加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)(編輯修改稿)
2025-02-01 20:58 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 統(tǒng)和外部事件。 二、操作風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式（存在的問(wèn)題） （一）在申請(qǐng)及調(diào)查階段： 一是 借款人不符合借款條件，對(duì)超過(guò)限制貸款年齡的申請(qǐng)人受理貸款；貸款申請(qǐng)人不能提供有效身份證件；申請(qǐng)借款無(wú)書(shū)面借款申請(qǐng)書(shū)；借款人本人不到場(chǎng)，代辦人無(wú)借款人的書(shū)面授權(quán)書(shū)。 二是 借款人資料收集不全，未收集借款人及擔(dān)保人的身份證復(fù)印件，也未收集佐證借款用途的合同、協(xié)議、票據(jù)等。 三是 貸前調(diào)查內(nèi)容不全，對(duì)借款用途、還款來(lái)源、擔(dān)保人、抵押物狀況及變現(xiàn)能力等情況缺乏調(diào)查。四是 不提交調(diào)查報(bào)告；調(diào)查報(bào)告未經(jīng)調(diào)查人員簽字確認(rèn)。 （二）在審查及審批階段： 一是 對(duì)不符合“借新還舊”條件的借款人受理轉(zhuǎn)貸申請(qǐng)；放松貸款的轉(zhuǎn)貸條件，使轉(zhuǎn)貸款條件優(yōu)于原貸款發(fā)放條件。 二是 發(fā)放擔(dān)保貸款的擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，擔(dān)保額度超過(guò)其承受能力。 三是 受理財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款申請(qǐng)，未經(jīng)財(cái)產(chǎn)共有人簽字書(shū)面同意。 四是 個(gè)人住房按揭貸款月供金額遠(yuǎn)超過(guò)借款人月收入的 50%以上。 五是 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限超過(guò)其有效經(jīng)營(yíng)證件的經(jīng)營(yíng)期限。 六是 貸款審批無(wú)審批記錄，無(wú)審批表，信貸決策人未在審批表上簽字。 （三）在貸款發(fā)放階段： 一是 發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款未到相關(guān)部門進(jìn)行抵（質(zhì)）押登記。 二是 貸款逆向操作，先放款后審批，發(fā)放貸款時(shí)間早于審批時(shí)間。 三是 未落實(shí)審批意見(jiàn)，發(fā)放貸款期限、金額與貸款審批的期限、金額不符。 四是 超授信權(quán)限的貸款未上報(bào)審批。 五是 貸款發(fā)放操作不合規(guī)，未與借款人簽訂借款合同；合同填制不規(guī)范，存在合同金額涂改，借款人與貸款人填寫(xiě)顛倒，借款合同上無(wú)借款人和貸款人簽字蓋章，借款人簽字蓋章與借款人名字不一符，借款合同上無(wú)簽訂日期；借據(jù)要素不全，借據(jù)上無(wú)借款人簽字、蓋章，簽字、蓋章與借款人名字不一致，未填列借款人地址、身份證號(hào)碼，信貸人員未蓋章；大額借款未按規(guī)定轉(zhuǎn)入借款人結(jié)算賬戶。 六是 貸款利率執(zhí)行不準(zhǔn)，如短期貸款執(zhí)行中長(zhǎng)期貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，其他貸款執(zhí)行農(nóng)戶貸款利率標(biāo)準(zhǔn)。 七是 貸款科目核算不正確，如助學(xué)貸款納入農(nóng)戶小額信用貸款科目核算，短期農(nóng)戶貸款納入中長(zhǎng)期農(nóng)戶貸款。 八是 未按管理要求簽訂貸款收放責(zé)任書(shū)、承諾書(shū)。 （四）在貸后管理階段： 一是 未按管理要求及時(shí)登記貸款五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類臺(tái)賬并進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。 二是 貸款延期不符規(guī)定操作，在無(wú)借款人申請(qǐng)、簽訂延期協(xié)議情況下隨意延期；原上報(bào)審批發(fā)放的貸款延期未報(bào)原審批部門審批；在業(yè)務(wù)系統(tǒng)上進(jìn)行貸款延期而不在借據(jù)上批注延期信息，或在借據(jù)上批注展期而不在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中延期。 三是 未按貸后管理要求開(kāi)展貸后檢查，未按時(shí)提交檢查報(bào)告；檢查報(bào)告質(zhì)量較差，各期檢查報(bào)告雷同，僅修改了檢查時(shí)間；檢查報(bào)告無(wú)檢查人員簽字；檢查工作不到位，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。 