【文章內(nèi)容簡介】 貸款申請的過程。 貸款申請基本內(nèi)容 ? 借款人名稱 ? 企業(yè)性質(zhì) ? 經(jīng)營范圍 ? 申請貸款種類、期限、金額、方式 ? 貸款用途 ? 用款計劃 ? 還款計劃 第 42頁 貸款申請 —— 法規(guī)要求 第 43頁 貸款申請 —— 操作流程 第 44頁 盡職調(diào)查 ? 基本含義 ? 現(xiàn)實意義 ? 法規(guī)要求 ? 重點環(huán)節(jié) ? 操作規(guī)程 ? 調(diào)查報告的寫作要點 第 45頁 盡職調(diào)查 —— 基本含義 ? 盡職調(diào)查 是指銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)人員通過現(xiàn)場調(diào)研和其他渠道盡可能地獲取、核實、分析研究有關(guān)借款人及有關(guān)信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保等方面的情況，揭示和評估信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險并提出應(yīng)對措施，為貸款決策提供依據(jù)。 第 46頁 盡職調(diào)查 —— 現(xiàn)實意義 第 47頁 盡職調(diào)查 —— 法規(guī)要求 ? 基本要求 ：勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù)，盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)的各方面情況，揭示分析潛在的風(fēng)險因素。盡職調(diào)查必須遵循真實、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，通過各種途徑開展調(diào)查工作，全面掌握客戶及項目信息。工作成果是否合格也應(yīng)以此標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行衡量。 第 48頁 盡職調(diào)查 —— 重點環(huán)節(jié) 第 49頁 盡職調(diào)查 —— 操作規(guī)程 第 50頁 盡職調(diào)查 —— 調(diào)查報告寫作要點 第 51頁 流動資金貸款需求量的測算 ? 基本含義 ? 現(xiàn)實意義 ? 法規(guī)要求 ? 重點環(huán)節(jié) ? 一般程序 第 52頁 流動資金貸款需求量的測算 —— 基本含義 ? 流動資金貸款需求量測算 是指根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特點，科學(xué)合理地測定企業(yè)流動資金占用額，并以此為基礎(chǔ)，確定不同時期流動資金貸款的合理需求額，以提高資金使用效率，確保資金合理使用。流動資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。 第 53頁 流動資金貸款需求量的測算 —— 現(xiàn)實意義 第 54頁 流動資金貸款需求量的測算 —— 法規(guī)要求 第 55頁 流動資金貸款需求量的測算 —— 重點環(huán)節(jié) 第 56頁 流動資金貸款需求量的測算 —— 一般程序 注： 《 流動資金貸款管理暫行辦法 》 后附流動資金貸款需求量的測算參考方法 貸 款 審 查 審 批 決策依據(jù) ? 審批決策正確的主要依據(jù)： ? 審批的貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī) ? 貸款業(yè)務(wù)復(fù)合行內(nèi)信貸政策 ? 審批業(yè)務(wù)程序合規(guī) ? 授信方案各基本要素合理 ? 還款來源穩(wěn)定可靠 ? 風(fēng)險管理措施可控 法規(guī)的原則性要求 ? 條文要求： ? 《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第十四條規(guī)定： “貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。 ” ? 條文要求： ? 《流動資金貸款管理暫行辦法》第十七條規(guī)定： “貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。 ” 法規(guī)的原則性要求 ? 條文要求： ? 《個人貸款管理暫行辦法》第二十條規(guī)定： “貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。 ” 法規(guī)的原則性要求 審查審批的制度性保障 ? 完善授權(quán) ? 規(guī)范流程 ? 審貸分離 ? 分級審批 ? 獨立審批 貸款審批 信貸授權(quán) 1 審貸分離 2 貸款審查事項 3 貸款審批要素 4 第一節(jié) 信貸授權(quán) ? 一 、基本含義 ?二、法規(guī)要求 ?三、原則與方法 第一節(jié) 信貸授權(quán) ? 一、基本含義 ? 定義 ? 業(yè)務(wù)職能部門 ? 分支機構(gòu) ? 關(guān)鍵崗位 ? 授權(quán)分類 ? 直接授權(quán) ? 轉(zhuǎn)授權(quán) ? 臨時授權(quán) 第一節(jié) 信貸授權(quán) 第一節(jié) 信貸授權(quán) ? 授權(quán)管理意義 ? 強化內(nèi)控 ? 集中管理 ? 優(yōu)化流程 ? 提高效率 第一節(jié) 信貸授權(quán) ? 二、法規(guī)要求 ? 建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機制，實行分級審批 ? 確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款 ? 對越權(quán)、變相超越權(quán)限審批貸款的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處罰 第一節(jié) 信貸授權(quán) ? 三、原則與方法 ? 基本原則 ? 授權(quán)適度 ? 差別授權(quán) ? 動態(tài)調(diào)整 ? 權(quán)責(zé)一致 第一節(jié) 信貸授權(quán) ? 授權(quán)確定方法 ? 因素量化評定： ? 管理水平 ? 資產(chǎn)質(zhì)量 ? 區(qū)域環(huán)境 ? 主要負(fù)責(zé)人的從業(yè)經(jīng)驗 第一節(jié) 信貸授權(quán) ? 授權(quán)確定方法 ? 定性綜合調(diào)整 ： ? 業(yè)務(wù)門類及品種 ? 行業(yè)及風(fēng)險特點 第一節(jié) 信貸授權(quán) ? 授權(quán)方式 ? 載體 ：授權(quán)書 、相關(guān)文件 ? 期限一年 ? 形式 ：多種多樣 ? 受權(quán)人 ? 授信品種 ? 行業(yè) ? 風(fēng)險評級 ? 擔(dān)保方式 第二節(jié) 審貸分離 ? 一、基本含義 ? 二、法規(guī)要求 ? 三、操作規(guī)程 第二節(jié) 審貸分離 ? 一、基本含義 ? 定義 ? 平行制約 ? 調(diào)查與風(fēng)險評價分離 ? 背景 ? 信貸實踐的結(jié)晶 ? 意義 ? 獨立 專業(yè) 第二節(jié) 審貸分離 ? 二、法規(guī)要求 ? 建立審貸分離崗位制衡機制 ? 建立貸款調(diào)查崗和貸款審查崗的考核與問責(zé)機制 第二節(jié) 審貸分離 ? 三、操作規(guī)程 ? 一般形式 ? 崗位分離 ? 部門（機構(gòu)）分離 ? 地區(qū)（區(qū)域）分離 第二節(jié) 審貸分離 ? 崗位職責(zé) ? 信貸業(yè)務(wù)崗： ? 拓展、營銷、受理 ? 調(diào)查評價 ? 撰寫調(diào)查報告 ? 辦理擔(dān)保及發(fā)放手續(xù) ? 貸后跟蹤及催收 ? 授信資料保管 第二節(jié) 審貸分離 ? 信貸審查崗： ? 表面真實性審查 ? 資料完整性審查 ? 業(yè)務(wù)合規(guī)性審查 ? 借款合理性審查 ?