【正文】 第八章 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)及其風(fēng)險(xiǎn)管理 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的含義 ? 基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。 產(chǎn)品責(zé)任 ? 產(chǎn)品責(zé)任以產(chǎn)品有缺陷為前提，而該缺陷必須是在產(chǎn)品離開(kāi)生產(chǎn)者、銷售者以前已經(jīng)存在。除此以外，據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人士介紹，產(chǎn)品還承擔(dān)由事故引起的訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、調(diào)查取證費(fèi)等費(fèi)用，保障可謂全面貼心。 國(guó)內(nèi)首例個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn) ? 平安個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)具有寬泛的投保對(duì)象和保障范圍，凡具備完全民事行為能力的自然人均可投保，保障范圍涵蓋中國(guó)境內(nèi)（不含港澳臺(tái)地區(qū)）。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 刑事、民事、行政責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 自然人、法人、國(guó)家責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 直接、間接、連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 故意、過(guò)失、無(wú)過(guò)失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合約責(zé)任作為承保對(duì)象的保險(xiǎn)。 委付原則成立的條件 ? 保險(xiǎn)標(biāo)的必須推定全損 ? 必須就標(biāo)的全部提出要求 ? 必須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾才有效 ? 被保險(xiǎn)人必須在法定時(shí)間提出申請(qǐng) ? 必須一切權(quán)利都轉(zhuǎn)移且不附加條件 近因原則 在處理賠案時(shí)，賠償與給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任。一致或交叉期限內(nèi) ? 數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同均屬于損失保險(xiǎn)的范疇 損失分?jǐn)偟姆椒? ? 比例責(zé)任 ? 限額責(zé)任 ? 順序責(zé)任 損失補(bǔ)償原則－－代位求償原則 第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金以后，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)利益一致或交叉 ? 。 重復(fù)保險(xiǎn)與超額保險(xiǎn)及共同保險(xiǎn) 重復(fù)分?jǐn)傇瓌t－－采用分?jǐn)傇瓌t的條件 ? 與兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立合同 ? 數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的一致或交叉 ? 。 例：所有消防功能失靈（內(nèi)外） 正常損失預(yù)期值 ? 最佳防護(hù)下的一次事故的最大損失 NLE 內(nèi)外均能發(fā)揮預(yù)期的功能 最大可預(yù)期損失 MPL ? 所有內(nèi)部消防功能失靈 年度最大可能總損失 MPY ? 特定年度 ? 一個(gè)或多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位 ? 一個(gè)或 多個(gè) 風(fēng)險(xiǎn)事故 ? 最大總損失 風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn) ? 分布 ? 大小 ? 變化趨勢(shì) ? ……….. ? 以產(chǎn)品的不同類別為例 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法 ? 定性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) ? 定量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) ? 概率評(píng)價(jià)法 ? 數(shù)學(xué)模型計(jì)算評(píng)價(jià) ? 相對(duì)評(píng)價(jià) 評(píng)分法 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的分類 ? 預(yù)評(píng)價(jià)（設(shè)計(jì)，定性） ? 中間評(píng)價(jià)（驗(yàn)收，以技術(shù)為主，半定量） ? 