貨幣銀行學(xué)之商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理概述(編輯修改稿)
2025-03-13 13:12 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的 6C原則是經(jīng)常使用的，也是很重要的。商業(yè)銀行信用分析的 6C原則。161。 對(duì)借款的信用分析，商業(yè)銀行通常從 6個(gè)方面來(lái)進(jìn)行，即分析借款人的品德 (character)，借款人的品德決定其償還貸款的意愿和能力；能力(capacity)，指借款人的工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)驗(yàn)才能等；資本 (capital),反映借款人承受風(fēng)險(xiǎn)的能力；擔(dān)保(collateral)，用來(lái)增強(qiáng)銀行貸款歸還的保證程度；經(jīng)營(yíng)環(huán)境 (condition)，指借款人內(nèi)部和外部的經(jīng)驗(yàn)環(huán)境；事業(yè)的連續(xù)性 (continuity)，借款人的應(yīng)變能力 .五、商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理? 利率風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行的重要風(fēng)險(xiǎn)，其管理的具體方法有資金缺口管理、存續(xù)期分析等。討論： 單一銀行制的商業(yè)銀行和分支行制的商業(yè)銀行的區(qū)別161。 單一銀行制其營(yíng)業(yè)成本較低，管理層次較少，具有獨(dú)立和自主性，能有利于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，防止銀行業(yè)的集中和壟斷。161。 分支行制其優(yōu)點(diǎn)表現(xiàn)在分支機(jī)構(gòu)較多，業(yè)務(wù)范圍較廣，有利于采用現(xiàn)代化的手段和設(shè)備，提高工作效率和質(zhì)量，克服了地方干預(yù)，促進(jìn)了銀行競(jìng)爭(zhēng)。討論： 商業(yè)銀行資本金的功能161。 營(yíng)業(yè)功能，銀行資本是其設(shè)立與存在的先決條件；161。 顯示功能，銀行資本是建立和維護(hù)信譽(yù)的保證；161。 保護(hù)功能，銀行資本是保護(hù)存款人、債權(quán)人的利益，補(bǔ)償意外損失的最后手段；161。 管理功能，銀行資本是限制資產(chǎn)不合理擴(kuò)張，建立商業(yè)銀行內(nèi)部管理制和國(guó)家實(shí)施金融監(jiān)管的有力手段。附錄：我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展與改革161。 一、我國(guó)商業(yè)銀行 體系的建立與發(fā)展161。 （一）舊中國(guó)的民族資本商業(yè)銀行? 19世紀(jì)中葉以前，主體為錢(qián)莊和票號(hào)? 1896年 10月清政府核準(zhǔn)設(shè)立中國(guó)通商銀行并于 1897年 5月 27開(kāi)業(yè)。? 1908年頒布《銀行通則》? 北四行：金城銀行、鹽業(yè)銀行、中南銀行和大陸銀行；南四行：浙江興業(yè)銀行、浙江實(shí)業(yè)銀行；上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行；? 以 “通華商之氣脈 ”為宗旨，強(qiáng)調(diào)服務(wù)社會(huì)，但受到雙重桎梏，發(fā)展緩慢。（二）解放后至改革開(kāi)放前161。 高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式大背景161。 1951年 7月開(kāi)始對(duì)舊中國(guó)民族資本商業(yè)銀行進(jìn)行公私合營(yíng)改造，于 1952年 12月成立了一家壟斷所有金融業(yè)務(wù)的中國(guó)人民銀行。161。 具有企業(yè)性和國(guó)家機(jī)關(guān)雙重屬性。161。 分支機(jī)構(gòu)按上級(jí)指令辦指標(biāo)辦事，統(tǒng)存統(tǒng)貸，層層下達(dá)，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)，不負(fù)盈虧。（三）改革開(kāi)放后161。 1979年 2月，國(guó)務(wù)院決定恢復(fù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。161。 1979年 3月，專(zhuān)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的中國(guó)銀行從中國(guó)人民銀行分設(shè)出來(lái)。161。 1983年 9月宣布中國(guó)人民銀行專(zhuān)門(mén)行使中央銀行職能。161。 1983年 9月，開(kāi)辦基建和撥改貸業(yè)務(wù)的中國(guó)人民建設(shè)銀行脫離財(cái)政部。161。 1984年 1月，組建專(zhuān)門(mén)從事信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的中國(guó)工商銀行。161。 80年代后期，伴隨交通銀行的恢復(fù)，建立了一批全國(guó)性、區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行。161。 中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、華夏銀行、浦東發(fā)展銀行、海南發(fā)展銀行（已倒閉）、中國(guó)民生銀行。1994年建立政策性銀行161。 國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行161。 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行161。 中國(guó)進(jìn)出口銀行二、國(guó)有商業(yè)銀行的改革161。 背景：四大國(guó)有商業(yè)銀行集中了全國(guó)銀行體系中約 80％左右的信貸資金，承擔(dān)了全社會(huì)60%以上的存貸業(yè)務(wù)，但其治理機(jī)制及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)還遠(yuǎn)不是真正的商業(yè)銀行。（一）存在的主要問(wèn)題（討論）161。 （ 1）產(chǎn)權(quán)主體的虛置。? 產(chǎn)權(quán)主體的虛置難以形成足夠的激勵(lì)機(jī)制進(jìn)行合格的董事會(huì)和經(jīng)理層的選擇、監(jiān)督和評(píng)估，難以建立對(duì)經(jīng)理層的有效激勵(lì)與約束機(jī)制；? 產(chǎn)生 “內(nèi)部人控制 ”問(wèn)題；? 政府可能干預(yù)經(jīng)營(yíng)。1，在治理結(jié)構(gòu)上存在明顯缺陷。（ 2）在銀行內(nèi)部的權(quán)利配置結(jié)構(gòu)中，剩余索取權(quán)和剩余控制權(quán)有很大程度的錯(cuò)位161。 主要表現(xiàn)為內(nèi)部擁有剩余控制權(quán)（即對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行資源使用使用的投票權(quán)、支配權(quán)和決策權(quán)）的經(jīng)理層基本上沒(méi)有剩余索取權(quán)。于是其具有廉價(jià)投票權(quán)。因而容易受到尋租力量的侵蝕。（ 3）缺乏完善的、清晰的、市場(chǎng)化的激勵(lì)機(jī)制161。 非市場(chǎng)化、模糊的分配制度；業(yè)績(jī)與業(yè)績(jī)水平的相關(guān)程度不明顯。161。 復(fù)雜的利益關(guān)系：利潤(rùn)上交財(cái)政；吸收過(guò)多員工就業(yè)，而且承擔(dān)多種責(zé)任。（ 4）缺乏足夠的可競(jìng)爭(zhēng)性161。 具有國(guó)家政策保護(hù)和市場(chǎng)壟斷的地位，競(jìng)爭(zhēng)壓力較小。161。 沒(méi)有足夠的約束激勵(lì)機(jī)制及時(shí)對(duì)市場(chǎng)做出靈敏的反映。161。 在事實(shí)上隔斷了市場(chǎng)對(duì)銀行治理結(jié)構(gòu)可能產(chǎn)生的競(jìng)爭(zhēng)性。2，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，質(zhì)量低下，資本金不足，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的壓力較大。161。 不能單看資產(chǎn)規(guī)模，主要取決于資產(chǎn)質(zhì)量和資本金實(shí)力。161。 據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)，四大國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例大約為 25－ 30％。有專(zhuān)家稱(chēng)在不良貸款剝離前
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