【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ） 押資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估程序是否合規(guī) ，評(píng)估價(jià)值是否合理 ， 抵 （ 質(zhì) ） 押率是否恰當(dāng) ， 抵 （ 質(zhì) ） 押資產(chǎn)是否易于變現(xiàn)； 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 擔(dān)保調(diào)查 ?抵（質(zhì)）押擔(dān)保的合法、足值、有效性 ? 設(shè)定抵押之前 ， 抵押物有無(wú)出租 ， 是否重復(fù)抵押 ， 以在建工程抵押的 ， 有無(wú)拖欠工程款 ? 保證金來(lái)源是否清晰 ， 質(zhì)押的票據(jù) 、 存款等是否真實(shí)等 。 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 擔(dān)保調(diào)查應(yīng)關(guān)注的問(wèn)題 如何做好客戶盡職調(diào)查工作 擔(dān)保是第二還款來(lái)源，是貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的底線，最容易出現(xiàn)閃失，需認(rèn)真分析代償?shù)目尚行? 擔(dān)保調(diào)查應(yīng)關(guān)注的問(wèn)題 ? 保證擔(dān)保 ? 互保 ? 無(wú)實(shí)力的公司擔(dān)保 ? 有實(shí)力的公司擔(dān)保 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 擔(dān)保調(diào)查應(yīng)關(guān)注的問(wèn)題 ? 抵押擔(dān)保 ? 合法性 ? 變現(xiàn)能力： ? 住宅優(yōu)于辦公 ， 辦公優(yōu)于商業(yè) 、工業(yè)用房 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 擔(dān)保調(diào)查應(yīng)關(guān)注的問(wèn)題 ? 抵押擔(dān)保 ? 抵押物的價(jià)值確認(rèn) ? 價(jià)值量：價(jià)值量越大的房地產(chǎn) ， 有支付能力的意向買家越少 ， 其變現(xiàn)能力就越弱 ? 通用性：用途越專業(yè)化的房地產(chǎn) ， 變現(xiàn)能力越弱 。 例如專業(yè)廠房 、 加油站 ? 獨(dú)立使用性：獨(dú)立使用性越差的房地產(chǎn) ， 其變現(xiàn)能力也就越弱 。 如購(gòu)物中心內(nèi)的商鋪 、 住宅小區(qū)內(nèi)的車庫(kù) 、 商業(yè)樓中的某一層 ? 權(quán)屬完善程度：產(chǎn)權(quán)不完善的項(xiàng)目 ，會(huì)因完善手續(xù)的時(shí)間長(zhǎng)短不確定 、 規(guī)劃罰款數(shù)量不確定 、 補(bǔ)交土地出讓金數(shù)額的不確定性 ， 而導(dǎo)致可變現(xiàn)金額大大降低 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 擔(dān)保調(diào)查應(yīng)關(guān)注的問(wèn)題 ? 抵押擔(dān)保 ? 變現(xiàn)應(yīng)扣除的價(jià)值 ? 房地產(chǎn)抵押價(jià)值公開(kāi)市場(chǎng)價(jià)值房地產(chǎn)估價(jià)師知悉的法定優(yōu)先受償款 ? 法定優(yōu)先受償款：是指假定在估價(jià)時(shí)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí) ， 法律規(guī)定優(yōu)先于本次抵押貸款受償?shù)目铑~ ， 包括：拖欠承包人的建筑工程價(jià)款；劃撥土地欠繳土地出讓金；國(guó)有企業(yè)破產(chǎn)職工安置；特殊抵押對(duì)象的優(yōu)先受讓款確定 （ 如儲(chǔ)備土地 ） ? 儲(chǔ)備土地的風(fēng)險(xiǎn)最大 ， 難以變現(xiàn) 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 貸款用途調(diào)查 ?對(duì)用途的合法性及合理性進(jìn)行認(rèn)定 ? 調(diào)查認(rèn)定使用是否屬于營(yíng)業(yè)執(zhí)照所列范圍； ? 用信人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和進(jìn)出口業(yè)務(wù)許可證是否真實(shí) 、 有效； ? 貸款使用合法性手續(xù)是否齊全； ? 客戶貸款需求是否真實(shí) 、 合理 ， 是否真正用于該貸款企業(yè)或該貸款項(xiàng)目； ? 用信人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃是否合理 、 購(gòu)銷合同是否真實(shí)； ? 票據(jù)業(yè)務(wù) 、 貿(mào)易融資業(yè)務(wù)有無(wú)真實(shí)交易背景等 。 