【文章內(nèi)容簡介】 （三）棄權(quán)與禁止抗辯 棄權(quán) 構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件： ⑴ 保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示 ⑵ 保險(xiǎn)人必須知道有權(quán)利存在 第二節(jié) 最大誠信原則 保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人出現(xiàn)棄權(quán)的現(xiàn)象主要基于兩種原因： ⑴ 疏忽的原因 ⑵ 基于擴(kuò)大業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)代理人取得更多的 代理手續(xù)費(fèi) 禁止抗辯 第三節(jié) 近因原則 一、近因原則的概念 近因原則的基本含義包括： 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。 第三節(jié) 近因原則 二、近因的認(rèn)定方法 （一）順推法 （二）逆推法 第三節(jié) 近因原則 三、近因原則的運(yùn)用 （一）單一原因造成的損失 （二）多種原因造成的損失 多種原因造成的損失，有以下幾種情況： 多種原因同時(shí)發(fā)生 多種原因連續(xù)發(fā)生 多種原因間斷發(fā)生 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則的概念 損失補(bǔ)償是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使投保人或被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在責(zé)任范圍內(nèi)對投保人或被保險(xiǎn)人所受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （一）損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償以發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失為前提條件。 損失補(bǔ)償以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，而不能使其獲得額外的利益。 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （二）投保人或被保險(xiǎn)人請求損失補(bǔ)償?shù)臈l件 被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，否則就不能取得保險(xiǎn)賠償。 被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。 被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 二、損失補(bǔ)償?shù)姆秶? （一）實(shí)際損失 （二）合理費(fèi)用 （三）其他費(fèi)用 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 （一）代位追償原則 保險(xiǎn)人取得代位追償?shù)姆绞? 代位追償權(quán)的對象及其限制 代位追償原則主要內(nèi)容 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （二）重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t 重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t 重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偡绞? 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ⑴ 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞? 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額 = 損失金額 金額總和所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)額該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ⑵ 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額 = 損失金額 限額總和所有保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償額該保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 ⑶ 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞绞前凑毡ｋU(xiǎn)合同的簽訂順序來確定賠償責(zé)任。 本章小結(jié) 保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)特有的原則。指投保人或被保險(xiǎn)人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 最大誠信原則的主要內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)和禁止抗辯。違反最大誠信原則的當(dāng)事人，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。 本章小結(jié) 近因原則是判斷保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中處理賠案時(shí)所遵循的重要原則之一。 本章小結(jié) 損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定，獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益。 本章小結(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則。 重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞揭话阌幸韵聨追N：比例責(zé)任分?jǐn)偡绞健⑾揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞胶晚樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞?。代位追償原則主要內(nèi)容包括兩部分：權(quán)利代位和物上代位。 第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié) 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù) 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售 一、保險(xiǎn)銷售的含義 保險(xiǎn)銷售是將保險(xiǎn)產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險(xiǎn)營銷過程中的一個(gè)環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)可能是通過保險(xiǎn)銷售人員（包括保險(xiǎn)公司的直接與間接銷售人員）推薦并指導(dǎo)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品完成的，也可能是消費(fèi)者通過獲取相關(guān)信息后主動購買保險(xiǎn)產(chǎn)品而完成的。 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售 二、保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié) （一）準(zhǔn)保戶開拓 準(zhǔn)保戶的鑒定 ⑴ 有良好特質(zhì)的人 ⑵ 可以接近的人 ⑶ 有壽險(xiǎn)需求的人 ⑷ 有能力繳納保費(fèi)的人 ⑸ 符合公司投保規(guī)定的人 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售 準(zhǔn)保戶開拓的途徑 ⑴ 緣故市場 ⑵ 陌生市場 ⑶ 現(xiàn)有保戶 ⑷ 推薦介紹 ⑸ 找準(zhǔn)影響力中心 ⑹ 名冊篩選 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售 （二）調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求 分析準(zhǔn)保戶面臨的風(fēng)險(xiǎn) 分析準(zhǔn)保戶的經(jīng)濟(jì)狀況 確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售 （三）設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案 保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)既要全面，又要突出重點(diǎn) 保險(xiǎn)方案的說明要簡明、易懂、準(zhǔn)確 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售 （四）疑問解答并促成簽約 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售 三、保險(xiǎn)銷售渠道 （一）直接銷售渠道 直銷人員銷售 直接郵寄銷售 電話銷售 網(wǎng)絡(luò)銷售 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售 （二）間接銷售渠道 保險(xiǎn)代理人銷售 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 一、保險(xiǎn)承保的含義 保險(xiǎn)承保是保險(xiǎn)人對愿意購買保險(xiǎn)的單位或個(gè)人（即投保人）所提出的投保申請進(jìn)行審核，做出是否同意接受和如何接受的決定的過程。承保是保險(xiǎn)經(jīng)營的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，承保質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到保險(xiǎn)人經(jīng)營的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的高低。 