【文章內(nèi)容簡介】 激個(gè)人消費(fèi)、引導(dǎo)投資，以 擴(kuò)大內(nèi)需，繁榮市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。進(jìn)入“ 十五”，上述政策措施預(yù)計(jì)將繼續(xù)實(shí)施，對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展將提供新的壓力、7 / 23機(jī)遇和要求?；鞓I(yè)經(jīng)營已成大勢(shì)所趨。 “十五” 期間， 應(yīng)對(duì)“入世”后的競爭，國家將積極研究混業(yè)經(jīng)營問題。對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營范圍的限制將逐漸放寬。商業(yè)銀行將逐步與證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司等合作，拓展結(jié)算清算、資金融通、基金托管、客戶證券保證金服務(wù)、基金及債券店頭交易、保險(xiǎn)分銷、投 資顧問等，業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大。(三 )網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)與通訊技術(shù)的飛速發(fā)展，在新世紀(jì)初將更加深刻地影響著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。金融作為信息技術(shù)廣泛應(yīng)用的領(lǐng)頭行業(yè)，科技方面的競爭已成為同業(yè)競爭的關(guān)鍵因素，銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴不斷加深。據(jù)了解，國外商業(yè)銀行信息技術(shù)的應(yīng)用已由替代手工勞動(dòng)升級(jí)為促進(jìn)銀行再造、全面提高銀行競爭力的重要階段，對(duì)銀行的內(nèi)部管理和對(duì)外服務(wù)均發(fā)揮重要作用。其重點(diǎn)將是利用信息技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營機(jī)制、組織架構(gòu)、管理模式進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，實(shí)現(xiàn)銀行再造；集中整合數(shù)據(jù)處理中心和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，以提高交易效率，實(shí)現(xiàn)信息共享、集約化管理和控制風(fēng)險(xiǎn)；利用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)建立管理信息系統(tǒng)，為科學(xué)決策提供支持；依托現(xiàn)代科技，拓展電子商務(wù)，開發(fā)新的金融產(chǎn)品、多元化分銷渠道和差別化、個(gè)性化的服務(wù)。(四 )客戶行為和需求將顯著變化個(gè)人金融資產(chǎn)將繼續(xù)快速增長。近年來，國民收入分配體制和社會(huì)資金分配格局日益向個(gè)人傾斜，人均可支配收入達(dá)到 5854 元人民幣，較 5 年前提高了 2358 元；個(gè)人金融資產(chǎn)一直呈加速增長之勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前個(gè)人金融資產(chǎn)超過 8 萬億元。未來五年，國民經(jīng)濟(jì)預(yù)計(jì)將穩(wěn)步快速增長，個(gè)人金融資產(chǎn)將繼續(xù)保持增長勢(shì)頭。將逐步形成中產(chǎn)階層。目前，社會(huì)財(cái)富的分配呈現(xiàn)分化態(tài)勢(shì)，城鄉(xiāng)之間、 東西之間、不同規(guī)模的城市之間乃至不同居民群體之間，實(shí)際收入的差距在顯著擴(kuò)大，國際上比較流行的“ 20%的個(gè)人擁有 80%的社會(huì)財(cái)富” 的統(tǒng)計(jì)現(xiàn) 象在我國也 漸顯端倪。一個(gè)收入 較高、金融資產(chǎn)較多、對(duì)銀行非常重要的中產(chǎn)階層正在浮出水面?？蛻舻淖灾饕庾R(shí)增強(qiáng)。IT 技術(shù)的發(fā)展使客 戶能非常方便地獲得各種信息。新的世紀(jì)客戶的綜合素質(zhì)、金融知識(shí)、自主選擇意識(shí)、維權(quán)意識(shí)均將不斷增強(qiáng)，對(duì)銀行服務(wù)的要求、期望、選擇將不斷變化。根據(jù)上面分析判斷， “十五” 期間個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā) 展將面臨如下主要趨勢(shì)：1．經(jīng)營范圍由單一型向綜合型發(fā)展。目前，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)盡管已經(jīng)全面起步，但由于歷史原因，發(fā)展仍相對(duì)滯后，業(yè)務(wù)品種仍較單一，且缺乏協(xié)調(diào)統(tǒng)一，已遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展和客戶的需求。今后五年內(nèi)必將遵循經(jīng)營多元化、服務(wù)全能化的經(jīng)營方針，朝著全方位、綜合性方向發(fā)展，并將憑借管理資金的專業(yè)優(yōu)勢(shì)、遍布全國的網(wǎng)點(diǎn)和金融電子網(wǎng)絡(luò)、 專業(yè)化的工作人員，逐步涉足證券、保險(xiǎn)等其他金融產(chǎn)品的分銷、代理和合作。例如，搭建債券登記系統(tǒng)等適合混業(yè)經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為客戶提供債券、基金等有價(jià)證券的發(fā)行、轉(zhuǎn)讓、托管等服務(wù)；加快金9 / 23融產(chǎn)品的創(chuàng)新，利用證券市場(chǎng)發(fā)行、轉(zhuǎn)讓住房抵押貸款債券、資本債券，為客戶辦理證券保證金服務(wù)業(yè)務(wù)等。個(gè)人資產(chǎn)、支付結(jié)算和個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的發(fā)展，將逐步成為銀行新的效益增長點(diǎn)，特別是以住房金融、汽車貸款、教育貸款為主體的個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)將獲得迅猛發(fā)展。