【文章內(nèi)容簡介】 “公平誠信”：是指無論借款人條件差異如何（如個人資產(chǎn)規(guī)模、社會地位等）均可以公平獲得申貸乃至獲貸的機會；同時貸款人應按照商業(yè)可持續(xù)原則和風險收益匹配原則，高度重視誠信因素，合理地審查審批貸款并進行風險定價。 37 第一章 總則： ? 第五條 貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制。 ? 本條是 《 辦法 》 對貸款人建立健全個人貸款管理機制提出了具體和明確的要求，突出了“全流程”管理和“考核與問責”機制，旨在全面推動銀行業(yè)金融機構貸款管理模式的轉(zhuǎn)變，真正實現(xiàn)由粗放型向精細化的過渡，切實增強貸款經(jīng)營和風險管理的有效性。 38 第一章 總則： ? 第六條 貸款人應按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。 ? 本條借鑒國際先進的風險管理經(jīng)驗，要求貸款人建立健全多維度的風險限額管理制度。 ? 本條要求銀行業(yè)金融機構建立風險限額管理制度，并按照區(qū)域、品種、客戶群等維度細化分配風險限額，從而構建起科學合理的風險限額管理體系，進一步提高銀行業(yè)金融機構對個人貸款風險管理的精細化水平以及風險計量與監(jiān)控能力。 39 第一章 總則： ? 第七條 個人貸款用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，貸 貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務風險。 ? 本條重申 《 商業(yè)銀行法 》 等法律法規(guī)的一貫要求，突出強調(diào)了貸款人必須確保個人貸款用途明確、合法、真實，不被挪用。 ? 本條強化貸款人對貸款支付管理和貸款用途管理，堵塞貸款環(huán)節(jié)的漏洞，減少貸款挪用的風險，提升商業(yè)銀行信用風險管控和貸后管理的能力和水平。 40 第一章 總則： ? 第八條 個人貸款的期限和利率應符合國家相關規(guī)定。 ?本條規(guī)定個人貸款的期限和利率應由貸款人根據(jù)國家對個人貸款具體品種的相應規(guī)定進行確定。 41 第一章 總則： ? 第九條 貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。 ? 本條規(guī)定貸款人應著重考核借款人的還款能力，并對核定借款人還款能力提出相關考查因素，要求貸款人根據(jù)這些因素準確判定借款人的還款能力。 42 第一章 總則： ? 第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。 ? 本條重申了 《 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 賦予國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構監(jiān)管銀行業(yè)金融機構及其業(yè)務經(jīng)營的權力和職責，強調(diào)通過加強外部監(jiān)管提高銀行業(yè)金融機構個人貸款業(yè)務行為的規(guī)范性。 ? 本條通過設立監(jiān)管和責任追究，賦予了監(jiān)管部門監(jiān)管和處罰的依據(jù)和手段，從而保障了 《 辦法 》 能夠得以順利實施，提高 《 辦法 》的權威性和嚴肅性，同時也明確了銀行業(yè)監(jiān)督管理機構加強監(jiān)管的職責。 43 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十一條 （一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合 （二）貸款用途明確合法； （五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄 。 （六）借款人要求的其他條件。 44 第二章 受理與調(diào)查： ? 本條主要從借款人方面設置了個人貸款應該遵守的基本前提條件 ， 貸款人應確保在貸款發(fā)放前同時滿足本條所列的各項要求 。 ? 第 （ 一 ） 款明確了個人貸款主體準入的基本標準； ? 第 （ 二 ） 款規(guī)定了個人貸款應有明確的用途 ， 且需要符合國家法律法規(guī)的規(guī)定； ? 第 （ 三 ） 款規(guī)定個人貸款申請的具體要素要與借款人的實際需求相符 ， 且符合一般常理； ? 第 （ 四 ） 款規(guī)定個人貸款要有明確合法的還款來源 ， 無論是個人的工資收入 、 其他收益 、 抵質(zhì)押處置預期收入等 ， 均應在申請個人貸款時明確 ， 在此基礎上 ， 借款人還需具備良好的還款意愿 ， 以積極配合貸款人履行還款義務 。 ? 第 （ 五 ） 款用以衡量借款人信用狀況 ， 無重大不良信用記錄 ， 其對個人信用的判斷應根據(jù)個人職業(yè) 、 年齡 、 婚姻狀況 、 收入 、 人行征信記錄 、 商業(yè)銀行內(nèi)部評級等因素綜合判斷 。 45 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十二條 貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料 ? 本條明確個人貸款需要以書面形式申請 ? 本條要求借款人應根據(jù)貸款人要求，對申請不同的個人貸款品種提交貸款人規(guī)定的具體申請資料。針對某一品種的個貸產(chǎn)品需要提供何種申請材料，應體現(xiàn)在貸款人具體的產(chǎn)品管理制度中，并及時清楚的告知借款人。 46 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調(diào)查職責，對個人貸款申請內(nèi)容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見 。 ? 本條要求借款人提供真實、準確、完整的材料，以便開展后續(xù)的盡職調(diào)查、風險評價和審批工作。 ? 本條要求貸款人對借款人的陳述和提供的材料要進行認真核實和分析，不受任何人的主觀意志干擾，如實報告調(diào)查所掌握的客戶情況。 47 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十四條 （五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn) ? 本條對商業(yè)銀行對個貸業(yè)務盡職調(diào)查工作的具體內(nèi)容進行了規(guī)定，但這只是基本的規(guī)范規(guī)定，商業(yè)銀行應根據(jù)借款人的不同情況，適當延伸調(diào)查范圍。 48 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十五條 貸款調(diào)查應以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。 ? 貸款調(diào)查必須全面深入，通過多方渠道了解和收集情況，取得足以證實借款人資信狀況有關材料和證據(jù)，確保借款人資信情況及交易情況的真實性、準確性和完整性 ? 實地調(diào)查是指通過走訪借款人的生活場所、工作場所或交易場所，進一步了解借款人的資信情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、以及商品交易本身情況等。 ? 間接調(diào)查是指通過電話查問、外部權威網(wǎng)絡查詢、信息咨詢等其他渠道征詢借款人資信的調(diào)查方式。 49 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十六條 貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三 貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。 ? 在個貸業(yè)務經(jīng)營中，當前部分銀行將貸前調(diào)查等核心操作外包給開發(fā)商、經(jīng)銷商、律師事務所等機構，放松了銀行自身的調(diào)查核查環(huán)節(jié)，給不法客戶或不法中介造成鉆空子的機會，從而造成“假按揭”業(yè)務的發(fā)生。 ? 本條明確商業(yè)銀行可以審慎引入第三方辦理非關鍵環(huán)節(jié)的特定事項，例如收集借款人貸款資料、借款人信息錄入等，但應制定相關辦法明確第三方的資質(zhì)準入條件，防范操作風險。 ? 考慮到部分中介機構的服務水平、員工素質(zhì)、業(yè)務能力、誠信水平等方面都尚待完善，若貸款核心操作環(huán)節(jié)外包第三方，將給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來一定的風險隱患，因此本 條同時明確規(guī)定不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。 ? 今后在業(yè)務外包方面，銀行可將諸如收集整理資料等相關勞務性操作適當進行外包，但不能簡單地從追求降低成本出發(fā)，隨意將授信調(diào)查、面談面簽等涉險的技術環(huán)節(jié)進行外包。 50 第二章 受理與調(diào)查： ? 第十七條 貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。 ? 本條要求執(zhí)行貸款面談制度。貸款人通過對借款人的面談，可以有效核實借款人的真實身份，同時對了解借款人的貸款用途、還款來源和還款意愿有更為直接和深入的了解，有助于貸款人收集全面、準確和完整的借款人信息。 ? 對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風險質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但前提是要采取有效措施確保借款人身份真實。 51 第三章 風險評價與審批： ? 第十八條 貸款審查應對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風險程度等。 ? 本條明確了對貸款審查工作的要求和目標，并列出了需要重點關注的審查要點。 ? 值得注意的是，本條除了要求審查借款人和貸款本身的情況外，還明確提出要關注調(diào)查人工作的盡職情況。 52 第三章 風險評價與審批 ： ? 第十九條 貸款風險評價應以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。 貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。 ? 本條強調(diào)個人貸款的風險評價要以分析借款現(xiàn)金收入為基礎，并且要求全面和實時，凡是影響個人貸款按時回收的相關因素均應納入風險評價的范圍。 ? 本條明確了風險評價的方法，需要設置定量和定性的相關指標或標準，對影響貸款按時回收的因素進行科學分析和評估，不斷提高評估結論的可靠性。 ? 本條明確貸款人要建立相關內(nèi)部信用評價體系。 53 第三章 風險評價與審批 ： ? 第二十條 貸款人應根據(jù)審慎性原則，完善授權管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款 。 ? 本條是對個人貸款審批的原則要求。商業(yè)銀行貸款應當實行審貸分離、授權審批的制度。 ? 貸款審批必須獨立于貸款經(jīng)營部門，達到另一雙眼睛看風險的效果；同時要求貸款人建立貸款審批授權制度，以授權書或制度的形式明確不同層級和審批人員的審批權限，并在實際的業(yè)務操作中嚴格按權限開展審批。