【正文】 三是利用其海外機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，為客戶提供國內(nèi)外一體化的服務(wù)；四是利用其金融產(chǎn)品豐富、富有客戶服務(wù)和市場營銷經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢，為客戶提供個性化服務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)方面，雖然我行在發(fā)卡量和異地交易上有一定的優(yōu)勢，但在用卡環(huán)境，如總交易量和 POS 消費(fèi)功能方面存在差距。我行推出的個人電子匯款業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)總量和覆蓋的城市在國內(nèi)商業(yè)銀行處于領(lǐng)先地位。我行的個人儲蓄帳戶為 億個，儲蓄存款市場份額為 %，位列工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行之后，表明在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，建設(shè)銀行與上述銀行有差距。具體比 較見附表一。建設(shè)銀行擁有 ， 6262 臺 ATM， 萬個商戶 POS，在 300 個城市建立了綜合 業(yè)務(wù)處理網(wǎng)絡(luò)、在近 250多個城市建立了龍卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在全行建立了統(tǒng)一的資金清算網(wǎng)絡(luò)，電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等自助服務(wù)系統(tǒng)覆蓋面逐步擴(kuò)大。我行要實(shí)事求是地分析自己的優(yōu)勢和劣勢，采取針對性的措施，努力提高自己的競爭能力。隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展和金融業(yè)競爭的加劇，銀行正在逐漸意識到客戶的重要性和差異性， “以客戶為中心” 的口號將逐步真正成為經(jīng)營方針，由過去把客戶看成無差異的群體、提供整齊劃一的產(chǎn)品和服務(wù)，轉(zhuǎn)向以優(yōu)良客戶為主要服務(wù)對象、通過細(xì)分客戶提供個性化度身定制式服務(wù)。４．經(jīng)營理念由“以產(chǎn)品為導(dǎo)向”、趨同化、大眾化，向“以客戶為導(dǎo)向”、 細(xì)分化、個性化發(fā)展。個人銀行業(yè)務(wù)面向億萬個人客戶，隨著客戶需求的多元化和個性化，客戶已不再滿足于只接受銀行提供的大眾化、無特色的產(chǎn)品，形象和品牌將越來越重要。新的世紀(jì)，服務(wù)業(yè)也將進(jìn)入注重形象和品牌經(jīng)營的時代。此外，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展消除了銀行經(jīng)營的時間和空間限制，銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)將觸角伸向全世界，面向國內(nèi)外客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，極大地拓展銀行的經(jīng)營領(lǐng)域。據(jù)統(tǒng)計，銀行分支機(jī)構(gòu)的單筆業(yè)務(wù)經(jīng)營成本是電話銀行、網(wǎng)上銀行的數(shù)倍乃至數(shù)十倍以上。增設(shè)分支機(jī)構(gòu)曾經(jīng)是銀行拓展業(yè)務(wù)的重要手段，如今已逐漸暴露出效率低、成本高的缺陷。個人資產(chǎn)、支付結(jié)算和個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)的發(fā)展，將逐步成為銀行新的效益增長點(diǎn)，特別是以住房金融、汽車貸款、教育貸款為主體的個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)將獲得迅猛發(fā)展。今后五年內(nèi)必將遵循經(jīng)營多元化、服務(wù)全能化的經(jīng)營方針，朝著全方位、綜合性方向發(fā)展，并將憑借管理資金的專業(yè)優(yōu)勢、遍布全國的網(wǎng)點(diǎn)和金融電子網(wǎng)絡(luò)、 專業(yè)化的工作人員，逐步涉足證券、保險等其他金融產(chǎn)品的分銷、代理和合作。根據(jù)上面分析判斷， “十五” 期間個人銀行業(yè)務(wù)發(fā) 展將面臨如下主要趨勢：1．經(jīng)營范圍由單一型向綜合型發(fā)展。IT 技術(shù)的發(fā)展使客 戶能非常方便地獲得各種信息。一個收入 較高、金融資產(chǎn)較多、對銀行非常重要的中產(chǎn)階層正在浮出水面。將逐步形成中產(chǎn)階層。據(jù)統(tǒng)計，目前個人金融資產(chǎn)超過 8 萬億元。(四 )客戶行為和需求將顯著變化個人金融資產(chǎn)將繼續(xù)快速增長。據(jù)了解，國外商業(yè)銀行信息技術(shù)的應(yīng)用已由替代手工勞動升級為促進(jìn)銀行再造、全面提高銀行競爭力的重要階段，對銀行的內(nèi)部管理和對外服務(wù)均發(fā)揮重要作用。(三 )網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)與通訊技術(shù)的飛速發(fā)展，在新世紀(jì)初將更加深刻地影響著經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展。對銀行業(yè)經(jīng)營范圍的限制將逐漸放寬。混業(yè)經(jīng)營已成大勢所趨。