【文章內(nèi)容簡介】 社調(diào)查→信息采集→等級評分和授信測算→分級審批。 第六章 貸款利率、期限和方式第二十五條 ‰執(zhí)行，其他貸款利率嚴格按照聯(lián)社《貸款利率定價管理辦法》執(zhí)行。第二十六條 貸款期限必須按照借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期與信用社建立信貸關(guān)系年限的時間長短，社會信譽度，綜合還款能力，由借貸雙方共同協(xié)商確定，最長不超過三年。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（含小額農(nóng)戶）貸款期限一般不超過一年。其他用途的貸款。按上述原則由借貸雙方共同協(xié)商確定。屬首次建立信貸關(guān)系或建立信貸關(guān)系中斷一年以上的，貸款期限一般為一年，最長不能超過二年；借款人與信用社建立信貸關(guān)系二年（含）以上的老客戶，信譽好，經(jīng)營正常，抵押物優(yōu)良的，可確定為三年。第二十七條 貸款方式。信用社應(yīng)按照貸款的額度和防范風險的角度確定貸款方式。（一）信用貸款：僅限于1萬元（含）以下的小額農(nóng)戶貸款。（二）保證擔保貸款：①保證人必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人單位或其他自然人。保證人年齡在18周歲至60周歲之間，其戶口所在地、常住地、工作所在地或經(jīng)營所在地在信用社轄區(qū)內(nèi),且信譽良好,無不良信用紀錄；②對保證人必須進行授信；③保證人資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)合理,資產(chǎn)負債率不得高于50%,經(jīng)營狀況良好,累計擔保額與貸款額之和不得超過授信額度；④同一債務(wù)可提供兩個或兩個以上保證人的，保證合同不得約定保證份額，由保證人承擔連帶責任；⑤嚴禁借款人之間相互擔保、連環(huán)擔保或家庭成員提供保證擔保；⑥保證人是自然人的必須是公職人員。農(nóng)戶和商戶聯(lián)保方式另行規(guī)定。（三）抵押擔保貸款：抵押物抵押率應(yīng)分別抵押物種類等情況，按照抵押物評估價值確定。①機械設(shè)備抵押貸款，抵押率不得超過50%；②林權(quán)抵押貸款不得超過50%；③房地產(chǎn)(含門面)抵押貸款不得超過60%，土地是劃撥性質(zhì)的不得超過50%；④土地抵押貸款，屬國有出讓的商業(yè)用地不得超過60%，工業(yè)用地不得超過50%；⑤車輛、船舶（直卸駁）等交通工具抵押貸款不得超過50%；⑥在建工程抵押貸款，按工程實際投資價值不得超過50%。（四）質(zhì)押擔保貸款：存單質(zhì)押貸款，質(zhì)押率不得超過存單面值的90%，同時必須保證其貸款本息之和小于其存單面值；其他質(zhì)押貸款，質(zhì)押率不超過質(zhì)押物價值的50%。（五）對房地產(chǎn)評估價值的確定。評估價值在200萬元以上的，依據(jù)經(jīng)聯(lián)社認可的合法評估機構(gòu)評估并出具正式的評估報告確定；評估價值在200萬元（含）以內(nèi)的，依據(jù)評估機構(gòu)的初評報告確定。對按評估機構(gòu)初評報告確認評估價值的，應(yīng)按下列要求辦理：①信用社應(yīng)審核相關(guān)產(chǎn)權(quán)證原件并留存復(fù)印件，填寫《抵押物價值確認審批表》，按照信用社貸款審批權(quán)限審批；②信用社根據(jù)審批的《抵押物價值確認審批表》，填寫《房屋價值確認書》，經(jīng)聯(lián)社辦公室憑《抵押物價值確認審批表》在《房屋價值確認書》上加蓋聯(lián)社行政公章認可；③信用社可憑加蓋聯(lián)社行政公章認可的《房屋價值確認書》辦理房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)。④對以前年度已經(jīng)評估機構(gòu)評估的，在抵押物無變化的情況下，依據(jù)原評估報告進行價值確認，可不提供初評報告?！　　　　　〉谄哒隆≠J款審批權(quán)限及流程第二十八條 貸款審批實行限時服務(wù)。