【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 （三）棄權(quán)與禁止抗辯 棄權(quán) 構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件： ⑴ 保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示 ⑵ 保險(xiǎn)人必須知道有權(quán)利存在 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人出現(xiàn)棄權(quán)的現(xiàn)象主要基于兩種原因： ⑴ 疏忽的原因 ⑵ 基于擴(kuò)大業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)代理人取得更多的 代理手續(xù)費(fèi) 禁止抗辯 第三節(jié) 近因原則 一、近因原則的概念 近因原則的基本含義包括： 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。 第三節(jié) 近因原則 二、近因的認(rèn)定方法 （一）順推法 （二）逆推法 第三節(jié) 近因原則 三、近因原則的運(yùn)用 （一）單一原因造成的損失 （二）多種原因造成的損失 多種原因造成的損失，有以下幾種情況： 多種原因同時(shí)發(fā)生 多種原因連續(xù)發(fā)生 多種原因間斷發(fā)生 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則的概念 損失補(bǔ)償是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使投保人或被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人所受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （一）損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償以發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失為前提條件。 損失補(bǔ)償以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，而不能使其獲得額外的利益。 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （二）投保人或被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失補(bǔ)償?shù)臈l件 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，否則就不能取得保險(xiǎn)賠償。 被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。 被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 二、損失補(bǔ)償?shù)姆秶? （一）實(shí)際損失 （二）合理費(fèi)用 （三）其他費(fèi)用 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 （一）代位追償原則 保險(xiǎn)人取得代位追償?shù)姆绞? 代位追償權(quán)的對(duì)象及其限制 代位追償原則主要內(nèi)容 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （二）重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t 重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t 重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偡绞? 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ⑴ 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額 = 損失金額 金額總和所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)額該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ⑵ 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額 = 損失金額 限額總和所有保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償額該保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ⑶ 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞绞前凑毡ｋU(xiǎn)合同的簽訂順序來(lái)確定賠償責(zé)任。 本章小結(jié) 保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)特有的原則。指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)和禁止抗辯。違反最大誠(chéng)信原則的當(dāng)事人，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。 本章小結(jié) 近因原則是判斷保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中處理賠案時(shí)所遵循的重要原則之一。 本章小結(jié) 損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定，獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益。 本章小結(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則。 重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞揭话阌幸韵聨追N：比例責(zé)任分?jǐn)偡绞健⑾揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞胶晚樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞?。代位追償原則主要內(nèi)容包括兩部分：權(quán)利代位和物上代位。 第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié) 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷(xiāo)售 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù) 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷(xiāo)售 一、保險(xiǎn)銷(xiāo)售的含義 保險(xiǎn)銷(xiāo)售是將保險(xiǎn)產(chǎn)品賣(mài)出的一種行為，是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的一個(gè)環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)可能是通過(guò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員（包括保險(xiǎn)公司的直接與間接銷(xiāo)售人員）推薦并指導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品完成的，也可能是消費(fèi)者通過(guò)獲取相關(guān)信息后主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品而完成的。 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷(xiāo)售 二、保險(xiǎn)銷(xiāo)售的主要環(huán)節(jié) （一）準(zhǔn)保戶開(kāi)拓 準(zhǔn)保戶的鑒定 ⑴ 有良好特質(zhì)的人 ⑵ 可以接近的人 ⑶ 有壽險(xiǎn)需求的人 ⑷ 有能力繳納保費(fèi)的人 ⑸ 符合公司投保規(guī)定的人 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷(xiāo)售 準(zhǔn)保戶開(kāi)拓的途徑 ⑴ 緣故市場(chǎng) ⑵ 陌生市場(chǎng) ⑶ 現(xiàn)有保戶 ⑷ 推薦介紹 ⑸ 找準(zhǔn)影響力中心 ⑹ 名冊(cè)篩選 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷(xiāo)售 （二）調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求 分析準(zhǔn)保戶面臨的風(fēng)險(xiǎn) 分析準(zhǔn)保戶的經(jīng)濟(jì)狀況 確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷(xiāo)售 （三）設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案 保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)既要全面，又要突出重點(diǎn) 保險(xiǎn)方案的說(shuō)明要簡(jiǎn)明、易懂、準(zhǔn)確 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷(xiāo)售 （四）疑問(wèn)解答并促成簽約 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷(xiāo)售 三、保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道 （一）直接銷(xiāo)售渠道 直銷(xiāo)人員銷(xiāo)售 直接郵寄銷(xiāo)售 電話銷(xiāo)售 網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷(xiāo)售 （二）間接銷(xiāo)售渠道 保險(xiǎn)代理人銷(xiāo)售 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷(xiāo)售 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 一、保險(xiǎn)承保的含義 保險(xiǎn)承保是保險(xiǎn)人對(duì)愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的單位或個(gè)人（即投保人）所提出的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，做出是否同意接受和如何接受的決定的過(guò)程。承保是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，承保質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和經(jīng)營(yíng)效益的高低。 