【文章內(nèi)容簡介】 后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為故宮投保 。 問題：該游客是否具有保險利益？ ? 引例 租房者與房東能否獲得賠償？ 案情：有一承租人向房東租借房屋，租期 9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后 1個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。 解析 ? 保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任，因為賠償?shù)臈l件是：保險標的出險時，保險標的要與投保人有保險利益，而當此房屋著火時，租戶已退房，與此房屋無保險價值，所以，保險人不予賠償。 將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東可以以被保險人身份向保險公司索賠，因為保險標的出險時，房東是此保單的擁有者和受益人，其與保險標的有保險利益，所以有求償權(quán)。 ? 案例： 2023年，寧波某單位為員工投保了中國人民財產(chǎn)保險公司的家庭財產(chǎn)險作為福利。之后，員工張某家中失火，財產(chǎn)損失大半，他找到保險公司，要求賠償。 ? 但是，保險公司卻以 “ 該單位與張某家庭財產(chǎn)沒有保險利益 ” 為理由拒賠。 構(gòu)成要件 ? 1．必須是合法的利益，即是法律所允許的利益。 ? 2．必須是有經(jīng)濟價值的利益。 ? 3．必須是確定的利益。 ? 所謂確定利益，是指投保人對保險標的的現(xiàn)有利益 （具體財產(chǎn)的價額）或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的 期待利益 已經(jīng)確定。 具體認定 ? 財產(chǎn)保險的保險利益 ， 包括現(xiàn)有利益 、 基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益和基于某一法律上的權(quán)利基礎(chǔ)而產(chǎn)生的期待利益 。 ? 具有下列情況之一，即有保險利益： ? 1． 享有法律上權(quán)利的人 ? 2． 占有 ? 3． 基于合同而產(chǎn)生的利益 ? 4． 期待利益 存在時間 ? 我國舊保險法第 12條規(guī)定： “ 投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。 ” ? 據(jù)此，我國保險法要求投保人在保險合同訂立時須對保險標的具有保險利益。 ? 但理論上，若保險利益在合同訂立時存在，但在保險事故發(fā)生時喪失，則投保人或被保險人對于合同標的已無利害關(guān)系，自然無損失和補償而言，故保險合同失效。 ? 所以：一般來說，財產(chǎn)保險利益在保險合同訂立時可以不存在，但在事故發(fā)生時則必須存在。 ? 新法便是如此規(guī)定的： 12條 ? “ 財產(chǎn)保險的被保險人 在保險事故發(fā)生時 ，對保險標的應(yīng)當具有保險利益。 ” （四）人身保險的保險利益 ? 引例 1：妹妹可以為姐姐投保嗎？ 案情： 劉某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。劉某感到非常高興，于是在未經(jīng)其姐同意的情況下，自己花錢為其姐購買一份“母嬰安康保險”以示慶祝。 ? 問題：問保險公司是否承保？為什么？ 特點 ? 1． 人身保險利益不能以金錢來估量 ， 故不發(fā)生雙重受益問題 ， 代位權(quán)問題 。 ? 2． 財產(chǎn)保險利益于事故發(fā)生時必須存在；人身保險利益須于合同成立時即存在 ， 至于合同成立后 ， 投保人是否存在保險利益 ，在所不問 。 ? 3．投保人以第三人為被保險人投保人身保險，須經(jīng)被保險人書面同意。 具體認定 ? 第三十一條 投保人對下列人員具有保險利益： ? （一）本人； ? （二）配偶、子女、父母； ? （三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； ? （四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 ? 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 ? 訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。 ? 人身保險按投保方式不同 ， 可分為投保人以自己的生命或身體投保的人身保險或投保人以他人的生命或身體投保的人身保險兩種 。 ? 具體而言 ， 可分為四種情況： ? 1． 投保人 A 被保險人 A 受益人 A ? 2． 投保人 A 被保險人 A 受益人 C ? 3． 投保人 A 被保險人 B 受益人 A ? 4．投保人 A 被保險人 B 受益人 C ? 法律限制 ? 以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效也不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。 34T 例外：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。 33T 父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過 國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額 。 關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件 人身保險有關(guān)問題的通知 保監(jiān)發(fā) 【 2023】 95號 ? 為保護未成年人的合法權(quán)益，根據(jù) 《 中華人民共和國保險法 》 第三十三條規(guī)定，現(xiàn)就父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)情況規(guī)定如下： ? 一 . 對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人在未成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和，被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和均不得超過人民幣 10萬元 ， 對于投保人為其未成年子女投保以死亡為給付條件的每一份保險合同，以下 兩項可以不計算上述限額當中 。 （一） 投保人已交保險費或被保險人死亡時合同的現(xiàn)金價值；對于投資連接投保合同，萬能保險合同，該項為投保人已交保險費或被保險人死亡時合同的賬戶價值。 （二） 合同約定的航空意外死亡保險金額。此處航空意外死亡保險金額是指航空意外傷害保險合同約定的死亡保險金額，或其他人身保險合同約定的航空意外身故責(zé)任對應(yīng)的死亡保險金額。 人身保險利益的存在時間 ? 新法第 12條 ? “ 人身保險的投保人在保險合同訂立時，對 被保險人 應(yīng)當具有保險利益。 ” ? 人身保險 ： 投保時必有，給付時可無 課堂練習(xí) ? 保險法中的保險利益原則是指投保人應(yīng)當對保險標的具有法律上承認的利益，否則會導(dǎo)致保險合同無效。下列哪些選項符合保險利益原則？ ? A．甲經(jīng)同事乙同意，為其購買一份人壽險 B．丙為自己剛出生一個月的孩子購買一份人身險 C．丁公司為其經(jīng)營管理的風(fēng)景區(qū)內(nèi)的一顆巨型鐘乳石投保一份財產(chǎn)險 D．戊公司為其一座已經(jīng)投保的倉庫再投保一份財產(chǎn)險 ? ABCD ? 2023年司法考試試卷三 ? 31．根據(jù) 《 保險法 》 規(guī)定，人身保險投保人對下列哪一類人員具有保險利益？