在信用社貸款審批權(quán)限內(nèi)的貸款，審批答復(fù)時間不得超過3個工作日；聯(lián)社貸款審查小組審批的貸款，審批答復(fù)時間不得超過7個工作日；聯(lián)社貸審會審批的貸款，審批答復(fù)時間不得超過15個工作日；報上級主管部門咨詢審查的貸款，聯(lián)社答復(fù)時間在收到上級主管部門批復(fù)后，不得超過3個工作日（特殊情況除外）。第二十九條 信用社審批權(quán)限的確定（一）信用貸款 信用社信用貸款審批權(quán)限均為1萬元（含）以下。再融資貸款。對能正常結(jié)息,經(jīng)營正常,無不良記錄的老客戶，在原借款人不變，貸款金額不增加的前提下可辦理還舊借新,貸款金額在1萬元以上至5萬元(含)以下的,報經(jīng)聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部審核后,可發(fā)放信用貸款。（二）保證擔保貸款自然人作為保證人的，一、二類社保證擔保貸款的審批權(quán)限最高為10萬元（含），三四類社最高為5萬元（含）。公司（法人）作為保證人的一律報聯(lián)社審批。處置不良貸款和職工違規(guī)貸款,符合擔保條件而又超過上述權(quán)限的報聯(lián)社審批。（三）抵（質(zhì)）押擔保貸款一、二、三、四類社房地產(chǎn)抵押貸款審批權(quán)限分別為30萬元（含）、20萬元（含）、10萬元（含）、5萬元（含）；本社存單質(zhì)押貸款審批權(quán)限均為30萬元（含）；其他抵（質(zhì)）押貸款一律報聯(lián)社審批。（四） 客戶授信審批權(quán)限信用社對客戶授信的審批權(quán)限：一類社100萬元（含）以下；二類社60萬元（含）以下；三類社50萬元（含）以下；四類社30萬元（含）以下。超過以上權(quán)限的一律報聯(lián)社審批。第三十條 聯(lián)社審批權(quán)限的確定（一）聯(lián)社審貸小組審批權(quán)限100萬元（含）以下的，由聯(lián)社審貸小組審批。其中：50萬元（含）以下的由聯(lián)社審貸小組組長終審；50萬元以上至100萬元（含）以下的由聯(lián)社主任終審。（二）審貸會的審批權(quán)限100萬元以上的由聯(lián)社審貸會審批。其中：200萬元（含）以下的由聯(lián)社主任終審，超過200萬元以上的由聯(lián)社理事長終審。第三十一條 審貸組織的確定（一）信用社審貸小組：由信用社正、副主任，委派會計，主辦信貸員組成，信用社主任任組長（含全面主持工作的副主任）。（二）聯(lián)社審貸小組：由協(xié)管業(yè)務(wù)工作的聯(lián)社副主任，業(yè)務(wù)管理部和風險管理部經(jīng)理組成，聯(lián)社副主任任組長。（三）聯(lián)社審貸委員會：由聯(lián)社正、副主任，業(yè)務(wù)管理部，風險管理部，財務(wù)會計部和稽核審計部經(jīng)理組成，聯(lián)社主任任組長。第三十二條 信用社審批權(quán)限分類的管理信用社審批權(quán)限按下列條件實行分類管理。一類社：①上年度到期貸款收回率達到95%（含）以上的；②上年度最高貸款余額30000萬元（含）以上；③上年度貸款利息收入2500萬元（含）以上。二類社：①上年度到期貸款收回率達到95%（含）以上的；②上年度最高貸款余額5000萬元（含）以上；③上年度貸款利息收入200萬元（含）以上。三類社：①上年度到期貸款收回率達在60%（含）以上95%以下的；②上年度最高貸款余額2000萬元（含）以上；③上年度貸款利息收入150萬元（含）以上。四類社：不符合以上三種類型或雖符合上述類型但有嚴重信貸違規(guī)行為未處置的社確定為四類社。第三十三條 貸款包收責任人的確定。小額農(nóng)戶貸款以管理責任區(qū)域劃分確定，其他貸款原則上按誰營銷誰為包收責任人。距退休時間不滿一年的信貸員不得確定為包收責任人。第三十四條 貸款審批流程（一）信用社審批權(quán)限內(nèi)的貸款（授信）：由信用社審貸小組集體會辦→信用社主任終審。超信用社審批權(quán)限的貸款一律報聯(lián)社集體審批。（二）報聯(lián)社審批的貸款（授信）：由信用社集體會辦后→報業(yè)務(wù)管理部審查貸款資料→業(yè)務(wù)管理部組織復(fù)查→由聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部將貸款資料提交聯(lián)社審貸小組或?qū)徺J委員會審批→經(jīng)集體審批同意的貸款分別審批權(quán)限報終審領(lǐng)導(dǎo)終審。（三）聯(lián)