現(xiàn)狀評(píng)價(jià)（定量，技術(shù)加管理） 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的程序 ? 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的準(zhǔn)備 ? 1）、明確委托目的 ? 2）、選派評(píng)價(jià)小組 ? 3）、收集和索取資料 ? 4）、制定評(píng)價(jià)計(jì)劃 ? 現(xiàn)場(chǎng)檢查 ? 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 現(xiàn)場(chǎng)檢查 ? 人 ? 機(jī) ? 物 ? 法 ? 環(huán) 人 ? 人員素質(zhì)和管理狀況 ? 生產(chǎn)管理體系及職能 ? 安全教育及培訓(xùn) ? 自設(shè)消防隊(duì)及裝備、應(yīng)急能力 ? 安全防范能力 機(jī) ? 設(shè)備、設(shè)施等固定資產(chǎn) ? 建（構(gòu)）筑物狀況 ? 重要設(shè)備和輔助設(shè)施 ? 電氣設(shè)施（主要是電氣火災(zāi)和防雷） ? 消防設(shè)施 物 ? 原材料、產(chǎn)品等流動(dòng)資產(chǎn) ? 原材料、半成品、成品等的危險(xiǎn)因素、特性 法 ? 企業(yè)的文化、規(guī)章制度、規(guī)程、安全監(jiān)督 ? 責(zé)任制及各項(xiàng)制度 ? 安全操作規(guī)程 ? 應(yīng)急預(yù)案（防汛、防火、防爆、抗震、防風(fēng)等） 環(huán) ? 項(xiàng)目標(biāo)的所處環(huán)境 ? 自然和地理環(huán)境，包括自然災(zāi)害 ? 總體平面布置 ? 周圍環(huán)境 生產(chǎn)工藝 以化工生產(chǎn)過(guò)程為例， ? 對(duì)建筑物、原材料、中間產(chǎn)品、產(chǎn)品、設(shè)備等 ? 對(duì)不同險(xiǎn)種應(yīng)不同 ? 主要危險(xiǎn) ? 生產(chǎn)過(guò)程中的危險(xiǎn)臨界狀態(tài) ? 故障、事故與二次事故 ? 以往損失情況 ? 現(xiàn)場(chǎng)查勘報(bào)告 安全評(píng)價(jià)與檢查表 ? 主要優(yōu)點(diǎn)： ? 簡(jiǎn)捷、實(shí)用、標(biāo)準(zhǔn)化 ? 主要缺點(diǎn)： ? 定性、重點(diǎn)不突出 ? 解決方案 幾個(gè)應(yīng)注意的問(wèn)題 ? 標(biāo)準(zhǔn)是死的，人是活的，要具體分析； ? 評(píng)價(jià)師還是評(píng)價(jià)工； ? 要根據(jù)保險(xiǎn)的需求； ? 要考慮自然災(zāi)害與人為破壞； ? 不能僅依賴標(biāo)準(zhǔn)，要有更深的思考； ? 安全的理念最重要； ? 要充分考慮理賠和風(fēng)險(xiǎn)控制； ? 要以財(cái)產(chǎn)損失為主； ? 最好定量化； 如何考慮理賠 ？ 第六章 現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)管理流程分析 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則 ? 損失補(bǔ)償原則 重復(fù)分?jǐn)傇瓌t 代位求償原則 委付原則 ? 近因原則 損失補(bǔ)償原則 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償數(shù)額剛好彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失。 ? 年度最大可能損失 在一個(gè)特定年度內(nèi)，一個(gè)或多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位可能遭受的最大總損失。 ? 重點(diǎn)介入某些產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域 不參加人身保險(xiǎn) ? 國(guó)際慣例 ? 一般為定額保險(xiǎn) ? 成本和技術(shù)原因 – 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公估 – 工程保險(xiǎn)公估 – 海上保險(xiǎn)公估 – 責(zé)任保險(xiǎn)公估 – 機(jī)動(dòng)車輛公估 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（火險(xiǎn)）公估 ? 自然災(zāi)害、火災(zāi)爆炸、機(jī)器損壞 ? 范圍的擴(kuò)大，對(duì)承保理賠要求提高 工程保險(xiǎn)公估 – 建筑工程、安裝工程一切險(xiǎn) ? 特點(diǎn)：保險(xiǎn)金額高、投保險(xiǎn)種多 ? 問(wèn)題： 被保險(xiǎn)人多樣化，難以各方滿意 一般造價(jià)高昂、風(fēng)險(xiǎn)高度集中 涉及多項(xiàng)技術(shù)，如財(cái)產(chǎn)與第三者責(zé)任等 財(cái)產(chǎn)等多露天堆放，變化多，易發(fā)生事故 海上保險(xiǎn)公估 ? 保障對(duì)象：從事國(guó)際貿(mào)易、遠(yuǎn)洋運(yùn)輸、海上資 源開(kāi)發(fā)的經(jīng)營(yíng)者 ? 保障財(cái)產(chǎn)：船舶、所運(yùn)輸貨物 ? 監(jiān)裝監(jiān)缷 ? 代付賠償金或代位追償 ? 國(guó)際慣例 責(zé)任保險(xiǎn)公估 – 重點(diǎn)發(fā)展 ? 