【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 速動(dòng)比率 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流量 /總債務(wù) 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流入量 /銷售收入 資本積累率 總資產(chǎn)增長(zhǎng)率 償債能力狀況 40% 32% 18% 10% 評(píng)級(jí)授信管理 信用等級(jí)評(píng)定 定量指標(biāo)（財(cái)務(wù)指標(biāo)） 資產(chǎn)負(fù)債率 流動(dòng)比率 總債務(wù) /EBITDA 凈資產(chǎn)收益率 銷售（營(yíng)業(yè)）利潤(rùn)率 總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 銷售（營(yíng)業(yè)）增長(zhǎng)率 資本積累率 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力 客戶戰(zhàn)略實(shí)施情況 市場(chǎng)占有率 客戶規(guī)模 管理水平 領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì) 員工素質(zhì) 組織制度 經(jīng)營(yíng)狀況 應(yīng)收帳款質(zhì)量 主營(yíng)業(yè)務(wù)情況 信譽(yù)狀況 貸款質(zhì)量 貸款付息情況 發(fā)展前景 市場(chǎng)預(yù)期情況 政策支持情況 定性指標(biāo)（非財(cái)務(wù)指標(biāo)） 1 2 3 4 5 90100 AAA 8089 AA 7079 A 6069 BBB 5059 BB 049 B 貸款業(yè)務(wù)管理 業(yè)務(wù)辦理必須按事先設(shè)定好的流程節(jié)點(diǎn)走，進(jìn)入業(yè)務(wù)流程后，任何人都無 權(quán)跳過、繞過任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)，否則都不可能到達(dá)最后的審批環(huán)節(jié)。流程可按業(yè) 務(wù)類型設(shè)計(jì)，滿足業(yè)務(wù)流程再造和崗位責(zé)任制的要求； 流程化 每個(gè)節(jié)點(diǎn)需要登記的信息、需要檢測(cè)的項(xiàng)目都是事先設(shè)定好的，信息登記不全、或者項(xiàng)目檢測(cè)通不過，都不能進(jìn)入下一個(gè)節(jié)點(diǎn)。 規(guī)范化 智能化進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)，自動(dòng)出具風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)報(bào)告、貸前檢查報(bào)告。 智能化 業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)理念集信貸文化、風(fēng)險(xiǎn)控制體系、制度、技術(shù)、授權(quán)五項(xiàng)理念為一體。 統(tǒng)一流程崗位的作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，將業(yè)務(wù)流程中的調(diào)查項(xiàng)目參數(shù)化，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置，利用參數(shù)模型自動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，輔助信貸決策分析。 標(biāo)準(zhǔn)化 貸款業(yè)務(wù)管理 建立 信貸 關(guān)系 客戶 評(píng)級(jí) 貸款 申請(qǐng) 貸款 初審 貸款 調(diào)查 貸款 審查 貸款 審議 貸款 審批 簽訂 合同 報(bào)備 咨詢 新客戶 老客戶 業(yè)務(wù)流程 金額超限 貸款業(yè)務(wù)管理 流程邏輯 業(yè)務(wù)邏輯 節(jié)點(diǎn) 電子化審批已經(jīng)是不可阻擋的潮流 靈活、直觀的配置方式，快速調(diào)整 和風(fēng)險(xiǎn)控制、權(quán)限、模型、檔案緊密結(jié)合 符合流程標(biāo)準(zhǔn)：支持分支、打回、追回、超時(shí)處理、并發(fā)、會(huì)簽、歸檔等標(biāo)準(zhǔn)操作 統(tǒng)一審批、統(tǒng)一授信等具體的廣泛應(yīng)用 業(yè)務(wù)處理單元 業(yè)務(wù)處理單元 業(yè)務(wù)處理單元 業(yè)務(wù)處理單元 業(yè)務(wù)處理單元 業(yè)務(wù)處理單元 貸款業(yè)務(wù)管理 ?