近年來，國家相繼出臺了一系列針對個人儲蓄、消費(fèi)和投資的經(jīng)濟(jì)政策，包括連續(xù)七次降息、征收個人存款利息稅、實(shí)行儲蓄帳戶實(shí)名制，加快住房、教育、社會保障制度改革，促進(jìn)住房商品化、教育產(chǎn)業(yè)化等，大力提倡和鼓勵個人消費(fèi)和投資，建立社會福利基金，旨在分流儲蓄資金、刺激個人消費(fèi)、引導(dǎo)投資，以 擴(kuò)大內(nèi)需，繁榮市場，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。這使銀行面臨保險公司、證券公司、投資基金等各類金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)，業(yè)務(wù)份額逐漸縮小，將會削弱了銀行原有的優(yōu)勢地位，迫使銀行調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略。(二 )國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融改革進(jìn)一步深化國家將進(jìn)一步加快現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)，深化經(jīng)濟(jì)、金融體制改革，加大直接融資的比重。根據(jù)世貿(mào)組織《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》和 1997 年制定的《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》及中美、中歐 WTO 雙邊協(xié)議，我國入世五年后，個人銀行業(yè)務(wù)將全面對外開放。西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行大多實(shí)行混業(yè)經(jīng)營模式。它以市場經(jīng)濟(jì)為紐帶，以科技進(jìn)步和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為動力，深刻地影響著社會經(jīng)濟(jì)、生活的各個領(lǐng)域。隨著“入世” 進(jìn) 程的加快，我國將很快融入 經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化的趨勢，IT 技術(shù)、知 識經(jīng)濟(jì) 的沖擊，將 對我們的市場環(huán)境產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，個人銀行業(yè)務(wù)將面臨機(jī)遇和嚴(yán)峻考驗(yàn)。98 年底至今，僅 個人電子匯款與儲蓄卡異地交易聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，就已累計帶來 2 億多元的手續(xù)費(fèi)收入。全行存款付息率在“ 九五” 期間持續(xù)下降，已降至 3 %左右。利用活期帳戶提供代收代付及支付結(jié)算服務(wù)，擴(kuò) 大資金沉淀，使存款結(jié)構(gòu)不斷改善。目前，100 個大中城市行人民幣5 / 23儲蓄存款余額占全行 %，比 95 年底提高了 6 個百分點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)平均單產(chǎn)達(dá)到 4700 萬元，比全行平均水平高出 1200 多萬元，涌現(xiàn)出 1400多個超億元的多功能所柜。同時，撤并沒有發(fā)展前途的網(wǎng)點(diǎn) 5000 多個，并清理撤消了上萬個儲蓄代（聯(lián)）辦網(wǎng)點(diǎn)。(三 )集約化經(jīng)營初見成效調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，培植大中城市行骨干網(wǎng)點(diǎn)。CALL CENTER、手機(jī)銀行等新的服務(wù)手段正在逐步面市。從 1999 年 8 月推出網(wǎng)上銀行服務(wù)以來，已經(jīng)在北京、廣州、深圳、青島、重慶、寧波、河南、四川、湖南、福建等10 個分行聯(lián)網(wǎng)開通，服務(wù)功能包括查詢、帳戶管理、個人理財、證券資金轉(zhuǎn)帳、代收代付等。全功能的自助銀行在北京、上海、廣州、深圳等中心城市已建成 37 個，24 小時為客戶提供服務(wù)。ATM、POS 及自助銀 行大量投入使用。(二 )網(wǎng)絡(luò)化的分銷渠道正在拓展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)處理手段全面實(shí)現(xiàn)電子化。 “九五” 期間，我行累 計承銷憑證式國債1450 億元，占國家整個發(fā)行量的 16%左右。自 98 年底推出至今年 9 月底，累計匯劃 339 萬筆、 943 億元，手續(xù)費(fèi)收入達(dá) 9960 萬元。個人電子匯款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。19 月份， 龍卡交易額 6832 億元，其中購物消費(fèi)額 82 億元，分別比去年同期增長 261%和 %，比 1995 年同期增長 %和%。銀行卡業(yè)務(wù)有了較大發(fā)展。最近，又推出消費(fèi)額度貸款。3 / 23以消費(fèi)信貸為主的個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)全面起步。截止 2022 年 9 月底，全行人民幣儲蓄存款余額達(dá)到 8755 億元，比 1995 年底的 3624 億元增加 倍，在五大銀行中余額占比達(dá)到 %，比 1995 年底的%增加了 個百分點(diǎn)。以居民儲蓄、銀行卡、消費(fèi)信貸和支付結(jié)算業(yè)務(wù)等為主體的綜合性產(chǎn)品和服務(wù)開始全面起步，初步形成了個人負(fù)債、個人資產(chǎn)、個人支付結(jié)算和個人理財四大產(chǎn)品服務(wù)體系，具備了“ 金融超市” 的