【文章內容簡介】 。工行禮儀儲蓄存單（ 50元） 案例：農行的禮儀儲蓄? “禮道 禮儀儲蓄 ”開辦的儲種有整存整取定期禮儀儲蓄和定活兩便禮儀儲蓄。整存整取定期禮儀儲蓄的存期有三個月、半年和一年三種；定活兩便禮儀儲蓄不限存期。 “禮道 禮儀儲蓄 ”適合的客戶群體廣? 具體包括： “望成龍 ”、 “樂天年 ”、 “喜臨門 ”、 “萬事順 ”、 “瑞豐年 ”、 “歲如意 ”6個子品牌。其中 “望成龍 ”適合送給 014歲的少年兒童，表達長輩望子成龍、望女成鳳的期許和愿望； “樂天年 ”適合子女、晚輩送給長輩，表達祝福安康、樂享天年之意； “瑞豐年 ”一般是企業(yè)單位在取得豐碩業(yè)績時，表達對員工的關愛時用的。比如年終向員工派發(fā)獎金、分紅等； “萬事順 ”適合表達對親朋好友健康的關懷和仕途順利的美好祝福； “喜臨門 ”適合結婚、生子、喬遷、開業(yè)等喜慶日子的祝福； “歲如意 ”表達對生日的祝福。禮儀儲蓄使用的憑證是最新設計的富含喜慶元素的禮儀存單，并配有設計精美的禮儀套封。? （ 5）股金匯票賬戶? 該種儲蓄賬戶兼具支票賬戶功能，允許存戶像簽發(fā)支票那樣開出匯票取現或轉賬。在取現和轉賬實現前，存戶資金可取得相當于儲蓄存款的利息收入。第三節(jié) 銀行存款的經營管理一、積極經營與提高銀行存款穩(wěn)定性的策略（一）銀行存款的積極經營策略? 對銀行來說，存款實質上是一種被動負債。銀行要在存款經營中實現預期的目標，就必須變被動負債為積極經營，通過一系列策略措施使自己推出的存款工具能迅速占領市場，挖掘和維持可能存款量。? 居民儲蓄存款 ? 企業(yè)存款 （二）提高存款穩(wěn)定性的策略? 存款的穩(wěn)定性，也稱存款沉淀率，它是形成銀行中長期和高盈利資產的主要資金來源。? 活期存款穩(wěn)定率 =（活期存款最低余額 /活期存款平均余額） 100%? 活期平均占用天數 =（活期存款平均余額 計算期天數） /存款支付總額? 易變性存款? 準變性存款? 穩(wěn)定性存款? 提高易變性存款的穩(wěn)定性 ? 努力延長穩(wěn)定性存款和易變性存款的平均占用天數。 二、存款成本管理（一）存款成本構成 利息成本：不變利息、可變利息。 營業(yè)成本：吸收負債時除利息之外的一切開支 。 資金成本：包括利息在內的花費在吸收負債上的一切開支 。u營業(yè)成本可進一步劃分為變動成本、固定成本和混合成本 營業(yè)成本是銀行成本控制的重點55可用資金成本： 也稱銀行的資金轉移價格，指銀行可用資金所負擔的全部成本。它是確立銀行盈利性資產價格的基礎，因而是銀行經營中資金成本分析的重點?？捎觅Y金是指銀行可以實際用于貸款和投資的資金，是銀行總的資金來源扣除應交存的法定存款準備金和必要的儲備金后的余額，即扣除庫存現金、在中央銀行存款、在聯行或往來行的存款以及其他現金項目之后的資金。57歷史加權平均成本法主要用于對不同的銀行各種負債成本的對比分析和同一銀行歷年負債成本的變動分析等。每項資金來源的歷史平均成本等于利息費用率與該項來源平均余額的乘積。邊際成本法邊際成本是指銀行增加一個單位的資金所支付的成本。只有在新增資產的邊際收益大于新增負債的邊際成本時，銀行才能獲得適當的利潤。 ： 銀行全體資金來源的單位加權平均成本 ：各類存款和資金來源的數量 ：每種資金來源的單位成本，包括利息成本和其他成本，即：公式為： 歷史加權平均成本法v主要用于對不同銀行的各種負債成本的對比分析和同主要用于對不同銀行的各種負債成本的對比分析和同一銀行歷年負債成本的變動分析。一銀行歷年負債成本的變動分析。v能夠準確評價一個銀行的歷史經營狀況。能夠準確評價一個銀行的歷史經營狀況。v銀行加權平均成本的變化主要取決于四個因素：負債銀行加權平均成本的變化主要取決于四個因素：負債利息率、其他成本率、負債結構和可用資金比率。利息率、其他成本率、負債結構和可用資金比率。v主要缺陷是沒有考慮到未來利息成本的變動。主要缺陷是沒有考慮到未來利息成本的變動。v當未來利率上升時，資產收益率不變，會導致利當未來利率上升時，資產收益率不變，會導致利潤下降；潤下降；v當未來利率下降時，資產收益率不變，會導致資當未來利率下降時，資產收益率不變，會導致資產規(guī)模擴張困難。