【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 不少商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到一線員工是自己最重要的員工，所有直線管理人員、操作系統(tǒng)、輔助人員都必須為一線員工提供服務(wù)。因此新型的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)變革中開始出現(xiàn)了一種“倒金字塔”組織形式。 在“倒金字塔”組織結(jié)構(gòu)中，一線員工的地位最高，他們和客戶直接打交道，他們的服務(wù)質(zhì)量是客戶對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行評(píng)價(jià)的主要標(biāo)準(zhǔn)。在銀行和客戶之間，客戶是“上帝”，而在銀行內(nèi)部，一線員工則是“上帝”。所有管理人員應(yīng)為之做好協(xié)調(diào)、支持工作。 第四節(jié) 規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì) —— 銀行業(yè)組織結(jié)構(gòu)變革必須考慮的因素 一、規(guī)模經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式選擇 （一）商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的含義 商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指在經(jīng)營(yíng)范圍不變的情況下，商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大導(dǎo)致平均成本遞減的狀態(tài)。商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)是針對(duì)商業(yè)銀行的適度規(guī)模而言的，即多大規(guī)模的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)才最具效率，商業(yè)銀行是否在最節(jié)約成本的狀態(tài)下提供產(chǎn)品和服務(wù)。 一般而言，在有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)出水平上，產(chǎn)出的增加會(huì)降低平均經(jīng)營(yíng)成本，產(chǎn)生這一狀態(tài)有兩個(gè)主要原因： ①銀行經(jīng)營(yíng)一般需要較多的技術(shù)裝備和設(shè)施投資，從而帶來(lái)較多的固定成本。隨著規(guī)模的擴(kuò)張，銀行主要增加可變成本，而固定成本相對(duì)穩(wěn)定，使單位平均成本下降。 ②銀行進(jìn)行專業(yè)化分工，可以提高經(jīng)營(yíng)效率，而專業(yè)化分工又要建立在一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)?；A(chǔ)之上。 （二）對(duì)商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的解釋 1．商業(yè)銀行成本與規(guī)模經(jīng)濟(jì) ? 早期研究商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的學(xué)者通過(guò)對(duì)美國(guó)商業(yè)銀行的采樣分析驗(yàn)證了商業(yè)銀行的規(guī)模與效率之間的相關(guān)性。 ? 在 20世紀(jì) 60年代以后的研究中開始采用總資產(chǎn)作為產(chǎn)出進(jìn)行研究，其研究結(jié)果同樣證明了商業(yè)銀行的費(fèi)用成本會(huì)隨著存款規(guī)模的擴(kuò)大而呈現(xiàn)出逐步下降的趨勢(shì)。 ? 20世紀(jì) 60年代中期，有學(xué)者提出商業(yè)銀行的最佳組織結(jié)構(gòu)應(yīng)該是產(chǎn)出效率最高、資源配置功能中性（即銀行結(jié)構(gòu)不會(huì)破壞社會(huì)資金從儲(chǔ)蓄向投資的自然流動(dòng)）、避免對(duì)消費(fèi)者和銀行客戶的剝奪，同時(shí)能促進(jìn)銀行業(yè)對(duì)市場(chǎng)變化和技術(shù)變化做出反應(yīng)的狀態(tài)。 2．商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)模經(jīng)濟(jì) ? 隨著商業(yè)銀行規(guī)模的擴(kuò)大，商業(yè)銀行資產(chǎn)多樣化的程度隨之增加，這些多樣化的資產(chǎn)使得商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分散化，從而從整體上降低了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的邊際成本。 ? 然而，風(fēng)險(xiǎn)管理成本降低帶來(lái)的好處不是無(wú)止境的，風(fēng)險(xiǎn)管理的額外成本將最終降低商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。 ? 所以，在衡量商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)時(shí)，不僅要考察投入產(chǎn)出之間的關(guān)系，而且還要考察風(fēng)險(xiǎn)這一重要因素。 3．商業(yè)銀行資本與規(guī)模經(jīng)濟(jì) ? 銀行資本在銀行經(jīng)營(yíng)中起著緩沖銀行風(fēng)險(xiǎn)的功能，即緩沖器功能。銀行的資本水平與抵御不可預(yù)料的損失和避免清償力不足具有直接關(guān)系。 ? 隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大，一方面，銀行資產(chǎn)多樣化使得銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)減小，同時(shí)，銀行綜合風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施，資本需求量大大減少，從而降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理成本； ? 另一方面，隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，銀行在資本市場(chǎng)上快速籌措資金的能力大大加強(qiáng)，很容易以較低成本獲得資金幫助，從而大大降低了擠兌風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理成本。 資本還具有給商業(yè)銀行提供資金來(lái)源的功能，一方面是對(duì)總的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)投入資本，另一方面是提供無(wú)固定融資成本的資金。 隨著商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大、資產(chǎn)組合能力和資金籌措能力的提高，資本金作為營(yíng)運(yùn)資金來(lái)源的功能越來(lái)越小，從而為大型商業(yè)銀行節(jié)省了更多的資本。資本金的相對(duì)減少，債務(wù)的相對(duì)增加，在一定程度上降低了資金成本，使其顯現(xiàn)出規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特性。 當(dāng)然，這種規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性是有一定限度的。因此，從資金成本上來(lái)看，商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性是有一定范圍的。 ? 一個(gè)銀行的生存和發(fā)展在很大程度上取決于社會(huì)公眾對(duì)它的信心，而資本在維護(hù)公眾信心方面起著重要的作用。 ? 在資本市場(chǎng)上，資本充足率作為銀行控制風(fēng)險(xiǎn)能力的信號(hào)，影響著銀行從外部籌集資金的成本。隨著資本規(guī)模的擴(kuò)大，銀行對(duì)外籌資成本會(huì)逐漸降低。 ? 此外，資本規(guī)模還作為銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)的信號(hào)傳遞給監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)銀行資本充足性來(lái)確定對(duì)該銀行的監(jiān)管力度，較高的資本充足率會(huì)給銀行帶來(lái)較低的外部監(jiān)管成本。 4．商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式與規(guī)模經(jīng)濟(jì) 20世紀(jì) 80年代，西方學(xué)者開始通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式的比較來(lái)分析其規(guī)模經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。通過(guò)對(duì)投入和產(chǎn)出的研究，結(jié)果顯示單一制銀行呈現(xiàn)出規(guī)模不經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，每一單位產(chǎn)出增加的百分比變動(dòng)引起銀行總成本更大的百分比變動(dòng)； 后期的商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)研究基本上都得出了同樣的結(jié)論，即隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，其平均成本曲線呈現(xiàn)出相對(duì)平坦的 U型狀態(tài) —— 中等規(guī)模的商業(yè)銀行在規(guī)模經(jīng)濟(jì)上要優(yōu)于大型商業(yè)銀行和小型商業(yè)銀行。 （三）各國(guó)商業(yè)銀行與規(guī)模經(jīng)濟(jì) 1．美國(guó)的單一制模式 與世界各國(guó)相比，美國(guó)商業(yè)銀行家數(shù)最多，這是由美國(guó)的國(guó)情所決定的。其次，美國(guó)的兩級(jí)銀行管理制度也是造成銀行眾多的主因， 從 20世紀(jì) 80年代開始，國(guó)際銀行業(yè)發(fā)生了很大變化，美國(guó)終于意識(shí)到，過(guò)度的競(jìng)爭(zhēng)未必能提高效率，適度的壟斷又未嘗不能提高效率。 在反思落后的原因后，美國(guó)開始著手進(jìn)行銀行組織結(jié)構(gòu)模式的調(diào)整和變革。 1994年“跨州銀行分支機(jī)構(gòu)效率法”出臺(tái)，允許商業(yè)銀行全方位跨州經(jīng)營(yíng)。 2． 英國(guó)的總分行模式 英國(guó)的銀行體系分為幾個(gè)層次：零售性銀行、商人銀行、其它英國(guó)銀行、美國(guó)銀行與日本銀行的分行或子公司、其他外國(guó)銀行、國(guó)際財(cái)團(tuán)銀行、貼現(xiàn)所、信托儲(chǔ)蓄銀行等。 英國(guó)銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)形式是自然形成的，高效率和高穩(wěn)定性并存，使其在國(guó)際銀行業(yè)中享有很高聲譽(yù)， ①大銀行能享受規(guī)模經(jīng)濟(jì)和業(yè)務(wù)多元化的利益；②大銀行的資金實(shí)力可以使銀行較易度過(guò)經(jīng)濟(jì)衰退困難和分散風(fēng)險(xiǎn)；③發(fā)達(dá)的總分行制可以在全國(guó)甚至全世界范圍內(nèi)利用內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)轉(zhuǎn)移資金，提高資金使用效率。 