【正文】 過200萬元以上的由聯(lián)社理事長終審。公司（法人）作為保證人的一律報(bào)聯(lián)社審批。對(duì)按評(píng)估機(jī)構(gòu)初評(píng)報(bào)告確認(rèn)評(píng)估價(jià)值的，應(yīng)按下列要求辦理：①信用社應(yīng)審核相關(guān)產(chǎn)權(quán)證原件并留存復(fù)印件，填寫《抵押物價(jià)值確認(rèn)審批表》，按照信用社貸款審批權(quán)限審批；②信用社根據(jù)審批的《抵押物價(jià)值確認(rèn)審批表》，填寫《房屋價(jià)值確認(rèn)書》，經(jīng)聯(lián)社辦公室憑《抵押物價(jià)值確認(rèn)審批表》在《房屋價(jià)值確認(rèn)書》上加蓋聯(lián)社行政公章認(rèn)可；③信用社可憑加蓋聯(lián)社行政公章認(rèn)可的《房屋價(jià)值確認(rèn)書》辦理房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)。（二）保證擔(dān)保貸款：①保證人必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人單位或其他自然人。第二十六條 貸款期限必須按照借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期與信用社建立信貸關(guān)系年限的時(shí)間長短，社會(huì)信譽(yù)度，綜合還款能力，由借貸雙方共同協(xié)商確定，最長不超過三年。第二十條　屬聯(lián)社審批的貸款，應(yīng)建立大額貸款法律咨詢制度。重點(diǎn)調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬關(guān)系、所在位置、市場(chǎng)價(jià)值和變現(xiàn)能力等情況，屬保證人擔(dān)保的要對(duì)保證人的保證資格和保證能力等情況詳細(xì)調(diào)查。（三）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況。業(yè)務(wù)管理部必須保證2人或2人以上參與復(fù)查。第十四條 信用社貸款調(diào)查，包收責(zé)任人必須參加。（三）其他自然人貸款應(yīng)提供的資料：按商戶貸款提供的資料剔除工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及經(jīng)營行業(yè)必須的相關(guān)許可證等資料外，其他資料均必須提供。(六)未取得環(huán)境保護(hù)達(dá)標(biāo)、安全許可、產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證等證照的貸款。以存單質(zhì)押的，其存單必須是本社存款；以經(jīng)營權(quán)質(zhì)押的，經(jīng)營權(quán)必須具有轉(zhuǎn)讓價(jià)值（易處理變現(xiàn)），其價(jià)值足以清償貸款本息；以存貨或其他動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，借款人必須是建立信貸關(guān)系二年（含）以上的，信譽(yù)度非常好的優(yōu)質(zhì)老客戶，其質(zhì)押物必須是易處理變現(xiàn)的商品、產(chǎn)品或原材料等。（四）土地抵押貸款。同時(shí)，公開包片信貸員姓名、聯(lián)系方式和包片村組，公開信用社信貸產(chǎn)品、貸款條件、利率、期限、方式。其他自然人貸款是指介于農(nóng)戶、商戶和公司客戶以外的自然人貸款。 第三條 本辦法所稱貸款，是指信用社向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶、商戶以及其他自然人所發(fā)放的用于日常生活、生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的流動(dòng)資金貸款。 　　信用社應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定貸款期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。借款人原則上與信用社建立信貸關(guān)系三年（含）以上，且凈資產(chǎn)在800萬元以上（含）的，林權(quán)證必須是本人所有，在貸款期限內(nèi)易處理變現(xiàn)的林木產(chǎn)權(quán)。其 “四證” (建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、土地使用權(quán)證、建設(shè)工程施工許可證，下同) 必須齊全，且承建商放棄優(yōu)先受償權(quán)。(三)資本金比例達(dá)不到35%的項(xiàng)目貸款和 “四證” 不齊全的房地產(chǎn)開發(fā)貸款；嚴(yán)禁發(fā)放未取得《商品房預(yù)售許可證》的按揭貸款。信用社應(yīng)對(duì)借款人申請(qǐng)貸款所提供的資料提出要求，并要求借款人恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供資料的真實(shí)性、完整性、有效性。上述所提供的資料中必須審核原件，原件不宜留存的可留存復(fù)印件。第十五條 屬聯(lián)社復(fù)查的貸款，由聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部安排復(fù)查的主查人，主查人必須對(duì)信用社呈報(bào)的貸款資料進(jìn)行認(rèn)真審查，列出復(fù)查時(shí)應(yīng)向客戶了解的主要問題提綱。