銀行保函業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險及其防范(編輯修改稿)
2025-01-18 23:10 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 通行的“欺詐例外抗辯權(quán)”向法院申請止付令，防止受益人欺詐索償?shù)贸押蛽?dān)保損失。沒有擔(dān)保代償寬限期。融資擔(dān)保，債務(wù)人如到期不能償還本息，銀行一般會給擔(dān)保公司13個月的代償寬限期，以便擔(dān)保公司與債務(wù)人協(xié)商籌措還款資金。擔(dān)保公司借此可避免過高的擔(dān)保代償率。銀行獨立保函敞口擔(dān)保中，銀行對受益人承擔(dān)見索即付的責(zé)任，為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，銀行一般會在與擔(dān)保公司簽訂的《擔(dān)保合同》或《《反擔(dān)保合同》中規(guī)定，擔(dān)保公司應(yīng)在銀行付款后幾天內(nèi)，甚至在受益人提出索償幾日內(nèi)、銀行償付前進行代償（參見所附銀行保函《反擔(dān)保合同》），而且銀行一般要求擔(dān)保公司接受其存在不平等條款的格式《保函》、《反擔(dān)保合同》等，銀行的風(fēng)險被全部轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司。因此，對銀行推薦的建設(shè)工程保函項目，必須堅持擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)和辦理程序，不可盲目承保，以防止銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險以及銀行信貸人員與相關(guān)方面串通騙取擔(dān)保。擔(dān)保期限不確定。銀行保函到期日經(jīng)常根據(jù)某一與基礎(chǔ)交易關(guān)系相關(guān)聯(lián)的事件確定，譬如將投標(biāo)保函的到期日規(guī)定為申請人與受益人簽訂合同后的一段具體時間、將履約保函的到期日規(guī)定為第三方出具竣工驗收證明之日等，導(dǎo)致保函的有效期限具有不確定性，因而擔(dān)保公司的擔(dān)保期限、擔(dān)保到期日也不能確定（廈門市關(guān)于建設(shè)工程擔(dān)保若干實施意見）規(guī)定，業(yè)主工程款支付擔(dān)保的有效期截止時間為業(yè)務(wù)根據(jù)合同約定完成了除工程質(zhì)量保修金以外的全部工程結(jié)算款支付之日起至少30天；投標(biāo)擔(dān)保的有效期截至?xí)r間為投標(biāo)有效期后的至少30天；承包商履約擔(dān)保的有效期截止時間為工程建設(shè)合同約定的工程竣工驗收合格之日后的至少30天；承包商付款擔(dān)保的有效期截止時間為自各項相關(guān)工程建設(shè)分包合同約定的付款截止日之后的至少30天；分保商履約擔(dān)保的有效期截止時間為分包合同單項質(zhì)量驗收合同之日后的至少30天；低價風(fēng)險擔(dān)保的有效期截止時間為低價項目單項質(zhì)量驗收合同之日后的至少30天；工程質(zhì)量保修擔(dān)保的有效期截止時間為工程竣工驗收合格之日滿5年）。對此，應(yīng)盡可能說服保函當(dāng)事人將保函有效期確定為閉口（具體文字處理為在保函有效期限的表述后添加“但保函有效期限屆滿之日最遲不得遲于年月日”）。為防止擔(dān)保逾期和多次續(xù)保，可將擔(dān)保期限設(shè)定為長于預(yù)計的建設(shè)工期。保函受益人的經(jīng)營風(fēng)險和保函申請人的履約風(fēng)險。大多數(shù)建設(shè)工程投資大、工期長，能否按期順利竣工，要看業(yè)主方即保函受益人的資金實力和項目資金來源是否可靠。那些財務(wù)狀況不良、負(fù)債率高的企業(yè)或財政收入小、收支節(jié)余有限、支付能力差的政府所建設(shè)的項目，可能會拖欠工程款，施工方因缺乏足夠的資金購買原材料、及時支付施工人員工資，往往會停止施工或拉長工期，最后導(dǎo)致雙方產(chǎn)生沖突、受益人動用保函，擔(dān)保公司承擔(dān)代償責(zé)任。當(dāng)前，建設(shè)工程中，業(yè)主多按工程進度支付不超過80％的進度款，不少要求承包商部分或全部墊資，甚至有的要求承包商接受BOT（工程全部建成驗收合格后再移交付款）。針對保函受益人的經(jīng)營風(fēng)險和保函申請人的履約風(fēng)險，擔(dān)保公司在辦理擔(dān)保項目過程中，要注意審查、分析業(yè)主建設(shè)資金落實情況和后續(xù)資金來源的可靠性，承包商的資金實力、融資能力、施工管理能力和質(zhì)量管理能力。如保函申請人是分包商，則要關(guān)注總承包商的信譽和實力。在業(yè)務(wù)操作上，一要通過嚴(yán)密的業(yè)務(wù)流程防范風(fēng)險，堅持規(guī)范操作，通過客戶接待、立項受理、雙人實地調(diào)查、項目復(fù)核、風(fēng)險評估、項目審批、放貸審查、保后監(jiān)管等環(huán)環(huán)相扣的流程，來辦理銀行保函敞口擔(dān)保業(yè)務(wù)項目；二要堅持定量與定性相結(jié)合的項目評判標(biāo)準(zhǔn)，考察擔(dān)保額度與受保人資產(chǎn)規(guī)模的匹配程度、第一還款來源是否充分、是否有第二還款來源以及是否可靠、反擔(dān)保措施的扎實程度等。三是項目調(diào)查要細(xì)致扎實。在定量指標(biāo)方面，重點考察受保企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率、資產(chǎn)流動性和現(xiàn)金流量；在定性指標(biāo)方面，對業(yè)主企業(yè)，重點考察其項目資金預(yù)算及來源、項目可行性報告、立項批文、土地使用證、建筑用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、拆遷情況和拆遷補償資金支付情況等。對施工企業(yè)重點考察其信用記錄、質(zhì)量記錄、
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