小微企業(yè)增信貸業(yè)務介紹(編輯修改稿)
2025-02-26 12:02 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 位正式在職員工。 （ 2）按照工信部 《 中小企業(yè)劃型標準規(guī)定 》 （工信部聯(lián)企業(yè) 〔 2023〕 300號）標準核定的國有大中型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)上市公司（限主板上市，至少保持近三個年度營業(yè)利潤均為正值）的在職中高層管理人員。 保證人應為大專以上（含大專）學歷，在現(xiàn)單位工作 3年以上（含 3年），工齡在 5年以上（含 5年） 。 四、擔保方式 保證人及其配偶具有良好的信用記錄和擔保意愿，無賭博、吸毒、酗酒等不良行為和不良社會記錄，在我行、人民銀行的個人征信系統(tǒng)、其他相關信用系統(tǒng)的信用記錄符合我行的準入標準。 保證人家庭收入來源穩(wěn)定，近期未發(fā)生重大家庭變故。 保證人家庭與個人借款人家庭（或借款企業(yè)實際控制人家庭）之間、保證人經(jīng)營實體（若有）與個人借款人經(jīng)營實體（或借款企業(yè)）之間經(jīng)濟相互獨立，無債權債務關系。 四、擔保方式 （二）若保證人為法人： 《 小企業(yè)授信管理辦法 》 對授信對象的準入要求，或按照 《 中小企業(yè)劃型標準規(guī)定 》 （工信部聯(lián)企業(yè) 〔 2023〕 300號）標準核定的大中型企業(yè)，且信用狀況良好、行業(yè)及企業(yè)發(fā)展前景較好。 ，并辦理年檢手續(xù)，從事特殊行業(yè)的須持有有權機關頒發(fā)的經(jīng)營許可證。 、稅務部門頒發(fā)的稅務登記證以及技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構代碼證。 ，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場、有效益。 5年以上，且最近 3個年度營業(yè)利潤為正值 。 ，實際控制人應為自然人或無復雜持股關系的法人組織。 四、擔保方式 5年以上，無嚴重不良信用記錄，在一級分行所在轄區(qū)內(nèi)擁有自有住房或商業(yè)用房。 ，主營業(yè)務收入在實際控制人控制的企業(yè)全部收入中占比高于 80%，且企業(yè)或?qū)嶋H控制人近一年內(nèi)沒有多元化經(jīng)營、涉足其他行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃。 （不低于 30%，若非生產(chǎn)制造業(yè)企業(yè)，該比例不低于 20%），非流動資產(chǎn)應包括但不限于不動產(chǎn)、機器設備等。 ，企業(yè)不得在其他商業(yè)銀行有未結清的聯(lián)保貸款。 （或借款企業(yè)）之間、實際控制人家庭與借款人家庭（或借款企業(yè)實際控制人家庭）之間經(jīng)營或經(jīng)濟相互獨立，無債權債務關系。 四、擔保方式 保證人與借款人之間存在以上情形的，禁止接受其保證 。 人控制的。 任法定代表人，或兩者董事會 /股東會成員中三分之一（含三分之一）以上相同的。 保關系的。 務關系的。 四、擔保方式 ? 第三方保證人的擔保額度上限 。保證人擔保額度上限應同時滿足以下條件： （一）若保證人為自然人，單戶擔保額度 ≤經(jīng)審慎確定的保證人個人稅前年工資收入的 10倍 保證人已對外擔保的債權總額（僅包括風險敞口部分）。稅前年工資收入應由貸款行依據(jù)在職單位開具的收入證明、公積金繳存證明、個人所得稅納稅證明、工資賬戶流水等材料審慎確定。其中：若保證人為縣級行政事業(yè)單位普通員工（即非科室負責人及以上級別），單戶擔保額度 ≤30萬元。 （二）若保證人為法人，且保證企業(yè)屬于我行 《 小企業(yè)授信業(yè)務管理辦法 》 的小企業(yè)授信客戶范疇，單戶擔保額度 ≤按照 《 小企業(yè)授信業(yè)務管理辦法 》 核定的單戶風險額度限額 保證人在我行已有授信總額。若保證企業(yè)屬于公司授信客戶范疇，按照公司授信業(yè)務的相關規(guī)定執(zhí)行。 四、擔保方式 （三）若借款人提供多個第三方保證人，應按照保證人中在我行核定的擔保額度最高者計算保證人擔保額度，不得以多個保證人擔保額度之和計算保證人額度。 （四）借款人提供的第三方保證人擔保額度應不得低于借款人最終貸款金額；若低于借款人貸款金額，貸款行應要求借款人另行提供擔保額度足以覆蓋貸款金額的第三方保證人。 四、擔保方式 申請受理 貸款調(diào)查 授信審查審批 合同簽訂 貸款發(fā)放 貸后管理 貸款回收 貸款期限 調(diào)整 五、業(yè)務流程 受理人員在接到申請人貸款申請后，應確定申請人是否為我行房地產(chǎn)抵押貸款的存量未結清客戶，且符合增信貸準入要求。同時，應核實存量貸款是否存在客戶惡意拖欠貸款本息、不配合我行貸后檢查、處于額度凍結、預警信號未解除等異常情況，如存在則應拒絕貸款申請。若申請人申請保證貸款，則受理人員應要求客戶參照 《 小企業(yè)授信業(yè)務申請?zhí)峤徊牧锨鍐?》 要求，提供保證人的基本資料、企業(yè)主及相關人員資料清單。 五、業(yè)務流程 ? 申請受理 經(jīng)受理審核符合條件的貸款申請，貸款行前臺經(jīng)營機構負責人復核確認后，應指派 2名信貸經(jīng)理進行實地調(diào)查，原則上其中一人須為存量貸款的管戶信貸經(jīng)理，若存量貸款為經(jīng)營性貸款，則其中一人必須為存量貸款的管戶信貸經(jīng)理。 因申請人為我行存量客戶，信貸經(jīng)理在貸款調(diào)查過程中應重點關注存量貸款發(fā)放之日起至本次貸款申請之日止的期間內(nèi)，申請人的基本信息、關聯(lián)企業(yè)、資信狀況、經(jīng)營情況、財務情況、存量貸款擔保物（人）等有無發(fā)生重大變化，存量貸款用途是否合法合規(guī)、是否符合與我行約定。 ? 貸款調(diào)查 五、業(yè)務流程
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