【文章內容簡介】 （三）棄權與禁止抗辯 棄權 構成保險人的棄權必須具備兩個條件： ⑴ 保險人須有棄權的意思表示 ⑵ 保險人必須知道有權利存在 第二節(jié) 最大誠信原則 保險人或保險代理人出現(xiàn)棄權的現(xiàn)象主要基于兩種原因： ⑴ 疏忽的原因 ⑵ 基于擴大業(yè)務或保險代理人取得更多的 代理手續(xù)費 禁止抗辯 第三節(jié) 近因原則 一、近因原則的概念 近因原則的基本含義包括： 若造成保險標的受損的近因屬于保險責任范圍，則保險人應負賠付責任 若造成保險標的受損的近因屬于除外責任，則保險人不負賠付責任 若造成保險標的受損的近因兼有保險責任和責任免除，則分別不同情況處理。 第三節(jié) 近因原則 二、近因的認定方法 （一）順推法 （二）逆推法 第三節(jié) 近因原則 三、近因原則的運用 （一）單一原因造成的損失 （二）多種原因造成的損失 多種原因造成的損失，有以下幾種情況： 多種原因同時發(fā)生 多種原因連續(xù)發(fā)生 多種原因間斷發(fā)生 第四節(jié) 損失補償原則 一、損失補償原則的概念 損失補償是指當保險事故發(fā)生使投保人或被保險人遭受損失時，保險人必須在責任范圍內對投保人或被保險人所受的實際損失進行補償。 第四節(jié) 損失補償原則 （一）損失補償原則的含義 損失補償以發(fā)生保險責任范圍內的損失為前提條件。 損失補償以彌補被保險人的實際損失為限，而不能使其獲得額外的利益。 第四節(jié) 損失補償原則 （二）投保人或被保險人請求損失補償?shù)臈l件 被保險人對保險標的必須具有可保利益，否則就不能取得保險賠償。 被保險人遭受的損失必須是在保險責任范圍之內。 被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。 第四節(jié) 損失補償原則 二、損失補償?shù)姆秶? （一）實際損失 （二）合理費用 （三）其他費用 第四節(jié) 損失補償原則 三、損失補償原則的派生原則 （一）代位追償原則 保險人取得代位追償?shù)姆绞? 代位追償權的對象及其限制 代位追償原則主要內容 第四節(jié) 損失補償原則 （二）重復保險的損失分攤原則 重復保險的損失分攤原則 重復保險的損失分攤方式 第四節(jié) 損失補償原則 ⑴ 比例責任分攤方式 某保險人承擔的賠償金額 = 損失金額 金額總和所有保險人承保的保險額該保險人承保的保險金第四節(jié) 損失補償原則 ⑵ 限額責任分攤方式 某保險人承擔的賠償金額 = 損失金額 限額總和所有保險人應付的賠償額該保險人應付的賠償限第四節(jié) 損失補償原則 ⑶ 順序責任分攤方式 順序責任分攤方式是按照保險合同的簽訂順序來確定賠償責任。 本章小結 保險利益原則是保險特有的原則。指投保人或被保險人對投保標的所具有的法律上承認的利益。 最大誠信原則的主要內容包括告知、保證、棄權和禁止抗辯。違反最大誠信原則的當事人，應承擔相應的法律后果。 本章小結 近因原則是判斷保險事故與保險標的損失之間的因果關系，從而確定保險賠償責任的一項基本原則。是保險實務中處理賠案時所遵循的重要原則之一。 本章小結 損失補償原則是指當保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失時，被保險人有權按照保險合同的約定，獲得保險補償，以彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經濟利益。 本章小結 損失補償原則的派生原則。 重復保險的損失分攤原則適用于財產保險等補償性保險合同，而不適用于人身保險。重復保險的分攤方式一般有以下幾種：比例責任分攤方式、限額責任分攤方式和順序責任分攤方式。代位追償原則主要內容包括兩部分：權利代位和物上代位。 