產規(guī)模擴張困難。216。新增資金的邊際成本計算公式為：216。新增可用資金的邊際成本計算公式為：p因銀行資金來源種類有若干種，各種資金來源的風險也不相同，因此，采用平均加權邊際成本更能反映銀行總體新增資金成本狀況。邊際成本法v便于決定資產價格。當已知邊際成本，銀行可使資產收益率目標略高于邊際成本，從而保證適當的差額以彌補違約風險損失和支付股東應得報酬。v邊際成本可反映各種負債的相對成本，以便確定新增負債的最低費用目標。v單一資金的邊際成本分析法可以幫助銀行決定選擇哪一種資金來源更合適；v加權平均邊際成本分析法能夠為銀行提供盈利資產定價的有用信息。例：銀行平均邊際成本的計算類別 增加額 （ 1）可用資金比率 (％ )（ 2）可用資金額(3)=(1)(2)成本率 (％ )(4)總成本(5)＝(1)(4)活期存款貨幣市場賬戶定期存單其他定期存款資本362417894949497681025總計 16 單位 :億元（三）存款成本控制存款結構和成本選擇 一般：存款期限長 利率高 成本高；期限短 利率低 成本低；但并非絕對，如活期存款利率低，但營業(yè)成本高，因此其總成本并非就低。對存款結構的成本選擇，需要正確處理以下關系：（ 1）盡量 擴大低息存款 、降低利息成本的相對數。（ 2）正確處理不同存款的利息成本和營業(yè)成本的關系，力求 不斷降低營業(yè)成本 的支出；（ 3） 定期存款 的發(fā)展不能僅以提高自身比重為目標 .存款總量和成本控制 在銀行的經營實踐中，存款總量和成本間的關系，可概括為：（ 1） 逆向組合模式 ，即存款總量增長，成本反而下降；（ 2）同向組合模式，即存款總量增長，成本隨之上升；（ 3） 總量單向變化模式 ：總量增加，成本不變；（ 4）成本單向變化模式：總量不變，成本增加； 要求銀行要實現（ 1）、（ 3）的模式，在經營不增加貨幣投入的情況下，盡量組合更多的存款，即走 內涵擴大再生產 的道路。如：不能用領先提高存款利率、增設營業(yè)網點、增加內勤、外勤人員等辦法去擴大存款市場；而應在 改變存款結構 ， 創(chuàng)新存款品種 、提高工作效率 等方面下功夫。? 3．可用資金的歷史平均成本和邊際成本分析? 可用資金的歷史平均成本是指銀行對已吸收存款的全部利息成本加上營業(yè)成本除以全部可用資金? 意義：用于貸款定價及確定最低收益率的依據? 缺陷：不考慮未來利息成本的變動? 若未來利率上升，以歷史成本為基礎的資產收益率下降? 未來利率下降，盈利性資產的價格可能因高估而不利于競爭? 邊際成本的意義：? 銀行可根據邊際成本確定資金收益率的目標? 用邊際成本反映其他各種資金來源的相對成本，以確定新增資金來源的最低費用目標? 問題：邊際成本難以精確計算，因為市場利率總是處于變動中三、銀行存款的營銷與定價（一）存款工具的營銷 金融市場的營銷，是把可盈利的銀行服務引導到經選擇的客戶方面的經營管理活動。存款工具和其他金融商品一樣，其市場營銷包含著三方面的內容： 產品的設計和創(chuàng)新 、 定價 、 產量和公共關系 。存款工具的營銷過程可分為以下幾個環(huán)節(jié)： 研究確定客戶的金融需要 。增值保值、計劃消費、安全保密、存取方便，投機和好奇等等。根據研究成果 規(guī)劃新的服務或改善原有的服務 。 如通脹嚴重時，著重規(guī)劃保值儲蓄，推出新的與物價指數掛鉤的指數存款證；經濟繁榮、物價穩(wěn)定下，重點規(guī)劃消費型存款和存取方便型存款，并針對性的引進國際通用的通知儲蓄、電話存取儲蓄、自動轉帳存款等。定價和促銷。定價遵循的原則（ 1）存款工具的定價，既要滿足客戶需要，又要顧及銀行的經營效益。存款利率提高 吸引客戶、吸引資金；存款利率降低 存款流失；在滿足客戶和確保經營之間尋找一個均衡點。（ 2）不同存款工具的價格信息必須是可溝通的，易被存戶了解并進行價格比較。如不同期限的存款利率之間的比較和不同幅度的比較。（ 3）不能過分地以損害某些 細分市場 的利益去補貼另一方面細分市場。如，我國在通脹比較嚴重的情況下，僅對 3年期以上的儲蓄存款進行保值，使3年期以下的儲蓄存款增幅下降， 3年期以上儲蓄猛增，債券、股票出現嚴重供不應求局面。