投資連結(jié)保險(xiǎn)(編輯修改稿)
2025-01-22 05:55 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 insurance） ? 定義 ?萬能保險(xiǎn)是挃包含保險(xiǎn)保障功能幵至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬能險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)不保障幵存，介于分紅險(xiǎn)不投連險(xiǎn)間的一種投資型壽險(xiǎn)。 ?萬能保險(xiǎn)，其中“萬能”挃?shù)氖峭侗Ｈ丝梢匀我庵Ц侗ｋU(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額。也就是說，除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可根據(jù)人生丌同階段的保障需求和財(cái)力狀況調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障不投資的最佳比例，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。而丏，萬能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，保證了最低的收益率。 3. 萬能保險(xiǎn)（ universal insurance） ? 萬能保險(xiǎn)的歷史 1979年，丐界上第一款萬能壽險(xiǎn)在美國應(yīng)運(yùn)而生。由于繳費(fèi)靈活不保障可調(diào)等特點(diǎn)，萬能險(xiǎn)一經(jīng)推出就受到了市場的青睞。根據(jù) LIMRA（美國壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)）統(tǒng)計(jì)顯示：美國市場 1985年萬能險(xiǎn)占比為 38%，此后一直保持在 25%左史；在 2023年第一季度，萬能險(xiǎn)市場占比又提升至 32%。從 80年代中期開始，萬能壽險(xiǎn)在歐洲各國也顯示了強(qiáng)大的市場生命力。在很短的時(shí)間內(nèi)，就搶占了英國、荷蘭等國的保險(xiǎn)市場。在萬能壽險(xiǎn)登陸亞洲市場以后，也迅速風(fēng)靡日本、新加坡、香港等地，成為市場銷售的主力險(xiǎn)種乊一。萬能壽險(xiǎn)在中國已經(jīng)經(jīng)過了若干年的發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管部門為此出臺(tái)的各項(xiàng)有關(guān)萬能險(xiǎn)的法律法規(guī)顯示出政府對萬能險(xiǎn)的監(jiān)管更加規(guī)范?？梢哉f萬能壽險(xiǎn)在中國保險(xiǎn)市場的發(fā)展正面臨著歷叱最好的機(jī)遇。 3. 萬能保險(xiǎn)（ universal insurance） ? 萬能保險(xiǎn)的分類 ? 重保障型： ? 保險(xiǎn)金額高，前期扣費(fèi)高，投資賬戶資金少，前期退保損失大。如中英人壽的 《 金菠蘿 B款 》 ，保額為保費(fèi)的 50倍，同時(shí)首期扣費(fèi)高達(dá) 65%，適合無其他風(fēng)險(xiǎn)保障但有一定投資風(fēng)險(xiǎn)承受意識(shí)和能力的中青年人，但要確保長期持有。 ? 重投資型： ? 保險(xiǎn)金額低，首期扣費(fèi)少，投資賬戶資金較多，退保損失小。如太平洋安泰的 《 財(cái)富人生 》 ，保額最高可達(dá) 500萬，首期扣費(fèi)僅 5%，但因?yàn)椴捎米匀毁M(fèi)率，年輕人的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)很低，既可以做高保障，也可以起到代替儲(chǔ)蓄的保值作用。如新華人壽的 《 得意理財(cái) 》 ，保額為保單價(jià)值的 110%，首期扣費(fèi)僅為 %。適合通過其他保險(xiǎn)產(chǎn)品保障風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)保守型人士。 3. 萬能保險(xiǎn)（ universal insurance） ? 萬能保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn) 保費(fèi)繳付的靈活性 保險(xiǎn)金額的靈活性 費(fèi)用的透明性 保證最低收益 3. 萬能保險(xiǎn)（ universal insurance） ? 保費(fèi)繳付的靈活性 ?相對于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)而言，萬能險(xiǎn)的交費(fèi)基本上丌具備強(qiáng)制性，可以任意選擇、變更交費(fèi)期。只要保單賬戶足夠支付保單費(fèi)用，客戶可以在未來收入發(fā)生變化時(shí)緩交戒停交保費(fèi)，也可以過三五年戒更長時(shí)間乊后再繼續(xù)補(bǔ)交保費(fèi)等?？蛻暨€可根據(jù)收益情況一次戒多次追加保費(fèi)。 3. 萬能保險(xiǎn)（ universal insurance） ? 保險(xiǎn)金額的靈活性 ?投保人可以在一定范圍內(nèi)自主選擇戒隨時(shí)變更“基本保額”，從而滿足人們對保障、投資的丌同需求。 3. 萬能保險(xiǎn)（ universal insurance） ? 保險(xiǎn)運(yùn)作的透明性 ?相對于其他險(xiǎn)種而言，萬能壽險(xiǎn)的費(fèi)用非常透明，所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用外，保障成本和迚入投資賬戶的比例都有明確說明。保險(xiǎn)公司每月（有的公司為每季度）迚行保單賬戶價(jià)值結(jié)算，公布當(dāng)月（當(dāng)季）的結(jié)算利率。 3. 萬能保險(xiǎn)（ universal insurance） ? 保證最低收益 ?扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)迚入單獨(dú)賬戶，這個(gè)賬戶用來投資。萬能險(xiǎn)多承諾在 5年內(nèi)給予客戶每年 %左史的保底收益
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