【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ； ? (3) 在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償，由此對(duì)自己的利益進(jìn)行保障的人。 48 ? 被保險(xiǎn)人的確定，必須在合同中明確規(guī)定，方式有： ? (1) 在保險(xiǎn)合同中明確標(biāo)出被保險(xiǎn)人的名字； ? (2) 以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的承租者。 ? (3) 采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)。 49 （ 二）保單所有人 ? 又叫保單持有人，是擁有保單各種權(quán)力的人。 ? 適用場(chǎng)合：人壽保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一般不用 ? 原因：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人，受益人，被保險(xiǎn)人，保單所有人一般都為同一人，故可不用，壽險(xiǎn)則不同。 所有人的產(chǎn)生：在投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)產(chǎn)生。 保單所有人的權(quán)利 ： (1) 變更受益人； (2) 領(lǐng)取退保金； ? (3) 領(lǐng)取保單紅利； (4) 以保單進(jìn)行抵押借款； ? (5) 在保單現(xiàn)金價(jià)值的“一定期限內(nèi)申請(qǐng)貸款”； ? (6) 放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)力； ? (7) 指定新所有人。 50 ? （三）受益人： beneficiary ? 也稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。 受益人的構(gòu)成要件： (1) 受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。注：受益人只是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生； ? (2) 受益人是由投保人或被保險(xiǎn)人（或所有人）所約定的人。 投保人可以直接在合同中指定受益人，也可規(guī)定指定受益人的方法。 受益人的更換或撤銷不必征得保險(xiǎn)人的同意，但必須通知保險(xiǎn)人。 51 ? 受益人的兩種形式： ? (1) 可撤銷受益人：所有人可以中途撤換受益人，或撤銷受益人的受益權(quán)； ? (2) 不可撤銷受益人：所有人只有在受益人同意的情況下才可變更受益人。 ? 受益人與繼承人的區(qū)別： ? 受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得，不必承擔(dān)被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。繼續(xù)人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得，須承擔(dān)被繼承人的債務(wù)。共同點(diǎn)：都是在他人死亡后受益。 52 受益人的資格 ? 法律對(duì)于受益人的資格并無(wú)特別限制 ? 受益人可以是自然人也可以是法人 ? 受益人可以是投保人或被保險(xiǎn)人本人，也可以是他們之外的第三人，且無(wú)特別關(guān)系的限定 ? 但是，通常情況下，當(dāng)受益人不是被保險(xiǎn)人或投保人本人時(shí)，則多為與其有利害關(guān)系的自然人 ? 甚至活體胎兒也可以為受益人 53 ? 受益人與投保人，所有人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系。 其間關(guān)系可以有以下幾種情況： (1) 均為一人。例： A以自己生命投保，并指定自己為受益人（注：此時(shí)其財(cái)產(chǎn)就成為遺產(chǎn)）； ? (2) 投保人、所有人與受益人為同一人，而被保險(xiǎn)人為另一人。例： A以其妻之生命投保，并指定自己為受益人。 (道德風(fēng)險(xiǎn)） 54 ? (3) 投保人、所有人與被保險(xiǎn)人為同一人，而受益人為另一人。 ? 例： A以自己生命投保，指定其妻為受益人。 ? (4) 被保險(xiǎn)人、所有人與受益人為同一人，而投保人為另一人。 ? 例： A以 B之生命投保，指定 B為所有人，受益人。 55 ? (5) 投保人和所有人為同一人，被保險(xiǎn)人和受益人為不同的人。 ? 例：雇主以雇員生命投保意外傷害險(xiǎn)，則雇主為投保人，所有人，而雇員為被保險(xiǎn)人，雇員家屬為受益人。 (6) 投保人、被保險(xiǎn)人、所有人和受益人均為不同的人。 ? 例： A以 B生命投保，指定其子為受益人，其女為保單所有人。 56 受益人的產(chǎn)生與變更 ? 受益人產(chǎn)生的唯一方式是 指定 ? 有權(quán)指定受益人的主體是 被保險(xiǎn)人或投保人 ? 若投保人指定受益人，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意 ? 在團(tuán)體壽險(xiǎn)中，受益人的指定權(quán)僅歸被保險(xiǎn)人所有 ? 當(dāng)指定數(shù)人為受益人時(shí)，同時(shí)也必須指定他們的受益順序和各自的受益份額，否則，將在所有的受益人中進(jìn)行平分 ? 受益人中途也可以變更 ? 有權(quán)變更受益人的主體是被保險(xiǎn)人或投保人 ? 若投保人變更受益人，也必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意 57 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的客體 ? 合同的客體？ ? 合同主體享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)所指向的事物 ? 保險(xiǎn)合同的客體？ ? 