【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 限分類，可分為 1年期意外傷害保險(xiǎn)、 極短期意外傷害保險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)動(dòng)因分類，可分為自愿意外傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制性意外傷害保險(xiǎn)。 人身意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相似性 ?在保險(xiǎn)事故的發(fā)生方面類似 ?在保險(xiǎn)責(zé)任方面也有類似 ?在保險(xiǎn)合同的性質(zhì)方面類似 ?在保險(xiǎn)期限上類似 ?在保險(xiǎn)費(fèi)的繳納與確定方面類似 ?在財(cái)務(wù)處理方面類似 健康保險(xiǎn) 是以人的身體為對(duì)象，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費(fèi)用支出和工作能力喪失、收入減少即因疾病、生育致殘或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。保證被保險(xiǎn)人在疾病、生育或意外事故所致傷害時(shí)的所需費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。它是人身保險(xiǎn)的一種，其保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)支出、護(hù)理費(fèi)支出、收入損失和因疾病、生育造成的事故或殘疾等。其內(nèi)容廣而復(fù)雜，一般來(lái)講，凡不屬于人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)，都可以歸納為健康保險(xiǎn)。有時(shí)又因其主要針對(duì)疾病或醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障，又稱為醫(yī)療保險(xiǎn)或疾病保險(xiǎn)。 健康保險(xiǎn)的特點(diǎn) ?健康保險(xiǎn)具有綜合保險(xiǎn)的性質(zhì) ?健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金具有補(bǔ)償?shù)奶厥庑? ?健康保險(xiǎn)是不定額保險(xiǎn)與定額保險(xiǎn)的結(jié)合 ?健康保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人擁有代為追償權(quán) ?健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人賠付具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性 ?健康保險(xiǎn)合同多為短期合同 健康保險(xiǎn)合同的特殊條款 ?免賠條款 ?觀望期條款 ?比例給付條款 ?給付限額條款 醫(yī)療保險(xiǎn) 收入補(bǔ)償保險(xiǎn) 普通醫(yī)療保險(xiǎn) 住院醫(yī)療保險(xiǎn) 綜合醫(yī)療保險(xiǎn) 重大疾病保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 返回 健康保險(xiǎn)的分類 健康保險(xiǎn)是以人的身體為對(duì)象，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費(fèi)用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病、生育致殘或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。 醫(yī)療保險(xiǎn)是指提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，保障的是被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害需要治療時(shí)支出的醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償，費(fèi)用包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、檢查費(fèi)和醫(yī)療設(shè)施的使用費(fèi)。 普通醫(yī)療保險(xiǎn)給被保險(xiǎn)人提供治療疾病的一般醫(yī)療費(fèi)用，主要包括門診費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)、檢查費(fèi)等。 住院醫(yī)療保險(xiǎn)給病人提供住院醫(yī)療的費(fèi)用。 綜合醫(yī)療保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供的一種全面的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，其費(fèi)用范圍包括了普通醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的費(fèi)用范圍。 重大疾病保險(xiǎn)是專門針對(duì)人們易發(fā)的多種重大疾病而設(shè)計(jì)的。 收入補(bǔ)償保險(xiǎn)又稱殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)、收入損失險(xiǎn)等，是對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或意外而導(dǎo)致殘疾后，不能正常工作而失去原來(lái)的工資收入的補(bǔ)償保險(xiǎn)。 再保險(xiǎn) 也稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。 