【正文】 運用 （一）單一原因造成的損失 （二）多種原因造成的損失 多種原因造成的損失，有以下幾種情況： 多種原因同時發(fā)生 多種原因連續(xù)發(fā)生 多種原因間斷發(fā)生 第四節(jié) 損失補償原則 一、損失補償原則的概念 損失補償是指當(dāng)保險事故發(fā)生使投保人或被保險人遭受損失時，保險人必須在責(zé)任范圍內(nèi)對投保人或被保險人所受的實際損失進行補償。 第二節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的概念 保險合同當(dāng)事人在訂立保險合同時及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鍪欠窬喖s以及確定締約條件的重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾。 第一節(jié) 保險利益原則 四、保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅 （一）保險利益的轉(zhuǎn)移 繼承 在財產(chǎn)保險中，被保險人死亡，其繼承人可以自動獲得保險利益。 第一節(jié) 保險利益原則 （二）堅持保險利益原則的意義 使保險與賭博之間劃清了界線 可以減少道德風(fēng)險的發(fā)生 可以限制保險的賠償金額 第一節(jié) 保險利益原則 三、主要險種的保險利益 （一）財產(chǎn)保險的保險利益 財產(chǎn)保險的保險利益必須具備的三個成立要件：合法性、經(jīng)濟性和可確定性。 本章小結(jié) 保險合同爭議的解決方法包括和解、調(diào)解、仲裁和訴訟等。保險合同當(dāng)事人一方也可依法將其合同的權(quán)利和義務(wù)全部或者部分地轉(zhuǎn)讓給第三人。無效合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機構(gòu)。 本章小結(jié) 保險合同的訂立要經(jīng)過要約和承諾兩個階段。 本章小結(jié) 保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 ⑵ 保險合同解除的條件 ①必須以合同合法有效為前提 ②必須依據(jù)法律規(guī)定（法定解除）或者合同約定（約定解除） ③必須有解除行為 ④必須采用特定的形式 第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 ⑶ 保險合同解除的種類 ①法定解除 第一，投保人依法解除合同的情形 第二，投保人依法解除合同的后果 第三，保險人依法解除合同的情形和后果 ②約定解除 第五節(jié) 保險合同爭議的解決 一、和解 所謂和解，是指當(dāng)事人協(xié)商自行解決爭議的方法，該方法不僅可以節(jié)約費用和減少麻煩，而且還能增進彼此了解，不傷和氣，有利于保險合同的順利履行。 保險合同因保險人履行全部義務(wù)而終止。即指保險合同主體的變更。即指保險合同內(nèi)容的變更。 第三節(jié) 保險合同的訂立、效力與履行 二、保險合同的效力 （一）保險合同的生效 保險合同的生效的一般規(guī)定 財產(chǎn)保險合同的生效 人身保險合同的生效 第三節(jié) 保險合同的訂立、效力與履行 （二）保險合同的有效 保險合同有效的一般條件 ⑴ 當(dāng)事人具有相應(yīng)的民事行為能力 ①保險人的資格條件 ②投保人的資格條件 ⑵ 當(dāng)事人的意思表示真實 ⑶ 不違反法律或者社會公共利益 第三節(jié) 保險合同的訂立、效力與履行 保險合同有效的特殊條件 ⑴ 投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益 ⑵ 只有父母可以為其無民事行為能力的未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的人身保險 ⑶ 以死亡為給付保險金條件的人身保險合同，必須經(jīng)過被保險人的書面同意并認(rèn)可保險金額 第三節(jié) 保險合同的訂立、效力與履行 （三）保險合同的無效 無效保險合同的概念 所謂無效保險合同，指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力，國家不予保護的保險合同。 第三節(jié) 保險合同的訂立、效力與履行 （二）保險合同訂立的程序 一般情況下： ⑴ 投保人填寫投保單提出要約（要保）。 第一節(jié) 保險合同的概念、特征與分類 二、保險合同的特征 （一）保險合同是最大誠信合同 （二）保險合同是附合合同 （三）保險合同是雙務(wù)合同 （四）保險合同是射幸性合同 （五）保險合同是諾成性合同 （六）保險合同是非要式合同 第一節(jié) 保險合同的概念、特征與分類 三、保險合同的種類 （一）財產(chǎn)保險合同與人身保險合同 （二）定額保險合同和補償性保險合同 （三）定值保險合同與不定值保險合同 第一節(jié) 保險合同的概念、特征與分類 （四）足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同 （五）單一保險合同、共同保險合同和重復(fù)保險合同 （六）原保險合同和再保險合同 第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素 一、保險合同的主體 （一）保險合同的當(dāng)事人 保險人 投保人 第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素 （二）保險合同的關(guān)系人 被保險人 受益人 第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素 （三）保險合同的輔助人 保險代理人 保險經(jīng)紀(jì)人 保險公估人 第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素 二、保險合同的客體 保險合同的客體不是保險標(biāo)的，而是投保人對保險標(biāo)的的保險利益。 