【文章內(nèi)容簡介】 構(gòu)的出現(xiàn)是社會信用關(guān)系發(fā)展的高級形式 （ 5）資金債務關(guān)系成為社會債務關(guān)系的主要方式 ? 信用發(fā)展的借貸形成新的債權(quán)和債務的資金關(guān)系 2/28/2023 43 ?支付環(huán)境 ?支付環(huán)境主要指支付體系，是為實現(xiàn)和完成各類支付活動所作的一系列法規(guī)制度性安排和相關(guān)基礎設施安排。 2/28/2023 44 支付活動的特點 ? 支付活動的方式隨參與主體的不同而不同 ? 支付活動的方式隨參與主體選擇的市場行為方式的不同而不同 I. 消費者和商家的購買型消費支付，多是現(xiàn)金、支票、銀行卡類的即時支付的方式 II. 商家和企業(yè)的銷售型商務支付，多是銀行的票據(jù)類轉(zhuǎn)賬結(jié)算的支付方式 III. 銀行和企業(yè)、商家、消費者的借貸型信用支付，清償有延期信用支付的特點 IV. 銀行間資金拆借和結(jié)算的支付，具有國家的支付清算系統(tǒng)的參與 2/28/2023 45 ? 支付活動的方式隨債權(quán)債務關(guān)系的不同而不同 不同的債務債權(quán)關(guān)系在不同的支付環(huán)境下清償方式不同，使用的支付工具不同 ? 支付活動的方式隨支付方式的不同而不同 ? 即時清償債權(quán)債務的現(xiàn)金支付活動方式 （ POS機的轉(zhuǎn)賬） 2/28/2023 46 ?非實時的清償債權(quán)債務的轉(zhuǎn)賬支付活動方式 ?例如 :支票轉(zhuǎn)賬 2/28/2023 47 支付原理 ? 支付而清償債務關(guān)系的方式 q 現(xiàn)金支付的方式 現(xiàn)金是社會普遍接受的法定的支付工具 q 賬戶劃轉(zhuǎn)的方式 與現(xiàn)金的支付方式 q 銀行票據(jù)支付方式 特定的范圍和條件可以作為相互認可的支付方式 q 資產(chǎn)抵押支付方式 只能成為當事接受的，不能成為社會上認可 2/28/2023 48 2. 社會的接受性 ? 社會的接受性是衡量支付是否能清償債務的一種社會認同標準 ? 社會的接受性是支付實用和可行的社會標準 ? 只要有社會的認同性就可創(chuàng)造出新的支付工具，而新的支付工具的使用和成功要具有開拓市場的精神，這樣的認同要與市場的開拓同時進行。 2/28/2023 49 3. 使用的便捷性 ? （ 1）支付方式的便捷性 支付方式得以發(fā)展和社會接受原動力 ? （ 2）功能使用的便利性 促使其成為為社會所接受的新的支付信貸工具 ? （ 3）手續(xù)使用的簡潔性 ? （ 4）需得到系統(tǒng)環(huán)境的有力支撐 2/28/2023 50 4. 支付的安全性問題 ? 支付傳遞的通道可靠 ? 采用支付方式的載體可靠 ? 交易方身份確認的可靠 支付通道 商家 購買者 貨幣或支付工具 商品 第三方 竊取 詐騙 圖 2/28/2023 51 5. 支付信用的可靠性 現(xiàn)金支付的方式的不利： I. 現(xiàn)金攜帶的不方便 II. 現(xiàn)金保管的不安全 III. 搬運過程中的風險 IV. 使用過程中有隱患 V. 幣種間支付存在障礙 ? 因此， 在支付活動中人們將越來越借助于銀行和金融機構(gòu)發(fā)行的各種支付工具來進行經(jīng)濟生活中支付與結(jié)算活動，要求建立在信用可靠性基礎上的品牌。 2/28/2023 52 6. 法律制度的保證性 ? 支付活動需要健全的法制的保障 1. 法律制度的保證是新的支付方式和工具產(chǎn)生的基本社會環(huán)境條件，是一個帶基礎性工作。 2. 法律體制的保證體系不健全導致不公平。 3. 法律制度的保證是創(chuàng)新和發(fā)行新的金融工具時發(fā)行主體應該所面對和考慮的主要問題 。 2/28/2023 53 支付體系 ? 支付體系的概念 ? 支付體系是實現(xiàn)和完成社會支付活動由系列法規(guī)制度安排和相應技術(shù)設施支持及相關(guān)組織監(jiān)督管理保障的，并實現(xiàn)社會經(jīng)濟活動所需求的債權(quán)債務清償、資金轉(zhuǎn)移安排的一個有機整體。 ? 支付體系的地位和作用 ? 支付體系的構(gòu)成 ? 支付體系主要由 支付服務組織 、 支付工具 、 支付系統(tǒng) 及 支付體系監(jiān)督管理 和相關(guān)的 法規(guī)制度 等要素構(gòu)成。 2/28/2023 54 ? 支付體系的構(gòu)成 ? 支付服務組織是提供支付服務的市場主體。 ? 支付工具是實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移、債權(quán)債務清償?shù)妮d體 ? 