家庭理財過程、風險管理與保障(編輯修改稿)
2025-01-31 23:00 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ? 壽險保障需求估算方法 （一）生命價值法 2．生命價值法估算壽險保額 – 計算生命價值的基本步驟是： – 1）確定個人的工作和服務年限； – 2）估計未來工作期間的年收入； – 3）從預期年收入中扣除稅收、保險費及自我消費，得到凈收入； – 4）選擇適當?shù)馁N現(xiàn)率計算預期凈收益現(xiàn)值，得到個人的經(jīng)濟價值，即壽險保障的額度。 ? ?niPF ???? 1三 .壽險與家庭理財風險保障 ? 壽險保障需求估算方法 （一）生命價值法 3．生命價值法估算壽險保額的影響因素計算生命價值的基本步驟是 : – 1）年齡 年齡越大，工作年限就越短，未來工作收入的現(xiàn)值就越小，因此，應有保額也越低。 2）個人支出占個人收入的比例 個人支出占個人收入的比例越大，凈收入就越少，一旦個人不存在，對家庭的負面影響也就越小，因此，所需的保額也越低。 – 3）個人收入的成長率 個人收入成長率越高，折現(xiàn)率越低，生命價值越大，因此，應有保額也就越高。 – 4）投資報酬率 投資報酬率越高，折現(xiàn)率越高，生命價值越低，因此，應有保額也就越低。 ? ?niPF ???? 1三 .壽險與家庭理財風險保障 ? 壽險保障需求估算方法 （二）遺屬需求法 1．什么是遺屬需求法 – 遺屬需求法是通過對家庭未來支出的模擬，以顯示家庭在其主要收入來源消失后，為恢復或維持原有的生活水平所產(chǎn)生的資金缺口。這種方法是通過計算未來可預期的支出需要的累計現(xiàn)值來估算保險需求的方法，也就是說計算未來所必需的累計支出費用 – 遺屬需求法首先分析家庭的財務總需求，扣除可以用其他收入或資產(chǎn)滿足的財務需求后，得到家庭財務凈需求，即家庭壽險保障需求 ? ?niPF ???? 1三 .壽險與家庭理財風險保障 ? 壽險保障需求估算方法 （二）遺屬需求法 2．家庭財務需求主要可分為現(xiàn)金需求和收入需求兩大類。 – 第一類：現(xiàn)金需求 187。 1）善后基金 187。 2）償還貸款基金 187。 3）應急基金 187。 4）教育基金 ? ?niPF ???? 1三 .壽險與家庭理財風險保障 ? 壽險保障需求估算方法 （二）遺屬需求法 2．家庭財務需求主要可分為現(xiàn)金需求和收入需求兩大類。 – 第二類：收入需求（生活需求） 187。 1）家庭調(diào)整期收入 187。 2）子女獨立前所需收入 187。 3）配偶終身所需收入 187。 4）老人終身所需收入 ? ?niPF ???? 1三 .壽險與家庭理財風險保障 ? 壽險保障需求估算方法 （三）收入倍數(shù)法 倍數(shù)法是指根據(jù)家庭的收入狀況以最簡單的倍數(shù)關系粗略估算出壽險保險需求的方法。收入倍數(shù)法相當簡單，易于操作，它是根據(jù)壽險公司的銷售經(jīng)驗所總結(jié)出來的經(jīng)驗方法。各家公司采用的收入倍數(shù)法有所不同，以下是其中幾種常見的方法： – 1．壽險保額換算表 – 2．雙十定律 – 3． 7— 7法 – 4．其他方法 ? ?niPF ???? 1三 .壽險與家庭理財風險保障 ? 壽險需求估算的一般過程 1．分析家庭風險保障目標 2．估算家庭保障需求 3．分析家庭已有保障 4．計算家庭壽險保障缺口 ? ?niPF ???? 1三 .壽險與家庭理財風險保障 ? 不同家庭階段的壽險需求分析 1．單身期 2．家庭形成期 3．家庭成長期 4．家庭成熟期 5．退休前期 ? ?niPF ???? 1三 .壽險與家庭理財風險保障 ? 壽險需求的檢測與調(diào)整 壽險需求的檢測 – 1）未充分保險 – 2）過度保險 – 3）不必要保險 – 1）過度支付 – 2）分配失衡 ? ?niPF ???? 1三 .壽險與家庭理財風險保障 ? 壽險需求的檢測與調(diào)整 壽險需求的調(diào)整 1．經(jīng)濟狀況改變 2．家庭責任改變 3．工作環(huán)境變化
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