【文章內容簡介】 限分類，可分為 1年期意外傷害保險、 極短期意外傷害保險和長期意外傷害保險。按保險動因分類，可分為自愿意外傷害保險和強制性意外傷害保險。 人身意外傷害保險與財產保險的相似性 ?在保險事故的發(fā)生方面類似 ?在保險責任方面也有類似 ?在保險合同的性質方面類似 ?在保險期限上類似 ?在保險費的繳納與確定方面類似 ?在財務處理方面類似 健康保險 是以人的身體為對象，以被保險人在保險期限內因患病、生育所致醫(yī)療費用支出和工作能力喪失、收入減少即因疾病、生育致殘或死亡為保險事故的人身保險。保證被保險人在疾病、生育或意外事故所致傷害時的所需費用或損失獲得補償的一種保險。它是人身保險的一種，其保險責任是被保險人的醫(yī)療費支出、護理費支出、收入損失和因疾病、生育造成的事故或殘疾等。其內容廣而復雜，一般來講，凡不屬于人壽保險和意外傷害保險的人身保險，都可以歸納為健康保險。有時又因其主要針對疾病或醫(yī)療費用支出提供保障，又稱為醫(yī)療保險或疾病保險。 健康保險的特點 ?健康保險具有綜合保險的性質 ?健康保險的保險金具有補償的特殊性 ?健康保險是不定額保險與定額保險的結合 ?健康保險中保險人擁有代為追償權 ?健康保險的保險人賠付具有變動性和不易預測性 ?健康保險合同多為短期合同 健康保險合同的特殊條款 ?免賠條款 ?觀望期條款 ?比例給付條款 ?給付限額條款 醫(yī)療保險 收入補償保險 普通醫(yī)療保險 住院醫(yī)療保險 綜合醫(yī)療保險 重大疾病保險 健康保險 返回 健康保險的分類 健康保險是以人的身體為對象，以被保險人在保險期限內因患病、生育所致醫(yī)療費用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病、生育致殘或死亡為保險事故的人身保險。 醫(yī)療保險是指提供醫(yī)療費用保障的保險，保障的是被保險人因疾病或意外傷害需要治療時支出的醫(yī)療費用的補償，費用包括醫(yī)生的醫(yī)療費和手術費、藥費、住院費、護理費、檢查費和醫(yī)療設施的使用費。 普通醫(yī)療保險給被保險人提供治療疾病的一般醫(yī)療費用，主要包括門診費用、醫(yī)藥費、檢查費等。 住院醫(yī)療保險給病人提供住院醫(yī)療的費用。 綜合醫(yī)療保險是保險人為被保險人提供的一種全面的醫(yī)療費用保險，其費用范圍包括了普通醫(yī)療費用保險和住院醫(yī)療費用保險的費用范圍。 重大疾病保險是專門針對人們易發(fā)的多種重大疾病而設計的。 收入補償保險又稱殘疾收入補償保險、收入損失險等，是對被保險人因疾病或意外而導致殘疾后，不能正常工作而失去原來的工資收入的補償保險。 再保險 也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎上，通過簽訂合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。 在再保險業(yè)務中，分出業(yè)務的公司稱為原保險人或分出人，接受業(yè)務的公司稱為再保險人，或分保接受人或分入人。 我國《保險法》規(guī)定：“保險人將其承擔的保險業(yè)務，以承保的形式，部分轉移給其他保險人的，為再保險?！? 如果分保接受人又將其接受的再保險業(yè)務再分給其他保險人，被稱為轉分保，雙方分別被稱為轉分保分出人和轉分保接受人。 《保險法》關于再保險的有關規(guī)定 第 102條規(guī)定：“經營財產保險業(yè)務的保險公司當年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。” 第 103條規(guī)定：“保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應當辦理再保險?！? 再保險與原保險的比較 再保險是一種獨立的保險業(yè)務，其再保險關系的建立是以原保險業(yè)務為基礎，通過原保險人與再保險人簽訂再保險合同來實現(xiàn)。在再保險合同中，原保險人的權利是在約定條件下，向再保險人攤回賠款，義務是向再保險人交納分保保費；再保險人的權利是收取保險費，義務是在約定條件下承擔分保責任。 