在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，分出業(yè)務(wù)的公司稱為原保險(xiǎn)人或分出人，接受業(yè)務(wù)的公司稱為再保險(xiǎn)人，或分保接受人或分入人。 我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以承保的形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)?！? 如果分保接受人又將其接受的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)再分給其他保險(xiǎn)人，被稱為轉(zhuǎn)分保，雙方分別被稱為轉(zhuǎn)分保分出人和轉(zhuǎn)分保接受人。 《保險(xiǎn)法》關(guān)于再保險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定 第 102條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。” 第 103條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十；超過(guò)的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。” 再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的比較 再保險(xiǎn)是一種獨(dú)立的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其再保險(xiǎn)關(guān)系的建立是以原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，通過(guò)原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂再保險(xiǎn)合同來(lái)實(shí)現(xiàn)。在再保險(xiǎn)合同中，原保險(xiǎn)人的權(quán)利是在約定條件下，向再保險(xiǎn)人攤回賠款，義務(wù)是向再保險(xiǎn)人交納分保保費(fèi)；再保險(xiǎn)人的權(quán)利是收取保險(xiǎn)費(fèi)，義務(wù)是在約定條件下承擔(dān)分保責(zé)任。 再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別在于： (一 )合同的當(dāng)事人不同 原保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是保險(xiǎn)人和投保人，而再保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人都是保險(xiǎn)人，即原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人。 (二 )合同的客體不同 在原保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)當(dāng)事人權(quán)利 義務(wù)指向的對(duì)象如財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、信用和人身；投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須擁有保險(xiǎn)利益。而再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是責(zé)任，即承擔(dān)一部分原保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)責(zé)任即再保險(xiǎn)利益，并以此構(gòu)成再保險(xiǎn)合同的客體。 (三 )合同的性質(zhì)不同 原保險(xiǎn)合同具有補(bǔ)償性或給付性，即在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同上表現(xiàn)為補(bǔ)償性，在人身保險(xiǎn)合同上表現(xiàn)為給付性。而再保險(xiǎn)合同是再保險(xiǎn)人對(duì)原保險(xiǎn)人承擔(dān)分保責(zé)任，因而不論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)，都表現(xiàn)為分?jǐn)傂院贤? ⒈宏觀方面的作用 再保險(xiǎn)首先對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有積極的推動(dòng)作用。另外，再保險(xiǎn)使保險(xiǎn)分出人和分入人之間建立起長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)聯(lián)系，使各個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合起來(lái)，形成保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。通過(guò)這種網(wǎng)絡(luò)，可以使危險(xiǎn)在全社會(huì)范圍內(nèi)得到迅速有效的分散，既有利于社會(huì)，更有利于保險(xiǎn)業(yè)自身的穩(wěn)定發(fā)展。而且，再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)向國(guó)際市場(chǎng)拓展業(yè)務(wù)的有效途徑。最后，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在世界范圍的廣泛開展，將各國(guó)金額相對(duì)較少的單個(gè)保險(xiǎn)基金聯(lián)合起來(lái)，形成國(guó)際范圍內(nèi)的巨額聯(lián)合保險(xiǎn)基金。 ⒉微觀方面的作用 對(duì)于分出人，再保險(xiǎn)最重要的一個(gè)作用就是分散風(fēng)險(xiǎn)。另一個(gè)作用是使保險(xiǎn)標(biāo)的同一化。再保險(xiǎn)還可以擴(kuò)大分出人的業(yè)務(wù)承保能力。 