本章小結(jié) 按照不同的標(biāo)準(zhǔn)保險可有多種分類，但主要有財產(chǎn)保險、人身保險、商業(yè)保險、社會保險、原保險和再保險等 本章小結(jié) 保險的基本功能：組織經(jīng)濟補償和保險金給付；保險的派生職能：財政性分配、金融性融資、風(fēng)險性防災(zāi)防損等。 第二節(jié) 保險的分類 三、按照保險的性質(zhì)分類 （一）商業(yè)保險 （二）社會保險 （三）政策保險 第二節(jié) 保險的分類 四、按業(yè)務(wù)承保方式分類 （一）原保險 （二）再保險 （三）重復(fù)保險 （四）共同保險 第三節(jié) 保險的職能 一、保險的基本職能 保險的基本功能是指保險在一切經(jīng)濟形態(tài)下所固有的職能，表現(xiàn)為組織經(jīng)濟補償和保險金給付，即保險通過組織分散的保險費，建立保險基金，用來對因自然災(zāi)害和意外事故造成保險標(biāo)的損毀，給予經(jīng)濟上的補償，或?qū)σ蜃匀粸?zāi)害和意外事故所致人身傷亡，給付保險金，以保障社會生產(chǎn)的持續(xù)進行，安定人民生活，提高人民物質(zhì)福利。它是保險人與投保人以法律的政府的有關(guān)法規(guī)這依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。 本章小結(jié) 風(fēng)險管理目標(biāo)是科學(xué)地處置風(fēng)險、控制損失，以最小的成本付出，獲得最大限度的安全保障。 風(fēng)險不能是被保險人故意行為所造成的 第三節(jié) 可保風(fēng)險的選擇 （三）風(fēng)險不是投機性的 （四）風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 （五）風(fēng)險事故造成的損失有重大性 （六）風(fēng)險的損失必須是可以用貨幣計量的 本章小結(jié) 風(fēng)險是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。 第一節(jié) 風(fēng)險的概念、特征及分類 二、風(fēng)險的特征 （一）風(fēng)險存在的客觀性 （二）風(fēng)險存在的普遍性 （三）某一風(fēng)險發(fā)生的偶然性 （四）風(fēng)險的損失性 （五）總體風(fēng)險發(fā)生的可測性 （六）風(fēng)險的不確定性 （七）風(fēng)險的可變性 第一節(jié) 風(fēng)險的概念、特征及分類 三、風(fēng)險的分類 （一）按風(fēng)險損害的對象分類 財產(chǎn)風(fēng)險 人身風(fēng)險 責(zé)任風(fēng)險 信用風(fēng)險 第一節(jié) 風(fēng)險的概念、特征及分類 （二）按風(fēng)險的性質(zhì)分類 純粹風(fēng)險 投機風(fēng)險 第一節(jié) 風(fēng)險的概念、特征及分類 （三）按損失發(fā)生的原因分類 自然風(fēng)險 社會風(fēng)險 經(jīng)濟風(fēng)險 技術(shù)風(fēng)險 政治風(fēng)險 第一節(jié) 風(fēng)險的概念、特征及分類 （四）按風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類 靜態(tài)風(fēng)險 動態(tài)風(fēng)險 第一節(jié) 風(fēng)險的概念、特征及分類 （五）按風(fēng)險影響的范圍來劃分 基本風(fēng)險 特定風(fēng)險 第二節(jié) 風(fēng)險管理 一、風(fēng)險管理的概念 風(fēng)險管理是指經(jīng)濟單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、采用合理的經(jīng)濟和技術(shù)手段 ,對風(fēng)險實施有效的控制，以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。 風(fēng)險包含兩層含義： （一）風(fēng)險總是與損失和不確定性相關(guān)聯(lián) （二）損失是不確定的 第一節(jié) 風(fēng)險的概念、特征及分類 風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失二者之間存在著因果關(guān)系：風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故， 而風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失，如圖所示。 