【文章內(nèi)容簡介】 定用途使用貸款；四、應當按借款合同約定及時清償貸款本息；五、將債務全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應當取得貸款人的同意；六、有危及貸款人債權安全情況時，應當及時通知貸款人，同時采取保全措施。第二十條　對借款人的限制：一、不得在1個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同級分支機構取得貸款。二、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等。三、不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有規(guī)定的除外。四、不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營。五、除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機。六、不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。七、不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。八、不得采取欺詐手段騙取貸款。第五章　貸款人第二十一條　貸款人必須經(jīng)中國人民銀行批準經(jīng)營貸款業(yè)務，持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準登記。第二十二條　貸款人的權利根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務院批準的特定貸款外，有權拒絕任何單位和個人強令其發(fā)放貸款或者提供擔保。一、要求借款人提供與借款有關的資料；二、根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；三、了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務活動；四、依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息；五、借款人未能履行借款合同規(guī)定義務的，貸款人有權依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；六、在貸款將受或已受損失時，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。第二十三條　貸款人的義務：一、應當公布所經(jīng)營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。二、應當公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。三、貸款人應當審議借款人的借款申請，并及時答復貸與不貸。短期貸款答復時間不得超過1個月，中期、長期貸款答復時間不得超過6個月；國家另有規(guī)定者除外。四、應當對借款人的債務、財務、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密，但對依法查詢者除外。第二十四條　對貸款人的限制：一、貸款的發(fā)放必須嚴格執(zhí)行《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第三十九條關于資產(chǎn)負債比例管理的有關規(guī)定，第四十條關于不得向關系人發(fā)放信用貸款、向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定。二、借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款：（一）不具備本通則第四章第十七條所規(guī)定的資格和條件的；（二）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目的；（三）違反國家外匯管理規(guī)定的；（四）建設項目按國家規(guī)定應當報有關部門批準而未取得批準文件的；（五）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可的；（六）在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應擔保的；（七）有其他嚴重違法經(jīng)營行為的。三、未經(jīng)中國人民銀行批準，不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。四、自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計收利息之外，不得收取其他任何費用；委托貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計收手續(xù)費之外，不得收取其他任何費用。五、不得給委托人墊付資金，國家另有規(guī)定的除外。六、嚴格控制信用貸款，積極推廣擔保貸款。第六章　貸款程序第二十五條　貸款申請借款人需要貸款，應當向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構直接申請。借款人應當填寫包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等主要內(nèi)容的《借款申請書》并提供以下資料：一、借款人及保證人基本情況；二、財政部門或會計（審計）事務所核準的上年度財務報告，以及申請借款前一期的財務報告；三、原有不合理占用的貸款的糾正情況；四、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關證明文件；五、項目建議書和可行性報告；六、貸款人認為需要提供的其他有關資料。第二十六條　對借款人的信用等級評估：應當根據(jù)借款人的領導者素質(zhì)、經(jīng)濟實力、資金結構、履約情況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素，評定借款人的信用等級。