支付系統(tǒng)是資金轉(zhuǎn)移和資金清算的渠道，包括國家支付清算系統(tǒng)、商業(yè)銀行行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)、同城票據(jù)交換所系統(tǒng)以及提供社會支付服務的第三方支付組織服務系統(tǒng)等。 (批量凈額支付系統(tǒng)，實時全額支付系統(tǒng) ) ? 支付體系監(jiān)督管理是為維護支付結(jié)算秩序、防范和化解支付風險而綜合運用經(jīng)濟、法律和行政手段對支付服務組織及其支付業(yè)務活動實施監(jiān)督控制的行為。 ? 各部分的關(guān)系。 2/28/2023 55 2/28/2023 56 支付系統(tǒng) ? 支付系統(tǒng)是支撐各種支付工具應用、實現(xiàn)資金清算并完成資金最終轉(zhuǎn)移的通道 ? 支付信息傳輸需要支付系統(tǒng)支持 ? 資金結(jié)算需要支付系統(tǒng)支持 ? 核心基礎設施 2/28/2023 57 ? 支付系統(tǒng)的組成 ? 支付服務系統(tǒng)：銀行與客戶之間的支付與結(jié)算系統(tǒng)，即柜臺上使用的綜合業(yè)務處理系統(tǒng)。支付系統(tǒng)的基礎，金融信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)源點。 ? 支付清算系統(tǒng)：跨行業(yè)務與資金清算的系統(tǒng)。 ? 支付結(jié)算系統(tǒng)：直接進行債務支付的支付系統(tǒng)。 ? 支付信息管理系統(tǒng)：連接綜合業(yè)務處理系統(tǒng)，對采集的數(shù)據(jù)進行加工、分析和處理 2/28/2023 58 我國支付清算網(wǎng)絡的構(gòu)成 ?中央銀行支付清算系統(tǒng) ?金融市場支付清算系統(tǒng) ?銀行業(yè)金融機構(gòu)支付清算系統(tǒng) ?第三方服務組織支付清算系統(tǒng) 2/28/2023 59 中央銀行支付清算系統(tǒng)（中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)） ? 大額支付系統(tǒng)（ HVPS）：實時全額支付系統(tǒng)。逐筆實時處理，全額清算資金。 ? 小額支付系統(tǒng)（ BEPS）：批量凈額支付系統(tǒng)。定時批量發(fā)送支付指令，軋差凈額方式清算資金 ? 全國支票影像交換系統(tǒng)：基于影像技術(shù)將實物支票截留轉(zhuǎn)換為支票影像信息，傳遞至出票人開戶銀行并提示付款的支票清算系統(tǒng)?？缧泻托袃?nèi)的支票影像信息交換，資金清算由小額支付系統(tǒng)處理。兩層結(jié)構(gòu)：總中心，分中心 ? （支票：借記支付工具） ? 境內(nèi)外幣清算系統(tǒng) ? 電子商業(yè)匯票系統(tǒng) ? 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 2/28/2023 60 中國國家金融網(wǎng)絡 CNFN 2/28/2023 61 ?《關(guān)于中國支付體系發(fā)展（ 20232023年）的指導意見》 2/28/2023 62 支付工具 ? 支付工具的作用 1. 不斷滿足社會日益增長的支付需求 2. 增加工具替代性減少使用中的風險 3. 減少現(xiàn)金流通量有利于貨幣政策的實施 4. 有利于打擊腐敗反洗錢能規(guī)范了金融秩序 5. 有利于社會誠信體系的建立增進商業(yè)信用的發(fā)展 ? 傳統(tǒng)支付工具 ? 現(xiàn)金 ? 票據(jù) ? 電子支付工具 2/28/2023 63 支付方式 ? 支付方式：提供包含若干種操作的一個環(huán)境，在此環(huán)境中進行某種操作可以完成支付結(jié)算活動。 ? 支付方式的性質(zhì) ? 匿名保護性 ? 安全性 ? 便利性 ? 交易費用 ? 規(guī)范性 ? 支付方式分類 ? 傳統(tǒng) ? 現(xiàn)代（電子） 2/28/2023 64 傳統(tǒng)支付工具 2/28/2023 65 傳統(tǒng)支付工具 現(xiàn)金 現(xiàn)金是標有價值 、 用作流通和支付的一種貨幣形式 。 現(xiàn)金有兩種 ， 即紙幣和硬幣 ， 由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行 。 其價值是由國家加以保證的 。 特點： ? 匿名； ? 使用方便和靈活 。 ? 受時間和空間的限制； ? 攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性 。 2/28/2023 66 ? 我國一共發(fā)行了五版人民幣。其中，第四版和第五版人民幣目前仍在流通，而前三版已經(jīng)屬于純粹的“收藏品”。 2/28/2023 67 第一版人民幣，面值一萬元的“牧馬人