三、防范貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策 （一）嚴(yán)格把握借款的基本條件 所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須符合國(guó)家法律、法規(guī)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策； 有完全民事行為能力； 農(nóng)戶必須享有土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。個(gè)體工商戶借款人必須具有經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，懂技術(shù)、善管理、信譽(yù)好； 各類企業(yè)和個(gè)體工商戶借款人，必須持有工商行政管理部門核發(fā)的《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》或《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，稅務(wù)部門核發(fā)的《稅務(wù)登記證》等；從事特種行業(yè)的借款人還須持有其他相關(guān)證件； 在信用社的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶； 企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織必須有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，持有中國(guó)人民銀行對(duì)其核發(fā)的《貸款卡》；內(nèi)部管理制度健全，有懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營(yíng)、善管理、較為穩(wěn)定的管理人員； 所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目有市場(chǎng)，經(jīng)科學(xué)預(yù)測(cè)有較好的經(jīng)濟(jì)效益，能如期償還貸款本息； 凡申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款的企業(yè)，必須具有企業(yè)所需流動(dòng)資金 30%以上的自有資金；申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的企業(yè)，必須具有該項(xiàng)目投資總額 50%以上的自有資金。 （二）認(rèn)真審核保證人應(yīng)具備的條件 法律條件： 企業(yè)法人、從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和具有完全民事行為能力的自然人； 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)作保證人的，應(yīng)有企業(yè)法人的書(shū)面授權(quán)書(shū)。 經(jīng)濟(jì)條件： 保證人的前三年的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金凈流入量大于所保證的借款本息額；自然人作保證人的，所保證的借款本息額不得超過(guò)該自然人前兩年的合法收入額； 保證人累計(jì)對(duì)外提供保證的債務(wù)總額（包括擬提供保證的借款本息），不超過(guò)保證人凈資產(chǎn)的兩倍。 （三）認(rèn)真審查抵、質(zhì)押物條件 國(guó)家允許其流通和轉(zhuǎn)讓； 權(quán)屬關(guān)系明確，不存在產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議，擬抵、質(zhì)押部分未設(shè)定其他權(quán)利； 未被查封、扣押和監(jiān)管； 市場(chǎng)價(jià)值穩(wěn)定，易于變現(xiàn)、保管和處置。 （四）認(rèn)真審查權(quán)利質(zhì)押的條件 權(quán)利真實(shí)有效； 權(quán)利人明確，不存在爭(zhēng)議，擬質(zhì)押部分未設(shè)定其他權(quán)利； 未被凍結(jié)、保全。 （五）嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放流程 信用社發(fā)放貸款要嚴(yán)格按規(guī)定程序辦理，即借款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、抵（質(zhì)）押物評(píng)估（含信用社自行評(píng)估）、貸款審查、貸款審批（按權(quán)限報(bào)批）、簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押物登記、質(zhì)物止付及移交、保險(xiǎn)（原則上辦理）、填制貸款憑證、發(fā)放貸款。 貸前調(diào)查 對(duì)企業(yè)（包括公司、單位等經(jīng)營(yíng)實(shí)體）貸款的借款人重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容： （ 1）企業(yè)法人主體合法性。即按照企業(yè)提供的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本，查對(duì)與借款人名稱是否相符；營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過(guò)年檢，法定代表人是否有變更；經(jīng)濟(jì)性質(zhì)是否相符；貸款
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1