【文章內容簡介】 并協(xié)助收回的貸款定期貸款：指具有固定償還期限的貸款 不定期貸款：指銀行授信時不能確定或無明確償還期限的放款，屬于短期臨時性貸款、主要有通知貸款和透支 信用貸款： 擔保貸款： 票據(jù)貼現(xiàn)：貸款申請、貸款調查、對借款人的信用評估、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款檢查、貸款收回、貸款法律文件的重要性、貸款法律文件的種類、貸款法律文件的協(xié)商和簽署貸款申請：凡符合借款條件的借款人在銀行開立結算賬戶與銀行建立信貸關系后，可填寫《借款申請書》向銀行申請借款 貸款調查：指銀行收到借款申請后進行的調查；主要包括借款申請書內容的調查和貸款可行性的調查（借款人的人品 借款的合法性 安全性 贏利性）對借款人的信用評估：指銀行在對貸款人進行調查的基礎上，根據(jù)掌握的資料，對借款人進行信用評估劃分信用等級貸款法律文件的重要性：明確風險發(fā)生后借貸雙方的權利和義務，為處理糾紛、依法收貸奠定扎實的基礎，最大限度地減少貸款人的損失貸款法律文件的種類：包括：貸款合同 保證合同 抵押合同 質押合同 提款申請 保險權益轉讓書 合同公證 登記文件貸款法律文件的協(xié)商和簽署：原則是平等協(xié)商 誠實信用第五章 銀行信貸管理制度貸款卡的概念貸款卡是中國人民銀行統(tǒng)一印制的，發(fā)給注冊地借款人的磁條卡，是借款人憑以向各金融機構申請辦理信貸業(yè)務的資格證明，貸款卡編碼唯一，貸款卡在全國通用。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的概念、系統(tǒng)的功能及管理制度概念：是以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為管理手段，通過對金融機構信貸業(yè)務和借款人信息的登記，全面反映借款人資信情況，為金融機構提供借款人資信咨詢服務，并對金融機構和借款人的信貸行為進行監(jiān)控的金融監(jiān)管服務制度。功能：一、中國人民銀行城市中心支行按國家技術監(jiān)督局的統(tǒng)一組織機構代碼，對借款人有關信息進行登記、建檔。二、金融機構與借款人的業(yè)務情況和借款人的重要事項和信息以聯(lián)網或送盤等方式每天想中國人民銀行城市中心支行中心數(shù)據(jù)庫報送三、金融機構可根據(jù)授權使用網絡或電話等多種方式向中心數(shù)據(jù)庫了解借款人的各項重要信息四、中國人民銀行能夠及時了解金融機構的各項業(yè)務狀況，并對其進行監(jiān)測五、對數(shù)據(jù)庫進行備份、恢復和參數(shù)設置、確保系統(tǒng)的信息安全 3 貸款卡狀態(tài) 有“有效”“暫?！薄白N”三種有效：貸款卡正常使用 暫停：暫時無效的貸款卡 注銷：不能使用的貸款卡貸款授權的概念，授權主體的概念，授權對象的概念，貸款轉授權的概念，貸款再轉授權的概念貸款授權：指貸款授權主體就貸款業(yè)務經營和管理中的有關權力事項，對貸款授權對象所作出的一種限制性規(guī)定，主要表現(xiàn)為對貸款授權對象資格的認定、對貸款授權對象行使權力范圍的界定、對貸款授權對象權力大小的限定以及授權主體管理貸款授權事項的某系原則等授權主體：指有資格對貸款權力資源直接行使使用權、配置權和管理權的經濟實體，在具體形式上表現(xiàn)為法人或法人代表授權對象：指直接接受貸款授權主體對貸款權力事項的有關安排，并在規(guī)定的權利范圍和權限限度內行使對貸款權利資源的使用權和一定管理權的當事人貸款轉授權：指貸款轉授權主體對貸款權力資源直接行使再配置權貸款再轉授權：指貸款再轉授權主體對貸款再轉授權對象授予一定范圍和一定水平的貸款批準權和對貸款審批的管理權貸款授權制度體系的內容，貸款授權方案的內容貸款授權制度體系內容：貸款授權主體 