再保險與原保險的區(qū)別在于： (一 )合同的當事人不同 原保險合同的當事人是保險人和投保人，而再保險合同的當事人都是保險人，即原保險人和再保險人。 (二 )合同的客體不同 在原保險合同中的保險標的是保險當事人權利 義務指向的對象如財產、責任、信用和人身；投保人對保險標的必須擁有保險利益。而再保險的保險標的是責任，即承擔一部分原保險人對被保險人所承保的保險責任即再保險利益，并以此構成再保險合同的客體。 (三 )合同的性質不同 原保險合同具有補償性或給付性，即在財產保險合同上表現(xiàn)為補償性，在人身保險合同上表現(xiàn)為給付性。而再保險合同是再保險人對原保險人承擔分保責任，因而不論是財產保險還是人身保險的再保險，都表現(xiàn)為分攤性合同。 ⒈宏觀方面的作用 再保險首先對整個保險業(yè)的發(fā)展有積極的推動作用。另外，再保險使保險分出人和分入人之間建立起長期穩(wěn)定的業(yè)務聯(lián)系，使各個保險人聯(lián)合起來，形成保險網絡。通過這種網絡，可以使危險在全社會范圍內得到迅速有效的分散，既有利于社會，更有利于保險業(yè)自身的穩(wěn)定發(fā)展。而且，再保險是保險業(yè)向國際市場拓展業(yè)務的有效途徑。最后，再保險業(yè)務在世界范圍的廣泛開展，將各國金額相對較少的單個保險基金聯(lián)合起來，形成國際范圍內的巨額聯(lián)合保險基金。 ⒉微觀方面的作用 對于分出人，再保險最重要的一個作用就是分散風險。另一個作用是使保險標的同一化。再保險還可以擴大分出人的業(yè)務承保能力。 對于分保接受人，再保險的作用主要表現(xiàn)在節(jié)省了營業(yè)費用。 對于被保險人，再保險的作用主要在于使其獲得的保險保障更為可靠。 再保險的作用 再保險市場 再保險市場通常由原保險人、再保險人和保險經紀人構成。 再保險市場按進行再保險交易的方式，可分為直接分保市場和間接分保市場。直接分保市場是指由原保險人和再保險人直接簽訂再保險合同，進行再保險交易。間接分保市場是指原保險人和再保險人通過保險經紀人進行再保險交易，保險經紀人從中獲 取傭金，傭金可由原保險人支付，也可由再保險人支付。 再保險市場按其地域，可分為國內市場和國際市場。 再保險業(yè)務經營主體 專門辦理再保險的公司即專業(yè)再保險公司。這種公司不辦理直接保險業(yè)務，專事承保原保險人分來的保險業(yè)務，而對已接受的分入責任，可以自留，也可以再分保出去 (轉分保 )。 再保險集團又稱分保集團，它是由許多保險公司組織在一起，成為一個集團，所承受的直接保險業(yè)務或再保險業(yè)務，在集團內部按分配的份額共同承擔，以增強經營能力和競爭能力，維護本集團的利益。再保險集團辦理再保險的方式有兩種。一種是集團中每個成員公司將自己承保的直接業(yè)務，在集團內辦理再保險。另一種是由一些保險公司組成專門承擔再保險業(yè)務的集團，成員公司按事先約定的比例承擔每家 公司所接受的再保險業(yè)務。 一般的保險公司指經營原保險業(yè)務的保險公司同時又經營再保險業(yè)務。這種公司既是直接業(yè)務的保險人，又是再保險業(yè)務的分出入，也是再保險業(yè)務的分入人。 再保險的責任分攤方式 ? 比例再保險 ? 非比例再保險 再保險實際上是原保險人為穩(wěn)定業(yè)務經營把已承擔的責任控制在一定限度內，將超過部分的責任轉讓出去?？刂坪娃D讓責任可以保險金額為基礎，也可以賠款為基礎，因此，再保險從控制和轉讓責任的方法上，可分為比例再保險和非比例再保險兩大類。 比例再保險 ? 成數再保險 ? 溢額再保險 ? 成數和溢額混合再保險 比例再保險也稱保額再保險，采用這種再保險方式，再保險雙方事先以總保險金額和原保險人自留份額為基礎確定一個責任分擔比例，雙方按照該比例確定各自責任額，風險事故發(fā)生后，雙方依據這個比例分攤賠款。 成數再保險 是分出人以保險金額為基礎，對每一危險單位按固定比例即一定成數作為自留額，將其余的一定成數轉讓給分保接受人，保險費和保險賠款或保險金按同一比例分配。 危險單位是指保險標的發(fā)生一次災害事故可能造成的最大損失范圍。 