【文章內(nèi)容簡介】 救費(fèi)用”，保險人拒絕賠償是正確的。 ? ，應(yīng)注意什么？ ? 對事故損失施救時，應(yīng)注意施救費(fèi)用必須是必要的、合理的，且對搶救受損財產(chǎn)或者防止災(zāi)害蔓延或者對施救、保護(hù)、整理保險標(biāo)的有直接效果。 19 案例七 ? 一位姓李女士剛買了一輛新車，同時買了比較齊全的保險，只是車輛還沒有上牌。因為小區(qū)沒有停車場，她把車停在自家樓下。當(dāng)天晚上她的車被偷走了。 ? 思考題： ？為什么？ ? ，為保障車輛的安全，李女士應(yīng)對方法有哪些？ 20 分析 ? 1．她去保險公司索賠能否成功？為什么？ ? 機(jī)動車盜搶保險條款的責(zé)任免除部分一般規(guī)定：發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格的，導(dǎo)致的車輛損失保險公司不予賠償。由于周女士的車輛沒有上牌，所以不會有車輛行駛證，所以周女士車輛的丟失，保險公司一般拒賠。 ? ，為保障車輛的安全，周女士應(yīng)對方法有哪些？ ? 針對上述情況，為保障車輛的安全，周女士應(yīng)自己妥善保管車輛，如放入有人看管的停車場里面，或加裝比較好的防盜裝置。 21 案例八 ? 客戶報案稱：中秋節(jié)晚 20點 50分左右，自己駕駛一輛奔馳轎車行駛在鄉(xiāng)間公路，在轉(zhuǎn)彎時由于車速過快，方向沒有把握好，車掉入路邊溝中，并被大樹擋住。 ? 思考題： ，現(xiàn)場查勘過程中應(yīng)具體做哪些工作？ ? ？ 22 分析 ? 1. 作為查勘人員，現(xiàn)場查勘過程中應(yīng)具體做哪些工作？ ? （ 1）接到報案后打印抄件 ,查明承保項目； ? （ 2）及時與保戶聯(lián)系 ,讓保戶通知警察部門，若受傷還可到附近的醫(yī)院就診； ? （ 3）迅速到達(dá)現(xiàn)場先安撫客戶 ,并通知協(xié)作維修站前來施救； ? （ 4）向保戶查明駕駛證、行駛證并查明號牌號碼廠牌型號發(fā)動機(jī)號和 VIN號是否與承保車輛相符； ? （ 5）按照拍攝照片的要求拍攝照片 ,并繪制草圖 ,作好詢問筆錄； ? （ 6）繕制查勘報告，告訴客戶索賠應(yīng)提供的單證資料。 ? 2. 該案查勘的重點是什么？ ? 該案查勘的重點是查明事故原因是由于視線不好、駕駛疏忽等導(dǎo)致，還是由于酒后駕駛導(dǎo)致。 23 案例九 ? 一新轎車實際價值 20萬元，在某保險公司投保車損險20萬元，由于不慎該車發(fā)生交通事故，導(dǎo)致標(biāo)的車全損，查勘員小李在查勘過程中發(fā)現(xiàn)該車在另一保險公司也投保一份車損險，保額也為 20萬。 ? 思考題： ？ ? ？ 24 分析 ? ？ ? 兩份保險的總保險金額大于車的實際價值，且為同一險種，所以已構(gòu)成重復(fù)保險。 ? ？ ? 構(gòu)成重復(fù)保險的，應(yīng)按照分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傎r償，小李的保險公司只負(fù)責(zé)本公司應(yīng)負(fù)責(zé)的部分。分?jǐn)偡绞揭话銥榘幢ｋU金額占保險金額總和的比例進(jìn)行計算小李公司應(yīng)負(fù)責(zé)賠償?shù)牟糠帧? 25 案例十 ? 張先生購買了一輛國產(chǎn)轎車，并在某保險公司購買了交強(qiáng)險和車輛損失險。由于這輛車的四個車輪都是國產(chǎn)的普通車輪，張先生覺得不夠漂亮且對其質(zhì)量和安全沒有信心，于是張先生就到汽車美容店給轎車更換了四個進(jìn)口品牌車輪，價格是原來車輪的 5倍，同時增加了許多其他裝置。一翻改裝后，轎車顯得與眾不同，張先生甚是喜愛。但不久，該轎車發(fā)生了交通事故，轎車損壞嚴(yán)重，同時四個車輪壞了兩個。 ? 思考題： ？兩個撞壞的車輪保險公司會賠償嗎？ ? ？ 26 分析 ? ？兩個撞壞的車輪保險公司會賠償嗎？ ? 本次事故中的車輛原有的裝置的損失保險公司會從車輛損失險中給予賠償。但兩個撞壞的車輪保險公司不賠償。 ? ？ ? 汽車購置后的加裝裝置要想獲得保險保障，應(yīng)購買新增設(shè)備損失險。同時要列明新增設(shè)備名稱和價值。 27 案例十一 ? 被保險人王某給自己的轎車購買了車輛損失保險，保險期限為 2023年 1月 11日至 2023年 1月 10日。 