對(duì)于分保接受人，再保險(xiǎn)的作用主要表現(xiàn)在節(jié)省了營(yíng)業(yè)費(fèi)用。 對(duì)于被保險(xiǎn)人，再保險(xiǎn)的作用主要在于使其獲得的保險(xiǎn)保障更為可靠。 再保險(xiǎn)的作用 再保險(xiǎn)市場(chǎng) 再保險(xiǎn)市場(chǎng)通常由原保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人構(gòu)成。 再保險(xiǎn)市場(chǎng)按進(jìn)行再保險(xiǎn)交易的方式，可分為直接分保市場(chǎng)和間接分保市場(chǎng)。直接分保市場(chǎng)是指由原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人直接簽訂再保險(xiǎn)合同，進(jìn)行再保險(xiǎn)交易。間接分保市場(chǎng)是指原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行再保險(xiǎn)交易，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從中獲 取傭金，傭金可由原保險(xiǎn)人支付，也可由再保險(xiǎn)人支付。 再保險(xiǎn)市場(chǎng)按其地域，可分為國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和國(guó)際市場(chǎng)。 再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體 專門辦理再保險(xiǎn)的公司即專業(yè)再保險(xiǎn)公司。這種公司不辦理直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，專事承保原保險(xiǎn)人分來(lái)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而對(duì)已接受的分入責(zé)任，可以自留，也可以再分保出去 (轉(zhuǎn)分保 )。 再保險(xiǎn)集團(tuán)又稱分保集團(tuán)，它是由許多保險(xiǎn)公司組織在一起，成為一個(gè)集團(tuán)，所承受的直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在集團(tuán)內(nèi)部按分配的份額共同承擔(dān)，以增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，維護(hù)本集團(tuán)的利益。再保險(xiǎn)集團(tuán)辦理再保險(xiǎn)的方式有兩種。一種是集團(tuán)中每個(gè)成員公司將自己承保的直接業(yè)務(wù)，在集團(tuán)內(nèi)辦理再保險(xiǎn)。另一種是由一些保險(xiǎn)公司組成專門承擔(dān)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的集團(tuán)，成員公司按事先約定的比例承擔(dān)每家 公司所接受的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 一般的保險(xiǎn)公司指經(jīng)營(yíng)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司同時(shí)又經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這種公司既是直接業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人，又是再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分出入，也是再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分入人。 再保險(xiǎn)的責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? 比例再保險(xiǎn) ? 非比例再保險(xiǎn) 再保險(xiǎn)實(shí)際上是原保險(xiǎn)人為穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)把已承擔(dān)的責(zé)任控制在一定限度內(nèi)，將超過(guò)部分的責(zé)任轉(zhuǎn)讓出去?？刂坪娃D(zhuǎn)讓責(zé)任可以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，也可以賠款為基礎(chǔ)，因此，再保險(xiǎn)從控制和轉(zhuǎn)讓責(zé)任的方法上，可分為比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)兩大類。 比例再保險(xiǎn) ? 成數(shù)再保險(xiǎn) ? 溢額再保險(xiǎn) ? 成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn) 比例再保險(xiǎn)也稱保額再保險(xiǎn)，采用這種再保險(xiǎn)方式，再保險(xiǎn)雙方事先以總保險(xiǎn)金額和原保險(xiǎn)人自留份額為基礎(chǔ)確定一個(gè)責(zé)任分擔(dān)比例，雙方按照該比例確定各自責(zé)任額，風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，雙方依據(jù)這個(gè)比例分?jǐn)傎r款。 成數(shù)再保險(xiǎn) 是分出人以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，對(duì)每一危險(xiǎn)單位按固定比例即一定成數(shù)作為自留額，將其余的一定成數(shù)轉(zhuǎn)讓給分保接受人，保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)賠款或保險(xiǎn)金按同一比例分配。 危險(xiǎn)單位是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍。 