貸款授權對象 貸款授權范圍 貸款授權對象的確定標準 貸款批準權限的確定與調整 貸款授權方式 貸款轉授權與再轉授權 貸款授權管理等要素購成貸款授權方案的內容：一、確定貸款授權人名單二、貸款批準權限種類的設置三、貸款批準權限水平的確定四、貸款授權分行管理等級的確定五、對貸款授權有效期的規(guī)定 6 授信的概念，統(tǒng)一授信的概念，集團統(tǒng)一授信的概念授信：指銀行向客戶直接提供資金支持，或對客戶在有關經濟活動中的信用向第三方做出保證的行為統(tǒng)一授信：指銀行作為一個整體，集中統(tǒng)一地識別、管理客戶的整體信用風險，統(tǒng)一地向客戶提供具體授信支持，并集中管理、控制具體授信業(yè)務風險。集團統(tǒng)一授信：指銀行將某一企業(yè)集團若干獨立企業(yè)法人作為一個整體，評價、管理、監(jiān)控其信用風險統(tǒng)一授信的產生、原則和機制產生：分別授信給銀行的經營帶來了巨大的不良影響，也給客戶帶來了諸多不便，為了提高工作效率，也更好的管理客戶信用風險，便有了統(tǒng)一授信的理念原則：授信主體的統(tǒng)一（即一個機構來授信）授信形式的統(tǒng)一 授信幣種的統(tǒng)一 授信對象的統(tǒng)一機制：一、銀行相關部門的職責二、授信業(yè)務審查要點集團客戶統(tǒng)一授信管理的目的是銀行有效管理客戶信用風險的需要是為客戶提供優(yōu)質服務的需要貸款管理責任制的概念，貸款管理行長負責制的概念，貸款審批責任制的概念，信貸工作崗位責任制的概念，貸款第一責任人制的概念，離職審計制的概念。貸款管理責任制：指在貸款經營、管理、決策的過程中建立的責任制度體系，形成相互制約、責權分明的合理機制，從而促進信貸管理的科學性，有效地防范和化解信貸風險。貸款管理行長負責制：指貸款實行分級經營管理，各級行長應當在授權范圍內對貸款的發(fā)放和收回負全部責任。貸款審批責任制：包括審貸分離制度、分級審批和集體審批 信貸工作崗位責任制：將貸款管理的每一個環(huán)節(jié)的管理責任落實到部門、崗位、個人、嚴格劃分各級信貸工作人員的職責。貸款第一責任人制：指以個人對貸款的安全性負首要責任的貸款制度離職審計制：指貸款管理人員在調離原工作崗位時，應當對其在任職期間和權限內所發(fā)放的貸款風險情況進行審計的制度 10 實行貸款管理責任制的原則和意義，貸款審批責任制的內容，審貸分離制度的概念及意義貸款管理責任制的原則：貫徹一級法人思想 堅持權、責相統(tǒng)一的原則 堅持審貸分離和集體審批原則意義：一、有利于強化權責對等的原則，調動信貸人員的積極性和主動性二、有利于優(yōu)化信貸資產、保障信貸資金的安全三、有利于提高信貸人員執(zhí)行金融宏觀政策的自覺性，促進國民經濟的健康發(fā)展 貸款審批制內容：包括審貸分離制 分級審批制 集體審批制審貸分離制度的概念：實行貸款等各類授信業(yè)務的評估與審查、審批與發(fā)放環(huán)節(jié)的分離意義：一、實行審貸分離，可以做到環(huán)環(huán)相扣、責任分明，達到相互監(jiān)督、相互制約的目的，從程序上保證貸款審批、發(fā)放和管理的科學性。二、實行審貸分離，可以從風險控制的角度對貸款進行分析和評價，從而更有利于保證評審結論的準確性。三、實行審貸分離，有利于排除主觀因素的影響，克服感性認識的片面性，使決策人員更理性地作出決策。第六章 銀行貸款信用分析信用分析的概念，內容，方法，目的 概念：指銀行對借款企業(yè)信用水平的評價。內容:一是借款人信用的評價 二是企業(yè)的財務分析 三是企業(yè)的非財務因素分析 方法：在調查研究的基礎上，占有并運用相關信息資料，將規(guī)范的程序方法和銀行信貸人員的經驗判斷結合起來，最終提出貸款決策的建議。