【文章內(nèi)容簡介】 和不能超過估算值。（C）（A）綜合評價（B）財務報表（C）合并報表９、貸款人應根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的。（C）（A）全面性（B）兼容性（C）獨立性１０、貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款。（A）（A）法律風險（B）道德風險（C）信用風險1個人貸款調(diào)查應以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及等方式和方法。（A）（A）信息咨詢（B）間接詢問（C）經(jīng)驗積累1貸款人應按照審貸分離、的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。（A）（A）分級審批（B）統(tǒng)一審批（C）集中審批1個人貸款貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款制度。（C）（B）會談（B）會簽（C）面談1個人貸款貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托完成。（C）（B）貸款人（B）借款人（C）第三方1《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》由負責解釋。（A）（B）銀監(jiān)會（B）銀監(jiān)局（C）銀監(jiān)分局1貸款人應當與借款人約定，并要求所有項目收入進入約定賬戶，并按照事先約定的條件和方式對外支付。（B）（A）專有的項目收入賬戶（B）專門的項目收入賬戶（C）專門的項目支出賬戶1固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應確認與擬發(fā)放貸款同比例的足額到位，并與貸款配套使用。（C）（A）項目投資（B）項目資金（C）項目資本金1貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施。（A）（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；（三）借款合同采用格式條款未公示的；（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；（五）支付管理不符合本辦法要求的。（A）銀監(jiān)法（B）商業(yè)銀行法（C）金融違法處罰辦法1９、貸款人應根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的。（C）（A）全面性（B）兼容性（C）獨立性2０、固定資產(chǎn)貸款貸款人應設立獨立的，負責貸款發(fā)放和支付審核。（A）（A）責任部門或崗位（B）審批部門或崗位（C）監(jiān)督部門2貸款人應根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的。（C）（A）全面性（B）兼容性（C）獨立性2銀行業(yè)金融機構(gòu)開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務應遵循（C）原則。（A）依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、恪守誠信（B）依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、恪守誠信、（C）依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信2貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿足合同約定的，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。（B）（C）擔保條件（B）提款條件（C）使用條件2《流動資金貸款管理暫行辦法》應歸于何種立法層次? A（A）銀監(jiān)法（B）商業(yè)銀行法（C）部門規(guī)章2《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》要求貸后管理應建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和（A）（C）貸款風險預警體系（B）貸后風險預警體系2項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發(fā)起人配套追加的投資和相應擔保。（B）（C）與項目資金相同比例（B）略低于項目資金比例（C）不低于項目資本金比例2貸款人應區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內(nèi)容和頻度。貸款人等部門應對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價。（B）（A）辦公室（B）內(nèi)部審計（C）安全保衛(wèi)2貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施。（A）（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；（三）借款合同采用格式條款未公示的；（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；（五）支付管理不符合本辦法要求的。（A）銀監(jiān)法（B）商業(yè)銀行法（C）金融違法處罰辦法2９、貸款人應完善，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。（B）（A）公司治理結(jié)構(gòu)（B）內(nèi)部控制機制（C）企業(yè)文化3０、《流動資金貸款管理暫行辦法》有無準備期？（B）（A）有（B）無三、簡答題在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)哪些情形的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付？（一）信用狀況下降；（二）不按合同約定支付貸款資金；（三）項目進度落后于資金使用進度；（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。項目融資具有哪些特征？（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎設施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；（二）借款人通常是為建設、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；（三）還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。３、流動資金貸款申請應具備哪些條件？（一）借款人依法設立；（二）借款用途明確、合法；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）貸款人要求的其他條件。４、有哪些情況的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式？（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。５、貸款人有哪些情形的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)除按《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰？（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；（六）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；（七）有其他嚴重違反本辦法規(guī)定的行為的。《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》通過何種方式保證貸款按約定用途使用？答：第一，要求貸款人應事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責任等事項。第二，要求貸款人設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。第三，《辦法》將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，經(jīng)多方調(diào)查、論證后，規(guī)定單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元的，應采用貸款人受托支付方式。第四，要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時，采取更嚴格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付?！