包括主體資格及社會(huì)信譽(yù)等情況。（七）借款人的還款來源情況。第十八條 貸款資料的整理。第二十三條　客戶評(píng)級(jí)授信統(tǒng)一按聯(lián)社制訂的“農(nóng)戶、商戶、其他自然人、公司類”客戶的文本中相關(guān)規(guī)定實(shí)行。第二十七條 貸款方式。（四）質(zhì)押擔(dān)保貸款：存單質(zhì)押貸款，質(zhì)押率不得超過存單面值的90%，同時(shí)必須保證其貸款本息之和小于其存單面值；其他質(zhì)押貸款，質(zhì)押率不超過質(zhì)押物價(jià)值的50%。再融資貸款。第三十條 聯(lián)社審批權(quán)限的確定（一）聯(lián)社審貸小組審批權(quán)限100萬元（含）以下的，由聯(lián)社審貸小組審批。一類社：①上年度到期貸款收回率達(dá)到95%（含）以上的；②上年度最高貸款余額30000萬元（含）以上；③上年度貸款利息收入2500萬元（含）以上。超信用社審批權(quán)限的貸款一律報(bào)聯(lián)社集體審批。聯(lián)社貸審會(huì)（小組）審批通過的貸款，由聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部于當(dāng)日或次日通知信用社辦理相關(guān)的抵（質(zhì)）押登記和保險(xiǎn)等手續(xù)。第三十九條 信用社將所辦理的抵（質(zhì)）押登記和保險(xiǎn)等手續(xù)，報(bào)送聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部，經(jīng)業(yè)務(wù)管理部和風(fēng)險(xiǎn)管理部共同審查會(huì)辦并確認(rèn)其抵（質(zhì)）押物價(jià)值足值，登記合法、資料合規(guī)后，由二個(gè)部門負(fù)責(zé)人分別簽出意見，其中貸款金額在50萬元（不含）以上的，必須報(bào)聯(lián)社主任審核。 第九章 貸款發(fā)放和支付第四十二條 所有借款人必須在信用社開立貸款結(jié)算帳戶，其貸款資金必須通過該帳戶反映，嚴(yán)禁將貸款資金直接支付現(xiàn)金。委派會(huì)計(jì)為信貸資金運(yùn)用柜面監(jiān)督責(zé)任人。第四十八條 信用社應(yīng)按貸后管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人及抵（質(zhì)）押物等情況進(jìn)行貸后檢查，確保貸款按期收回。（三）展期后有第一還款來源的。貸款到期或逾期后，貸款包收責(zé)任人應(yīng)及時(shí)向借款人發(fā)送《催收貸款本息通知書》，屬保證擔(dān)保貸款的還要向保證人發(fā)送《督促履行保證責(zé)任通知書》，并由被送達(dá)人和催收信貸員簽字。信用社應(yīng)建立信貸檔案調(diào)閱登記簿，以記載調(diào)閱批準(zhǔn)人、調(diào)閱歸還時(shí)間等，以明確責(zé)任。第六十四條 規(guī)范省聯(lián)社信貸管理系統(tǒng)的操作。征信異議處理的相關(guān)費(fèi)用、引起的經(jīng)濟(jì)責(zé)任和法律責(zé)任概由相關(guān)責(zé)任人承擔(dān)。第七十三條 貸款檔案（資料）管理人員，不按規(guī)定時(shí)間及時(shí)入檔（庫）的，造成重要文件資料遺失，如：借款合同、擔(dān)保合同、逾期貸款催收通知書、與借款人（擔(dān)保人）的往來信函、審批文件、抵（質(zhì)）押權(quán)利證書等，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)追究檔案（資料）管理人員的責(zé)任。第十四章 附 則第八十二條 本辦法與上級(jí)制度規(guī)定相悖的，以上級(jí)制度規(guī)定為準(zhǔn)。第七十五條 貸款調(diào)查報(bào)告的情況及結(jié)論與實(shí)際嚴(yán)重失真的，應(yīng)追究貸款調(diào)查當(dāng)事人的責(zé)任。第六十八條 發(fā)放假名、冒名、借名貸款，向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的，應(yīng)責(zé)令包收責(zé)任人限期收回。第六十五條 實(shí)行本聯(lián)社內(nèi)部黑名單管理。對(duì)貸款已經(jīng)還清的，其信貸檔案應(yīng)保存三年以上，期滿后應(yīng)在信用社主任和委派會(huì)計(jì)的監(jiān)督下集中銷毀。第五十七條 貸款逾期一個(gè)月內(nèi)，信用社應(yīng)有明確的處置意見，本社不能處理的必須向聯(lián)社書面報(bào)告。信用社呈報(bào)聯(lián)社審批展期的貸款，必須在貸款到期日前30個(gè)工作日以上呈報(bào)聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部（呈報(bào)資料包括：借款人申請(qǐng)展期報(bào)告、信用社調(diào)查報(bào)告、信用社展期會(huì)辦、信用社貸款展期審批呈報(bào)表、原借款時(shí)抵押物登記證書復(fù)印件，信用社近期的貸后檢查表或貸款檢查的文字報(bào)告）。第四十九條 所有貸款貸后檢查后都應(yīng)填寫貸款貸后檢查表，其中貸款金額在100萬元以上的大額貸款，檢查人員除填寫貸款貸后檢查表外，還應(yīng)將檢查情況寫出貸后檢查的文字報(bào)告，檢查人員必須在貸后檢查報(bào)告和貸后檢查表上簽名以示負(fù)責(zé)。第四