【文章內(nèi)容簡介】 或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力 。 第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以 實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔 ，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。 第十六條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的 部分特定事項審慎委托第三方代為辦理 ，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。 貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。 第十七條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行 貸款面談制度 。 通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有 效措施確定 借款人真實身份。 第三章 風(fēng)險評價與審批 第十八條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的 合法性、合理性、準(zhǔn)確性 進(jìn)行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。 第十九條 貸款風(fēng)險評價應(yīng)以 分析借款人現(xiàn)金收入 為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。 貸款人應(yīng)建立和完善 借款人信用記錄和評價體系 。 第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行 審貸分離和授權(quán)審批， 確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。 第二十一條 對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。 第二十二條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。 第四章 協(xié)議與發(fā)放 第二十三條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂 書面借款合同， 需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人 當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件 ，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 第二十四條 借款合同應(yīng) 符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的 誠信承諾 和 貸款資金的用途 、 支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。 借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。 第二十五條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險。 借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并 予以公示 。 第二十六條 貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。 按合同約 定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與 。 貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。 以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。 第二十七條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的 發(fā)放管理， 遵循 審貸與放貸分離 的原則，設(shè)立獨立的 放款管理部門或崗位 ，負(fù)責(zé) 落實放款條件 、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。 第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。 第五章 支付管理 第二十九條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過 貸款人受托支付 或 借款人自主支付 的方式對貸款資金的支 付進(jìn)行管理與控制。 貸款人受托支付 是指貸款人根據(jù)借款人的 提款申請 和 支付委托 ，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 借款人自主支付 是指貸款人根據(jù)借款人的 提款申請 將貸款資金直接發(fā)放至 借款人賬戶 ，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 第三十條 個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付 ,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。 第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出 支付申請， 并 授權(quán) 貸款人按合同約定方式支付貸款資金 。 貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核 借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件 ，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。 第三十二條 貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。 第三十三條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式： （一） 借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的； （二 ）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的； （三） 貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的； （四） 法律法規(guī) 規(guī)定的其他情形的。 第三十四條 采用借款人自主支付的 ，貸款人應(yīng)與借款人在 借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況 。 貸款人應(yīng)當(dāng)通過 賬戶分析 、 憑證查驗 或 現(xiàn)場調(diào)查 等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。 第六章 貸后管理 第三十五條 個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。 第三十六條 貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和 頻度。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價。 第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。 第三十八條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人 未按合同承諾提供真實、完整信息 和 未按合同約定用途使用、支付貸款 等行為追究違約責(zé)任。 第三十九條 經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。 一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超 過原貸款期限； 一年以上的個人貸款， 展期期限累計與原貸款期限 相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限 。 第四十條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。 對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。 第七章 法律責(zé)任 第四十一條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施： （一） 貸款調(diào)查、審查未盡職的； （二） 未按規(guī)定建立、執(zhí) 行貸款面談、借款合同面簽制度的； （三） 借款合同采用格式條款未公示的； （四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的； （五）支付管理不符合本辦法要求的。 （ 第三十七條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取下列措施： （一）責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)； （二）限制分配紅利和其他收入； （三）限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓； （四）責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利； （五）責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利； （六）停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。 ） 第四十二條 〖貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進(jìn)行處罰： （一） 發(fā)放不符合條件的個人貸款的； （二） 簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的； （三） 違反本辦法第 七條規(guī)定的； （四） 將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的 ； （五） 超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的； （六） 授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的； （七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的； （八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。 第八章 附則 第四十三條 以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。 信用卡透支，不適用本辦法。 第四十四條 個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。 第四十五條 貸款人應(yīng)依照本辦法制定個人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程。 第四十六條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。 第四十七條 本辦法自發(fā)布之日起施行。 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 中國銀行