【文章內(nèi)容簡介】 從事國際貿(mào)易、遠洋運輸、海上資 源開發(fā)的經(jīng)營者 ? 保障財產(chǎn)：船舶、所運輸貨物 ? 監(jiān)裝監(jiān)缷 ? 代付賠償金或代位追償 ? 國際慣例 責任保險公估 – 重點發(fā)展 ? 保險公司缺乏經(jīng)驗和技術(shù) ? 風險識別與評價困難 機動車輛公估 ? 技術(shù)難度不大 ? 但業(yè)務(wù)量大 ? 道德風險大 ? 保險公司經(jīng)營成本高 理賠公估 ? 主要業(yè)務(wù)，國際發(fā)展趨勢 ? 主要任務(wù)：判定損害責任 ? 確定受損程度和損失價值 ? 出具公估報告 ? 殘值處理建議或進行殘值處理 ? 代位追償或代為支付賠償金 承保公估 ? 投保標的物現(xiàn)時價值估計 ? 承保風險評估 手段 ? 查勘、檢驗、鑒定、分析、研究、計算、預測 基本操作程序（理賠） ? 接受委托 ―― 保險方、被保險人、其他有關(guān)方 ? 登記立案 ―― 大致評估、初步判斷、協(xié)商價格 ? 選派公估師 ? 公估準備 ? 單證審查 ? 索賠人資格審查 如 FOB價格項下的發(fā)貨人 ? 資料準備；記錄、單據(jù)、保單等 ? 現(xiàn)場查勘 ―― 實物拍照、取證、計數(shù) ? 檢驗鑒定：會同雙方當事人進行 ? 受損物資檢驗、受損程度估計、殘損物資處理 ? 公估報告 ? 審查－修改 ―― 修改選擇（轉(zhuǎn)到 6， 5， 3） ? 出具公估報告 ? 進行理算、理賠（如需要） ? 1結(jié)案 承?；静僮鞒绦颍ㄓ懻摚? 保險公估報告 ? 保險公估標的簡介 ? 保險公估事項簡介 ? 事故查勘、檢驗過程 ? 分析說明 ? 其他必要的說明 ? 公估結(jié)論 ? 附件 保險公估報告附件 ? 現(xiàn)場查勘報告 照片、現(xiàn)場草圖、詢問記錄等 ? 被保險人提供的各種手續(xù)單證 ? 技術(shù)分析依據(jù)，如鑒定書等 ? 估損清單、理算書 ? 其他必要單證 討論：理賠公估與事故調(diào)查 理賠公估與事故調(diào)查 ? 損失的估計 ? 道德風險的防范 ? 殘值的估計與處理 ? 保險責任與事故責任 討論：承保公估與安全評價 承保公估與安全評價 ? 損失特性 ? 事故預測 ? 事故與保險責任 ? 充分利用安全評價報告 ? 考慮可保風險范圍及除外責任 ? 關(guān)注自然災(zāi)害和人為破壞 具體工作要求 ? 按協(xié)議執(zhí)行 ? 及時、積極、合作 ? 簡單 ――3 － 5天交初步報告，復雜可延 ? 按委托進行、保證結(jié)論依據(jù)充分 ? 應(yīng)先告知保險公司定損方案 ? 提供終結(jié)報告； ? 注重溝通 第五章 保險公估中的風險評價 風險的相關(guān)概念 ? 損失的不確定性 ? 風險與風險管理 ? 風險與危險 ? 保險中的風險 風險管理 ? 識別、分析、評價、控制 ? 風險管理與安全管理 ? 保險中的風險管理 風險評價的定義與作用 ? 風險評價與風險管理 ? 風險評價與安全評價 ? 風險評價與風險控制 ? 風險評價與核保理賠 風險評價的目的 ? 絕不僅僅是承保與否 ? 了解風險的性質(zhì) ? 了解控制的可行性及有效性 ? 了解保險責任 ? 為風控奠定基礎(chǔ) ? 為核保理賠奠定基礎(chǔ) 風險評價－－風險識別 ? 風險清單識別法 ? 財務(wù)報表識別法 ? 流程圖分析法 ? 事件樹分析法 ? 事故樹分析法 相互補充，綜合運用 風險識別－－企業(yè)財產(chǎn)保險 ? 可保、特約可保（特保）、不保財產(chǎn) ? 特保－提高與不提高費率 ? 基本責任、除外責任、特約責任 ? 保險金額的確定 ? 級差費率的確定 風險識別 ? 企業(yè)本身的活動－采購、生產(chǎn)、銷售諸環(huán)節(jié) ? 企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境－社會、自然、經(jīng)濟、政治、 法律等 ? 