系統(tǒng)能夠基于事先定義的授權(quán)限額，檢查授權(quán)額度 ?系統(tǒng)能夠定期的授權(quán)調(diào)整 ? 如果貸款不在審批機(jī)構(gòu) /人員的權(quán)限之內(nèi)，該審批機(jī)構(gòu) /人員無法審批這筆貸款 ? 貸款申請(qǐng)能根據(jù)事先設(shè)定的貸款審批流程來自動(dòng)送達(dá)有足夠?qū)徟跈?quán)的人員 ?按照預(yù)設(shè)條件自動(dòng)判斷審批路徑 ?授權(quán)權(quán)限直接發(fā)給被指派的審批機(jī)構(gòu) /人員，不能轉(zhuǎn)授權(quán) 審批授權(quán)控制 授權(quán)控制 責(zé)任控制 路徑控制 貸款業(yè)務(wù)管理 建立客戶檔案 建立客戶信息，登記客戶基本信息：客戶全稱、 營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼、組織機(jī)構(gòu)號(hào)碼、輸入連續(xù) 3年財(cái) 務(wù)報(bào)表和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表等資料。 客戶評(píng)級(jí) 貸款業(yè)務(wù)管理 節(jié)點(diǎn) 1：貸款受理崗 要求受理人員輸入申請(qǐng)日期、申請(qǐng)金額、申請(qǐng)期限、 貸款用途、還款來源、擬用保證擔(dān)保人或擬用抵質(zhì)押 物等信息，并且鉤兌要求提供的原始資料清單。在提 交下一節(jié)點(diǎn)時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)檢查客戶信息、財(cái)務(wù)報(bào)表、 所提供的原始材料是否齊全，否則拒絕提交下一節(jié)點(diǎn)， 保證了受理信息和原始資料的完整性。 貸款業(yè)務(wù)管理 節(jié)點(diǎn) 2：貸款調(diào)查崗 調(diào)查人員登記調(diào)查信息、測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度，對(duì)調(diào)查項(xiàng) 目進(jìn)行調(diào)查確認(rèn)，對(duì)調(diào)查屬實(shí)的項(xiàng)目打鉤，調(diào)查不通 過的項(xiàng)目打叉。 借款合法性認(rèn)定 安全性認(rèn)定 針對(duì)不同行業(yè)設(shè)置不同項(xiàng)目 盈利性認(rèn)定 共性項(xiàng)目 個(gè)性項(xiàng)目 項(xiàng)目檢測(cè) 貸款業(yè)務(wù)管理（ 貸款調(diào)查崗 — 重點(diǎn) ） 序號(hào) 風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)項(xiàng)目 處理方式 1 已進(jìn)入黑名單 攔截 2 已列入淘汰客戶 警告提示 3 信用等級(jí)未達(dá)到 AAA或 AA 經(jīng)縣行社授權(quán) 4 在非主辦機(jī)構(gòu)貸款 警告提示 5 屬于關(guān)聯(lián)客戶貸款 攔截 6 屬于一戶多貸貸款 經(jīng)上一級(jí)機(jī)構(gòu)授權(quán) 7 屬于壘大戶貸款 經(jīng)上一級(jí)機(jī)構(gòu)授權(quán) 8 屬于多頭貸款客戶 經(jīng)上一級(jí)機(jī)構(gòu)授權(quán) 9 屬于多頭擔(dān)保客戶 經(jīng)上一級(jí)機(jī)構(gòu)授權(quán) 10 屬于未評(píng)級(jí)客戶 警告提示 11 到期本息逾期 1－ 180天 警告提示 12 到期本息逾期 181－ 360天 經(jīng)上一級(jí)機(jī)構(gòu)授權(quán) 13 到期本息逾期 361天以上 攔截 14 …… …… 風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè) 貸款業(yè)務(wù)管理 節(jié)點(diǎn) 3：貸款審查崗 審查人員對(duì)資料完成性進(jìn)行審查復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，并 提出貸款合法性審查意見、貸款安全性審查意見、對(duì) 調(diào)查意見的認(rèn)定，最后提出貸與不貸的建議、貸與不 貸的理由、限制性條款及其它建議等。如果覺得調(diào)查 環(huán)節(jié)有缺陷，可打回調(diào)查節(jié)點(diǎn)，由調(diào)查人員進(jìn)行補(bǔ)充 完善，或中止流程，否則提交進(jìn)入下一節(jié)點(diǎn)。 貸款業(yè)務(wù)管理 節(jié)點(diǎn) 4：貸款審議崗 召開貸審會(huì)議后，要求貸審人員輸入貸審會(huì)議信息，比如 貸審日期、貸審人數(shù)、同