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序 （一）核保 保險(xiǎn)核保是指保險(xiǎn)公司在對投保的標(biāo)的信息全面掌握、核實(shí)的基礎(chǔ)上，對可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評判與分類，進(jìn)而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 （二）做出承保決策 正常承保 優(yōu)惠承保 有條件地承保 拒保 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 （三）繕制單證 （四）復(fù)核簽單 （五）收取保費(fèi) 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素 保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì) 投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 有無處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn) 檢查各種安全管理制度的指定和實(shí)施情況 檢查被保險(xiǎn)人以往的事故記錄 調(diào)查被保險(xiǎn)人的道德情況 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 四、人壽保險(xiǎn)的核保 人壽保險(xiǎn)的核保要素 （一）健康因素 年齡 性別 體格 平滑后的分年齡組死亡率曲線 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 既往病史 個(gè)人現(xiàn)有疾病 家族病史 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 （二）非健康因素 職業(yè) 生活習(xí)慣 ⑴ 吸煙 ⑵ 酗酒 ⑶ 藥物濫用 業(yè)余愛好 兼職狀況 生活環(huán)境 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 （三）道德或心理因素 投保動機(jī) ⑴ 選擇的保險(xiǎn)種類 ⑵ 投保時(shí)間 ⑶ 主動投保者 ⑷ 跨區(qū)域投保 ⑸ 催促保單生效 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 保費(fèi)繳納方式 受益人指定 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 （四）財(cái)務(wù)因素 個(gè)人現(xiàn)有收入 保費(fèi)支付能力 保險(xiǎn)金額與收入的倍數(shù)關(guān)系 年齡 現(xiàn)行收入的倍數(shù) 20～ 24 20 25～ 29 18 30～ 34 17 35～ 39 15 40～ 44 12 45～ 49 11 50～ 54 9 55～ 59 8 60～ 64 6 65和 65以上 5 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 一、保險(xiǎn)理賠的含義 保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 二、保險(xiǎn)理賠的原則 （一）重合同、守信用 （二）實(shí)事求是 （三）主動、迅速、準(zhǔn)確、合理 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 三、壽險(xiǎn)理賠的流程 （一）接案 出險(xiǎn)報(bào)案 索賠申請 索賠時(shí)效 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 （二）立案 索賠資料的提交 索賠資料受理 立案條件 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 （三）初審 案卷移入登記 審核保險(xiǎn)合同的有效性 審核出險(xiǎn)事故的性質(zhì) 審核事故證明材料是否完整、有效 審核出險(xiǎn)事故是否需要理賠調(diào)查 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 （四）理賠調(diào)查 理賠調(diào)查就是對保險(xiǎn)事故進(jìn)行核實(shí)和查證的過程，對理賠處理結(jié)果有決定性的影響。 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 （五）理賠計(jì)算 理賠計(jì)算，簡稱理算，是指理算人員對索賠案件做出給付、拒付、通融賠付、豁免處理和對給付保險(xiǎn)金額計(jì)算的過程。 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 （六）復(fù)核、審批 復(fù)核是理賠業(yè)務(wù)處理中一個(gè)關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，具有把關(guān)的做用。 已復(fù)核的案件逐級呈報(bào)有相應(yīng)審批權(quán)限的主管進(jìn)行審批。 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 （七）結(jié)案、歸檔 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 四、非壽險(xiǎn)理賠的流程 （一）損失通知 損失通知的時(shí)間要求 損失通知的方式 保險(xiǎn)人受理 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 （二）審核保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)單是否仍有效力 損失是否由所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)所引起 損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) 損失是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn) 損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期內(nèi) 請求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出索賠 索賠是否有欺詐 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 （三）進(jìn)行損失調(diào)查 分析損失原因 確定損失程度 認(rèn)定求償權(quán)利 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 （四）賠償保險(xiǎn)金 （五）損余處理 （六）代位求償 第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù) 一、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的含義 保險(xiǎn)客戶服務(wù)是指保險(xiǎn)人在現(xiàn)有客戶及潛在客戶接觸的階段，通過暢通有效的服務(wù)渠道，為客戶提供產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項(xiàng)目的服務(wù)以及基于客戶的特殊需求和對客戶的特別關(guān)注而提供的附加服務(wù)內(nèi)容。 第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù) 二、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的主要內(nèi)容 （一）提供咨詢服務(wù) （二）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理服務(wù) （三）接報(bào)案、查勘與定損服務(wù) （四）核賠服務(wù) （五）客戶投訴處理服務(wù) 本章小結(jié) 保險(xiǎn)銷售是將保險(xiǎn)產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險(xiǎn)營銷過程中的一個(gè)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié)包括準(zhǔn)保戶開拓、調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求、設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案、疑問解答并促成簽約。保險(xiǎn)銷售渠道包括直接銷售渠道和間接銷售渠道。 本章小結(jié) 保險(xiǎn)承保是保險(xiǎn)人對愿意購買保險(xiǎn)的單位或個(gè)人（即投保人）所提出的投保申請進(jìn)行審核，做出是否同意接受和如何接受的決定的過程。保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序包括核保、做出承保決策、繕制單證、復(fù)核簽單、收取保費(fèi)。 本章小結(jié) 保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。壽險(xiǎn)理賠的流程一般要經(jīng)過接案、立案、初審、調(diào)查、理算、復(fù)核審批、結(jié)案歸檔七個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)都有不同的處理要求和規(guī)定。非壽險(xiǎn)理賠的流程包括損失通知、審核保險(xiǎn)責(zé)任、進(jìn)行損失調(diào)查、賠償保險(xiǎn)金、損余處理、代位求償。 第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第四節(jié) 機(jī)動車輛保險(xiǎn)概述 第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 第六節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn) 第七節(jié) 信用保險(xiǎn) 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的起源 （一）海上保險(xiǎn) （二）火災(zāi)保險(xiǎn) 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 二、什么是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指以各種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概