評級可由貸款人獨立進行，內(nèi)部掌握，也可由有權部門批準的評估機構進行。第二十七條　貸款調(diào)查：貸款人受理借款人申請后，應當對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風險度。第二十八條　貸款審批：貸款人應當建立審貸分離，分級審批的貸款管理制度。審查人員應當對調(diào)查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出意見，按規(guī)定權限報批。第二十九條　簽訂借款合同：所有貸款應當由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應當約定借款種類，借款用途、金額、利率，借款期限，還款方式，借、貸雙方的權利、義務，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。保證貸款應當由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法定代表人或其授權代理人簽署姓名。抵押貸款、質(zhì)押貸款應當由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應依法辦理登記。第三十條　貸款發(fā)放：貸款人要按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應償付違約金。借款人不按合同約定用款的，應償付違約金。第三十一條　貸后檢查：貸款發(fā)放后，貸款人應當對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進行追蹤調(diào)查和檢查。第三十二條　貸款歸還：借款人應當按照借款合同規(guī)定按時足額歸還貸款本息。貸款人在短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前，應當向借款人發(fā)送還本付息通知單；借款人應當及時籌備資金，按期還本付息。貸款人對逾期的貸款要及時發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款本息的催收工作。貸款人對不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應當按規(guī)定加罰利息；對不能歸還或者不能落實還本付息事宜的，應當督促歸還或者依法起訴。借款人提前歸還貸款，應當與貸款人協(xié)商。第七章　不良貸款監(jiān)管第三十三條　貸款人應當建立和完善貸款的質(zhì)量監(jiān)管制度，對不良貸款進行分類、登記、考核和催收。第三十四條　不良貸款系指呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款。呆帳貸款，系指按財政部有關規(guī)定列為呆帳的貸款。呆滯貸款，系指按財政部有關規(guī)定，逾期（含展期后到期）超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止、項目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。逾期貸款，系指借款合同約定到期（含展期后到期）未歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。第三十五條　不良貸款的登記：不良貸款由會計、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負責審核并按規(guī)定權限認定，貸款人應當按季填報不良貸款情況表。在報上級行的同時，應當報中國人民銀行當?shù)胤种C構。第三十六條　不良貸款的考核：貸款人的呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款不得超過中國人民銀行規(guī)定的比例。貸款人應當對所屬分支機構下達和考核呆帳貸款、呆滯貸款和逾期貸款的有關指標。第三十七條　不良貸款的催收和呆帳貸款的沖銷：信貸部門負責不良貸款的催收，稽核部門負責對催收情況的檢查。貸款人應當按照國家有關規(guī)定提取呆帳準備金，并按照呆帳沖銷的條件和程序沖銷呆帳貸款。未經(jīng)國務院批準，貸款人不得豁免貸款。除國務院批準外，任何單位和個人不得強令貸款人豁免貸款。第八章　貸款管理責任制第三十八條　貸款管理實行行長（經(jīng)理、主任，下同）負責制。貸款實行分級經(jīng)營管理，各級行長應當在授權范圍內(nèi)對貸款的發(fā)放和收回負全部責任。行長可以授權副行長或貸款管理部門負責審批貸款，副行長或貸款管理部門負責人應當對行長負責。第三十九條　貸款人各級機構應當建立有行長或副行長（經(jīng)理、主任、下同）和有關部門負責人參加的貸款審查委員會（小組），負責貸款的審查。第四十條　建立審貸分離制：貸款調(diào)查評估人員負責貸款調(diào)查評估，承擔調(diào)查失誤和評估失準的責任；貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任；貸款發(fā)放人員負責貸款的檢查和清收，承擔檢查失誤、清收不力的責任。第四十一條　建立貸款分級審批制：貸款人應當根據(jù)業(yè)務量大小、管理水平和貸款風險度確定各級分支機構的審批權限，超過審批權限的貸款，應當報上級審批。各級分支機構應當根據(jù)貸款種類、借款人的信用等級和抵押物、質(zhì)物、保證人等情況確定每一筆貸款的風險度。第四十二條　建立和健全信貸工作崗位責任制：各級貸款管理部門應將貸款管理的每一個環(huán)節(jié)的管理責任落實到部門、崗位、個人，嚴格劃分各級信貸工作人員的職責。第四十三條　貸款人對大額借款人建立駐廠信貸員制度。第四十四條　建立離職審計制：貸款管理人員在調(diào)離原工作崗位時，應當對其在任職期間和權限內(nèi)所發(fā)放的貸款風險情況進行審計。第九章　貸款債權保全和清償?shù)墓芾淼谒氖鍡l　借款人不得違反法律規(guī)定，借兼并、破產(chǎn)或者股份制改造等途徑，逃避銀行債務，侵吞信貸資金；不得借承包、租賃等途經(jīng)逃避貸款人的信貸監(jiān)管以及償還貸款本息的責任。第四十六條　貸款人有權參與處于兼并、破產(chǎn)或股份制改造等過程中的借款人的債務重組，應當要求借款人落實貸款還本付息事宜。