2023年 1月 9日上午 8： 30保險公司接到王某的報案，稱： 1月 8日王駕駛轎車夜間 11： 30在市區(qū)環(huán)城路行駛時前部與一大型箱式貨車追尾，貨車已趁夜色逃逸，目前被保車輛已在郊區(qū)某修理廠。 1月 9日上午 10時，受保險公司委派，查勘定損人員隨即趕到修理廠，發(fā)現(xiàn)該轎車前部受損，需更換保險杠、左右大燈、左右轉(zhuǎn)向燈、左右霧燈、散熱器、冷凝器等部件，預(yù)計費(fèi)用 1萬元；經(jīng)修理廠對該車作進(jìn)一步拆檢后發(fā)現(xiàn)，發(fā)動機(jī)因過熱已嚴(yán)重?fù)p壞，需更換活塞、缸體、曲軸、連桿等部件，這部分修理費(fèi)用為。 ? 思考題： ？ ? ，應(yīng)如何處理該事故？ 28 分析 ? ？ ? 本案有以下疑點： ? ①出險日 1月 8日離保單截止日（ 1月 10日）很近； ? ②受損部位與報案描述不符，如撞擊的對方是大型箱式貨車，因貨車底盤較高，從高度上可能與小轎車相撞的部位是車架或橫梁，正常情況下，小轎車最有可能更換的部位是前引擎蓋、水箱、冷凝器、前大燈、前轉(zhuǎn)向燈等，保險杠應(yīng)無損壞或是間接造成損失； ? ③造成發(fā)動機(jī)過熱，顯然與本此撞擊無關(guān)，發(fā)動機(jī)過熱主要是冷卻水漏完（通常情況下，冷卻水漏導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)過熱可能是撞擊后繼續(xù)著車行駛所致） ? ，應(yīng)如何處理該事故？ ? 鑒于以上疑點，本案不排除假案可能，需重新到現(xiàn)場調(diào)查核實，還要找當(dāng)事人做詢問筆錄。 29 案例十二 ? 王經(jīng)理非常疼愛自己的妻子，雖然家中已經(jīng)有了一輛花冠牌的私家車，還是主張給已經(jīng)有了駕照的妻子單獨購買一輛 POLO，并親自為妻子的 POLO辦完了包括購買保險在內(nèi)的全部手續(xù)。為了體現(xiàn)對妻子的愛意以及以后交費(fèi)方便，他將兩輛車的車主、投保人、被保險人均寫成了自己，并且購買了同一家保險公司的保險產(chǎn)品。周末，為了鍛煉妻子的駕駛技能，兩人各自駕車外出郊游。由于妻子駕駛技能不夠熟練，來到一個路口時，追尾撞上了正在等綠燈的丈夫的車，使得花冠尾部及 POLO前部均受損。 ? 思考題： 1．本起事故中，責(zé)任方在誰？ ? 2． POLO前部的受損，是否可以從其自身的車輛損失險獲得賠付？ ? 3．花冠尾部的受損，是否可以從其自身的車輛損失險獲得賠付？ ? 4．花冠尾部的受損，是否可以從 POLO的第三者責(zé)任險中獲得賠付？ 30 ? 1．本起事故中，責(zé)任方在誰？ ? 本起事故中，責(zé)任方屬于駕駛 POLO車的妻子，由于她追尾撞了老公駕駛的花冠，應(yīng)該承擔(dān)事故的全部責(zé)任。 ? 2． POLO前部的受損，是否可以從其自身的車輛損失險獲得賠付？ ? 由于妻子不是故意駕車撞擊老公的花冠，因此， POLO前部的受損，完全可以從其自身的車輛損失險獲得賠付。 ? 3．花冠尾部的受損，是否可以從其自身的車輛損失險獲得賠付？ ? 花冠尾部的受損，不屬于其自身車輛損失險的賠償范圍，因而，不能從自身的車輛損失險獲得賠付，應(yīng)該由肇事方承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 4．花冠尾部的受損，是否可以從 POLO的第三者責(zé)任險中獲得賠付？ ? 假如駕駛 POLO的人與駕駛花冠的人素不相識，兩輛車也不屬于同一個被保險人，那么，在本次事故中花冠尾部所遭受的損失，完全可以由 POLO的第三者責(zé)任險承擔(dān)賠付。但是，現(xiàn)在的問題是，由于 POLO與花冠屬于同一個被保險人，駕駛兩車的又屬于夫妻關(guān)系，假如由 POLO的第三者責(zé)任險賠付花冠的損失，那么，保險公司的賠款實際上就落到了肇事方的家人（即她的老公）手里了，這不符合保險賠償?shù)脑瓌t。因而，花冠尾部的受損，無法從 POLO的第三者責(zé)任險中獲得賠付。只能由妻子掏錢給老公修車 —— 假如他們實行 AA制的話。 31 案例十三 ? 一保戶報案稱其投保的捷達(dá)轎車行駛時不慎與路面上的石頭相撞，造成發(fā)動潤滑油底殼破裂，潤滑油泄漏，車輛