目的：確立借款企業(yè)未來依照借款合同按期償還貸款的意愿和能力。2 “6C”原則的內容即：借款人品格 資本 能力 擔保品 經營狀況 事業(yè)發(fā)展連續(xù)性財務分析的概念，資產負債表的概念，損益表的概念，現(xiàn)金流量表的概念，現(xiàn)金流量的概念財務分析：指銀行對借款人財務報表中有關數(shù)據(jù)資料所進行的確認、比較和分析，借此掌握借款人的財務狀況，分析借款人的償債能力，預測借款人未來發(fā)展趨勢，為作出正確的貸款決策提供依據(jù)。資產負債表：指反映借款人在某一特定日期財務狀況的財務報表損益表：又稱利潤表，是通過列示借款人在一定時期內取得的收入，所發(fā)生的費用支出和所獲得的利潤來反映借款人一定時期內經營成果的報表現(xiàn)金流量表：表明現(xiàn)金的流出和流入的報表 現(xiàn)金流量：指現(xiàn)金流出和流入的總稱 4 財務分析的內容、步驟和方法；財務報表分析的內容與方法 財務分析內容：企業(yè)資產結構和資金結構 企業(yè)盈利能力 營運能力 現(xiàn)金流量步驟：先收集財務報表，然后對財務報表的有關項目和比率進行分析、測算，再進行現(xiàn)金流量分析，最后對借款企業(yè)的財務信用狀況及風險作出全面評價方法：比率分析法趨勢分析法比較分析法因素分析法圖解法財務報表分析的內容：包括會計報表審查分析、資產負債表的分析 損益表的分析非財務因素分析的內容；非財務因素分析的作用及注意事項內容：一、行業(yè)風險因素二、經營經營風險因素三、管理風險因素四、還款意愿因素作用：一、有助于全面、動態(tài)地判斷借款人的還款能力二、有助于判斷貸款償還的可能性三、有助于促進銀行的信貸管理工作注意事項：一、準備判斷非財務因素的特性二、抓住分析重點三、正確處理非財務因素分析與財務分析的關系四、正確認識非財務因素的主觀性特征。借款企業(yè)信用預警信號一：行業(yè)風險方面二、經營風險方面三、管理風險方面 7 企業(yè)信用評級的概念，企業(yè)信用評級指標體系的概念概念：指運用規(guī)范的、統(tǒng)一的評價方法，對企業(yè)一定經營期間內的償債能力和意愿，進行定量分析和定性分析，從而對客戶的信用等級作出真實、客觀、公證的綜合評判。指標體系概念：信用評級指標體系由指標與權重兩部分組成。評級指標分為基本指標、修正指標、評議指標三個層次?；局笜朔从晨蛻粜庞迷u級內容的基本情況。修正指標是依據(jù)客戶有關實際情況對基本指標評級結果進行逐一修正。評議指標是對影響客戶信用等級的非定量因素進行判斷分析。企業(yè)信用評級的程序，企業(yè)信用等級的劃分，評級方法與指標體系的構成，信用評級指標及權重，企業(yè)信用等級與融資條件程序：一、受理評估二、調查分析三、評定信用等級四、公布評估結果等級劃分：分為十個檔次：AAA級 AA級 A級 BBB級 BB級 B級 CCC級 CC級 C級 D級 構成同七題第七章 銀行信貸擔保管理 1 貸款擔保的概念與種類，保證的概念，抵押的概念，質押的概念 貸款擔保的概念：指借款方不按合同規(guī)定歸還貸款時，由借款方或擔保人以其所有的財產承擔或連帶承擔償還本息的義務，貸款方有權依法或按合同約定處置對方的物資和財產，以保證收回貸款本息的一種法律關系。其種類：保證 抵押 質押保證：指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為 抵押：指債務人或者第三人不轉移對財產的占有，將該財產作為債權的擔保質押：指出質人（借款人和擔保人）將作為質物的財產交給質權人（貸款人）并由其占有，以作為債務清償?shù)膿?。貸款擔保的意義提高銀行貸款的質量，降低貸款風險增強借款人合理使用資金、合法經營的觀念貸款擔?？