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序 （一）核保 保險(xiǎn)核保是指保險(xiǎn)公司在對(duì)投保的標(biāo)的信息全面掌握、核實(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)判與分類(lèi)，進(jìn)而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過(guò)程。 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 （二）做出承保決策 正常承保 優(yōu)惠承保 有條件地承保 拒保 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 （三）繕制單證 （四）復(fù)核簽單 （五）收取保費(fèi) 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素 保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì) 投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 有無(wú)處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn) 檢查各種安全管理制度的指定和實(shí)施情況 檢查被保險(xiǎn)人以往的事故記錄 調(diào)查被保險(xiǎn)人的道德情況 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 四、人壽保險(xiǎn)的核保 人壽保險(xiǎn)的核保要素 （一）健康因素 年齡 性別 體格 平滑后的分年齡組死亡率曲線 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 既往病史 個(gè)人現(xiàn)有疾病 家族病史 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 （二）非健康因素 職業(yè) 生活習(xí)慣 ⑴ 吸煙 ⑵ 酗酒 ⑶ 藥物濫用 業(yè)余愛(ài)好 兼職狀況 生活環(huán)境 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 （三）道德或心理因素 投保動(dòng)機(jī) ⑴ 選擇的保險(xiǎn)種類(lèi) ⑵ 投保時(shí)間 ⑶ 主動(dòng)投保者 ⑷ 跨區(qū)域投保 ⑸ 催促保單生效 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 保費(fèi)繳納方式 受益人指定 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 （四）財(cái)務(wù)因素 個(gè)人現(xiàn)有收入 保費(fèi)支付能力 保險(xiǎn)金額與收入的倍數(shù)關(guān)系 年齡 現(xiàn)行收入的倍數(shù) 20～ 24 20 25～ 29 18 30～ 34 17 35～ 39 15 40～ 44 12 45～ 49 11 50～ 54 9 55～ 59 8 60～ 64 6 65和 65以上 5 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 一、保險(xiǎn)理賠的含義 保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 二、保險(xiǎn)理賠的原則 （一）重合同、守信用 （二）實(shí)事求是 （三）主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 三、壽險(xiǎn)理賠的流程 （一）接案 出險(xiǎn)報(bào)案 索賠申請(qǐng) 索賠時(shí)效 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 （二）立案 索賠資料的提交 索賠資料受理 立案條件 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 （三）初審 案卷移入登記 審核保險(xiǎn)合同的有效性 審核出險(xiǎn)事故的性質(zhì) 審核事故證明材料是否完整、有效 審核出險(xiǎn)事故是否需要理賠調(diào)查 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 （四）理賠調(diào)查 理賠調(diào)查就是對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行核實(shí)和查證的過(guò)程，對(duì)理賠處理結(jié)果有決定性的影響。 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 （五）理賠計(jì)算 理賠計(jì)算，簡(jiǎn)稱理算，是指理算人員對(duì)索賠案件做出給付、拒付、通融賠付、豁免處理和對(duì)給付保險(xiǎn)金額計(jì)算的過(guò)程。 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 （六）復(fù)核、審批 復(fù)核是理賠業(yè)務(wù)處理中一個(gè)關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，具有把關(guān)的做用。 已復(fù)核的案件逐級(jí)呈報(bào)有相應(yīng)審批權(quán)限的主管進(jìn)行審批。 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 （七）結(jié)案、歸檔 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 四、非壽險(xiǎn)理賠的流程 （一）損失通知 損失通知的時(shí)間要求 損失通知的方式 保險(xiǎn)人受理 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 （二）審核保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)單是否仍有效力 損失是否由所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)所引起 損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) 損失是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn) 損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期內(nèi) 請(qǐng)求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出索賠 索賠是否有欺詐 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 （三）進(jìn)行損失調(diào)查 分析損失原因 確定損失程度 認(rèn)定求償權(quán)利 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 （四）賠償保險(xiǎn)金 （五）損余處理 （六）代位求償 第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù) 一、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的含義 保險(xiǎn)客戶服務(wù)是指保險(xiǎn)人在現(xiàn)有客戶及潛在客戶接觸的階段，通過(guò)暢通有效的服務(wù)渠道，為客戶提供產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項(xiàng)目的服務(wù)以及基于客戶的特殊需求和對(duì)客戶的特別關(guān)注而提供的附加服務(wù)內(nèi)容。 第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù) 二、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的主要內(nèi)容 （一）提供咨詢服務(wù) （二）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理服務(wù) （三）接報(bào)案、查勘與定損服務(wù) （四）核賠服務(wù) （五）客戶投訴處理服務(wù) 本章小結(jié) 保險(xiǎn)銷(xiāo)售是將保險(xiǎn)產(chǎn)品賣(mài)出的一種行為，是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的一個(gè)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)銷(xiāo)售的主要環(huán)節(jié)包括準(zhǔn)保戶開(kāi)拓、調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求、設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案、疑問(wèn)解答并促成簽約。保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道包括直接銷(xiāo)售渠道和間接銷(xiāo)售渠道。 本章小結(jié) 保險(xiǎn)承保是保險(xiǎn)人對(duì)愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的單位或個(gè)人（即投保人）所提出的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，做出是否同意接受和如何接受的決定的過(guò)程。保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序包括核保、做出承保決策、繕制單證、復(fù)核簽單、收取保費(fèi)。 本章小結(jié) 保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。壽險(xiǎn)理賠的流程一般要經(jīng)過(guò)接案、立案、初審、調(diào)查、理算、復(fù)核審批、結(jié)案歸檔七個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)都有不同的處理要求和規(guī)定。非壽險(xiǎn)理賠的流程包括損失通知、審核保險(xiǎn)責(zé)任、進(jìn)行損失調(diào)查、賠償保險(xiǎn)金、損余處理、代位求償。 第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)概述 第五節(jié) 國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 第六節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn) 第七節(jié) 信用保險(xiǎn) 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的起源 （一）海上保險(xiǎn) （二）火災(zāi)保險(xiǎn) 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 二、什么是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指以各種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概