２．經(jīng)營方式由柜臺(tái)式向自助式、虛擬式發(fā)展。增設(shè)分支機(jī)構(gòu)曾經(jīng)是銀行拓展業(yè)務(wù)的重要手段，如今已逐漸暴露出效率低、成本高的缺陷。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展給銀行的經(jīng)營方式帶來了新的挑戰(zhàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行分支機(jī)構(gòu)的單筆業(yè)務(wù)經(jīng)營成本是電話銀行、網(wǎng)上銀行的數(shù)倍乃至數(shù)十倍以上。今后，很多業(yè)務(wù)將由傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)，轉(zhuǎn)向自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行等自助、虛擬方式，由客戶根據(jù)需要隨時(shí)隨地自主辦理業(yè)務(wù)。此外，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展消除了銀行經(jīng)營的時(shí)間和空間限制，銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)將觸角伸向全世界，面向國內(nèi)外客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，極大地拓展銀行的經(jīng)營領(lǐng)域。 ３．經(jīng)營策略由大眾化向品牌化發(fā)展。新的世紀(jì)，服務(wù)業(yè)也將進(jìn)入注重形象和品牌經(jīng)營的時(shí)代。同業(yè)中品牌影響在前三名以外的產(chǎn)品和服務(wù)將逐步失去客戶和市場(chǎng)。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)面向億萬個(gè)人客戶，隨著客戶需求的多元化和個(gè)性化，客戶已不再滿足于只接受銀行提供的大眾化、無特色的產(chǎn)品，形象和品牌將越來越重要。這將促進(jìn)銀行加強(qiáng)市場(chǎng)研究和產(chǎn)品開發(fā)工作，樹立營銷觀念和品牌戰(zhàn)略，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，確立核心產(chǎn)品，形成服務(wù)客戶的拳頭品牌，以贏得市場(chǎng)競爭的主動(dòng)權(quán)。４．經(jīng)營理念由“以產(chǎn)品為導(dǎo)向”、趨同化、大眾化，向“以客戶為導(dǎo)向”、 細(xì)分化、個(gè)性化發(fā)展。二十世紀(jì)是千家萬戶走進(jìn)銀行，二十一世紀(jì)將是銀行走進(jìn)千家萬戶。隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展和金融業(yè)競爭的加劇，銀行正在逐漸意識(shí)到客戶的重要性和差異性， “以客戶為中心” 的口號(hào)將逐步真正成為經(jīng)營方針，由過去把客戶看成無差異的群體、提供整齊劃一的產(chǎn)品和服務(wù)，轉(zhuǎn)向以優(yōu)良客戶為主要服務(wù)對(duì)象、通過細(xì)分客戶提供個(gè)性化度身定制式服務(wù)。 三、我行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)核心競爭力比較分析20222022 年是我國商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的五年，也是我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面展開全面競爭的前夜。我行要實(shí)事求是地分析自己的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，采取針對(duì)性的措施，努力提高自己的競爭能力。(一 )與國內(nèi)商業(yè)銀行比較分銷網(wǎng)絡(luò)比較。建設(shè)銀行擁有 ， 6262 臺(tái) ATM， 萬個(gè)商戶 POS，在 300 個(gè)城市建立了綜合 業(yè)務(wù)處理網(wǎng)絡(luò)、在近 250多個(gè)城市建立了龍卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在全行建立了統(tǒng)一的資金清算網(wǎng)絡(luò)，電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等自助服務(wù)系統(tǒng)覆蓋面逐步擴(kuò)大。但是與國內(nèi)同業(yè)進(jìn)行比較，柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)通存通取率分別較工行和中行低 3 和5 個(gè)百分點(diǎn)，POS 數(shù)量比工行和農(nóng)行少 1 萬臺(tái)左右， POS 完好率比工行和中行低５個(gè)百分點(diǎn)，ATM 數(shù)量比工行和農(nóng) 行分別少 萬和 萬臺(tái)，POS 比工行和農(nóng)行都少 1 萬多臺(tái)。具體比 較見附表一。附表一、2022 年 6 月底四大國有商 業(yè)銀行分銷網(wǎng)絡(luò)比較項(xiàng)目 行名 柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn) ATM POS11 / 23個(gè)數(shù)（萬個(gè)）前臺(tái)上機(jī)率%通存通取率%臺(tái)數(shù)(臺(tái)) 完好率% 臺(tái)數(shù)（萬臺(tái)）完好率%工行 3 100 98 8320 90 95農(nóng)行 90 70 3704 90 90中行 100 100 3332 95 95建行 99 95 6262 90 90市場(chǎng)份額比較。我行的個(gè)人儲(chǔ)蓄帳戶為 億個(gè)，儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)份額為 %，位列工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行之后，表明在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，建設(shè)銀行與上述銀行有差距。在結(jié)算業(yè)務(wù)方面，建設(shè)銀行具有一定的