豆潭ㄙY產(chǎn)管理辦法》與《項目融資》是什么關系？答：采用項目融資方式的項目通常都屬于固定資產(chǎn)投資項目，所發(fā)放的貸款屬于固定資產(chǎn)貸款，因此，《指引》明確《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》是其立法依據(jù)之一，項目融資中貸款的全流程管理、支付管理等內(nèi)容均遵照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》有關規(guī)定執(zhí)行。但項目融資具有不同于一般固定資產(chǎn)投資項目的風險特征，如貸款償還主要依賴項目未來的現(xiàn)金流或者項目自身資產(chǎn)價值；通常融資比例較高、金額較大、期限較長、成本較高和參與者較多，從而風險較大，往往需要多家銀行業(yè)金融機構(gòu)參與，并通過復雜的融資和擔保結(jié)構(gòu)以分散和降低風險等。這些風險特征使得項目融資不同于一般的固定資產(chǎn)貸款，需要采取一些有針對性的措施對其風險加以控制和防范。因此，在制定《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的基礎上，還需要專門制定《指引》《個人貸款管理暫行辦法》貸前調(diào)查的內(nèi)容？（1）借款人基本情況（2）借款人收入情況（3）借款用途（4）借款人還款來源，還款能力及還款方式（5）保證人擔保意愿，擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力在何種情況下流動資金貸款采取貸款人受托支付？（一）與借款人新建立貸款業(yè)務關系且借款人信用狀況一般（二）支付對象明確且單筆支付金額較大（三）貸款人認定的其他情形《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對符合申請條件的貸款項目有什么具體要求?(1)借款人依法經(jīng)工商行政管理機關或主管機關核準登記（2）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄（3）借款人為新設項目法人的，其控股權(quán)股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄（4）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求（5）借款用途及還款來源明確、合法（6）項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序（7）符合國家有關投資項目資本金制度的規(guī)定（8）貸款人要求的其他條件1《流動資金貸款管理暫行辦法》對開展流動資金貸款的貸款人內(nèi)控機制建設有什么原則性要求？貸款人應完善內(nèi)部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。1《個人貸款管理暫行辦法》的立法目的是什么？為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務行為，加強個人貸款業(yè)務審慎經(jīng)營管理，促進個人貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法1貸款人從事項目融資業(yè)務，應當充分識別和評估融資項目中存在的哪些風險？建設期風險和經(jīng)營其風險包括政策風險、籌資風險、完工風險、產(chǎn)品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環(huán)保風險和其他相關風險。四、簡述題（20分，1題）請論述銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”實施后，如何根據(jù)“三個辦法、一個指引”的相關規(guī)定做好本單位的信貸管理工作。請論述銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”實施后，如何理解和把握“實貸實付”的基本涵義、核心要義以及在具體實施過程中應關注的要點？“三個辦法、一個指引”主要是指哪些？答：是指《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《固貸辦法》）、《流動資金貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《流貸辦法》）、《個人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《個貸辦法》）和《項目融資業(yè)務指引》（以下簡稱《融資指引》）。2.《個貸辦法》從何時開始頒布和施行？答：《個貸辦法》由銀監(jiān)會2010年第2號主席令公布，公布時間為2010年2月12日，發(fā)布之日起施行。“三個辦法、一個指引”主要由哪些金融機構(gòu)執(zhí)行？ 答：由在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設立的銀行業(yè)金融機構(gòu)執(zhí)行。4.“三個辦法、一個指引”規(guī)定了哪些主要內(nèi)容？答：一是強化貸款的全流程管理；二是倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理，防范貸款被挪用風險；三是強調(diào)合同或協(xié)議的有效管理；四是強調(diào)加強貸后管理；五是明確貸款人的法律責任?！叭齻€辦法、一個指引”中所指的“貸款人”指哪些機構(gòu)？答：是指中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設立的開辦固定資產(chǎn)貸款業(yè)務、項目融資業(yè)務、流動資金貸款業(yè)務、個人貸款業(yè)務的銀行業(yè)金融機構(gòu)?！叭齻€辦法、一個指引”的相關規(guī)定？答：經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設立的外國銀行在華分支機構(gòu)開辦固定資產(chǎn)貸款業(yè)務、項目融資業(yè)務、流動資金貸款業(yè)務、個人貸款業(yè)務也應接受“三個辦法、一個指引”的約束，并遵守相關規(guī)定?！叭齻€辦法、一個指引”中引入的“實貸實付”有何意義？ 答：引入“實貸實付”的貸款資金支付方式，有利于將信貸資金引入實體經(jīng)濟，使銀行加強貸款使用的精細化管理，有效管控信用風險和法律風險。8.“三個辦法、一個指引”對貸款程序作了怎樣的規(guī)定？答：借款人向銀行貸款按如下程序進行：借款人向銀行提出貸款申請——銀行受理借款人貸款申請并進行貸前調(diào)查——銀行對貸款進行全面風險評價及審批——借款人與銀行簽訂貸款合同——借款人向銀行提出貸款發(fā)放與支付申請——貸款資金發(fā)放與支付——銀行開展貸后管理。9.《固貸辦法》中對固定資產(chǎn)貸款是如何定義的？答：固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。10.《固貸辦法》的主要內(nèi)容有哪些？答：包括總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、法律責任、附則等幾個部分，主要從貸款業(yè)務流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善。11.《固貸辦法》中對貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務應遵循什么原則？ 答：《固貸辦法》明確貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務應遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。12.《固貸辦法》出臺是否會影響企業(yè)的貸款申請與使用？答：《固貸辦法》沒有抬高企業(yè)獲得貸款的門檻，也不改變授信條件，因此不會對企業(yè)獲得銀行授信產(chǎn)生影響。在貸款使用方面，只是從貸款支付環(huán)節(jié)，強調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)加強貸款用途管理，對貸款資金支付的管理并沒有影響到借款人的資金使用。13.《固貸辦法》實施貸款支付管理是否會影響銀行業(yè)金融機構(gòu)和借款人的成本？答：《固貸辦法》中貸款支付管理規(guī)定能夠保證企業(yè)的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低企業(yè)的利息支出，節(jié)約企業(yè)的財務成本。14.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請應具備哪些條件？答：（1）借款人依法經(jīng)工商行政管理機關或主管機關核準登記；（2）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；（3）借款人為新設項目法人的，其控股股