進表外業(yè)務(wù)精細化管理加快推進表外業(yè)務(wù)精細化管理n 案例說明：如一筆 3年期 10億元固定資產(chǎn)貸款合同，已通過審批，其授信審批有效期均為一年，客戶在一年內(nèi)完成首筆提款100萬元。252。根據(jù)工行規(guī)定， 10億元必須全額在一年的授信有效期內(nèi)提款完畢，否則未提款部分視同新貸款需重新進行授信審批和支用審批方能繼續(xù)提款。上例中，一年后，客戶剩余的 授信審批及業(yè)務(wù)審批方能繼續(xù)提取。252。根據(jù)我行規(guī)定，只要客戶的首筆提款 100萬元在授信有效期及業(yè)務(wù)批復(fù)有效期內(nèi)完成提款，并在 CCBS中完成 10億元額度登陸，則一年后，該筆貸款的后續(xù)支用 ，只需經(jīng)放款主管審核后即可繼續(xù)提款。存在問題 貸款承諾 Ⅳ25加快推進表外業(yè)務(wù)精細化管理加快推進表外業(yè)務(wù)精細化管理n形成的影響：252。同一筆貸款合同，在我行屬于 1年以上承諾而工行可歸入 1年以內(nèi)承諾。如上例中，由于工行一年授信有效期控制了合同項下所有支用，超過一年客戶再提款需重新審批，根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，該承諾可歸入一年以內(nèi)承諾；而我行授信有效期控制了合同項下首筆支用，即便客戶實際在一年內(nèi)完成提款，但銀監(jiān)會認為銀行給予了客戶在整個合同期（ 3年）內(nèi)均可提款的承諾，故我行承諾必須歸入一年以上承諾。252。我行做法實際鼓勵了客戶經(jīng)理做大合同金額，導(dǎo)致一年以上承諾過多。由于我行授信有效期限制的是首筆支用，為避免重新報批授信面臨的困難，客戶經(jīng)理往往傾向于在授信到期前與客戶簽訂大金額合同并完成首筆支用（確保了客戶后續(xù)提款），導(dǎo)致大量已簽約未支用貸款額度的無效累積，使得我行一年以上承諾規(guī)模過大。存在問題 貸款承諾 Ⅴ26加快推進表外業(yè)務(wù)精細化管理加快推進表外業(yè)務(wù)精細化管理216。如何平衡貸款儲備與降低承諾資本占用的關(guān)系，應(yīng)引起重視。n 6月末，全行貸款儲備率為 ，比上季提高 。252。貸款儲備率 =當(dāng)期簽約待投放貸款儲備 /（當(dāng)期新增計劃 +當(dāng)期回收的固定資產(chǎn)貸款和房地產(chǎn)類貸款）。252。貸款儲備率上升，雖然對貸款投放形成有力支撐，但也說明已簽約而未投放的貸款增加，即貸款承諾規(guī)模上升。貸款儲備率 個數(shù) 分行 高于 2 13個 北京、四川、新疆、廣東、陜西、福建、天津、甘肅、云南、貴州、上海、重慶、大連12之間 13個 湖南、蘇州、江西、廣西、河南、浙江、深圳、吉林、安徽、山東、河北、海南、湖北存在問題 貸款承諾 Ⅵ27加快推進表外業(yè)務(wù)精細化管理加快推進表外業(yè)務(wù)精細化管理n 監(jiān)管部門正醞釀進一步提高承諾資本占用。252。根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行資本充足率計算指引（第 3次征求意見稿）》要求，我行于明年 1月實施新資本協(xié)議后，貸款承諾的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)將由目前的 50%提高到 75%。而 6月末，表內(nèi)貸款加權(quán)平均風(fēng)險權(quán)重為 %。252。這意味著，明年表外貸款承諾與表內(nèi)貸款的資本占用水平將基本相當(dāng)，但收益卻遠低于貸款。新協(xié)議實施后，現(xiàn)行貸款儲備政策和資本占用之間的矛盾可能更加突出。存在問題 貸款承諾 Ⅶ28加快推進表外業(yè)務(wù)精細化管理加快推進表外業(yè)務(wù)精細化管理n “ 三辦法一指引 ” 的嚴格執(zhí)行，也使得壓縮承諾規(guī)模更加困難。252。“ 三辦法一指引 ” 將貸款發(fā)放方式由 “ 實貸實存 ” 轉(zhuǎn)為 “實貸實付 ” 后，客戶提款期可能延長；252。相應(yīng)地，貸款承諾的規(guī)模和期限將呈增長趨勢。存在問題 貸款承諾 Ⅷ29加快推進表外業(yè)務(wù)精細化管理加快推進表外業(yè)務(wù)精細化管理30216。建議：n借鑒工行做法，在公司類固定資產(chǎn)貸款合同中增加 “ 承諾提款期 ” 條款。對于客戶實際提款需求在 1年以內(nèi)的，在合同中明確承諾提款期為 1年；對于客戶實際提款期超過 1年的，明確約定承諾提款期在 1年以內(nèi)和 1年以上的部分。252。 截至 9月末，公司類貸款合同中， 1年以內(nèi)提取金額占貸款合同金額的85%；如增