財產(chǎn)損失與責任風險－核保基礎(chǔ) 財產(chǎn)損失與責任風險－財產(chǎn)直接損失 ? 事故的類型 ? 損失財產(chǎn)的類型（與特定事故的關(guān)聯(lián)） ? 導致?lián)p失的因素（與事故原因的關(guān)聯(lián)） ? 損失財產(chǎn)價值 ? 是否會重置 財產(chǎn)損失與責任風險－財產(chǎn)間接損失 ? 是否不得不籌集外部資金重置 ? 如需，是否中斷或減少經(jīng)營 ? 如是，持續(xù)時間和利潤損失 ? 繼續(xù)發(fā)生的經(jīng)營成本 ? 恢復后是否收入損失持續(xù) ? 如維持事前水平所需設(shè)備或資源 ? 其他額外成本 財產(chǎn)損失與責任風險－責任保險責任 ? 第三者綜合責任 ? 公眾責任 ? 雇主責任 ? 職業(yè)責任 ? 產(chǎn)品責任 對使用者的人身傷害 索賠人的訴訟費用 責任直接損失 ? 會侵害何方利益 ? 侵害方式 ? 侵害程度 ? 辯護費用 財產(chǎn)損失與責任風險－責任間接損失 ? 信譽損失是否引起收入下降 潛在規(guī)模的大小 應(yīng)對措施及其成本 ? 發(fā)生重大未保險損失－－放棄或回收產(chǎn)品 ? 發(fā)生重大未保險損失－－財務(wù)困境 ? 如現(xiàn)金收入下降需籌集額外資本？ 風險清單識別法 ? 調(diào)查問卷法 ? 保單對照法－－局限性 ? 風險分析問卷法－結(jié)合一組表格 ? 資產(chǎn)損失分析法 風險分析問卷法－存在的問題 ? 財產(chǎn)的易損性質(zhì)－－不同的事故敏感程度不同 ? 消防自動噴淋等的有無應(yīng)與危險性質(zhì)有關(guān) ? 防洪設(shè)施及措施應(yīng)與洪水的可能性有關(guān) ? 評估的分級過于簡單 ? 對不同類型企業(yè)的針對性不強 ? 危險物質(zhì)及風險大小幾無量的概念 財務(wù)報表識別法 ? 資產(chǎn)負債表 ? 損益表 ? 現(xiàn)金流量表 ? ………. ? 把每一個會計科目作為一個風險單位 ? 識別可能的財產(chǎn)、責任和人力資本等風險 流程圖分析法 ? 企業(yè)全部生產(chǎn)經(jīng)營活動 ? 按內(nèi)在邏輯關(guān)系制圖 ? 關(guān)鍵環(huán)節(jié)、薄弱環(huán)節(jié)調(diào)查分析 大作業(yè) ? 從《安全評價通則》、《安全預評價導則》、《安全驗收評價導則》及《安全現(xiàn)狀評價導則》談如何利用安全評價報告做保險標的的風險評價 。 風險評價－－風險評估 ? 風險評估與風險評價 AssessmentIdentification analysis Evaluation (control) 風險評估 ? 損失概率 ? 損失幅度 ? 損失特性 ? 控制能力（可控性） 風險單位 ? 風險單位與評價單元 ? 風險單位與承保標的 ? 風險單位的劃分的目的 風險單位的劃分 ? 橫向與縱向 ? GB18218－ 2023《重大危險源辨識》 ? GB50016－ 2023《建筑設(shè)計防火規(guī)范》 ? 防火分區(qū)與防煙分區(qū) ? 防爆墻與泄爆面積 ? 三個距離 時間 施工 內(nèi)容 第一 工期 第四 工期 建筑期 試運行 年 月 日 年 月 日 年 月 日 年 月 日 … … … … 大型工程項目的橫、縱軸劃分示意圖 某一大型工程項目 針對評價目的，確定劃分單元的時間區(qū)間 明確時間區(qū)間內(nèi)將開展的工程項目 確定 研究 范圍 確定工程進展中若干關(guān)鍵階段，截取若干時間剖面，及每個時間剖面對應(yīng)的工程施工事項 在時間剖面內(nèi)選取對工程安全狀況有影響的系統(tǒng)要素 建立要素間的影響關(guān)系，并建立與此對應(yīng)的鄰接矩陣 通過鄰接矩陣確定可達矩陣 使用 ISM方法對可達矩陣進行分解 根據(jù)矩陣分解結(jié)果確定評價單元 將作業(yè)內(nèi)容劃分到各評價單元內(nèi) 根據(jù)風險類型及風險發(fā)生的嚴重程度 對評價單元內(nèi)的作業(yè)內(nèi)容進行調(diào)整 某 一 確定 時 間剖 面 內(nèi)風 險 評價 單 元的劃分 對作業(yè)內(nèi)容進行調(diào)整 損失概率的估測 ? 