金融監(jiān)管與金融消費者權(quán)益保護(編輯修改稿)
2025-02-04 00:25 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 復(fù)金融市場信心等問題， 2023年 3月美國財政部對金融監(jiān)管體制進行了大規(guī)模改革，旨在增強美國資本市場的競爭力，保護美國消費者利益和維護市場穩(wěn)定。奧巴馬政府 2023年 6月提出的全面整改金融體系監(jiān)管機制計劃中特別成立了金融服務(wù)監(jiān)管委員會，以監(jiān)視系統(tǒng)性風(fēng)險。 2023年 9月成立的美國消費者金融保護局，作為金融機構(gòu)的監(jiān)視器負責(zé)實施美國有史以來最嚴厲的金融保護措施，形成了面向金融消費者的強有力的監(jiān)管構(gòu)架。 （三）其他國家和國際組織的經(jīng)驗 ? 2023年 6月加拿大出臺了一系列有關(guān)金融消費者保護的法律法規(guī)，包括《銀行法》、《存款保險公司法》、《信托和貸款公司法》、《合作信用協(xié)會法》和《金融消費者管理局法》、《銀行營運守則》、《儲蓄互助社營運守則》、《電子基金轉(zhuǎn)移營運守則》等，并由專門的機構(gòu)依據(jù)相關(guān)立法負責(zé)消費者的保護和權(quán)益維護問題。 ? 基于金融消費的特殊性，經(jīng)合組織 (OECD)2023年 7月發(fā)布了《有關(guān)金融消費者教育問題的若干建議》，對其成員國和非成員國金融機構(gòu)在金融消費者教育工作方面提出若干原則和具體建議，旨在通過必要的金融教育提高金融消費者對金融產(chǎn)品及風(fēng)險的理解認識能力，通過提供有關(guān)金融信息、指導(dǎo)或客觀咨詢來提高消費者辨別金融風(fēng)險并把握金融投資機會的技能和信心，了解在出現(xiàn)問題時尋求救助的方式和途徑，促使消費者能采取其他有效手段提高其金融財富的安全性。 七、加強金融監(jiān)管促進金融消費者權(quán)益的保護 ? （一）提高監(jiān)管的剛性約束 ? 盡管針對金融機構(gòu)披露信息不充分、不公平交易、甚至故意隱瞞和欺詐等損害消費者權(quán)益的問題，金融監(jiān)管部門及相關(guān)組織等先后制定了很多政策措施，但總體而言缺乏強制性，剛性約束不足。比如在理財產(chǎn)品的信息披露上，監(jiān)管層對商業(yè)銀行僅限于原則性的要求，缺乏相關(guān)配套制度，如沒有強制性披露要求、定期報告制度、重大信息披露制度等等；此外，對信息披露不到位的商業(yè)銀行也缺乏有效的法律制裁措施。如果監(jiān)管層對信息披露的硬性要求不多，銀行顯然不會有動力去改善信息披露的狀況。 （二）逐步完善金融消費者保護的法律法規(guī) ? 加強金融消費者利益保護是一個全球性課題，也是一個新課題。目前，我國金融消費者權(quán)益保護的法律仍是空白。應(yīng)通過金融立法，明確金融消費者概念、權(quán)益、保護的模式、糾紛解決機制、維權(quán)途徑等，對金融消費者提供切實有效的專業(yè)保護。 ? 亦可以修改消費者法 （三）建立完善金融消費者保護的專職機構(gòu) ? 有利于為金融消費者提供專業(yè)而全面的保護。在目前分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制下，可以先行在各金融監(jiān)管部門設(shè)立專門的從事金融消費者權(quán)益保護的內(nèi)設(shè)機構(gòu) （四）進一步完善金融消費糾紛解決機制 ? 搭建高效的金融消費者投訴處理平臺 ? 建立多元化的金融消費糾紛處理機制 。一是在金融機構(gòu)內(nèi)部建立健全消費者爭議解決程序；二是成立“金融消費者監(jiān)管局，專門負責(zé)金融消費者行政保護工作；三是成立獨立的金融消費者糾紛處理機構(gòu)，即金融服務(wù)督察機構(gòu)；四是在我國各級消費者協(xié)會內(nèi)設(shè)立金融專業(yè)委員會，加大對金融消費者的支持力度；五是金融行業(yè)自律組織應(yīng)建立專門的機構(gòu)，利用同業(yè)自律組織的優(yōu)勢，規(guī)范和約束金融同業(yè)的行為 。 （五）進一步加強金融消費者教育 ? 使消費者特別是弱勢消費者真正知悉自身的權(quán)利，懂得如何實現(xiàn)自己的權(quán)利，以及在權(quán)利受到侵害時能夠通過合法途徑主張自己的權(quán)利，確保其金融消費權(quán)益得到真正保護 。 ? 構(gòu)建多維金融消費者教育網(wǎng)絡(luò)，提升金融消費者自我保護能力。 （六）金融業(yè)應(yīng)該變觀念 ? 加強金融消費者權(quán)益保護，對商業(yè)銀行提出了新的、更高的要求。商業(yè)銀行應(yīng)牢固樹立金融消費者權(quán)益保護的觀念和意識，包括在產(chǎn)品的銷售中以防范風(fēng)險為本，加強行業(yè)自律，把“對的”產(chǎn)品賣給“對的”客戶；加快建立存款保險制度，是維護金融消費者權(quán)益的重要機制，也是應(yīng)對
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