第四十七條　貸款人應當要求實行承包、租賃經(jīng)營的借款人，在承包、租賃合同中明確落實原貸款債務的償還責任。第四十八條　貸款人對實行股份制改造的借款人，應當要求其重新簽訂借款合同，明確原貸款債務的清償責任。對實行整體股份制改造的借款人，應當明確其所欠貸款債務由改造后公司全部承擔；對實行部分股份制改造的借款人，應當要求改造后的股份公司按占用借款人的資本金或資產(chǎn)的比例承擔原借款人的貸款債務。第四十九條　貸款人對聯(lián)營后組成新的企業(yè)法人的借款人，應當要求其依據(jù)所占用的資本金或資產(chǎn)的比例將貸款債務落實到新的企業(yè)法人。第五十條　貸款人對合并（兼并）的借款人，應當要求其在合并（兼并）前清償貸款債務或提供相應的擔保。借款人不清償貸款債務或未提供相應擔保，貸款人應當要求合并（兼并）企業(yè)或合并后新成立的企業(yè)承擔歸還原借款人貸款的義務，并與之重新簽訂有關合同或協(xié)議。第五十一條　貸款人對與外商合資（合作）的借款人，應當要求其繼續(xù)承擔合資（合作）前的貸款歸還責任，并要求其將所得收益優(yōu)先歸還貸款。借款人用已作為貸款抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)與外商合資（合作）時必須征求貸款人同意。第五十二條　貸款人對分立的借款人，應當要求其在分立前清償貸款債務或提供相應的擔保。借款人不清償貸款債務或未提供相應擔保，貸款人應當要求分立后的各企業(yè)，按照分立時所占資本或資產(chǎn)比例或協(xié)議，對原借款人所欠貸款承擔清償責任。對設立子公司的借款人，應當要求其子公司按所得資本或資產(chǎn)的比例承擔和償還母公司相應的貸款債務。第五十三條　貸款人對產(chǎn)權有償轉(zhuǎn)讓或申請解散的借款人，應當要求其在產(chǎn)權轉(zhuǎn)讓或解散前必須落實貸款債務的清償。第五十四條　貸款人應當按照有關法律參與借款人破產(chǎn)財產(chǎn)的認定與債權債務的處置，對于破產(chǎn)借款人已設定財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或其他擔保的貸款債權，貸款人依法享有優(yōu)先受償權；無財產(chǎn)擔保的貸款債權按法定程序和比例受償。第十章　貸款管理特別規(guī)定第五十五條　建立貸款主辦行制度：借款人應按中國人民銀行的規(guī)定與其開立基本賬戶的貸款人建立貸款主辦行關系。借款人發(fā)生企業(yè)分立、股份制改造、重大項目建設等涉及信貸資金使用和安全的重大經(jīng)濟活動，事先應當征求主辦行的意見。1個借款人只能有1個貸款主辦行，主辦行應當隨基本賬戶的變更而變更。主辦行不包資金，但應當按規(guī)定有計劃地對借款人提供貸款，為借款人提供必要的信息咨詢、代理等金融服務。貸款主辦行制度與實施辦法，由中國人民銀行另行規(guī)定。第五十六條　銀團貸款應當確定1個貸款人為牽頭行，并簽訂銀團貸款協(xié)議，明確各貸款人的權利和義務，共同評審貸款項目。牽頭行應當按協(xié)議確定的比例監(jiān)督貸款的償還。銀團貸款管理辦法由中國人民銀行另行規(guī)定。第五十七條　特定貸款管理：國有獨資商業(yè)銀行應當按國務院規(guī)定發(fā)放和管理特定貸款。特定貸款管理辦法另行規(guī)定。第五十八條　非銀行金融機構貸款的種類、對象、范圍，應當符合中國人民銀行規(guī)定。第五十九條　貸款人發(fā)放異地貸款，或者接受異地存款，應當報中國人民銀行當?shù)胤种C構備案。第六十條　信貸資金不得用于財政支出。第六十一條　各級行政部門和企事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟組織、農(nóng)村合作基金會和其他基金會，不得經(jīng)營存貸款等金融業(yè)務。企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務。第十一章　罰　則第六十二條　貸款人違反資產(chǎn)負債比例管理有關規(guī)定發(fā)放貸款的，應當依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第七十五條，由中國人民銀行責令改正，處以罰款，有違法所得的沒收違法所得，并且應當依照第七十六條對直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予處罰。第六十三條　貸款人違反規(guī)定向關系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的，應當依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第七十四條處罰，并且應當依照七十六條對有關直接責任人員給予處罰。第六十四條　貸款人的工作人員對單位或者個人強令其發(fā)放貸款或者提供擔保未予拒絕的，應當依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第八十五條給予紀律處分，造成損失的應當承擔相應的賠償責任。第六十五條　貸款人的有關責任人員違反本通則有關規(guī)定，應當給予紀律處分和罰款；情節(jié)嚴重或?qū)掖芜`反的，應當調(diào)離工作崗位，取消任職資格；造成嚴重經(jīng)濟損失或者構成其他經(jīng)濟犯罪的，應當依照有關法律規(guī)定追究刑事責任。第六十六條　貸款人有下列情形之一，由中國人民銀行責令改正；逾期不改正的，中國人民銀行可以處以5千元以上1萬元以下罰款：一、沒有公布所經(jīng)營貸款的種類、期限、利率的；二、沒有公開貸款條件和發(fā)放貸款時要審查的內(nèi)容的；三、沒有在規(guī)定期限內(nèi)答復借款人貸款申請的。第六十七條　貸款人有下列情形之一，由中國人民銀行責令改正：有違法所得的，沒收違法所得，并處以違法所得1倍以上3倍以下罰款；沒有違法所得的，處以5萬元以上30萬元以下罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任：一、貸款人違反規(guī)定代墊委托貸款資金的；二、未經(jīng)中國人民銀行批準，對自然人發(fā)放外