例 1 保險(xiǎn)金額 自留部分（ 40﹪ ） 分出部分（ 60﹪ ） 其它方式 50 100 150 200 20 40 40 40 30 60 60 60 0 0 50 100 有限額的成數(shù)分保 單位：萬(wàn)元 假設(shè)一份成數(shù)再保險(xiǎn)合同規(guī)定每一風(fēng)險(xiǎn)單位的最高限額為 100萬(wàn)元，自留比例為 40﹪ ，分出部分為 60﹪ ，當(dāng)遇到不同的保險(xiǎn)金額時(shí)，合同雙方當(dāng)事人的責(zé)任分配如下表： 例 2 標(biāo)的物 總額（ 100﹪ ） 自留比例（ 40﹪ ） 分出比例（ 60﹪ ） 保險(xiǎn)金額 保費(fèi) 賠款 自留額 保費(fèi) 自負(fù)賠款 分保額 分保費(fèi) 攤回賠款 A B C 100 400 1000 1 4 10 0 10 500 40 160 400 4 0 4 200 60 240 600 6 0 6 300 成數(shù)分保計(jì)算表 單位：萬(wàn)元 假設(shè)下表中每一風(fēng)險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額均未超過(guò)合同的最高限額，保險(xiǎn)金額的自留比例為 40﹪ ，分出部分為 60﹪ ，保費(fèi)按保險(xiǎn)金額的 1﹪ 收取，當(dāng)遇到不同的保險(xiǎn)金額時(shí)，合同雙方當(dāng)事人的責(zé)任分配如下表： 對(duì)成數(shù)再保險(xiǎn)的評(píng)價(jià) 成數(shù)再保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于保持合同雙方利益一致，同時(shí)業(yè)務(wù)操作程序簡(jiǎn)化，節(jié)省人力和物力和管理費(fèi)用。 不足之處在于 :第一，成數(shù)再保險(xiǎn)過(guò)于僵化，于僵化，缺乏彈性。對(duì)于分出公司而言，不論業(yè)務(wù)好壞都要按比例分出，所以優(yōu)良的業(yè)務(wù)不能多留，較差的業(yè)務(wù)不能少留，相當(dāng)于放棄了、白留額的決定權(quán)，因此，成數(shù)再保險(xiǎn)往往不能使分出公司獲得準(zhǔn)確的再保險(xiǎn)保障。第二，由于不論金額高低，一律按固定比例劃分責(zé)任，所以針對(duì)各危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)責(zé)任不能均衡化。比如船舶保險(xiǎn)，有的船只保險(xiǎn)金額很大，有的很小，各船的保險(xiǎn)金額很不平衡，而原保險(xiǎn)人都要按一個(gè)比例確定自留額，結(jié)果是原保險(xiǎn)人對(duì)不同船只承擔(dān)的 保險(xiǎn)責(zé)任不均衡，如果金額昂貴的船只受損，保險(xiǎn)公司會(huì)遭受較大的損失。成數(shù)再保險(xiǎn)在原保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)金額大小不等的問(wèn)題依然存在。 成數(shù)再保險(xiǎn)容易操作的特點(diǎn)決定了它多用于新公司、新業(yè)務(wù)。 溢額再保險(xiǎn) 自留額是分出公司的責(zé)任限額。自留額的大小是分出公司按業(yè)務(wù)質(zhì)量的好壞和自己承擔(dān)責(zé)任的能力，在訂立溢額再保險(xiǎn)合同時(shí)確定的，通常以固定數(shù)額表示。分出公司對(duì)自留額以內(nèi)的保險(xiǎn)責(zé)任不分保，僅對(duì)超過(guò)自留額的責(zé)任分保。其分保金額是已承擔(dān)的保險(xiǎn)金額與自留額之差。如，分出人的自留額 50萬(wàn)元，承保金額 550萬(wàn)元，則分保金額為 500萬(wàn)元。 溢額再保險(xiǎn)的分保接受人不是無(wú)限度地接受分出公司的溢額責(zé)任，通常是以自留額的一定“線”數(shù)即倍數(shù)為限，一“線”相當(dāng)于分出公司的自留額。如自留額為 50萬(wàn)元，分保額為二線，則分入公司最多接受100萬(wàn)元的分入責(zé)任。當(dāng)分出公司承保巨額業(yè)務(wù)時(shí)，可簽 訂多個(gè)溢額再保險(xiǎn)合同，按合同簽訂的順序，有第一溢額再保險(xiǎn)、第二溢額再保險(xiǎn)、第三溢額再保險(xiǎn)等。第一溢額再保險(xiǎn)是將超過(guò)自留額的第一個(gè)固定數(shù)額的溢額即第一溢額分給分入公司。第二溢額再保險(xiǎn)是將超過(guò)自留額和第一溢額之和的溢額，即第二溢額分給分入公司。第三溢額再保險(xiǎn)是將超過(guò)自留額、第一溢額和第二溢額之和的溢額分給分入公司。第二和第三溢額再保險(xiǎn)必須是保險(xiǎn)金額分別超過(guò)第一和第二溢額再保險(xiǎn)的分保額時(shí)才能辦理。如，分出公司自留額 50萬(wàn)元，承保金額 550萬(wàn)元，與 A分入公司簽訂二線的第一溢額再保險(xiǎn)合同，則 A分入公司承擔(dān) 100萬(wàn)元的溢額責(zé)任。此時(shí)，分出公司還有 400萬(wàn)元的溢額，可與 B分 入公司辦理第二溢額再保險(xiǎn)八線，即在 150萬(wàn)元以后的 400萬(wàn)元。溢額再保險(xiǎn)是按自留額與分保額對(duì)總保險(xiǎn)金額的比例分配保險(xiǎn)費(fèi)和分?jǐn)傎r款或者保險(xiǎn)金。 例 1 標(biāo)的物 總額（ 100﹪ ） 自留額： 400 分出額 保險(xiǎn)金額 保費(fèi) 賠款 自留比例 保費(fèi) 自負(fù)賠款 分保比例 分保費(fèi) 攤回賠款 A B C D 100 400 1000 2000 1 4 10 20 0 10 500 600 100﹪ 100﹪ 40﹪ 20﹪ 1 4 4 4 0 10 200 120 0 0 60﹪ 80﹪ 0 0 6 16 0 0 300 480 溢額分保計(jì)算表 單位：萬(wàn)元 假設(shè)保險(xiǎn)金額的自留額為 400萬(wàn)元，保費(fèi)按保險(xiǎn)金額的 1﹪ 收取，當(dāng)遇到不同