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 ? 貸款用途與營(yíng)業(yè)執(zhí)照經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行核對(duì) ? 認(rèn)真調(diào)查購(gòu)銷合同 、 發(fā)票 、 發(fā)貨單 、 入庫(kù)單 ， 確保貿(mào)易背景的真實(shí)性 ? 受托支付時(shí)應(yīng)認(rèn)真核對(duì)資金的真實(shí)用途 ? 固定資產(chǎn)貸款需核實(shí)采購(gòu)設(shè)備是否為本項(xiàng)目所需 貸款用途調(diào)查應(yīng)關(guān)注的問(wèn)題 一定要仔細(xì)查看合同，包括合同的日期、雙方當(dāng)事人，交易金額、標(biāo)的物、付款方式、簽字、簽約方的經(jīng)營(yíng)范圍等，并要求企業(yè)提供合同原件查看。 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 對(duì)企業(yè)的造假行為要一票否決！ 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 優(yōu)劣勢(shì)分析 ?優(yōu)勢(shì)分析 ? 從客戶和業(yè)務(wù)的主體 、 投資方 、 市場(chǎng) 、技術(shù) 、 規(guī)模 、 行業(yè)發(fā)展趨勢(shì) 、 國(guó)家優(yōu)惠政策等方面進(jìn)行分析； 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 優(yōu)劣勢(shì)分析 ?風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施 ? 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及防范 ? 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及防范 ? 投資風(fēng)險(xiǎn)及防范 ? 關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)及防范 ? 管理風(fēng)險(xiǎn)及防范 ? 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及防范 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 優(yōu)劣勢(shì)分析 ? 實(shí)際調(diào)查不局限以上列舉的幾方面風(fēng)險(xiǎn) 。 對(duì)于客戶及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) ， 要客觀分析 ， 全面反映 ，既不夸大風(fēng)險(xiǎn) ， 更不能刻意隱瞞 。 風(fēng)險(xiǎn)分析要有的放矢 ， 突出重點(diǎn) ， 具有針對(duì)性；提出的風(fēng)險(xiǎn)防范措施要切實(shí)可行 ， 具有可操作性 。 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 優(yōu)劣勢(shì)分析應(yīng)關(guān)注的問(wèn)題 ? 優(yōu)勢(shì)：必須是客戶獨(dú)特的優(yōu)勢(shì) ， 非普遍性優(yōu)勢(shì) ? 風(fēng)險(xiǎn)分析：避免流于形式 （ 所有調(diào)查報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容一致 ） ；深度不足；定性過(guò)多 ， 定量不足 ? 原因：對(duì)企業(yè)和業(yè)務(wù)了解不深 ， 不透 ? 風(fēng)險(xiǎn)分析建立在全面調(diào)查的基礎(chǔ)上 ， 并分析風(fēng)險(xiǎn)防控措施 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 綜合效益分析 ? 包括貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)的直接收益 （ 包括利息收入和手續(xù)費(fèi)收入等 ） 以及通過(guò)貸款業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的間接收益 ， 包括客戶關(guān)系維護(hù) 、 低成本存款 、 結(jié)算業(yè)務(wù)收入 、可能帶來(lái)的其它優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及產(chǎn)生的社會(huì)效益等 。 ? 貸款定價(jià) 、 經(jīng)濟(jì)資本增加值 、 經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率的分析 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 調(diào)查分析與結(jié)論 ? 