【文章內容簡介】 貸款申請的過程。 貸款申請基本內容 ? 借款人名稱 ? 企業(yè)性質 ? 經營范圍 ? 申請貸款種類、期限、金額、方式 ? 貸款用途 ? 用款計劃 ? 還款計劃 第 42頁 貸款申請 —— 法規(guī)要求 第 43頁 貸款申請 —— 操作流程 第 44頁 盡職調查 ? 基本含義 ? 現實意義 ? 法規(guī)要求 ? 重點環(huán)節(jié) ? 操作規(guī)程 ? 調查報告的寫作要點 第 45頁 盡職調查 —— 基本含義 ? 盡職調查 是指銀行業(yè)金融機構業(yè)務人員通過現場調研和其他渠道盡可能地獲取、核實、分析研究有關借款人及有關信貸業(yè)務、擔保等方面的情況，揭示和評估信貸業(yè)務可能存在的風險并提出應對措施，為貸款決策提供依據。 第 46頁 盡職調查 —— 現實意義 第 47頁 盡職調查 —— 法規(guī)要求 ? 基本要求 ：勤勉盡責地履行調查義務，盡可能掌握借款人及業(yè)務的各方面情況，揭示分析潛在的風險因素。盡職調查必須遵循真實、準確、完整、有效的原則，通過各種途徑開展調查工作，全面掌握客戶及項目信息。工作成果是否合格也應以此標準進行衡量。 第 48頁 盡職調查 —— 重點環(huán)節(jié) 第 49頁 盡職調查 —— 操作規(guī)程 第 50頁 盡職調查 —— 調查報告寫作要點 第 51頁 流動資金貸款需求量的測算 ? 基本含義 ? 現實意義 ? 法規(guī)要求 ? 重點環(huán)節(jié) ? 一般程序 第 52頁 流動資金貸款需求量的測算 —— 基本含義 ? 流動資金貸款需求量測算 是指根據企業(yè)生產經營的特點，科學合理地測定企業(yè)流動資金占用額，并以此為基礎，確定不同時期流動資金貸款的合理需求額，以提高資金使用效率，確保資金合理使用。流動資金貸款需求量應基于借款人日常生產經營所需營運資金與現有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。 第 53頁 流動資金貸款需求量的測算 —— 現實意義 第 54頁 流動資金貸款需求量的測算 —— 法規(guī)要求 第 55頁 流動資金貸款需求量的測算 —— 重點環(huán)節(jié) 第 56頁 流動資金貸款需求量的測算 —— 一般程序 注： 《 流動資金貸款管理暫行辦法 》 后附流動資金貸款需求量的測算參考方法 貸 款 審 查 審 批 決策依據 ? 審批決策正確的主要依據： ? 審批的貸款業(yè)務合法合規(guī) ? 貸款業(yè)務復合行內信貸政策 ? 審批業(yè)務程序合規(guī) ? 授信方案各基本要素合理 ? 還款來源穩(wěn)定可靠 ? 風險管理措施可控 法規(guī)的原則性要求 ? 條文要求： ? 《固定資產貸款管理暫行辦法》第十四條規(guī)定： “貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產貸款審批流程，明確貸款審批權限，確保審批人員按照授權獨立審批貸款。 ” ? 條文要求： ? 《流動資金貸款管理暫行辦法》第十七條規(guī)定： “貸款人應建立健全內部審批授權與轉授權機制。審批人員應在授權范圍內按規(guī)定流程審批貸款，不得越權審批。 ” 法規(guī)的原則性要求 ? 條文要求： ? 《個人貸款管理暫行辦法》第二十條規(guī)定： “貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。 ” 法規(guī)的原則性要求 審查審批的制度性保障 ? 完善授權 ? 規(guī)范流程 ? 審貸分離 ? 分級審批 ? 獨立審批 貸款審批 信貸授權 1 審貸分離 2 貸款審查事項 3 貸款審批要素 4 第一節(jié) 信貸授權 ? 一 、基本含義 ?二、法規(guī)要求 ?三、原則與方法 第一節(jié) 信貸授權 ? 一、基本含義 ? 定義 ? 業(yè)務職能部門 ? 分支機構 ? 關鍵崗位 ? 授權分類 ? 直接授權 ? 轉授權 ? 臨時授權 第一節(jié) 信貸授權 第一節(jié) 信貸授權 ? 授權管理意義 ? 強化內控 ? 集中管理 ? 優(yōu)化流程 ? 提高效率 第一節(jié) 信貸授權 ? 二、法規(guī)要求 ? 建立健全內部審批授權與轉授權機制，實行分級審批 ? 確保審批人員按照授權獨立審批貸款 ? 對越權、變相超越權限審批貸款的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可根據有關法律法規(guī)進行處罰 第一節(jié) 信貸授權 ? 三、原則與方法 ? 基本原則 ? 授權適度 ? 差別授權 ? 動態(tài)調整 ? 權責一致 第一節(jié) 信貸授權 ? 授權確定方法 ? 因素量化評定： ? 管理水平 ? 資產質量 ? 區(qū)域環(huán)境 ? 主要負責人的從業(yè)經驗 第一節(jié) 信貸授權 ? 授權確定方法 ? 定性綜合調整 ： ? 業(yè)務門類及品種 ? 行業(yè)及風險特點 第一節(jié) 信貸授權 ? 授權方式 ? 載體 ：授權書 、相關文件 ? 期限一年 ? 形式 ：多種多樣 ? 受權人 ? 授信品種 ? 行業(yè) ? 風險評級 ? 擔保方式 第二節(jié) 審貸分離 ? 一、基本含義 ? 二、法規(guī)要求 ? 三、操作規(guī)程 第二節(jié) 審貸分離 ? 一、基本含義 ? 定義 ? 平行制約 ? 調查與風險評價分離 ? 背景 ? 信貸實踐的結晶 ? 意義 ? 獨立 專業(yè) 第二節(jié) 審貸分離 ? 二、法規(guī)要求 ? 建立審貸分離崗位制衡機制 ? 建立貸款調查崗和貸款審查崗的考核與問責機制 第二節(jié) 審貸分離 ? 三、操作規(guī)程 ? 一般形式 ? 崗位分離 ? 部門（機構）分離 ? 地區(qū)（區(qū)域）分離 第二節(jié) 審貸分離 ? 崗位職責 ? 信貸業(yè)務崗： ? 拓展、營銷、受理 ? 調查評價 ? 撰寫調查報告 ? 辦理擔保及發(fā)放手續(xù) ? 貸后跟蹤及催收 ? 授信資料保管 第二節(jié) 審貸分離 ? 信貸審查崗： ? 表面真實性審查 ? 資料完整性審查 ? 業(yè)務合規(guī)性審查 ? 借款合理性審查 ?