【文章內(nèi)容簡介】 。定期不定期的開展業(yè)務方面的培訓與教育。 八、薪金待遇 采用崗位責任與激勵機制相結合的辦法，調(diào)動員工的積極性。薪酬待遇實行基本工資 +崗位工作 +績效工作 +補貼 +獎金的激勵措施。 XX 市 中小企業(yè)信用擔保有限公司 可行性研究報告 9 九、公司選址 公司選址在 XX 市康富路，這 里是全市人流量比較集中的熱鬧都市，信息通暢，交通方便，進入單位比較集中的地方，是開辦擔保公司理想的場所。 十、贏利 計劃 作為 XX 市唯一的一家為中小企業(yè)提供信用擔保的 擔保機構， 爭取 三至五年內(nèi)進入 全省資產(chǎn)規(guī)模較大、綜合實力較強、業(yè)務品種齊全的專業(yè)擔保企業(yè)五強，為造就一個區(qū)域性擔保行業(yè)和促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展做出積極的貢獻。 使公司擁有具有穩(wěn)定收入的服務產(chǎn)品和逐年增長的客戶群，在擔保規(guī)模和盈利水平方面都成為湖南省內(nèi)擔保行業(yè)的佼佼者。 作為專業(yè)性的擔保機構，除了體現(xiàn)政府的社會經(jīng)濟發(fā)展政策，以求社會效應最大化的目標以外，經(jīng)濟 效益和擔保的效率也要放在重要的位置，從風險方面考慮，多元化的經(jīng)營才能保證贏利的穩(wěn)定性。所以公司在以擔保業(yè)務為主的同時，同時兼做股權投資、風險投資、資本運作、項目評估、管理咨詢及擔保延伸服務等業(yè)務。 公司的獲利來源： （ 1）擔保業(yè)務收取費率不超過銀行貸款利率 50%的擔保費。同時，公司要求被擔保企業(yè)或個人提供足額的反擔保資產(chǎn)，以規(guī)避擔保風險； （ 2）堅持擔保業(yè)務和資金營運、投資、理財?shù)葮I(yè)務共同發(fā)展的多元化經(jīng)營策略，構建公司新型盈利模式和利潤增長點，在三年內(nèi)，市擔保公司擔保投資、資金營運收入達到全部營業(yè)收入的 50%以上。 （ 3）資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報率，是主營業(yè)務收入的重要補充。凈資產(chǎn)利潤率 10%以上，盈利能力達到省內(nèi)同行業(yè)先進水平。 （ 4）擔保配套服務拓展了擔保業(yè)務的服務范圍，保證擔保項目的資信質(zhì)量，增加了擔保業(yè)務的附加價值，是對擔保業(yè)務的垂直整合； （ 5）擔?；鹞泄芾順I(yè)務延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有效降低風險的前提下廣泛開拓擔保市場，提高了業(yè)務整體服務水平和盈利能力； （ 6）反擔保資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化業(yè)務是公司化解擔保風險的重要手段，公司反擔保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處置 以及資產(chǎn)證券化業(yè)務亦是公司今后潛在的贏利增長點。 第四章 風險防范與控制 一、風險的成因 擔保的對象一般為小企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶，這些貸款對象普遍的特點是：規(guī)模小、可供抵押的資產(chǎn)不足、信用度不高。 擔保風險表現(xiàn)為： 自然及市場風險。小企業(yè)、個體戶、農(nóng)民是弱勢群體。受自然條件及市場影響較大，存 XX 市 中小企業(yè)信用擔保有限公司 可行性研究報告 10 在著較大的自然及市場風險。一旦因受災、減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻，將直接影響其還貸能力，將直接轉化為擔保風險。產(chǎn)品的銷售及其價格受市場影響較大，科技含量低，在價格和質(zhì)量上缺乏競爭力，一旦受到?jīng)_擊，借款必然不能按期歸還。此外， 突發(fā)事故風險也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、意外傷殘等。這些風險具有不確定性特點，加上擔保對象點多面廣，一旦遇上，其擔保的貸款就難以清收。 道德及信用風險。一是道德風險。因?qū)彶椴粐馈⒉僮魃系牟灰?guī)范搞人情擔保；二是經(jīng)營者道德風險。虛報冒貸、挪作它用，違背了申貸請求，貸款不按申請用途使用；三是信用變化風險。因被保者的信譽程度有其不確定性，有的信譽降低，有的信譽喪失，但公司對這些變化并不能隨時掌握，風險有延續(xù)和放大的可能。 法律及制度風險?？赡芤蚬芾磙k法及工作程序造成信用等級評定不切實際，操作過程 中憑主觀判斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過于泛濫，其風險度難以控制，預期回收率就更難以實現(xiàn)。 操作風險?？赡軙蛏婕氨姸唷⒁?guī)模小的貸款企業(yè)，其調(diào)查評級工作量大，加之人手不足可能導致出現(xiàn)欲速而不達的現(xiàn)象。 財務風險。一是人力成本。公司從受理、調(diào)查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。二是費用支出。將增大財務費用，勢必造成財務風險。 根據(jù)項目的特點，存在一定的風險，如被保者和員工的道德風險、自然風險、經(jīng)濟格局影響的風險、產(chǎn)業(yè)政策風險、法律制度風險、操作風險、貸款的呆壞賬等，只要公司防 控得當，管理到位，就能夠識別風險，防范風險。 風險防范 （ 1）實施信用工程。建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，強化中小企業(yè)信用觀念，嚴懲失信行為。 （ 2）建立風險分散機制，實行再擔保。 （ 3）建立政府補償機制，保證擔保機構有長期穩(wěn)定的補充資金來源。 （ 4）建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔保機構共擔風險的機制。要謹防銀行因為有了擔保而放松對受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生，要通過確定合理的擔保比例增強銀行的貸款責任。 （ 5）防止政府行政干預。按照《擔保法》、《公司法》規(guī)范政府作為出資人（股東）的行為，防止政府指令擔?，F(xiàn)象的發(fā)生，確保擔保機構按市場化原則自主開展擔保業(yè)務。 （ 6）建立健全外部監(jiān)管體系。這包括自律和他律兩個層面：一是建立信用擔保行業(yè)協(xié)會，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強行業(yè)自律；二是由經(jīng)貿(mào)、財政、銀行等部門組成擔保監(jiān)督委員會，對擔保機構進行監(jiān)督。 （ 7）建立和完善中小企業(yè)社會化服務體系。 將信用擔保與綜合輔導有機結合起來，提高中 XX 市 中小企業(yè)信用擔保有限公司 可行性研究報告 11 小企業(yè)的整體素質(zhì)，增強其市場競爭力和抵御風險的能力。 風險控制 信用擔保作為高風險行業(yè)，與 所有金融企業(yè)一樣，能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證在于風險控制，而保護包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本在于擔保機構能否有效的執(zhí)行風險控制和風險管理的措施。市擔保公司成立以來，風險防范與控制的外部環(huán)境逐步形成，內(nèi)控機制逐步完善，完全有能力防范與控制擔保業(yè)務的風險。 （ 1）風險防范與控制的組織架構。在擔保項目風險防范與控制的職能劃分上，公司內(nèi)設機構資信評審部、擔保業(yè)務部、風險管理部分別從擔?？蛻舻馁Y格準入、擔保項目的評詁論證和擔保項目的保后管理各個環(huán)節(jié)控制擔保風險。 在擔保項目管理上，實行項目經(jīng)理 A、 B 角負責制， A角 負主要責任， B角負次要責任。項目經(jīng)理 A、 B 角從擔保項目的受理、評詁論證、擔保收費、擔保簽約到擔保檢查與監(jiān)管、擔保解除與代償追償?shù)软椖抗芾淼娜^程負責，項目經(jīng)理 A、 B 角對擔保項目的共同管理起到相互補充、相互監(jiān)督的作用。 （ 2）風險防范與控制的制度體系。管理制度的建設是實現(xiàn)科學管理的基石，必須倍加重視。市擔保公司致力于以下制度本身的規(guī)范化、系統(tǒng)化建設，并取得顯著成效：一是業(yè)務品種和業(yè)務操作管理制度，包括《擔保業(yè)務操作規(guī)程》，各種融資擔保和非融資類擔保業(yè)務管理辦法，擔保投資及管理咨詢、顧問業(yè)務管理辦法，擔保業(yè)務保 后管理實施細則，擔保業(yè)務檔案管理實施細則等；二是各業(yè)務品種對外規(guī)范的合同協(xié)議文本；三是擔保業(yè)務審批制度，包括《擔保業(yè)務審查委員會工作規(guī)則》、《擔保業(yè)務審批權限規(guī)定》等。 （ 3）風險防范與控制的決策機制。 建立規(guī)范的法人治理結構與決策程序 。 公司要 建立規(guī)范的法人治理結構和規(guī)范的領導體制與決策程序，注意控制擔保決策中可能出現(xiàn)的潛在風險。要合理設置內(nèi)部機構，建立一套科學的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務操作程序。內(nèi)部組織機構之間要建立相互制衡機制，同時具有良好的外部約束和相互牽制機制。目前應強調(diào)按經(jīng)濟規(guī)律自主決策，項目選擇上 應杜絕行政命令擔保和人情擔保，擔保對象要體現(xiàn)扶優(yōu)扶強，不搞扶貧濟困。要重點防范道德風險，要建立監(jiān)事會和內(nèi)部審計機構并保持其權限的獨立性。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，加強信息反饋系統(tǒng)的建設。 所有的擔保業(yè)務都需要通過由公司董事、高級管理階層及專業(yè)人士組成的風險評審委員會組成的風險評審團。被擔保企業(yè)必須提供所有必須的資料和證明，以讓評審委員會審核，如果有五分之四的委員投贊成票，則項目通過。董事具有一票否決權。一個項目最多擁有三次評審的機會，如果連續(xù)三次未獲通過，原則上不再進行風險評審，表明該項目被放棄 。 限額審批制度。 公司董事會授權董事長單戶金額不超過人民幣 1000 萬元（含）、單筆金額 不超過人民幣 500 萬元（含）， 代表公司決定為他人 (或公司控股或持股股東 )提供擔保；或金額人 XX 市 中小企業(yè)信用擔保有限公司 可行性研究報告 12 民幣不超過 1000 萬元（含），代表公司決定向其他企業(yè)投資； （ 4）技術風險防范機制 擔保客戶準入制度。 申請擔保的企業(yè)必須產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力；誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用劣跡；能提供靈活、充足的反擔保； 有效凈資產(chǎn)不低于 100萬元人民幣、申請擔保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的 70%、資產(chǎn)負債率不超過 60%。 擔保項 目評估制度。包括擔保申請人主體資格評估，技術、市場、擔保用途、還款能力、信譽、反擔保和綜合風險度評估。 四、反擔保措施制度 公司根據(jù)項目及企業(yè)的情況采用一種或幾種組合保證措施