損失概率－－可能性 ? 定性－－ RAC ? 定量 ―― 概率論與數(shù)理統(tǒng)計 損失幅度的估測 ? 損失幅度 －－嚴重性 ? 一個風險單位 在某一風險事故中的最大的潛在損失。 ? 年度最大可能損失 在一個特定年度內(nèi)，一個或多個風險單位可能遭受的最大總損失。 可能最大損失 PML ? 一個風險單位 ? 整個生存期間 ? 由某一風險事故引起的 以火災(zāi)為例 部分消防功能失靈 最大可能損失 MPL ? 一個風險單位 ? 在一定時期內(nèi)（非整個） ? 單一風險事故 所致的 ? 可能遭受的最大損失。 例：所有消防功能失靈（內(nèi)外） 正常損失預期值 ? 最佳防護下的一次事故的最大損失 NLE 內(nèi)外均能發(fā)揮預期的功能 最大可預期損失 MPL ? 所有內(nèi)部消防功能失靈 年度最大可能總損失 MPY ? 特定年度 ? 一個或多個風險單位 ? 一個或 多個 風險事故 ? 最大總損失 風險的特點 ? 分布 ? 大小 ? 變化趨勢 ? ……….. ? 以產(chǎn)品的不同類別為例 風險評價方法 ? 定性風險評價 ? 定量風險評價 ? 概率評價法 ? 數(shù)學模型計算評價 ? 相對評價 評分法 風險評價的分類 ? 預評價（設(shè)計，定性） ? 中間評價（驗收，以技術(shù)為主，半定量） ? 現(xiàn)狀評價（定量，技術(shù)加管理） 風險評價的程序 ? 風險評價的準備 ? 1）、明確委托目的 ? 2）、選派評價小組 ? 3）、收集和索取資料 ? 4）、制定評價計劃 ? 現(xiàn)場檢查 ? 風險評價 現(xiàn)場檢查 ? 人 ? 機 ? 物 ? 法 ? 環(huán) 人 ? 人員素質(zhì)和管理狀況 ? 生產(chǎn)管理體系及職能 ? 安全教育及培訓 ? 自設(shè)消防隊及裝備、應(yīng)急能力 ? 安全防范能力 機 ? 設(shè)備、設(shè)施等固定資產(chǎn) ? 建（構(gòu)）筑物狀況 ? 重要設(shè)備和輔助設(shè)施 ? 電氣設(shè)施（主要是電氣火災(zāi)和防雷） ? 消防設(shè)施 物 ? 原材料、產(chǎn)品等流動資產(chǎn) ? 原材料、半成品、成品等的危險因素、特性 法 ? 企業(yè)的文化、規(guī)章制度、規(guī)程、安全監(jiān)督 ? 責任制及各項制度 ? 安全操作規(guī)程 ? 應(yīng)急預案（防汛、防火、防爆、抗震、防風等） 環(huán) ? 項目標的所處環(huán)境 ? 自然和地理環(huán)境，包括自然災(zāi)害 ? 總體平面布置 ? 周圍環(huán)境 生產(chǎn)工藝 以化工生產(chǎn)過程為例， ? 對建筑物、原材料、中間產(chǎn)品、產(chǎn)品、設(shè)備等 ? 對不同險種應(yīng)不同 ? 主要危險 ? 生產(chǎn)過程中的危險臨界狀態(tài) ? 故障、事故與二次事故 ? 以往損失情況 ? 現(xiàn)場查勘報告 安全評價與檢查表 ? 主要優(yōu)點： ? 簡捷、實用、標準化 ? 主要缺點： ? 定性、重點不突出 ? 解決方案 幾個應(yīng)注意的問題 ? 標準是死的，人是活的，要具體分析； ? 評價師還是評價工； ? 要根據(jù)保險的需求； ? 要考慮自然災(zāi)害與人為破壞； ? 不能僅依賴標準，要有更深的思考； ? 安全的理念最重要； ? 要充分考慮理賠和風險控制； ? 要以財產(chǎn)損失為主； ? 最好定量化； 如何考慮理賠 ？ 第六章 現(xiàn)行風險管理流程分析 財產(chǎn)保險的基本原則 ? 損失補償原則 重復分攤原則 代位求償原則 委付原則 ? 近因原則 損失補償原則 當保險事故發(fā)生并導致被保險人經(jīng)濟損失時，保險人給予被保