第五章 保險公司業(yè)務經營的主要環(huán)節(jié) 第一節(jié) 保險銷售 第二節(jié) 保險承保 第三節(jié) 保險理賠 第四節(jié) 保險客戶服務 第一節(jié) 保險銷售 一、保險銷售的含義 保險銷售是將保險產品賣出的一種行為，是保險營銷過程中的一個環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)可能是通過保險銷售人員（包括保險公司的直接與間接銷售人員）推薦并指導消費者購買保險產品完成的，也可能是消費者通過獲取相關信息后主動購買保險產品而完成的。 第一節(jié) 保險銷售 二、保險銷售的主要環(huán)節(jié) （一）準保戶開拓 準保戶的鑒定 ⑴ 有良好特質的人 ⑵ 可以接近的人 ⑶ 有壽險需求的人 ⑷ 有能力繳納保費的人 ⑸ 符合公司投保規(guī)定的人 第一節(jié) 保險銷售 準保戶開拓的途徑 ⑴ 緣故市場 ⑵ 陌生市場 ⑶ 現(xiàn)有保戶 ⑷ 推薦介紹 ⑸ 找準影響力中心 ⑹ 名冊篩選 第一節(jié) 保險銷售 （二）調查并確認準保戶的保險需求 分析準保戶面臨的風險 分析準保戶的經濟狀況 確認準保戶的保險需求 第一節(jié) 保險銷售 （三）設計并介紹保險方案 保險方案的設計既要全面，又要突出重點 保險方案的說明要簡明、易懂、準確 第一節(jié) 保險銷售 （四）疑問解答并促成簽約 第一節(jié) 保險銷售 三、保險銷售渠道 （一）直接銷售渠道 直銷人員銷售 直接郵寄銷售 電話銷售 網絡銷售 第一節(jié) 保險銷售 （二）間接銷售渠道 保險代理人銷售 保險經紀人銷售 第二節(jié) 保險承保 一、保險承保的含義 保險承保是保險人對愿意購買保險的單位或個人（即投保人）所提出的投保申請進行審核，做出是否同意接受和如何接受的決定的過程。承保是保險經營的一個重要環(huán)節(jié)，承保質量的好壞直接關系到保險人經營的財務穩(wěn)定性和經營效益的高低。 第二節(jié) 保險承保 二、保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序 （一）核保 保險核保是指保險公司在對投保的標的信息全面掌握、核實的基礎上，對可保風險進行評判與分類，進而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。 第二節(jié) 保險承保 （二）做出承保決策 正常承保 優(yōu)惠承保 有條件地承保 拒保 第二節(jié) 保險承保 （三）繕制單證 （四）復核簽單 （五）收取保費 第二節(jié) 保險承保 三、財產保險的核保 （一）財產保險的核保要素 保險標的物所處的環(huán)境 保險財產的占用性質 投保標的物的主要風險隱患和關鍵防護部位及防護措施狀況 第二節(jié) 保險承保 有無處于危險狀態(tài)中的財產 檢查各種安全管理制度的指定和實施情況 檢查被保險人以往的事故記錄 調查被保險人的道德情況 第二節(jié) 保險承保 四、人壽保險的核保 人壽保險的核保要素 （一）健康因素 年齡 性別 體格 平滑后的分年齡組死亡率曲線 第二節(jié) 保險承保 既往病史 個人現(xiàn)有疾病 家族病史 第二節(jié) 保險承保 （二）非健康因素 職業(yè) 生活習慣 ⑴ 吸煙 ⑵ 酗酒 ⑶ 藥物濫用 業(yè)余愛好 兼職狀況 生活環(huán)境 第二節(jié) 保險承保 （三）道德或心理因素 投保動機 ⑴ 選擇的保險種類 ⑵ 投保時間 ⑶ 主動投保者 ⑷ 跨區(qū)域投保 ⑸ 催促保單生效 第二節(jié) 保險承保 保費繳納方式 受益人指定 第二節(jié) 保險承保 （四）財務因素 個人現(xiàn)有收入 保費支付能力 保險金額與收入的倍數(shù)關系 年齡 現(xiàn)行收入的倍數(shù) 20～ 24 20 25～ 29 18 30～ 34 17 35～ 39 15 40～ 44 12 45～ 49 11 50～ 54 9 55～ 59 8 60～ 64 6 65和 65以上 5 第三節(jié) 保險理賠 一、保險理賠的含義 保險理賠是指保險人在保險標的發(fā)生風險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進行處理的行為。 