例 1 保險金額 自留部分（ 40﹪ ） 分出部分（ 60﹪ ） 其它方式 50 100 150 200 20 40 40 40 30 60 60 60 0 0 50 100 有限額的成數分保 單位：萬元 假設一份成數再保險合同規(guī)定每一風險單位的最高限額為 100萬元，自留比例為 40﹪ ，分出部分為 60﹪ ，當遇到不同的保險金額時，合同雙方當事人的責任分配如下表： 例 2 標的物 總額（ 100﹪ ） 自留比例（ 40﹪ ） 分出比例（ 60﹪ ） 保險金額 保費 賠款 自留額 保費 自負賠款 分保額 分保費 攤回賠款 A B C 100 400 1000 1 4 10 0 10 500 40 160 400 4 0 4 200 60 240 600 6 0 6 300 成數分保計算表 單位：萬元 假設下表中每一風險單位的保險金額均未超過合同的最高限額，保險金額的自留比例為 40﹪ ，分出部分為 60﹪ ，保費按保險金額的 1﹪ 收取，當遇到不同的保險金額時，合同雙方當事人的責任分配如下表： 對成數再保險的評價 成數再保險的優(yōu)點在于保持合同雙方利益一致，同時業(yè)務操作程序簡化，節(jié)省人力和物力和管理費用。 不足之處在于 :第一，成數再保險過于僵化，于僵化，缺乏彈性。對于分出公司而言，不論業(yè)務好壞都要按比例分出，所以優(yōu)良的業(yè)務不能多留，較差的業(yè)務不能少留，相當于放棄了、白留額的決定權，因此，成數再保險往往不能使分出公司獲得準確的再保險保障。第二，由于不論金額高低，一律按固定比例劃分責任，所以針對各危險單位的保險責任不能均衡化。比如船舶保險，有的船只保險金額很大，有的很小，各船的保險金額很不平衡，而原保險人都要按一個比例確定自留額，結果是原保險人對不同船只承擔的 保險責任不均衡，如果金額昂貴的船只受損，保險公司會遭受較大的損失。成數再保險在原保險合同中保險金額大小不等的問題依然存在。 成數再保險容易操作的特點決定了它多用于新公司、新業(yè)務。 溢額再保險 自留額是分出公司的責任限額。自留額的大小是分出公司按業(yè)務質量的好壞和自己承擔責任的能力，在訂立溢額再保險合同時確定的，通常以固定數額表示。分出公司對自留額以內的保險責任不分保，僅對超過自留額的責任分保。其分保金額是已承擔的保險金額與自留額之差。如，分出人的自留額 50萬元，承保金額 550萬元，則分保金額為 500萬元。 溢額再保險的分保接受人不是無限度地接受分出公司的溢額責任，通常是以自留額的一定“線”數即倍數為限，一“線”相當于分出公司的自留額。如自留額為 50萬元，分保額為二線，則分入公司最多接受100萬元的分入責任。當分出公司承保巨額業(yè)務時，可簽 訂多個溢額再保險合同，按合同簽訂的順序，有第一溢額再保險、第二溢額再保險、第三溢額再保險等。第一溢額再保險是將超過自留額的第一個固定數額的溢額即第一溢額分給分入公司。第二溢額再保險是將超過自留額和第一溢額之和的溢額，即第二溢額分給分入公司。第三溢額再保險是將超過自留額、第一溢額和第二溢額之和的溢額分給分入公司。第二和第三溢額再保險必須是保險金額分別超過第一和第二溢額再保險的分保額時才能辦理。如，分出公司自留額 50萬元，承保金額 550萬元，與 A分入公司簽訂二線的第一溢額再保險合同，則 A分入公司承擔 100萬元的溢額責任。此時，分出公司還有 400萬元的溢額，可與 B分 入公司辦理第二溢額再保險八線，即在 150萬元以后的 400萬元。溢額再保險是按自留額與分保額對總保險金額的比例分配保險費和分攤賠款或者保險金。 例 1 標的物 總額（ 100﹪ ） 自留額： 400 分出額 保險金額 保費 賠款 自留比例 保費 自負賠款 分保比例 分保費 攤回賠款 A B C D 100 400 1000 2000 1 4 10 20 0 10 500 600 100﹪ 100﹪ 40﹪ 20﹪ 1 4 4 4 0 10 200 120 0 0 60﹪ 80﹪ 0 0 6 16 0 0 300 480 溢額分保計算表 單位：萬元 假設保險金額的自留額為 400萬元，保費按保險金額的 1﹪ 收取，當遇到不同