第三節(jié) 可保風(fēng)險的選擇 二、可保風(fēng)險必須具備的條件 （一）風(fēng)險必須具有偶然性 （二）風(fēng)險必須是意外的 風(fēng)險應(yīng)具有偶然性。 本章小結(jié) 風(fēng)險管理是指經(jīng)濟單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、采用合理的經(jīng)濟和技術(shù)手段，對風(fēng)險實施有效的控制，以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。 第二節(jié) 保險的分類 （二）法定保險 法定保險又稱強制保險。 （二）人身保險 以人的身體和壽命作為保險標(biāo)的一種保險。 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展 （二）世界保險業(yè)的發(fā)展 海上保險的發(fā)展 火災(zāi)保險的發(fā)展 人身保險的發(fā)展 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展 二、中國保險業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)狀 （一）民族保險業(yè)的形成與發(fā)展 半殖民地半封建社會時期的保險 民族保險業(yè)的興起 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展 （二）新中國保險發(fā)展 國家保險的建立 人民保險的發(fā)展 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展 （三）中國保險業(yè)的現(xiàn)狀 本章小結(jié) 保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。 第三章 保險合同 第一節(jié) 保險合同的概念、特征與分類 第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素 第三節(jié) 保險合同的訂立、效力與履行 第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 第五節(jié) 保險合同爭議的解決 第一節(jié) 保險合同的概念、特征與分類 一、保險合同的概念 所謂合同，根據(jù)《合同法》第 2條的規(guī)定，是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。根據(jù)我國《合同法》第13條、第 25條的規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式，承諾生效時合同成立。 ⑵ 投保人簽名同意為承諾，保險合同成立。 第三節(jié) 保險合同的訂立、效力與履行 （二）投保人、被保險人義務(wù)的履行 交納保險費的義務(wù) 維護保險標(biāo)的安全的義務(wù) 危險增加的通知義務(wù) 保險事故發(fā)生的通知義務(wù) 保險事故發(fā)生時的施救義務(wù) 第三節(jié) 保險合同的訂立、效力與履行 （三）保險人義務(wù)的履行 承擔(dān)保險責(zé)任的義務(wù) 賠償或者給付保險金的義務(wù) 支付其他費用的義務(wù) 為客戶保密的義務(wù) 第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 一、保險合同的變更 （一）保險合同變更的概念 所謂保險合同的變更，是指在保險合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人依法或協(xié)商對合同條款進行的修改或補充。 第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 二、保險合同的轉(zhuǎn)讓 （一）保險合同轉(zhuǎn)讓的概念 所謂保險合同的轉(zhuǎn)讓，是指保險合同當(dāng)事人一方依法將其合同的權(quán)利和義務(wù)全部或者部分地轉(zhuǎn)讓給第三人的行為。 第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 （二）保險合同終止的情形 保險合同因有效期限屆滿而終止。 第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 保險合同因解除而終止 ⑴ 保險合同解除的概念 所謂保險合同的解除，是指在保險合同有效期間內(nèi)，保險人或者投保人提前結(jié)束合同效力的法律行為。 第五節(jié) 保險合同爭議的解決 四、訴訟 保險訴訟主要是指爭議雙方當(dāng)事人通過國家審判機關(guān) —— 人民法院解決爭端，進行裁決的辦法。 本章小結(jié) 保險合同的構(gòu)成要素包括主體、客體和內(nèi)容，保險合同的主體又包括保險合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人，保險合同的客體是保險利益，保險合同的內(nèi)容通常以條文形式表現(xiàn)，即保險條款，保險合同的常見形式包括投保單、保險單、保險憑證、暫保單和批單等。保險合同有效的條件包含一般條件和特殊條件。 本章小結(jié) 當(dāng)事人依法或協(xié)商