朔算y行通過信用放款來擴大信貸規(guī)模的缺陷，制約了借款人對貸款的盲目需求一般保證的概念，連帶責任保證的概念 一般保證：當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承當責任的，為一般保證。連帶責任保證：當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。保證人的資格；保證的確定；保證合同的內容；保證擔保的范圍；保證責任的履行。資格：具有代為清償債務能力的法人、其他組織或公民。保證的確定：保證方式的選擇、企業(yè)找保和銀行核保保證合同內容：被保證的主債權種類、數(shù)額；債務人履行債務的期限；保證的方式；保證擔保的范圍；保證的期間；雙方認為需要約定的其他事項。保證擔保的范圍：主債權及利息、違約金、損害賠償金、實現(xiàn)債權的費用保證責任的履行：保證人與債權人應約定保證期間，保證人在保證期間內對債權承擔保證責任。一般保證的保證人與債權人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行期屆滿之日起6個月。保證期間債權人未對債務人提起訴訟或者申請仲裁的，保證人免除保證責任；連帶責任保證人同此規(guī)定。5抵押率概念：指抵押貸款本息之和與抵押物作價（估價）之比，即：抵押率＝貸款本息總和/抵押物價值100%抵押率的確定：取決于：一、貸款項目的風險二、抵押人資信狀況三、抵押物的品種四、貸款期限抵押物概念：指借款人經貸款人認可作為貸款抵押的財產。抵押物的范圍：抵押人所有的（或依法有權處分的國有土地使用權）房屋和其他地上定著物抵押人所有的（或依法有權處分的）機器、交通運輸工具和其他財產抵押人依法承包并經發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權依法可以抵押的其他財產銀行選擇抵押物的原則：合法設定抵押權原則減少風險原則抵押物優(yōu)選原則易于拍賣原則易于保管原則抵押物的估價：即評估抵押物的現(xiàn)值；現(xiàn)行做法是由抵押人與銀行雙方協(xié)商確定抵押的價值。必要時也可以委托具有評估能力的單位給予評估。抵押合同：抵押人和抵押權人以書面形式訂立抵押合同；主要內容有：被擔保主債權種類、數(shù)額；債務人履行債務的期限；抵押物的名稱、數(shù)量、質量、狀況、所在地、所有權屬或者使用權屬；抵押擔保的范圍；當事人認為需要預定的其他事項。抵押物的登記：為保護借貸雙方的利益，防止抵押人重復抵押，當事人應辦理抵押物登記抵押權的實現(xiàn)：折價 拍賣 變賣 抵押的效力：抵押擔保的范圍 抵押物的轉讓 抵押物的保全動產質押概念：指債務人或者第三人將其動產移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保，債務人不履行債務時，債權人有權以該動產折價或者以拍賣、變賣動產的價款優(yōu)先受償。權利質押概念：指債務人或者第三人將其權利質物移交債權人占有，作為債權的擔保，債務人不履行債務時，債權人可以從權利的質押中優(yōu)先受償 抵押與質押的區(qū)別：質押合同：質押貸款的出質人和銀行應當以書面形式訂立質押合同。內容包括被擔保的債權件數(shù)、數(shù)額；債務人履行債務的期限；質物的名稱、數(shù)量、質量、狀況；質押擔保的范圍；質物移交的時間；當事人認為需要約定的其他事項。質押的效力和質押權的實現(xiàn)：同抵押權利質押的范圍：匯票 支票 債券 存款單 倉單 提單依法可轉讓的股份 股票依法可轉讓的商標專用權 專利權 著作權中的財產權依法可以質押的其他權利 質物的估值：銀行與出質人商定或聘請專門機構進行價值評估質押率的確定：是將質物和質押權利在質押期內自然的或經濟的貶值因素、法定的和約定的處理費用扣除后的估算值與現(xiàn)值的比率。處理質物或質押權利所得價款的分配順序：實現(xiàn)債權的費用償付借款人所欠貸款本息和應付的違約金