【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。（B）（A）公司治理結(jié)構(gòu)（B）內(nèi)部控制機(jī)制（C）企業(yè)文化3０、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》有無(wú)準(zhǔn)備期？（B）（A）有（B）無(wú)三、簡(jiǎn)答題在貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)哪些情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付？（一）信用狀況下降；（二）不按合同約定支付貸款資金；（三）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。項(xiàng)目融資具有哪些特征？（一）貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資；（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人；（三）還款資金來(lái)源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來(lái)源。３、流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)應(yīng)具備哪些條件？（一）借款人依法設(shè)立；（二）借款用途明確、合法；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)；（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源；（五）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；（六）貸款人要求的其他條件。４、有哪些情況的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式？（一）借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。５、貸款人有哪些情形的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰？（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)并發(fā)放貸款的；（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；（五）與貸款同比例的項(xiàng)目資本金到位前發(fā)放貸款的；（六）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；（七）有其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的行為的?！豆潭ㄙY產(chǎn)貸款管理暫行辦法》通過(guò)何種方式保證貸款按約定用途使用？答：第一，要求貸款人應(yīng)事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項(xiàng)。第二，要求貸款人設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。第三，《辦法》將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，經(jīng)多方調(diào)查、論證后，規(guī)定單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5％或超過(guò)500萬(wàn)元的，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。第四，要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時(shí)，采取更嚴(yán)格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付?！豆潭ㄙY產(chǎn)管理辦法》與《項(xiàng)目融資》是什么關(guān)系？答：采用項(xiàng)目融資方式的項(xiàng)目通常都屬于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，所發(fā)放的貸款屬于固定資產(chǎn)貸款，因此，《指引》明確《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》是其立法依據(jù)之一，項(xiàng)目融資中貸款的全流程管理、支付管理等內(nèi)容均遵照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。但項(xiàng)目融資具有不同于一般固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)特征，如貸款償還主要依賴項(xiàng)目未來(lái)的現(xiàn)金流或者項(xiàng)目自身資產(chǎn)價(jià)值；通常融資比例較高、金額較大、期限較長(zhǎng)、成本較高和參與者較多，從而風(fēng)險(xiǎn)較大，往往需要多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與，并通過(guò)復(fù)雜的融資和擔(dān)保結(jié)構(gòu)以分散和降低風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)特征使得項(xiàng)目融資不同于一般的固定資產(chǎn)貸款，需要采取一些有針對(duì)性的措施對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)加以控制和防范。因此，在制定《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的基礎(chǔ)上，還需要專門制定《指引》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》貸前調(diào)查的內(nèi)容？（1）借款人基本情況（2）借款人收入情況（3）借款用途（4）借款人還款來(lái)源，還款能力及還款方式（5）保證人擔(dān)保意愿，擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力在何種情況下流動(dòng)資金貸款采取貸款人受托支付？（一）與借款人新建立貸款業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大（三）貸款人認(rèn)定的其他情形《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對(duì)符合申請(qǐng)條件的貸款項(xiàng)目有什么具體要求?(1)借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記（2）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄（3）借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股權(quán)股東應(yīng)有良好的信用狀況，無(wú)重大不良記錄（4）國(guó)家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求的，符合其要求（5）借款用途及還款來(lái)源明確、合法（6）項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序（7）符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定（8）貸款人要求的其他條件1《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》對(duì)開(kāi)展流動(dòng)資金貸款的貸款人內(nèi)控機(jī)制建設(shè)有什么原則性要求？貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。1《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的立法目的是什么？為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法1貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分識(shí)別和評(píng)估融資項(xiàng)目中存在的哪些風(fēng)險(xiǎn)？建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)其風(fēng)險(xiǎn)包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。四、簡(jiǎn)述題（20分，1題）請(qǐng)論述銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”實(shí)施后，如何根據(jù)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的相關(guān)規(guī)定做好本單位的信貸管理工作。請(qǐng)論述銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”實(shí)施后，如何理解和把握“實(shí)貸實(shí)付”的基本涵義、核心要義以及在具體實(shí)施過(guò)程中應(yīng)關(guān)注的要點(diǎn)？“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”主要是指哪些？答：是指《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《固貸辦法》）、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《流貸辦法》）、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《個(gè)貸辦法》）和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》（以下簡(jiǎn)稱《融資指引》）。2.《個(gè)貸辦法》從何時(shí)開(kāi)始頒布和施行？答：《個(gè)貸辦法》由銀監(jiān)會(huì)2010年第2號(hào)主席令公布，公布時(shí)間為2010年2月12日，發(fā)布之日起施行。“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”主要由哪些金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行？ 答：由在中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行。4.“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”規(guī)定了哪些主要內(nèi)容？