為保險(xiǎn)利益 58 一、保險(xiǎn)利益概述（ insurable interests） ? （一）什么是保險(xiǎn)利益 ? 保險(xiǎn)利益 是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或厲害關(guān)系； ? 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條：保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的 則是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體或健康。 59 ? ： ? 對(duì)投保人來(lái)說(shuō)：肯定了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的范圍。 ? 對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)：指定了它對(duì)哪些財(cái)產(chǎn)和人的生命和身體承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 ? 保險(xiǎn)合同到底是保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的還是保護(hù)保險(xiǎn)利益？ ? 保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是什么？ 60 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的關(guān)系：含義不同，但兩者又相互依存。 ? 通常情況下，在被保險(xiǎn)人沒有轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，保險(xiǎn)利益的存在以保險(xiǎn)標(biāo)的存在為條件。即標(biāo)的在，利益在；標(biāo)的損，利益損。 61 （二）保險(xiǎn)利益成立的要件 ? 必須是法律上認(rèn)可的利益 ： ? 如果由投保人以非法利益投保，保險(xiǎn)合同無(wú)效。例如，以盜竊來(lái)的贓物投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，以違禁品投保海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)等，保險(xiǎn)合同均無(wú)效。保險(xiǎn)人如對(duì)情況有所了解，將不予承保；保險(xiǎn)人如因不知情而訂立了保險(xiǎn)合同，該合同無(wú)效。 62 ? 必須是可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的利益 ? 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人需對(duì)投保人補(bǔ)償保險(xiǎn)利益的損失。因此，保險(xiǎn)利益必須在經(jīng)濟(jì)上有價(jià)值，可以由貨幣來(lái)計(jì)量。 ? 人壽保險(xiǎn)中，人身價(jià)值無(wú)法確定，但被保險(xiǎn)人的死傷對(duì)投保人或受益人的經(jīng)濟(jì)影響，可以用貨幣來(lái)計(jì)價(jià)（精神上的影響無(wú)法彌補(bǔ)）。 ? 必須是可以確定的利益 所謂“確定”含義有二： ? (1) 利益已經(jīng)確定：如已取得的所有權(quán)、使用權(quán)等； ? (2) 訂立合同時(shí)沒確定，事故發(fā)生前或發(fā)生時(shí)可以確定，如已購(gòu)，但尚未運(yùn)輸?shù)呢浳铩? 63 ? （三）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的可以轉(zhuǎn)讓，但保險(xiǎn)合同并非當(dāng)然隨之轉(zhuǎn)移。 保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移與保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓密切相關(guān)，但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的不同場(chǎng)合中各不相同（以后再述）。 64 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的種類 ? 財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益： ? 指現(xiàn)在存在并且將繼續(xù)存在的利益，如所有權(quán)、共有權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等。 ? 由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益。如正常營(yíng)業(yè)的企業(yè)的預(yù)期營(yíng)業(yè)收入。 65 ? 民事責(zé)任利益： 責(zé)任含行政責(zé)任、刑事責(zé)任、民事責(zé)任，在此特指民事責(zé)任。 ? 民事責(zé)任利益即合同責(zé)任、侵權(quán)行為責(zé)任等產(chǎn)生的責(zé)任利益。 ? 或然利益（ contingent interests）：指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)特定財(cái)產(chǎn)可能具有的不確定的利害關(guān)系。如出口但尚在運(yùn)輸途中，貨款未到的利益 。 66 ? （二）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益為準(zhǔn)。 原因：如果事故發(fā)生時(shí)已無(wú)保險(xiǎn)利益，則事故發(fā)生對(duì)其無(wú)任何經(jīng)濟(jì)損失，故不能索賠。 ? （三）保險(xiǎn)利益與賠款支付的關(guān)系 ? 保險(xiǎn)賠償?shù)臄?shù)量受到利益范圍的限制。 ? 例：某企業(yè)對(duì)一幢 100萬(wàn)元的房屋擁有 50%保險(xiǎn)利益，則事故發(fā)生后，該企業(yè)最多可索賠的數(shù)額不能超過(guò) 50萬(wàn)元。 ? 67 （四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所保標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移與保險(xiǎn)利益的關(guān)系 ? 讓與：大多數(shù)產(chǎn)險(xiǎn)都規(guī)定：若被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓標(biāo)的而未征得保險(xiǎn)人的同意，則合同終止。 ? 繼承：大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)法規(guī)定，繼承人自動(dòng)獲得被保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。 ? 破產(chǎn)：被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，保險(xiǎn)利益將轉(zhuǎn)讓給破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的管理人或債權(quán)人，但有一個(gè)時(shí)限。 68 （五）保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓 ? 保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓，指保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，被保險(xiǎn)人將賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人。此時(shí)該轉(zhuǎn)讓屬民事行為，毋需征得保險(xiǎn)人同意，但被保險(xiǎn)人應(yīng)將訴權(quán)轉(zhuǎn)讓通知保險(xiǎn)人，以免誤賠。 ? 被保險(xiǎn)人可將保單訴權(quán)全部或部分轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保人，抵押人，債權(quán)人等。但賠付總額不能超過(guò)合同規(guī)定數(shù)額。 69 三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? （一）人身保險(xiǎn)利益的確認(rèn) 各國(guó)法律一般都認(rèn)為： 凡是被保險(xiǎn)人的繼續(xù)生存對(duì)投保人具有現(xiàn)實(shí)或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益的，即認(rèn)為投保人對(duì)該被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 70 ? （二）人身保險(xiǎn)利益的存在情形 ? 本人：投保人對(duì)自己的生命、身體和健康投保具有保險(xiǎn)利益 ? 有血緣關(guān)系的親屬：夫妻，父母，子女，永遠(yuǎn)一起生活的親屬，相互間都具有保險(xiǎn)利益；投保人與其它親屬之間原則上必須具有金錢利益關(guān)系，才有保險(xiǎn)利益。 ? 債權(quán)人對(duì)債務(wù)人：以實(shí)際承擔(dān)的債務(wù)為限。 ? 本人對(duì)為本人管理財(cái)產(chǎn)或具有其他利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益。（如合伙人、委托與受托人） 71 （三）人身保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間 ? 以訂立合同時(shí)為準(zhǔn)（一般）。 ? 72 案例 1 受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡，保險(xiǎn)金如何給付？ ? 案情介紹 ? 1997年 2月，王某向某保險(xiǎn)公司投保了 10萬(wàn)元養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，指定受益人為其妻子張某。兩人獨(dú)立居家，但在王某的母親家吃飯。同年 5月 1日，王某的母親因多日未見二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時(shí)火被澆滅，造成煤氣泄漏，已中毒身亡。 73 ? 5月 3日，王某的父母向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并以被保險(xiǎn)人王某法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。由于爭(zhēng)執(zhí)不下，兩親家訴諸法院。 ? 法院審理認(rèn)為受益權(quán)是一項(xiàng)期待權(quán)，只有在發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)才會(huì)轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。本案中被保險(xiǎn)人王某與受益人張某同時(shí)死亡，他們之間不發(fā)生相互繼承關(guān)系。故判決 10萬(wàn)元保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，由其父母繼承。 74 ? 本案在審理過(guò)程中出現(xiàn)了兩種不同的意見 : ? 一種意見認(rèn)為，該保險(xiǎn)金的給付應(yīng)參照繼承法的有關(guān)規(guī)定來(lái)解決。 1985年最高人民法院制定的《關(guān)于執(zhí)行“中華人民共和國(guó)繼承法”若干問(wèn)題的意見》第二條規(guī)定：“相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，指定沒有繼承人的先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長(zhǎng)輩先死亡；