【文章內(nèi)容簡介】 　 由于地域廣闊，造成我國地形地貌差異非常大，有平原、丘陵、山地等各種復(fù)雜的地形、地貌，不同地形、地貌，對車輛的風(fēng)險也有不同的影響。平原地區(qū)由于地勢平緩、視野開闊，行車比較安全。山地則因地勢高低不平、道路曲折，路面狹窄而容易導(dǎo)致事故，而且容易導(dǎo)致惡性事故。 （3）路面狀況　　 路面狀況對行車安全及車輛損耗有直接影響，路面狀況好的地段，車輛的事故率則相對要低一些，路面差的地段，車輛的事故率則明顯要高?！　? 綜合上述地理環(huán)境因素，在車險核保時，一般會考慮本地區(qū)所處的地理位置、地理環(huán)境，針對不同的地理環(huán)境，制定不同的承保政策和措施。 社會環(huán)境風(fēng)險因素車輛的運(yùn)行不僅僅涉及到車輛本身及自然環(huán)境，更重在的還涉及到周圍的社會環(huán)境，社會環(huán)境因素對車輛的風(fēng)險有很大影響，具體體現(xiàn)在以下幾個方面： （1）法制環(huán)境　　 由于保險企業(yè)是一種經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，其對被保險人承擔(dān)著意外事故發(fā)生后的補(bǔ)償責(zé)任，而車輛保險是一種高事故率、高頻度補(bǔ)償?shù)谋ｋU業(yè)務(wù)，同時事故的原因、補(bǔ)償?shù)膶ο蠹把a(bǔ)償?shù)囊罁?jù)均有相當(dāng)大的差異。在這種情況下，如果法制比較健全，在事故發(fā)生后，責(zé)任的鑒定、補(bǔ)償?shù)奶幚砭蜁蟹梢?，從而使用?quán)保險人與被保險人的利益均受到比較全面的保障。否則便會產(chǎn)生很多法律糾紛，為社會帶來許多不良影響。 （2）治安情況　　 車輛保險有一個最明顯的風(fēng)險就是盜竊搶劫或搶奪風(fēng)險，而這一風(fēng)險同社會治安狀況聯(lián)系最為密切。我國地域廣大，各地社會治安狀況有很大的差別，社會治安狀況好的地方，盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率就會很低，華東地區(qū)整體而言，由于社會治安情況較好，所以車輛的盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率較低；而華南地區(qū)由于社會治安情況較差，車輛的盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率較高，從目前我們統(tǒng)計分析的情況看，華南地區(qū)車險的賠付率較高，主要是由于社會治安情況較差導(dǎo)致車輛的盜竊、搶劫或搶奪現(xiàn)象嚴(yán)重所致。因此在這一地區(qū)承保盜竊、搶劫或搶奪責(zé)任時，應(yīng)當(dāng)采取一定的措施來控制盜竊、搶劫或搶奪等風(fēng)險。 （3） 監(jiān)管情況 保險公司的主管機(jī)關(guān)的監(jiān)管對保險公司的風(fēng)險管理有相當(dāng)大的影響，從國內(nèi)外車險經(jīng)營的經(jīng)驗來看，車險經(jīng)營的效果是一個不斷上下浮動的走向。在開始階段，如果整體經(jīng)營成果較好，則會隨著競爭的加劇，費(fèi)率不斷下降，成本不斷上升，最終使經(jīng)營成果惡化。由于經(jīng)營成果惡化，往往會導(dǎo)致承保條件的重新調(diào)整，再重新調(diào)整費(fèi)率。如果監(jiān)管的好，則這種趨勢便會比較緩慢，市場會相對而言比較平穩(wěn)，否則，若監(jiān)管不嚴(yán)，則會出現(xiàn)費(fèi)率迅速下降，成本迅速上升，市場波動會比較劇烈，甚至導(dǎo)致市場混亂的結(jié)局，各保險公司經(jīng)營的風(fēng)險便會變大。 （4） 行業(yè)自律情況 行業(yè)自律對車輛經(jīng)營的風(fēng)險也有很大的影響，在保險市場的發(fā)育、發(fā)展時期，保險公司的數(shù)量會不斷增多，從業(yè)公司的增多，在限定的市場上必然會加劇競爭。在激烈競爭情況下，個別保險公司尤其是新的保險公司必然會采用一些激勵措施來促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，如果措施不當(dāng)，則會挑起惡性競爭，影響整個市場秩序，破壞市場經(jīng)營環(huán)境，導(dǎo)致各家公司經(jīng)營成本提高，最終導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險增大。 （5） 人文環(huán)境 車輛保險所涉及的對象一方面是車輛本身，另一方面則是人，因而人文環(huán)境對車輛經(jīng)營的風(fēng)險也有一定的影響。人文環(huán)境主要涉及人的文化素質(zhì)、交通法規(guī)熟悉情況以及安全意識等。相對而言，受教育程度高的人，對交通法規(guī)的熟悉程度及安全意識均比較高，反之則較低。在我國，城市人口受教育程度普遍比農(nóng)村高，因而安全意識也較高。在廣東省境地內(nèi)，由于大量外地民工，每年都有相當(dāng)數(shù)量的民工因違反交通規(guī)則而導(dǎo)致意外事故的發(fā)生，給社會、保險公司、家庭及個人帶來意外損失。因此在核定第三者責(zé)任的承保時，應(yīng)充分考慮所在地的人文環(huán)境。 （1）年齡根據(jù)國外保險公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，車輛保險的風(fēng)險同駕駛員的年齡、性別有相當(dāng)直接的關(guān)系。