銀行保函業(yè)務的法律風險及其防范(編輯修改稿)
2025-01-18 23:10 本頁面
【文章內容簡介】 通行的“欺詐例外抗辯權”向法院申請止付令，防止受益人欺詐索償得逞和擔保損失。沒有擔保代償寬限期。融資擔保，債務人如到期不能償還本息，銀行一般會給擔保公司13個月的代償寬限期，以便擔保公司與債務人協商籌措還款資金。擔保公司借此可避免過高的擔保代償率。銀行獨立保函敞口擔保中，銀行對受益人承擔見索即付的責任，為轉嫁風險，銀行一般會在與擔保公司簽訂的《擔保合同》或《《反擔保合同》中規(guī)定，擔保公司應在銀行付款后幾天內，甚至在受益人提出索償幾日內、銀行償付前進行代償（參見所附銀行保函《反擔保合同》），而且銀行一般要求擔保公司接受其存在不平等條款的格式《保函》、《反擔保合同》等，銀行的風險被全部轉嫁給擔保公司。因此，對銀行推薦的建設工程保函項目，必須堅持擔保標準和辦理程序，不可盲目承保，以防止銀行轉嫁風險以及銀行信貸人員與相關方面串通騙取擔保。擔保期限不確定。銀行保函到期日經常根據某一與基礎交易關系相關聯的事件確定，譬如將投標保函的到期日規(guī)定為申請人與受益人簽訂合同后的一段具體時間、將履約保函的到期日規(guī)定為第三方出具竣工驗收證明之日等，導致保函的有效期限具有不確定性，因而擔保公司的擔保期限、擔保到期日也不能確定（廈門市關于建設工程擔保若干實施意見）規(guī)定，業(yè)主工程款支付擔保的有效期截止時間為業(yè)務根據合同約定完成了除工程質量保修金以外的全部工程結算款支付之日起至少30天；投標擔保的有效期截至時間為投標有效期后的至少30天；承包商履約擔保的有效期截止時間為工程建設合同約定的工程竣工驗收合格之日后的至少30天；承包商付款擔保的有效期截止時間為自各項相關工程建設分包合同約定的付款截止日之后的至少30天；分保商履約擔保的有效期截止時間為分包合同單項質量驗收合同之日后的至少30天；低價風險擔保的有效期截止時間為低價項目單項質量驗收合同之日后的至少30天；工程質量保修擔保的有效期截止時間為工程竣工驗收合格之日滿5年）。對此，應盡可能說服保函當事人將保函有效期確定為閉口（具體文字處理為在保函有效期限的表述后添加“但保函有效期限屆滿之日最遲不得遲于年月日”）。為防止擔保逾期和多次續(xù)保，可將擔保期限設定為長于預計的建設工期。保函受益人的經營風險和保函申請人的履約風險。大多數建設工程投資大、工期長，能否按期順利竣工，要看業(yè)主方即保函受益人的資金實力和項目資金來源是否可靠。那些財務狀況不良、負債率高的企業(yè)或財政收入小、收支節(jié)余有限、支付能力差的政府所建設的項目，可能會拖欠工程款，施工方因缺乏足夠的資金購買原材料、及時支付施工人員工資，往往會停止施工或拉長工期，最后導致雙方產生沖突、受益人動用保函，擔保公司承擔代償責任。當前，建設工程中，業(yè)主多按工程進度支付不超過80％的進度款，不少要求承包商部分或全部墊資，甚至有的要求承包商接受BOT（工程全部建成驗收合格后再移交付款）。針對保函受益人的經營風險和保函申請人的履約風險，擔保公司在辦理擔保項目過程中，要注意審查、分析業(yè)主建設資金落實情況和后續(xù)資金來源的可靠性，承包商的資金實力、融資能力、施工管理能力和質量管理能力。如保函申請人是分包商，則要關注總承包商的信譽和實力。在業(yè)務操作上，一要通過嚴密的業(yè)務流程防范風險，堅持規(guī)范操作，通過客戶接待、立項受理、雙人實地調查、項目復核、風險評估、項目審批、放貸審查、保后監(jiān)管等環(huán)環(huán)相扣的流程，來辦理銀行保函敞口擔保業(yè)務項目；二要堅持定量與定性相結合的項目評判標準，考察擔保額度與受保人資產規(guī)模的匹配程度、第一還款來源是否充分、是否有第二還款來源以及是否可靠、反擔保措施的扎實程度等。三是項目調查要細致扎實。在定量指標方面，重點考察受保企業(yè)的資產負債率、資產流動性和現金流量；在定性指標方面，對業(yè)主企業(yè)，重點考察其項目資金預算及來源、項目可行性報告、立項批文、土地使用證、建筑用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、拆遷情況和拆遷補償資金支付情況等。對施工企業(yè)重點考察其信用記錄、質量記錄、
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