英國(guó)銀行業(yè)集中度高和分支機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)是市場(chǎng)機(jī)制長(zhǎng)期作用的自然結(jié)果。 在 19世紀(jì)中葉以前，英國(guó)數(shù)百家銀行分布全國(guó)各地，其主要組織形式是獨(dú)資和合伙公司制。隨著股份制銀行的出現(xiàn)和 19世紀(jì) 70年代開始的并購(gòu)浪潮，英國(guó)商業(yè)銀行數(shù)目銳減， 到 20世紀(jì) 20年代英國(guó)大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)己集中于少數(shù)銀行。 20世紀(jì) 70年代以后又出現(xiàn)了新一輪銀行并購(gòu)的浪潮，而英國(guó)銀行業(yè)實(shí)行全國(guó)性甚至世界性的總分行制也恰好適應(yīng)了這一現(xiàn)實(shí)的需要。 3． 德國(guó)的總分行模式 德國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)組織結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是規(guī)模經(jīng)濟(jì)和適度競(jìng)爭(zhēng)并存。德國(guó)近代經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)的發(fā)展要比英國(guó)晚約 100年，為了躋身于資本主義強(qiáng)國(guó)之列，德國(guó)采取了適度的金融超前發(fā)展戰(zhàn)略，它突出表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是從 1870年開始，政府對(duì)股份有限公司的設(shè)立采用標(biāo)準(zhǔn)化原則，大力促進(jìn)獨(dú)資或合伙私人小銀行通過(guò)吞并和資本參與轉(zhuǎn)化為股份制大銀行。二是推行綜合業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)。 盡管德國(guó)銀行實(shí)行總分行制，追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)，但德國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)集中度并不高。這說(shuō)明德國(guó)銀行的組織結(jié)構(gòu)一方面通過(guò)設(shè)置全國(guó)性的總分行制大銀行，既追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)，又為大工商企業(yè)發(fā)展提供巨額資金和全方位的服務(wù)；另一方面，德國(guó)仍維持著若干家大銀行和眾多中小銀行并存的格局，保持銀行業(yè)市場(chǎng)較充分競(jìng)爭(zhēng)的氛圍和競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度，為銀行追求效率創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。 4． 日本特色的總分行模式 日本銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是在二戰(zhàn)后人為重構(gòu)、專業(yè)分工前提下的壟斷競(jìng)爭(zhēng)型銀行組織結(jié)構(gòu)。 日本按照不同產(chǎn)業(yè)和信貸條件分門別類設(shè)定各有業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)于不同對(duì)象的專業(yè)化銀行。但日本在設(shè)計(jì)專業(yè)分工銀行制度時(shí)，并沒(méi)有忽略保留競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，在每類專業(yè)分工領(lǐng)域內(nèi)都有一定數(shù)量的商業(yè)銀行，以維護(hù)自覺(jué)提高經(jīng)營(yíng)效率的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。銀行組織結(jié)構(gòu)模式強(qiáng)調(diào)分工領(lǐng)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)，既保證專業(yè)分工的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，又保持競(jìng)爭(zhēng)效率。 二、范圍經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)模式選擇 （一）商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的含義 如果商業(yè)銀行增加產(chǎn)品和服務(wù)的種類或是拓展經(jīng)營(yíng)范圍而導(dǎo)致平均成本的下降，那么該商業(yè)銀行就存在范圍經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)是指商業(yè)銀行是否提供了最節(jié)省投入成本的業(yè)務(wù)組合。在給定產(chǎn)出水平上，如果經(jīng)營(yíng)多種業(yè)務(wù)銀行的成本低于專業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行的成本，那么，多種經(jīng)營(yíng)