保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)驗(yàn)和技術(shù) ? 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)價(jià)困難 機(jī)動(dòng)車輛公估 ? 技術(shù)難度不大 ? 但業(yè)務(wù)量大 ? 道德風(fēng)險(xiǎn)大 ? 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本高 理賠公估 ? 主要業(yè)務(wù)，國(guó)際發(fā)展趨勢(shì) ? 主要任務(wù)：判定損害責(zé)任 ? 確定受損程度和損失價(jià)值 ? 出具公估報(bào)告 ? 殘值處理建議或進(jìn)行殘值處理 ? 代位追償或代為支付賠償金 承保公估 ? 投保標(biāo)的物現(xiàn)時(shí)價(jià)值估計(jì) ? 承保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 手段 ? 查勘、檢驗(yàn)、鑒定、分析、研究、計(jì)算、預(yù)測(cè) 基本操作程序（理賠） ? 接受委托 ―― 保險(xiǎn)方、被保險(xiǎn)人、其他有關(guān)方 ? 登記立案 ―― 大致評(píng)估、初步判斷、協(xié)商價(jià)格 ? 選派公估師 ? 公估準(zhǔn)備 ? 單證審查 ? 索賠人資格審查 如 FOB價(jià)格項(xiàng)下的發(fā)貨人 ? 資料準(zhǔn)備；記錄、單據(jù)、保單等 ? 現(xiàn)場(chǎng)查勘 ―― 實(shí)物拍照、取證、計(jì)數(shù) ? 檢驗(yàn)鑒定：會(huì)同雙方當(dāng)事人進(jìn)行 ? 受損物資檢驗(yàn)、受損程度估計(jì)、殘損物資處理 ? 公估報(bào)告 ? 審查－修改 ―― 修改選擇（轉(zhuǎn)到 6， 5， 3） ? 出具公估報(bào)告 ? 進(jìn)行理算、理賠（如需要） ? 1結(jié)案 承?；静僮鞒绦颍ㄓ懻摚? 保險(xiǎn)公估報(bào)告 ? 保險(xiǎn)公估標(biāo)的簡(jiǎn)介 ? 保險(xiǎn)公估事項(xiàng)簡(jiǎn)介 ? 事故查勘、檢驗(yàn)過(guò)程 ? 分析說(shuō)明 ? 其他必要的說(shuō)明 ? 公估結(jié)論 ? 附件 保險(xiǎn)公估報(bào)告附件 ? 現(xiàn)場(chǎng)查勘報(bào)告 照片、現(xiàn)場(chǎng)草圖、詢問(wèn)記錄等 ? 被保險(xiǎn)人提供的各種手續(xù)單證 ? 技術(shù)分析依據(jù)，如鑒定書等 ? 估損清單、理算書 ? 其他必要單證 討論：理賠公估與事故調(diào)查 理賠公估與事故調(diào)查 ? 損失的估計(jì) ? 道德風(fēng)險(xiǎn)的防范 ? 殘值的估計(jì)與處理 ? 保險(xiǎn)責(zé)任與事故責(zé)任 討論：承保公估與安全評(píng)價(jià) 承保公估與安全評(píng)價(jià) ? 損失特性 ? 事故預(yù)測(cè) ? 事故與保險(xiǎn)責(zé)任 ? 充分利用安全評(píng)價(jià)報(bào)告 ? 考慮可保風(fēng)險(xiǎn)范圍及除外責(zé)任 ? 關(guān)注自然災(zāi)害和人為破壞 具體工作要求 ? 按協(xié)議執(zhí)行 ? 及時(shí)、積極、合作 ? 簡(jiǎn)單 ――3 － 5天交初步報(bào)告，復(fù)雜可延 ? 按委托進(jìn)行、保證結(jié)論依據(jù)充分 ? 應(yīng)先告知保險(xiǎn)公司定損方案 ? 提供終結(jié)報(bào)告； ? 注重溝通 第五章 保險(xiǎn)公估中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)概念 ? 損失的不確定性 ? 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 風(fēng)險(xiǎn)與危險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 識(shí)別、分析、評(píng)價(jià)、控制 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理與安全管理 ? 保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的定義與作用 ? 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與安全評(píng)價(jià) ? 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)控制 ? 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與核保理賠 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的目的 ? 絕不僅僅是承保與否 ? 了解風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì) ? 了解控制的可行性及有效性 ? 了解保險(xiǎn)責(zé)任 ? 為風(fēng)控奠定基礎(chǔ) ? 為核保理賠奠定基礎(chǔ) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)－－風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 ? 