22歲以下的青年人因年輕氣盛，往往喜歡開快車，因而容易出現(xiàn)交通事故，而且容易導(dǎo)致惡性交通事故；50歲以上的人駕車速度相對較慢，但因為反應(yīng)相對遲鈍，也容易導(dǎo)致交通事故；22～50歲之間年齡的人駕駛則相對安全些。保險公司針對這種情況，對不同年齡組的人設(shè)定不同的系數(shù)，并按不同的系數(shù)收取保險費(fèi)。（2）性別國外保險公司根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析還發(fā)現(xiàn)，交通肇事記錄同性別也有密切關(guān)系，整體而言，男性駕駛員肇事率比女性高，這主要同男性駕車整體速度較快 有關(guān)。國外保險公司因此根據(jù)駕駛員的性別設(shè)定不同的系數(shù)，并按不同的系數(shù)收取保險費(fèi)。 （3）經(jīng)驗、職業(yè)、婚姻狀況　　 國外保險公司還根據(jù)駕駛?cè)藛T的經(jīng)驗、職業(yè)及婚姻狀況進(jìn)行了詳細(xì)的分析統(tǒng)計。統(tǒng)計結(jié)果顯示，駕駛經(jīng)驗豐富、白領(lǐng)職業(yè)及已婚的駕駛員肇事記錄較少，而駕駛經(jīng)驗少、非白領(lǐng)職業(yè)及未婚的駕駛?cè)藛T的肇事記錄則增多。因此，國外保險公司又根據(jù)駕駛?cè)藛T的經(jīng)驗職業(yè)及婚姻狀況，設(shè)定不同的系數(shù)，并按不同的系數(shù)收取保險費(fèi)。 （4）肇事記錄、品行國外保險公司在核保時，對駕駛?cè)藛T另外所要考慮的二個因素就是駕駛?cè)藛T的肇事記錄及品行，對有肇事記錄及品行不端者適當(dāng)加費(fèi)，甚至拒絕承保，以便加強(qiáng)風(fēng)險控制。3. 保險實務(wù)中風(fēng)險的控制 風(fēng)險管理風(fēng)險管理是指個人或社會團(tuán)體通過對風(fēng)險進(jìn)行識別與度量，選擇合理的經(jīng)濟(jì)與技術(shù)手段主動地、有目的的、有計劃的對風(fēng)險加以處理，以最小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。 風(fēng)險識別風(fēng)險識別是風(fēng)險管理工作的基礎(chǔ)，包括感知風(fēng)險與分析風(fēng)險兩方面的內(nèi)容。感知風(fēng)險是通過對風(fēng)險的調(diào)查、了解，對可能存在的風(fēng)險作出判斷；分析風(fēng)險是通過對風(fēng)險的分類、歸納，找出風(fēng)險產(chǎn)生的原因和條件，確定風(fēng)險的類別與性質(zhì)，為進(jìn)行風(fēng)險估算與評價提供幫助。風(fēng)險估算及風(fēng)險的衡量，是指某特定風(fēng)險的發(fā)生概率和損失程度進(jìn)行估算，用以評價風(fēng)險對預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度。其內(nèi)容包括估計潛在的風(fēng)險事件發(fā)生的頻數(shù)和損失程度。風(fēng)險頻數(shù)是指在一定時期內(nèi)風(fēng)險可能發(fā)生的次數(shù)。損失程度指每次風(fēng)險發(fā)生可能帶來的經(jīng)濟(jì)損失大小。風(fēng)險估算是風(fēng)險分析定量化，為風(fēng)險管理著進(jìn)行風(fēng)險決策與選擇最佳的風(fēng)險處理方式提供了科學(xué)依據(jù)。 在風(fēng)險識別與風(fēng)險估算的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度及處理風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)投入進(jìn)行的綜合分析與比較，成為風(fēng)險評價。風(fēng)險評價的主要目的是測算處理風(fēng)險所需人力、物力與財力 等各方面的投入，并于可能出現(xiàn)的風(fēng)險損失相比較，已確定風(fēng)險是否需要處理，在經(jīng)濟(jì)上是否合算，如何處理效果最佳。 風(fēng)險處理 （1） 規(guī)避風(fēng)險。規(guī)避風(fēng)險即決策中直接設(shè)法避免風(fēng)險事件的發(fā)生。例如，某路段因洪水沖毀了部分橋梁與路基，可以采用臨時便道通行，但比較危險，為了安全起見，過往車輛完全可以選擇其他路線繞道通行，繞道通行雖然增加了運(yùn)行費(fèi)用和時間，但達(dá)到了避免風(fēng)險發(fā)生的目的，這就是規(guī)避風(fēng)險的處理方法。 （2） 預(yù)防風(fēng)險。多數(shù)風(fēng)險事故都有一定的成因和規(guī)律，及時的、有針對性的采取各種預(yù)防措施就會起到控制風(fēng)險發(fā)生的作用。預(yù)防風(fēng)險發(fā)生的目的就是要盡可能的采取各種控制風(fēng)險發(fā)生的措施，以使發(fā)生風(fēng)險的頻率降到最低。預(yù)防風(fēng)險通常分為防損和減損兩類。防損是通過對風(fēng)險因素的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生。減損則是盡量減少風(fēng)險造成的損失，并控制損失的擴(kuò)大。防損的目的在于努力減少發(fā)生損失的可能性，而減損的目的則在于盡量減輕損失的程度。 （3） 分散風(fēng)險。分散風(fēng)險是指聯(lián)合存在同類風(fēng)險的眾多單位，建立風(fēng)險分?jǐn)倷C(jī)制，當(dāng)風(fēng)險損失發(fā)生時，由眾人共同承擔(dān)，實現(xiàn)分散風(fēng)險、分?jǐn)傦L(fēng)險的目的。