負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理教材(ppt51頁)(編輯修改稿)
2025-03-08 03:43 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 存款價(jià)格變動(dòng) 銀行存貸款利差的變動(dòng) 客戶對(duì)存款數(shù)量與組合的決定 銀行存款量與構(gòu)成 銀行的凈利潤與銀行存貸款增長 （一） 基于成本的定價(jià) ? 存款賬戶管理成本：如果客戶存款賬戶余額或一定時(shí)間內(nèi)的利息積數(shù)保持在某一最低數(shù)額以上 ,則只付很低的費(fèi)用或者不付費(fèi) ,一旦降到該最低水平以下 ,就要支付較高的賬戶管理費(fèi)用或銀行對(duì)存款不計(jì)付利息 ? 可用資金成本或邊際成本 （ 1）計(jì)算每種資金來源的單位成本比率； （ 2）每一成本比率乘以每種資金來源占銀行資金的相對(duì)比重； （ 3）加總各項(xiàng)乘積，得出銀行資金的加權(quán)平均成本。 Eg1. 假定某銀行籌集了 4億美元的資金，包括1億美元的活期存款， 2億美元的定期與儲(chǔ)蓄存款， 5000萬美元的貨幣市場(chǎng)借款和5000萬美元的股權(quán)資本?；钇诖婵畹睦⒑头抢⒊杀緸榇婵畹?10%，定期與儲(chǔ)蓄存款和貨幣市場(chǎng)借款的利息和非利息成本為其總額的 11%，股權(quán)資本籌資成本為22%。假定法定準(zhǔn)備金等要求減少銀行可使用資金的數(shù)額為活期存款的 15%，定期與儲(chǔ)蓄存款的 5%，市場(chǎng)借款的 2%。銀行稅前加權(quán)平均資金成本是： (活期存款 /所籌總資金） ╳ 利息和非利息成本 /（ 100%－法定準(zhǔn)備金等的百分比） +（定期和儲(chǔ)蓄存款 /所籌總資金） ╳ 利息和非利息成本 /（ 100%－法定準(zhǔn)備金等的百分比） +（貨幣市場(chǎng)借款 /所籌總資金） ╳ 利息和非利息成本 /（ 100% — 法定準(zhǔn)備金等的百分比） +（股權(quán)資本 /所籌總資金） ╳ （股息成本/100%） =1億美元 /4億美元 ╳ 10%/（ 100%－ 15%） +2億美元 /4億美元 ╳ 11%/（ 100%－ 5%） +5000萬美元 /4億美元 ╳ 11%/（ 100% － 2%） +5000萬美元 /4億美元 ╳ 22%/100% =% 邊際成本定價(jià) —— 以吸收新資金所增加的成本來為存款和其他資金來源定價(jià) 公式 ： 邊際成本 =總成本的變動(dòng)額 =新利率下籌集的資金總額 新利率 原利率下籌集的資金總額 原利率 邊際成本率 =總成本變動(dòng)額 /新利率下可籌集的新增資金額＝邊際成本 /新利率下可籌集的新增資金 ? 例：某銀行用 7%的存款利率吸收了 25萬元的新存款。銀行估計(jì)，如果提供 %的利率，可籌集存款 50萬元；如果提供 8%的利率，可籌集存款 75萬元；如果提供 %的利率，可籌集存款 100萬元；如果提供 9%的利率，可籌集存款 125萬元；如果該銀行邊際收益率為10%。請(qǐng)問，當(dāng)存款額為多少時(shí)，銀行可獲得最大的利潤？ 銀行提供的利率水平/% 預(yù)期流入的存款量 /萬元 籌集新資金的總利息成本 /萬元 新存款資金的邊際成本 /萬元 新存款資金的邊際成本率 /% 新資金投資的預(yù)期邊際收益/% 邊際收益與邊際成本之差 /% 所得的總利潤/萬元 25 +3 50 +2 75 +1 100 +0 125 1 * TR為總收益，等于存款量 ╳ 邊際收益率 TC為總成本，等于存款量 ╳ 存款利率 （二）與營銷相結(jié)合的存款定價(jià)法 為不同的顧客制定不同的價(jià)格 (deposit fee schedules)。即按照顧客在銀行存款的平均余額及其對(duì)其存款運(yùn)用的情況不同安排不同的價(jià)格。 根據(jù)客戶與銀行的關(guān)系定價(jià)(relationship pricing)。既根據(jù)客戶接受銀行的服務(wù)數(shù)量來為存款定價(jià)。一方面增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的依賴；另一方面提高了銀行存款的穩(wěn)定性。 市場(chǎng)滲透存款定價(jià) (marketperation deposit pricing) 提供高利率（經(jīng)常是遠(yuǎn)高于當(dāng)前市場(chǎng)水平）或收取很低甚至零客戶費(fèi)用，以吸收盡可能多的存款客戶。是一種不強(qiáng)調(diào)利潤和成本回收的定價(jià)方法。 上層目標(biāo)定價(jià) (upscale target pricing) 使用精心設(shè)計(jì)的存款廣告以及存款定價(jià)方法來吸收高收入或富有的儲(chǔ)戶 五、 存款規(guī)模控制 一、宏觀評(píng)判存款適度的指標(biāo) ?存款總額同國內(nèi)生產(chǎn)總值之比 ?企業(yè)存款總額同企業(yè)銷售總額或流動(dòng)資金占用總額之比 ?居民存款總額和居民收入總額之比。 二、銀行評(píng)判存款適度的標(biāo)準(zhǔn) ?以存款資金多大程度上被實(shí)際運(yùn)用于貸款和投資為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn) ?應(yīng)限制在其貸款的可發(fā)放程度及吸收存款的成本和管理負(fù)擔(dān)之承受能力之內(nèi)。 短期借款的經(jīng)營管理 短期借款的特征和意義 一、短期借款的主要特征
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