調(diào)查過(guò)程中及調(diào)查活動(dòng)基本結(jié)束后 ， 調(diào)查人員須認(rèn)真分析與論證以下主要內(nèi)容與事項(xiàng)： ? 合規(guī)性認(rèn)定 ? 安全性認(rèn)定 ? 優(yōu)勢(shì)分析 ? 風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 ? 預(yù)期綜合效益分析 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 盡職調(diào)查的重點(diǎn) 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 流動(dòng)資金貸款調(diào)查的重點(diǎn) 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 固定資產(chǎn)貸款調(diào)查的重點(diǎn) 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 小微企業(yè)調(diào)查的重點(diǎn) 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 需要收集的資料清單 、授信業(yè)務(wù) ? 信貸運(yùn)作資料 ? 授信調(diào)查報(bào)告 ? 借款人及法定代表人人行征信記錄 ? 客戶基礎(chǔ)資料 ? 年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人證書 、 ? 年檢合格的組織機(jī)構(gòu)代碼證 ? 法定代表人身份證明 ? 稅務(wù)登記證明 （ 國(guó)稅 、 地稅 ） 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 需要收集的資料清單 、授信業(yè)務(wù) ? 客戶基礎(chǔ)資料 ? 年檢合格的貸款卡 ? 公司章程 ? 驗(yàn)資證明 ? 近三年財(cái)務(wù)報(bào)表 、 近期財(cái)務(wù)報(bào)表 （ 成立不足三年的客戶提供成立以來(lái)年度報(bào)表 ） ，原則上年度報(bào)表須經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì) ? 國(guó)家有權(quán)部門頒發(fā)的許可證明 、 資質(zhì)證書（ 特殊行業(yè) ） 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 需要收集的資料清單 、授信業(yè)務(wù) ? 客戶基礎(chǔ)資料 ? 擔(dān)保資料 ? 年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人證書 ? 年檢合格的組織機(jī)構(gòu)代碼證 ? 法定代表人身份證明 ? 稅務(wù)登記證明 （ 國(guó)稅 、 地稅 ） ? 年檢合格的貸款卡 ? 公司章程 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 需要收集的資料清單 、授信業(yè)務(wù) ? 客戶基礎(chǔ)資料 ? 擔(dān)保資料 ? 近兩年財(cái)務(wù)報(bào)表 、 近期財(cái)務(wù)報(bào)表 （ 成立不足兩年的客戶提供成立以來(lái)年度報(bào)表及近期報(bào)告 ） ， 原則上年度報(bào)表須經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì) ? 有權(quán)部門頒發(fā)的抵 、 質(zhì)押物權(quán)屬證明 ? 擔(dān)保人有權(quán)決策機(jī)構(gòu)依照公司章程等內(nèi)部規(guī)章制度和法律規(guī)定出具的同意擔(dān)保的有效決議或證明；法人分支機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的 ， 應(yīng)有有權(quán)人的授權(quán)書或有權(quán)審批機(jī)關(guān)的審批證明 ? 其他農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的資料 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 需要收集的資料清單 、流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù) ? 信貸運(yùn)作資料 ? 流動(dòng)資金貸款調(diào)查報(bào)告 ? 借款人及法定代表人人行征信記錄 ? 客戶基礎(chǔ)資料 ? 流動(dòng)資金 （ 中短期 ） 借款申請(qǐng)書 ? 年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人證書 ? 年檢合格的組織機(jī)構(gòu)代碼證 ? 法定代表人身份證明 ? 稅務(wù)登記證明 （ 國(guó)稅 、 地稅 ） ? 年檢合格的貸款卡 一、如何做好客戶盡職調(diào)查工作 需要收集的資料清單 、流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù) ? 信貸運(yùn)作資料 ? 公司章程