金融監(jiān)管與金融消費者權益保護(編輯修改稿)
2025-02-04 00:25 本頁面
【文章內容簡介】 復金融市場信心等問題， 2023年 3月美國財政部對金融監(jiān)管體制進行了大規(guī)模改革，旨在增強美國資本市場的競爭力，保護美國消費者利益和維護市場穩(wěn)定。奧巴馬政府 2023年 6月提出的全面整改金融體系監(jiān)管機制計劃中特別成立了金融服務監(jiān)管委員會，以監(jiān)視系統(tǒng)性風險。 2023年 9月成立的美國消費者金融保護局，作為金融機構的監(jiān)視器負責實施美國有史以來最嚴厲的金融保護措施，形成了面向金融消費者的強有力的監(jiān)管構架。 （三）其他國家和國際組織的經驗 ? 2023年 6月加拿大出臺了一系列有關金融消費者保護的法律法規(guī)，包括《銀行法》、《存款保險公司法》、《信托和貸款公司法》、《合作信用協(xié)會法》和《金融消費者管理局法》、《銀行營運守則》、《儲蓄互助社營運守則》、《電子基金轉移營運守則》等，并由專門的機構依據相關立法負責消費者的保護和權益維護問題。 ? 基于金融消費的特殊性，經合組織 (OECD)2023年 7月發(fā)布了《有關金融消費者教育問題的若干建議》，對其成員國和非成員國金融機構在金融消費者教育工作方面提出若干原則和具體建議，旨在通過必要的金融教育提高金融消費者對金融產品及風險的理解認識能力，通過提供有關金融信息、指導或客觀咨詢來提高消費者辨別金融風險并把握金融投資機會的技能和信心，了解在出現問題時尋求救助的方式和途徑，促使消費者能采取其他有效手段提高其金融財富的安全性。 七、加強金融監(jiān)管促進金融消費者權益的保護 ? （一）提高監(jiān)管的剛性約束 ? 盡管針對金融機構披露信息不充分、不公平交易、甚至故意隱瞞和欺詐等損害消費者權益的問題，金融監(jiān)管部門及相關組織等先后制定了很多政策措施，但總體而言缺乏強制性，剛性約束不足。比如在理財產品的信息披露上，監(jiān)管層對商業(yè)銀行僅限于原則性的要求，缺乏相關配套制度，如沒有強制性披露要求、定期報告制度、重大信息披露制度等等；此外，對信息披露不到位的商業(yè)銀行也缺乏有效的法律制裁措施。如果監(jiān)管層對信息披露的硬性要求不多，銀行顯然不會有動力去改善信息披露的狀況。 （二）逐步完善金融消費者保護的法律法規(guī) ? 加強金融消費者利益保護是一個全球性課題，也是一個新課題。目前，我國金融消費者權益保護的法律仍是空白。應通過金融立法，明確金融消費者概念、權益、保護的模式、糾紛解決機制、維權途徑等，對金融消費者提供切實有效的專業(yè)保護。 ? 亦可以修改消費者法 （三）建立完善金融消費者保護的專職機構 ? 有利于為金融消費者提供專業(yè)而全面的保護。在目前分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制下，可以先行在各金融監(jiān)管部門設立專門的從事金融消費者權益保護的內設機構 （四）進一步完善金融消費糾紛解決機制 ? 搭建高效的金融消費者投訴處理平臺 ? 建立多元化的金融消費糾紛處理機制 。一是在金融機構內部建立健全消費者爭議解決程序；二是成立“金融消費者監(jiān)管局，專門負責金融消費者行政保護工作；三是成立獨立的金融消費者糾紛處理機構，即金融服務督察機構；四是在我國各級消費者協(xié)會內設立金融專業(yè)委員會，加大對金融消費者的支持力度；五是金融行業(yè)自律組織應建立專門的機構，利用同業(yè)自律組織的優(yōu)勢，規(guī)范和約束金融同業(yè)的行為 。 （五）進一步加強金融消費者教育 ? 使消費者特別是弱勢消費者真正知悉自身的權利，懂得如何實現自己的權利，以及在權利受到侵害時能夠通過合法途徑主張自己的權利，確保其金融消費權益得到真正保護 。 ? 構建多維金融消費者教育網絡，提升金融消費者自我保護能力。 （六）金融業(yè)應該變觀念 ? 加強金融消費者權益保護，對商業(yè)銀行提出了新的、更高的要求。商業(yè)銀行應牢固樹立金融消費者權益保護的觀念和意識，包括在產品的銷售中以防范風險為本，加強行業(yè)自律，把“對的”產品賣給“對的”客戶；加快建立存款保險制度，是維護金融消費者權益的重要機制，也是應對
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