風(fēng)險(xiǎn)清單識(shí)別法 ? 財(cái)務(wù)報(bào)表識(shí)別法 ? 流程圖分析法 ? 事件樹(shù)分析法 ? 事故樹(shù)分析法 相互補(bǔ)充，綜合運(yùn)用 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別－－企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 可保、特約可保（特保）、不保財(cái)產(chǎn) ? 特保－提高與不提高費(fèi)率 ? 基本責(zé)任、除外責(zé)任、特約責(zé)任 ? 保險(xiǎn)金額的確定 ? 級(jí)差費(fèi)率的確定 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 ? 企業(yè)本身的活動(dòng)－采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售諸環(huán)節(jié) ? 企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境－社會(huì)、自然、經(jīng)濟(jì)、政治、 法律等 ? 財(cái)產(chǎn)損失與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)－核?；A(chǔ) 財(cái)產(chǎn)損失與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)－財(cái)產(chǎn)直接損失 ? 事故的類型 ? 損失財(cái)產(chǎn)的類型（與特定事故的關(guān)聯(lián)） ? 導(dǎo)致?lián)p失的因素（與事故原因的關(guān)聯(lián)） ? 損失財(cái)產(chǎn)價(jià)值 ? 是否會(huì)重置 財(cái)產(chǎn)損失與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)－財(cái)產(chǎn)間接損失 ? 是否不得不籌集外部資金重置 ? 如需，是否中斷或減少經(jīng)營(yíng) ? 如是，持續(xù)時(shí)間和利潤(rùn)損失 ? 繼續(xù)發(fā)生的經(jīng)營(yíng)成本 ? 恢復(fù)后是否收入損失持續(xù) ? 如維持事前水平所需設(shè)備或資源 ? 其他額外成本 財(cái)產(chǎn)損失與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)－責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任 ? 第三者綜合責(zé)任 ? 公眾責(zé)任 ? 雇主責(zé)任 ? 職業(yè)責(zé)任 ? 產(chǎn)品責(zé)任 對(duì)使用者的人身傷害 索賠人的訴訟費(fèi)用 責(zé)任直接損失 ? 會(huì)侵害何方利益 ? 侵害方式 ? 侵害程度 ? 辯護(hù)費(fèi)用 財(cái)產(chǎn)損失與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)－責(zé)任間接損失 ? 信譽(yù)損失是否引起收入下降 潛在規(guī)模的大小 應(yīng)對(duì)措施及其成本 ? 發(fā)生重大未保險(xiǎn)損失－－放棄或回收產(chǎn)品 ? 發(fā)生重大未保險(xiǎn)損失－－財(cái)務(wù)困境 ? 如現(xiàn)金收入下降需籌集額外資本？ 風(fēng)險(xiǎn)清單識(shí)別法 ? 調(diào)查問(wèn)卷法 ? 保單對(duì)照法－－局限性 ? 風(fēng)險(xiǎn)分析問(wèn)卷法－結(jié)合一組表格 ? 資產(chǎn)損失分析法 風(fēng)險(xiǎn)分析問(wèn)卷法－存在的問(wèn)題 ? 財(cái)產(chǎn)的易損性質(zhì)－－不同的事故敏感程度不同 ? 消防自動(dòng)噴淋等的有無(wú)應(yīng)與危險(xiǎn)性質(zhì)有關(guān) ? 防洪設(shè)施及措施應(yīng)與洪水的可能性有關(guān) ? 評(píng)估的分級(jí)過(guò)于簡(jiǎn)單 ? 對(duì)不同類型企業(yè)的針對(duì)性不強(qiáng) ? 危險(xiǎn)物質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)大小幾無(wú)量的概念 財(cái)務(wù)報(bào)表識(shí)別法 ? 資產(chǎn)負(fù)債表 ? 損益表 ? 現(xiàn)金流量表 ? ………. ? 把每一個(gè)會(huì)計(jì)科目作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位 ? 識(shí)別可能的財(cái)產(chǎn)、責(zé)任和人力資本等風(fēng)險(xiǎn) 流程圖分析法 ? 企業(yè)全部生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng) ? 按內(nèi)在邏輯關(guān)系制圖 ? 關(guān)鍵環(huán)節(jié)、薄弱環(huán)節(jié)調(diào)查分析 大作業(yè) ? 從《安全評(píng)價(jià)通則》、《安全預(yù)評(píng)價(jià)導(dǎo)則》、《安全驗(yàn)收評(píng)價(jià)導(dǎo)則》及《