第三節(jié) 保險理賠 二、保險理賠的原則 （一）重合同、守信用 （二）實事求是 （三）主動、迅速、準確、合理 第三節(jié) 保險理賠 三、壽險理賠的流程 （一）接案 出險報案 索賠申請 索賠時效 第三節(jié) 保險理賠 （二）立案 索賠資料的提交 索賠資料受理 立案條件 第三節(jié) 保險理賠 （三）初審 案卷移入登記 審核保險合同的有效性 審核出險事故的性質 審核事故證明材料是否完整、有效 審核出險事故是否需要理賠調查 第三節(jié) 保險理賠 （四）理賠調查 理賠調查就是對保險事故進行核實和查證的過程，對理賠處理結果有決定性的影響。 第三節(jié) 保險理賠 （五）理賠計算 理賠計算，簡稱理算，是指理算人員對索賠案件做出給付、拒付、通融賠付、豁免處理和對給付保險金額計算的過程。 第三節(jié) 保險理賠 （六）復核、審批 復核是理賠業(yè)務處理中一個關鍵的環(huán)節(jié)，具有把關的做用。 已復核的案件逐級呈報有相應審批權限的主管進行審批。 第三節(jié) 保險理賠 （七）結案、歸檔 第三節(jié) 保險理賠 四、非壽險理賠的流程 （一）損失通知 損失通知的時間要求 損失通知的方式 保險人受理 第三節(jié) 保險理賠 （二）審核保險責任 保險單是否仍有效力 損失是否由所承擔的風險所引起 損失的財產是否為保險財產 損失是否發(fā)生在保單所載明的地點 損失是否發(fā)生在保險單的有效期內 請求賠償?shù)娜耸欠裼袡嗵岢鏊髻r 索賠是否有欺詐 第三節(jié) 保險理賠 （三）進行損失調查 分析損失原因 確定損失程度 認定求償權利 第三節(jié) 保險理賠 （四）賠償保險金 （五）損余處理 （六）代位求償 第四節(jié) 保險客戶服務 一、保險客戶服務的含義 保險客戶服務是指保險人在現(xiàn)有客戶及潛在客戶接觸的階段，通過暢通有效的服務渠道，為客戶提供產品信息、品質保證、合同義務履行、客戶保全、糾紛處理等項目的服務以及基于客戶的特殊需求和對客戶的特別關注而提供的附加服務內容。 第四節(jié) 保險客戶服務 二、保險客戶服務的主要內容 （一）提供咨詢服務 （二）風險規(guī)劃與管理服務 （三）接報案、查勘與定損服務 （四）核賠服務 （五）客戶投訴處理服務 本章小結 保險銷售是將保險產品賣出的一種行為，是保險營銷過程中的一個環(huán)節(jié)。保險銷售的主要環(huán)節(jié)包括準保戶開拓、調查并確認準保戶的保險需求、設計并介紹保險方案、疑問解答并促成簽約。保險銷售渠道包括直接銷售渠道和間接銷售渠道。 本章小結 保險承保是保險人對愿意購買保險的單位或個人（即投保人）所提出的投保申請進行審核，做出是否同意接受和如何接受的決定的過程。保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序包括核保、做出承保決策、繕制單證、復核簽單、收取保費。 本章小結 保險理賠是指保險人在保險標的發(fā)生風險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進行處理的行為。壽險理賠的流程一般要經過接案、立案、初審、調查、理算、復核審批、結案歸檔七個環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)都有不同的處理要求和規(guī)定。非壽險理賠的流程包括損失通知、審核保險責任、進行損失調查、賠償保險金、損余處理、代位求償。 第六章 財產保險 第一節(jié) 財產保險概述 第二節(jié) 企業(yè)財產保險 第三節(jié) 家庭財產保險 第四節(jié) 機動車輛保險概述 第五節(jié) 國內貨物運輸保險 第六節(jié) 責任保險 第七節(jié) 信用保險 第一節(jié) 財產保險概述 一、財產保險的起源 （一）海上保險 （二）火災保險 第一節(jié) 財產保險概述 二、什么是財產保險 （一）財產保險的概念 財產保險，是指以各種財產物資和有關利益為保險標的，以補償投保人或被保險人的經濟損失為基本目的的一種社會化經濟補償制度。 第一節(jié) 財產保險概