答：一是強(qiáng)化貸款的全流程管理；二是倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理，防范貸款被挪用風(fēng)險(xiǎn)；三是強(qiáng)調(diào)合同或協(xié)議的有效管理；四是強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后管理；五是明確貸款人的法律責(zé)任?！叭齻€(gè)辦法、一個(gè)指引”中所指的“貸款人”指哪些機(jī)構(gòu)？答：是指中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的開(kāi)辦固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)、流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的相關(guān)規(guī)定？答：經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的外國(guó)銀行在華分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)、流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)也應(yīng)接受“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的約束，并遵守相關(guān)規(guī)定?！叭齻€(gè)辦法、一個(gè)指引”中引入的“實(shí)貸實(shí)付”有何意義？ 答：引入“實(shí)貸實(shí)付”的貸款資金支付方式，有利于將信貸資金引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使銀行加強(qiáng)貸款使用的精細(xì)化管理，有效管控信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。8.“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”對(duì)貸款程序作了怎樣的規(guī)定？答：借款人向銀行貸款按如下程序進(jìn)行：借款人向銀行提出貸款申請(qǐng)——銀行受理借款人貸款申請(qǐng)并進(jìn)行貸前調(diào)查——銀行對(duì)貸款進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及審批——借款人與銀行簽訂貸款合同——借款人向銀行提出貸款發(fā)放與支付申請(qǐng)——貸款資金發(fā)放與支付——銀行開(kāi)展貸后管理。9.《固貸辦法》中對(duì)固定資產(chǎn)貸款是如何定義的？答：固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企(事)業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。10.《固貸辦法》的主要內(nèi)容有哪些？答：包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、法律責(zé)任、附則等幾個(gè)部分，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善。11.《固貸辦法》中對(duì)貸款人開(kāi)展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循什么原則？ 答：《固貸辦法》明確貸款人開(kāi)展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。12.《固貸辦法》出臺(tái)是否會(huì)影響企業(yè)的貸款申請(qǐng)與使用？答：《固貸辦法》沒(méi)有抬高企業(yè)獲得貸款的門檻，也不改變授信條件，因此不會(huì)對(duì)企業(yè)獲得銀行授信產(chǎn)生影響。在貸款使用方面，只是從貸款支付環(huán)節(jié)，強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款用途管理，對(duì)貸款資金支付的管理并沒(méi)有影響到借款人的資金使用。13.《固貸辦法》實(shí)施貸款支付管理是否會(huì)影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和借款人的成本？答：《固貸辦法》中貸款支付管理規(guī)定能夠保證企業(yè)的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時(shí)有效支付，還能夠降低企業(yè)的利息支出，節(jié)約企業(yè)的財(cái)務(wù)成本。14.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)應(yīng)具備哪些條件？答：（1）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；（2）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄；（3）借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無(wú)重大不良記錄；（4）國(guó)家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求的，符合其要求；（5）借款用途及還款來(lái)源明確、合法；（6）項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；（7）符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定；（8）貸款人要求的其他條件。15.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人對(duì)借款人提出的貸款申請(qǐng)有何要求？ 答：貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。16.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人盡職調(diào)查的內(nèi)容主要有哪些？ 答：貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報(bào)告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：（1）借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況；（2）貸款項(xiàng)目的情況；（3）貸款擔(dān)保情況；（4）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。17.《固貸辦法》規(guī)定，借款合同應(yīng)怎樣簽訂？答：貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對(duì)重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無(wú)效。18.《固貸辦法》規(guī)定，借款合同中應(yīng)約定哪些要素和細(xì)節(jié)？ 答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。19.《固貸辦法》規(guī)定，借款合同中應(yīng)約定哪些提款條件？ 答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定的提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。20.《固貸辦法》規(guī)定，對(duì)借款人的賬戶如何管理？答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶。21.《固貸辦法》規(guī)定，借款人應(yīng)對(duì)銀行做出哪些承諾？答：包括貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求；及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料；配合貸款人對(duì)貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人；進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意等。22.《固貸辦法》規(guī)定，銀行應(yīng)在借款合同中與借款人約定哪些違約責(zé)任條款？答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施。23.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人在貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)應(yīng)建立怎樣的崗位制衡機(jī)制？答：貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。24．《固貸辦法》規(guī)定的借款人交易對(duì)手是指什么？答：借貸雙方在貸款合同中約定合法、合理、明確、詳細(xì)的貸款用途，即用于支付與固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目相關(guān)的商品、服務(wù)、資金等交易的款項(xiàng)。借款人在上述商品、服務(wù)、資金等交易中的對(duì)手方即為借款人交易對(duì)手。25.《固貸辦法》中規(guī)定的“貸款人受托支付”的定義是什么？ 答：貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。26.《固貸辦法》規(guī)定，什么條件下必須采取貸款人受托支付方式？ 答：《固貸辦法》規(guī)定，單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。27.《固貸辦法》規(guī)定，如何辦理受托支付？答：貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手，并做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。28.《固貸辦法》中的“借款人自主支付”定義是什么？答：借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。29.《固貸辦法》規(guī)定，采用借款人自主支付方式的，借款人要履行哪些義務(wù)？貸款人如何監(jiān)督貸款用途的真實(shí)性？答：采用采用借款人自主支付方式的，借款人在提出提款申請(qǐng)時(shí)應(yīng)同時(shí)提供貸款資金使用計(jì)劃，并定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況。貸款人在貸后管理過(guò)程中，通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式定期核查貸款支付是否符合約定用途。30.《固貸辦法》中，對(duì)借款人項(xiàng)目資本金的控制要求是怎樣規(guī)定的？ 答：固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。31.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人在什么情形下，可以根